1.3 Види грошей

У своєму розвитку гроші приймають різні форми та види.

Металеві гроші.

Ранньою формою металевих грошей були злитки різної форми (дроту, пластини та ін.) У XIII в. до н.е. в обігу перебували різні зливки з певною вагою металу. У зв'язку з цим найменування багатьох грошових одиниць відображають вагові одиниці: фунт стерлінгів, лівр (фунт), марка (півфунта) і т.д. У київській Русі гривня являла собою фунт срібла, а рубана навпіл - рубль. На вищому ступені суспільного розвитку праці в результаті розвитку ринкових відносин з металу стали карбувати монети, тобто грошові знаки, що мають встановлені законом форму і вагове зміст. Вперше монети із природного сплаву золота і срібла (електрума) з'явилися в державі Лідія (Мала Азія) в VII ст. до н.е. Карбування монет на Русі стала проводитися в IX-X ст. До початку XX ст. У провідних промислово розвинених країнах світу був встановлений золотий монометалізм, при якому провідна роль належала золоту, а срібло вважалося менш цінним металом. З нього карбувалися розмінні монети, наприклад, під час грошової реформи 1895-1898 рр.. в Росії. Металеві гроші діляться на повноцінні та неповноцінні. Повноцінні - це гроші, номінальна вартість яких відповідає вартості що міститься в них благородного металу. Вони виконують всі функції грошей і є загальним еквівалентом. Неповноцінні гроші спочатку чеканилися як розмінна монета повноцінних грошей, їх номінальна вартість була вище вартості що міститься в них металу. З-за високої швидкості обігу та стирання неповноцінні монети при золотому стандарті чеканили з срібла і недорогоцінних металів. В даний час розмінні монети карбуються з різних сплавів і алюмінію. У 70-і рр.. XX ст. Відбулася деномінація золота. Воно перестало виконувати спочатку функції засобу обігу і платежу у внутрішньому обороті країни, а потім, з 1976 р ., І функцію світових грошей. У внутрішньому обороті і на світовому ринку золото було витіснене паперовими і кредитними грошима. Паперові гроші є знаками або представниками повноцінних грошей. Історично паперові гроші виникли в результаті металевого обігу і з'явилися в обігу як заступники срібних або золотих монет. Об'єктивна можливість звернення заступників дійсних грошей виникла з особливостей функцій грошей як засобу обігу, оскільки вони є посередником в обміні товарів. Перетворення можливості в дійсність являє собою тривалий історичний процес, який охоплює наступні етапи: I етап - стирання монети, в результаті чого повноцінна монета перетворюється в знак вартості; II етап - свідома псування металевих монет державною владою, тобто спеціальне зниження металевого змісту монет з метою отримання додаткового доходу в казну; III етап - випуск казначейством паперових грошей з примусовим курсом з метою отримання додаткового доходу в скарбницю. Впровадження в обіг нічого не вартою папірці пройшло величезний шлях від випуску перших монет (Лідія - VII ст. До н.е.) до перших паперових грошей (Китай - XII ст. Н.е. Європа і Америка - XVII-XVIII ст. Н . е..). У Росії паперові гроші були введені в обіг під час правління Катерини II в 1769 р . У сучасний період паперові гроші в вигляді казначейських квитків збереглися в 10 країнах (США, Італії, Індії, Індонезії та ін.) Отже, сутність паперових грошей (казначейських квитків) полягає в тому, що це - грошові знаки, що випускаються для покриття бюджетного дефіциту і звичайно не розмінні на метал, але наділені державою примусовим курсом. Особливість паперових грошей полягає в тому, що вони, будучи позбавленими самостійної вартості, забезпечені державою примусовим курсом, а тому набувають представницьку вартість в обігу, виконуючи роль купівельного і платіжного засобу.

Економічна природа грошей така, що виключає можливість бумажноденежного звернення. По-перше випуск паперових грошей не регулюється потребами товарообігу в грошах, по-друге, відсутній механізм автоматичного вилучення надлишку паперових грошей з обігу.

