Денежно обращение Вопросы к контрольной работе

1 Вопрос: Электронные деньги: виды и применение этих денег сегодня, как в России, так и за рубежом

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Преимущества электронных денег

Основное преимущество Электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Наиболее известное преимущество Электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно преимущество Электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени.

Недостатки Электронных денег

1.что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. 2.Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему.3. Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

ВидЫ электронных денег: на базе карт (card-bases) и на базе сетей (network-bases).

Пластиковая карта – это платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Пластиковые карточки бывают кредитные и дебетовые.

Кредитная карточка представляет собой платежный документ для безналичной оплаты товаров и услуг. Она предъявляется компьютерному устройству магазина или банка, которое дает команду соответствующему банку о немедленной оплате покупке или услуги. Кредитные карточки бывают следующих видов: Возобновляющиеся (например “VISA” , “MASTERCARD”) – для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определенных пределах. После погашения долга карточка возобновляется;

Месячные ( “American express”, “Diners club”) – как правило для расчета с туристическими фирмами. Эти карточки не имеют лимита задолженности, но весь долг должен погашаться в конце месяца;

Фирменные (“Trust card” , “American express”) – выпускаются отдельными компаниями для оплаты служебных расходов. Применяются на условии месячных карточек;

Премиальные или золотые (“American Gold card”, “Gold MASTERCARD”)- предназначенные для очень солидных клиентов. Кредит дается по льготной процентной ставке и не ограничен по сумме займа.

Дебетовая карточка также представляет собой инструмент для безналичной оплаты товаров и услуг. Однако, ее существенное отличие от кредитной в том, что держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Данная сумма и будет представлять тот лимит, который может использовать держатель карты.

Карточки со штрих-кодом . Здесь в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Имеют слабую степень защиты и поэтому малопригодны для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой. Являются на сегодняшний день наиболее распространенными – в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Данный вид карт является более защищенным по сравнению с предыдущим.

Смарт-карты. Здесь носителем информации является уже микросхема Простейшие из существующих карт - карты памяти. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной и с защищенной памятью. В партах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Смарт-карты или микропроцессорные карты являются наиболее защищенными. Обычно их относят к первой группе электронных денег. С помощью смарт-карт могут выполнятся операции с on-line авторизацией, также они могут использоваться как многовалютный электронный кошелек.

Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей ( network-bases). Наиболее популярные на данный момент в рунете следующие платежные системы:

Яндекс Деньги, Webmoney, Rupay, Paycash, Easypay, E-Gold

ЯндексДеньги

занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. У Интернет Кошелька в системе Яндекс.Деньги имеется надежное парольное ограничение доступа, а файлы с данными о счете в Процессинговом Центре и электронных наличных шифруются. Основные возможности платежной системы Яндекс.Деньги:

осуществление электронных переводов между счетами пользователей;

возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты;

Оплачивать услуги (доступ в интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.);

принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами;

возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.

Webmoney

Платежная система Webmoney Transfer появилась 25 ноября 1998 года и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети.

PayCash

Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. Особенности и преимущества PayCash: высочайший уровень безопасности; высокая скорость проведения операций; возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C); ведение электронного документооборота; простота и удобство в использовании; низкая себестоимость транзакции; возможность совершения микроплатежей; устойчивость к обрывам связи; мультивалютность и многобанковость;

Виды электронных денег

способ хранения электронных денег

- электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»);

- электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»).

способ обработки данных об операциях

- централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных;

- децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»).

форма организации электронной денежной системы

- одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов);

- двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители;

- трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.

субъект эмиссии

- электронные деньги, эмитируемые частными институтами;

- электронные деньги, эмитируемые центральным банком.

валюта обязательства эмитента

- одновалютные системы электронных денег;

- многовалютные системы электронных денег.

степень сохранения анонимности

- системы электронных денег с ограниченной анонимностью;

- системы электронных денег с полной анонимностью.

форма обращения в денежном обороте

- безналичные электронные деньги;

- наличные электронные деньги.

срок обращения

- электронные деньги с ограниченным сроком обращения;

- бессрочные электронные деньги.

причастность к субститутам или суррогатам денег

- электронные деньги, выступающие денежными субститутами;

- электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.

ограничение на величину суммы хранения и платежа

- системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа;

- системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа.

степень открытости

- закрыто циркулирующие системы электронных денег;

- открыто циркулирующие системы электронных денег.

В России Электронные деньги (webmoney) занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей. Сегодня электронные деньги получили еще большее распространение. Завести Интернет кошелек может практически любой житель цивилизованной страны. В зарубежных странах к использованию электронных денег прибегает все большее количество людей. В разных государствах с 1997 года прирост пользователей составил от 20 до 725%. При этом каждый год, разумеется, темпы роста снижаются. Так или иначе, электронные деньги, используемые в зарубежных странах, пока не вытесняют традиционной валюты.

Многие зарубежные ученые называют наше время – началом качественного развития электронной валюты. В процессе развития электронные деньги получили более бурное развитие в тех странах Запада, где мало используют чеки. При этом нужно отметить, что используется Интернет-валюта, прежде всего, при незначительных покупках: средний размер операции с электронными деньгами в развитых странах составляет 1,5 – 11 долларов.

Таким образом, видно, что электронные деньги, широко используемые сегодня как в зарубежных странах, так и в России, с каждым годом становятся все популярнее.