Вопрос 2. Общие предпосылки и экономические факторы необходимости

кредита.

Кредит возник в связи с потребностями реализации товаров, работ и услуг. Когда товарно-денежные отношения стали регулярными, товаропроизводителя все чаще ока-зывались в ситуации, когда продавцу надо было продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его купить (т. к он еще не произвел или не реализовал свой товар). Акт купли-продажи товара не мог по этой причине осуществиться. И тут на помощь при-шел кредит.

Противоречия движения стоимости в сфере товарного обращения, связанные с трудностями эквивалентного обмена между экономически обособленными то-варопроизводителями, были первичными, общими предпосылками появления кредита.

В условиях современного товарного производства экономические связи в стране и во всем мире усложняются. Нарушения в них могут привести к невозможности выпол-нения своих финансовых обязательств отдельными звеньями системы товарно-денеж-ных отношений. Следствием этого может быть нарушение нормального обмена това-рами между отдельными участниками товарно-денежных отношений.

Таким образом, существование товарного производства и связанного с ним то-варного обращения в современных условиях является наиболее общей предпо-сылкой существования кредита.

Кроме этих общих предпосылок возникновения кредита, есть ряд специфических экономических факторов, которые обусловливают необходимость существования кредита. Одним из них является имущественное расслоение общества, когда бед-ный вынужден обращаться за кредитом к богатому. В современных условиях такая причина утратила свое значение, так как высокий уровень развития кредитных отно-шений дает возможность бедному получить кредит в специализированных кредитных учреждениях.

Для возникновения кредитных отношений необходимо, чтобы кредитор доверял заемщику. Сегодня, однако, одного доверия мало, так как всегда существует риск несвоевременного или неполного возврата кредита. Поэтому кредитору необходимы гарантии возвращения кредита, полученные либо от самого заемщика (залог, заклад), либо от тех, кто имеет определенный капитал или имущество (гарантии, поручи-тельство), либо от страховой компании (страховой полис).

Кредитный договор предполагает материальную ответственность ее участников за исполнение взятых на себя обязательств. Поэтому участники кредитных отношений должны быть юридически самостоятельными лицами. Физические же лица могут стать субъектами кредитных отношений при условии их дееспособности с право-вой точки зрения. Это следующий экономический фактор возникновения кредитных отношений. Еще одной предпосылкой кредитных отношений является получение заемщиком регулярных доходов, за счет которых он сможет погашать кредит. Ими могут быть выручка от реализации продукции, работ, услуг, заработная плата, пенсия. При отсутствии этой предпосылки кредит не выдается.

Для юридических лиц-субъектов хозяйственной деятельности –еще одной предпо-сылкой возникновения кредитных отношений является их функционирование на принципах коммерческого (хозяйственного) расчета.

Под влиянием различных факторов потребность предприятий в капитале колеблется на протяжении и одного производственного цикла и в разных циклах кругооборота капитала. Эти колебания бывают двух видов – сезонные и постоянные.

Сезонные колебания вызваны в основном природными факторами, постоянные – раз-ными случайными причинами. С целью обеспечения непрерывности индивидуаль-ного кругооборота капитала оба вида колебаний потребности в капитале обу-словливают необходимость кредита.