Особливої уваги заслуговує походження паперових грошей. Незабаром після того, як в угодах стало використовуватися золото, стало очевидно, що як покупцям, так і торговцям незручно і небезпечно перевозити, зважувати і перевіряти на чистоту золото кожен раз при укладанні угод. Тому в практику ввійшло правило віддавати золото на зберігання золотих справ майстрів, які мають спеціальні комори і готовим за плату надати їх. Отримавши золотий вклад, золотих справ майстер видавав вкладникові квитанцію. Незабаром товари стали обмінюватися на ці квитанції, які перетворилися в ранню форму паперових грошей, а самі золотих справ майстри стали прототипами сучасних банкірів. Оскільки золото, що зберігається золотих справ майстрами в коморах рідко затребувані, то є воно не знаходилося в обігу, можна сказати, що квитанції були повноцінними грошима, оскільки їх кількість в точності відповідало кількості золота на зберіганні у золотих справ майстрів. Так було до тих пір, поки якийсь винахідливий золотих справ майстер, бачачи, що кількість надходить золота перевищує кількість вилучається, не почав випускати в обіг квитанції, не забезпечені золотом, даючи під відсотки позики торговцям, виробникам і споживачам. Так зародилася банківська система часткових резервів. Ці квитанції вже не були повноцінними грошима. Вважається, що родоначальниками банків і паперових грошей були англійські золотих справ майстри. В подальшому право випуску паперових грошей перейшло з приватних рук до держави. У нашій країні паперові гроші з'явилися в 1766 році за указом імператриці Катерини II. В даний час, також, як і металеві гроші, паперові гроші ні в одній державі світу не мають товарної основи, тобто вони не обмінюються ні на золото, ні на інші драг. метали.

Паперові гроші, оскільки не мають власної вартості, непридатні для виконання функції грошей як скарбу, отже, їх надлишок не може піти з обігу. Потрапивши в обіг, паперові гроші застряють в його каналах, переповнюють їх і знецінюються. Таким чином, за самою природою паперових грошей їм властива нестійкість. Нестійкість і знецінення паперових грошей можуть бути викликані наступними причинами: надлишковий випуск в обіг; занепад довіри до уряду, впускається гроші; несприятливий платіжний баланс. Знецінення може бути пов'язано з урядовою кризою, загрозою повалення державної влади і втратою довіри населення до паперових грошей.

В Україні перші паперові гроші з’явилися в обігу 1769р. – з випуском їх у Росії. Це були асигнації – своєрідні банківські зобов’язання, розписки на одержання монети. У 1917 – 1920 р.р.в Україні були запроваджені власні національні паперові гроші. Українська Народна Республіка засвідчила свій суверенітет Державного кредитового білета вартістю в 100 карбованців у 1917р., а у 1918р. з’явились в обігу 25 і 50 карбованців. Українська держава за П.Скоропадського користувалась випусками грошей, замовленими ще Центральною Радою (розмінні марки – 10, 20, 30, 40 і 50 шагів; білети Державної скарбниці – 50, 100, 200, 1000 гривень тощо). Кредитні гроші. Розширення комерційного та банківського кредиту в господарстві в умовах, коли товарні відносини набули всеосяжний характер, привело до того, що загальним товаром стають кредитні гроші, які належать до вищої сфері суспільно-економічного процесу й управляються зовсім іншими законами. Безпосередня форма товарного обігу - Т - Д - Т, тобто перетворення товару в гроші і гроші назад в товар. Для обігу товарів з їх середовища виділяються специфічний товар, який виконує грошові функції. В умовах розвиненого капіталістичного виробництва, коли повсюдним не обіг товару, а обіг капіталу, останній також виділяє з-поміж себе ту частину, якої додаються грошові функції. При простому товарному виробництві обіг окремо від виробництва і товари знаходять суспільне визнання лише завдяки перетворенню їх в гроші. При капіталістичному виробництві, яке характеризується формулою Г - Т - Д, звернення є лише одним з моментів виробництва. У даному випадку товару немає необхідності отримувати суспільне визнання тільки через гроші, він знаходить його в самому процесі виробництва, виступаючи як капітал, що є суспільним відношенням. Гроші тут висловлюють суспільний зв'язок, яка склалася перш, ніж вони почали функціонувати. По мірі розвитку обігу грошової форми стає все більш скороминущої. І товари все в більшому ступеню отримують суспільне визнання не стільки через гроші, скільки безпосередньо в процесі виробництва. Тому укладену в них робочий час уже в процесі виробництва починає виступати як суспільно необхідне. Внаслідок цього товари виявляються здатними співвідноситися один з одним вже на даному ступені, а не після попереднього їх прирівнювання до грошового товару в обігу.

Таким чином, кредитні гроші виникають тоді, коли капітал оволодіває самим виробництвом і додає йому зовсім іншу, ніж раніше, змінену та специфічну форму. Вони з'являються не з обігу, як товар-гроші в докапіталістичної формації, а з виробництва, з кругообігу капіталу. Оскільки основним об'єктом мінових відносин за капіталізму стає не товар як такий, а товарний капітал, то роль грошей виконує не грошовий товар, а грошовий капітал. Отже, не гроші виступають в формі грошового капіталу, а грошовий капітал - в формі кредитних грошей. Кредитні гроші пройшли наступну еволюцію: вексель, банкнота, банківські депозити, чек, електронні гроші, кредитні картки.

