- •Тема 1 предмет і метод дисципліни "страхові послуги"
- •Тема 2. Теоретичні опори розвитку ринку страхових послуг
- •Тема 3. Анатомія договору страхування та його елементи
- •Тема 1 предмет і метод дисципліни "страхові послуги"
- •1.1. Страхування, страхова діяльність, страхові послуги: сутність та визначення. Що вивчає дисципліна "Страхові послуги"
- •1.2. Види страхування та його класифікації
- •1.3. Принципи страхування і страхова термінологія
- •1.4. Особливості методології дослідження страхових послуг. Роль та значення дисципліни "Страхові послуги" для підготовки нового покоління фахівців з фінансово-банківського бізнесу
- •Тема 2. Теоретичні опори розвитку ринку страхових послуг
- •2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг
- •2.2. Страхові посередники на ринку страхових послуг
- •2.3. Нетрадиційні канали реалізації страхових послуг та їх характеристика
- •2.4. Роль та значення реклами на ринку страхових послуг
- •Тема 3. Анатомія договору страхування та його елементи
- •3.1. Сутність та порядок укладання договору страхування
- •3.2. Права й обов'язки суб'єктів страхових відносин
- •3.3. Відмова у страхових виплатах. Припинення дії договору страхування
- •3.4. Дія договору страхування у країнах Європейського співтовариства
- •Тема 4. Страхові накопичувальні послуги
- •4.1. Особливості розвитку страхових послуг щодо захисту життя в Україні
- •4.2. Умови договору страхування життя
- •4.3. Види страхових послуг щодо захисту життя
- •4.4. Страхові послуги щодо довічної пенсії
- •Тема 5. Страхові послуги у разі нещасних випадків
- •5.1. Нещасні випадки та їх класифікація
- •5.2. Сутність та особливості страхових послуг громадянам у разі нещасних випадків
- •5.3. Добровільні страхові послуги громадянам у разі нещасних випадків
- •5.4. Обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті
- •Тема 6. Страхові медичні послуги
- •6.1. Стан і тенденції розвитку обов'язкових страхових медичних послуг в Україні
- •6.2. Добровільні страхові медичні послуги
- •6.3. Особливості страхових медичних послуг для туристів
- •6.4. Форми страхових медичних послуг для туристів
- •Тема 7. Страхові послуги у майновому секторі домогосподарства
- •7.1. Страхові послуги щодо захисту майна
- •7.2. Страхові послуги щодо захисту майна громадян і його ознаки
- •7.3. Страхові послуги щодо захисту будівель фізичних осіб
- •7.4. Страхові послуги щодо захисту домашнього майна громадян
- •Тема 8. Страхові автотранспортні послуги
- •8.1. Суть та види страхових послуг у автотранспорті
- •8.2. Основні умови укладання договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів
- •8.3. Порядок здійснення страхового відшкодування за договором обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів
- •8.4. Міжнародна система страхових автомобільних послуг "Зелена картка"
- •Тема 9. Страхові послуги у підприємницькій діяльності
- •9.1. Страхові послуги у майновому секторі підприємства
- •9.2. Страхування фінансових ризиків: законні механізми та тіньові схеми
- •9.3. Основні засади договору страхування фінансових ризиків підприємства
- •9.4. Умови страхування відповідальності роботодавця та виробника
- •Тема 10. Страхові послуги у банківництві
- •10.1. Сутність та форми страхових послуг на кредитному ринку
- •10.2. Механізми надання страхових послуг у разі неповернення кредиту
- •10.3. Страхові послуги на ринку іпотечного кредитування
- •10.4. Страхові комплексні послуги у банківництві: стан та проблеми
- •Тема 11. Актуальні галузеві види страхових послуг та їх специфіка
- •11.1. Страхові послуги в аграрному секторі
- •11.2. Страхові послуги в авіації: суть та умови
- •11.3. Страхові морські послуги: об'єкти та види
- •11.4. Страхові послуги при проведенні будівельно-монтажних та експлуатаційних робіт
- •Тема 12. Страхові послуги за кордоном та в україні: організація, механізми і перспективи
- •12.1. Організаційні основи надання страхових послуг
- •12.2. Особливості та механізми оподаткування страхової діяльності (із досвіду розвинутих країн світу)
- •12.3. Страхові накопичувальні послуги: різноманіття видів і процедур
- •12.4. Вектори і перспективи розвитку страхових послуг в умовах глобалізації
3.3. Відмова у страхових виплатах. Припинення дії договору страхування
Умовами договору страхування можуть бути передбачені підстави для відмови у здійсненні страхових виплат. Рішення про відмову у страховій виплаті приймається страховиком у строк, не більший передбаченого правилами страхування, та повідомляється страхувальнику в письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови. У жодному разі негативний фінансовий стан страховика не є підставою для відмови у виплаті страхових сум (їх частин) або страхового відшкодування страхувальнику.