Вексель - це письмове зобов'язання боржника (простий вексель) або наказ кредитора боржнику (перекладний вексельтратта) про сплату визначеної у ньому суми через певний термін кредитору чи третій особі. Простий і перекладний вексель - це різновиди комерційного векселя. Крім того, є також фінансові векселі, тобто боргові зобов'язання, що виникли з надання в борг певної суми грошей. Їх різновидом є казначейські векселі, за якими боржником виступає держава. Існують дружні векселі, які виставляються один на одного з метою подальшого врахування їх у банку. Бронзові, або дуті, векселі - боргові зобов'язання, що не мають реального забезпечення. Характерними особливостями векселя є: абстрактність - на векселі не вказано конкретний вид угоди; безперечність - обов'язкова оплата боргу аж до прийняття примусових заходів після складання нотаріусом акта про протест; обертаність - передача векселя як платіжного засобу іншим особам з передавальної написом на його обороті, що створює можливість взаємного заліку вексельних зобов'язань. Використання векселя має свої межі: по-перше, вексель обслуговує лише оптову торгівлю, по-друге, і в оптовій торгівлі сальдо взаємних вимог погашається готівкою.

Сучасною формою паперових грошей є банкноти (банківські білети) – грошові знаки, що випускаються в обіг центральними емісійними банками – національними банками. Для друкування банкнот застосовується спеціальний папір з водяними знаками. Цей папір має бути міцним, не жовтіти, не розчинятися, витримувати кілька тисяч подвійних згинів (відомо, що паперові гроші в користуванні багаторазово згинають), мати досить високу міцність на розрив тощо. Виготовлення паперових грошей потребує застосування певної кількості елементів захисту. Причому банкноти великих номіналів повинні мати надійніший захист від підробок порівняно з купюрами малих номіналів.

Банкнота - це боргове зобов'язання банку. В даний час випускається центральним банком шляхом переобліку векселі, кредитування різних кредитних організацій і держави.

Вперше банкноти були випущені XVII ст. на основі переобліку приватних комерційних векселів. Первісно банкнота мала подвійне забезпечення: комерційну гарантію, оскільки випускалася на базі комерційних векселів пов'язаних з товарообігом, і золоту гарантію, що забезпечила її обмін на золото. Такі банкноти називалися класичними, мали високу стійкість і надійність. На відміну від векселя банкнота являє собою безстрокові боргові зобов'язання продавця і забезпечується гарантією центрального банку який у більшості країн став державним. Сучасна банкнота втратила по суті обидві гарантії: не всі векселі, переобліковуються центральним банком, забезпечені товарами, і відсутній обмін банкнот на золото. В теперішній час центральні банки випускають гроші суворо певної вартості. По суті, вони є національними грошима на всій території держави. Відмінність банкноти від векселя: по терміновості - вексель представляє собою термінове боргове зобов'язання, а банкнота - безстрокові боргові зобов'язання; по гарантії - вексель має індивідуальну гарантію, а банкнота - державну гарантію.

Чек - письмове розпорядження платника своєму банку сплатити з його рахунку держателю чека певну грошову суму. У перші чеки з'явилися в обігу в XVI Великобританії та Нідерландах. З розвитком системи вони отримали широке поширення. Розрізняють три основних види чеків: Іменний - на певну особу без права передачі; Представницькою - без вказівки одержувача; Ордерний - на певну особу, але з правом індосаменту на звороті документа. Відповідно до Положення про чеки, затвердженим у 1929.г в СРСР діяли два види чеків: розрахункові і грошові. Розрахункові чеки - це письмові доручення банку здійснити грошовий платіж з рахунку чекодавця на рахунок чекодержателя користувалися для безготівкових розрахунків. Грошові чеки - служили для отримання підприємствами, організаціями готівкових грошей. Випуск чеків в обіг не регулюється законодавством, визначається потребами комерційного обороту. Особливе значення чек має як засіб для безготівкових розрахунків. Використовується: для отримання в банках готівки; для розрахунків за товари та послуги (ордерні і пред'явницькі).

Електронні гроші є віртуальними грошима. Вони не мають речового виразу і являють собою всього лише інформацію, записану в спеціалізованих банках даних (у грошових банках). Віртуальна реальність, в епоху якої ми вступаємо, знаходимо своє найбільш ефективне представлення саме в грошовій сфері. Розпорядження цими грошима здійснюються або через банківські термінали, або за допомогою персональних грошових контролерів у вигляді карток того чи іншого виду. Важливо відзначити, що всякого роду грошові картки не несуть в собі і не зберігають гроші. Вони служать тільки для розпорядження грошима, які зберігаються на рахунку в банку.