Відмову страховика у страховій виплаті може бути оскаржено страхувальником у судовому порядку.
Отже, підставами для відмови страховика у здійсненні страхових виплат є:
навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку;
вчинення страхувальником-громадянином або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку;
- подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку;
отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної в їх заподіянні;
несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків;
інші випадки, передбачені законодавством України.
Найчастіше вітчизняні страховики відмовляють у виплаті страхового відшкодування, бо страхувальник не подає повний перелік документів для отримання страхового відшкодування. Це стається через певну недбалість страхувальника, який детально не вивчає договору страхування (страхового поліса). Зазвичай, у страховому полісі правила публікуються в скороченому варіанті, щоб зняти з себе відповідальність, страховики записують у договір фразу: "страхувальники зобов'язані ознайомитися з правилами страхування". Страхувальник, не ознайомлений з правилами страхування, при настанні страхового випадку не дотримується вказаних вимог, і як результат — не отримує страхової виплати.
З яких видів страхування вітчизняні страхові компанії відмовляються виплачувати страхове відшкодування? Як зазначає керівник департаменту страхового нагляду Держфінпослуг: "Щодня в комісію надходить від п'яти до десяти скарг. Приблизно 40 % звернень стосуються невиплат з обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників перед третіми особами, ще 40 % припадає на добровільне страхування автотранспорту. З інших видів страхування скарг набагато менше" [5].
З'ясуємо, коли дія договору припиняється, а договір страхування втрачає чинність. Дія договору страхування припиняється та втрачає чинність за згодою сторін, а також у разі:
закінчення строку дії;
виконання страховиком зобов'язань перед страхувальником у повному обсязі;
несплати страхувальником страхових платежів у встановлені договором строки. При цьому договір вважається достроково припиненим у випадку, якщо перший (або черговий) страховий платіж не був сплачений за письмовою вимогою страховика протягом десяти робочих днів з дня пред'явлення такої вимоги страхувальнику, якщо інше не передбачено умовами договору;
ліквідації страхувальника — юридичної особи або смерті страхувальника-громадянина чи втрати ним дієздатності, за винятком випадків, передбачених ст. 22, 23 і 24 Закону України "Про страхування";
ліквідації страховика у порядку, встановленому законодавством України;
прийняття судового рішення про визнання договору страхування недійсним. Крім цього, договір страхування вважається недійсним, якщо його укладено після страхового випадку, або якщо об'єктом договору страхування є майно, яке підлягає конфіскації;
— в інших випадках, передбачених законодавством України.
Дію договору страхування може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика, якщо це передбачено умовами договору страхування.
Виняток становить договір особистого страхування, дія якого не може бути припинена страховиком достроково, якщо на це немає згоди страхувальника, який виконує всі умови договору страхування, та якщо інше не передбачено умовами договору та законодавством України.
Про намір достроково припинити дію договору страхування будь-яка сторона зобов'язана повідомити іншу не пізніше як за 30 календарних днів до дати припинення дії договору страхування. За умови дострокового припинення договору страхування не допускається повернення коштів готівкою, якщо платежі було здійснено в безготівковій формі.
У разі дострокового припинення дії договору страхування, крім договору страхування життя, за вимогою страхувальника страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення дії договору, з відрахуванням нормативних витрат на ведення справи, визначених при розрахунку страхового тарифу, фактичних виплат страхових сум та страхового відшкодування, що були здійснені за цим договором страхування. Якщо ж вимога страхувальника обумовлена порушенням страховиком умов договору страхування, то страховик повертає страхувальнику сплачені ним страхові платежі повністю.
У разі дострокового припинення договору страхування, крім страхування життя, за вимогою страховика страхувальнику повертаються повністю сплачені ним страхові платежі. Якщо вимога страховика обумовлена невиконанням страхувальником умов договору страхування, то страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення дії договору, з вирахуванням нормативних витрат на ведення справи, визначених при розрахунку страхового тарифу, фактичних виплат страхових сум та страхового відшкодування, що були здійснені за цим договором страхування.
Що стосується дострокового припинення дії договору страхування життя, страховик виплачує страхувальнику викупну суму. Викупна сума, згідно з законодавством, — це сума, яка виплачується страховиком у разі дострокового припинення дії договору страхування життя та розраховується математично на день припинення договору страхування життя залежно від періоду, протягом якого діяв договір страхування життя, згідно з методикою, яка проходить експертизу в уповноваженому органі, здійснена актуарієм і є невід'ємною частиною правил страхування життя.
Згідно з чинним законодавством, в Україні всі суперечки за договором страхування підлягають вирішенню в суді.
Отже, якщо страхувальник недотримується встановлених вимог, то у страховика є підстави не виплатити страхове відшкодування. Сторони страхових відносин мають також право у достроковому припиненні договору страхування.