Такі гроші називаються ще рахунковими. Всі грошові операції зводяться лише до пересилання інформації з одного інформаційного масиву в інший. У розвинутій електронно-грошовій системі грошові операції здійснюються в автоматичному режимі через банківську комп'ютерну електронно-грошову мережу. Виконання грошових функцій історично здійснювалося різними видами і формами грошей. Гроші пройшли складний процес свого розвитку, зміни форм і видів. Роль грошового товару виконували най різноманітніші речі. Найяскравіший слід в історії грошей залишило золото. Повне закріплення за золотом ролі грошей і панування золотого монометалізму стало можливим тоді, коли у світі з’явилася така кількість золота, яка була достатньою для організації нормального товарообороту.

Вільний обмін банкнот на золото робив неможливим знецінення паперових грошей. Банкноти без перешкод оберталися у господарському обороті нарівні із золотими монетами. На зміну епосі товарних (металевих) грошей прийшла епоха паперових грошей. Паперові гроші є лише номінальними знаками вартості, що мають примусовий курс. Вартість визначається тією кількістю товарів і послуг, які можна на них купити. В Україні і Росії історично було прийнято називати паперові гроші асигнаціями. Заміна золота у монетній формі номінальними грошовими знаками відбулась у внутрішньому обігу всіх розвинутих країн світу на початку ХХст. У 30-х роках було припинуто вільний обмін паперових грошей за їх номіналом на золоті зливки. Цілковите витіснення золота із сфери грошового обігу відбулося у 70-х роках  ХХст., коли остаточно було припинено практику конвертованості паперови грошей на золото у сфері міжнародних валютних відносин. Сталася демонетизація золота, і воно втратило грошові функції.

Гроші є своєрідними творами мистецтва, у створенні еталонних зразків яких часто брали участь визначні художники та гравери. Характерною рисою грошового обігу в Україні у 1917 – 1922 рр. Було використання в різних регіонах та багатьох містах місцевих грошей. Гроші місцевого друку забезпечували потребу у дрібних розмінних купюрах на певній території, оскільки на місцях відчувалася гостра нестача їх. Місцеві гроші випускали банки, скарбниці, позиково-ощадні каси, кредитві товариства, ради, різні комітети, думи, управи, магістрати, земство. У складі колишнього Радянського  Союзу Україна не мала власних національних українських державних грошей. Після 1991р. доводилось друкувати національні гроші за кордоном. Лише з березня 1994р. почалось друкування національних грошей – гривні і карбованця – в Україні, на банкнотній фабриці Національного банку України. У сучасних умовах відбувається широке впровадження електронних платіжних засобів (так званих електронних грошей) у системі безготівкових розрахунків.

Електронні гроші – це умовна назва коштів, які використовуються їхніми власниками на основі електронної системи банківських послуг. Електронні гроші застосовуються завдяки впровадженню у розрахунках комп’ютерної техніки і сучасних систем зв’язку. Сьогодні це найбільш прогресивний, економічний і зручний носій грошових функцій. Основними компонентами системи електронних грошей є банківські автомати, кредитові та дебетові картки, електронна система розрахунків у торгових пунктах тощо. Поява електронних грошей була б неможливою без надійного захисту від несанкціонованого доступу до бази даних, без запобіжних заходів щодо занесення вірусів у електронну систему, достовірного і правильного використання магнітних карток. Електронні платіжні засоби діють у рамках спеціального каналу зв’язку з банком (наприклад, між банком і торговельними підприємствами під час розрахунків). Тим самим вони значно прискорюють взаєморозрахунки, а отже, й обіг товарів і грошей. Перехід на сучасні технології безготівкових розрахунків здійснюється на основі впровадження “пластикових” грошей – особливих магнітних карток. Вперше система банківських карток була створена у 1958р. одним з найбільших банків США Bank of Amerika. У 1974р. в результаті інтернаціоналізації діяльності Американської компанії банківських карток була утворена система VISA International. У будь-якої банківської операції беруть участь три або більше учасників - платник, платіж одержувач і один або навіть декілька банків. Причому банківські учасники представлені фактично банківськими комп'ютерами і автоматично реєструють всі операції.

На відміну від грошей на всіх інших носіях, що є, як відомо, анонімними, електронні гроші є тотально іменними. Кожна грошова одиниця, що поширюється в суспільстві, має свого власника, і існує електронний документ, що свідчить про шляхи появи грошей у їх власника. Таким чином, існує повний контроль за всіма грошовими операціями всіх фінансових осіб і тому кримінальний характер грошей повністю зникає. Повністю зникає злочинність у грошовій сфері. Другою важливою особливістю електронних грошей є їх інтернаціональний, світовий характер. У системі електронних грошей не може існувати національних грошей.

Таким чином, логіка електронних грошей сама по собі змусить перейти весь світ на єдині універсальні гроші. Цим самим знову відновитися фінансове єдність світу, зруйноване паперовими грошима.

Кредитні картки - заміщають готівкові гроші і чеки в розрахунках, що дають право отримувати в банку короткострокову позику.