25. Характеристика строкових вкладів, фактори, які впливають на величину процентної ставки за ними.

Строкові вклади — це кошти, що розміщені у банку на певний строк і можуть бути знятими після закінчення цього терміну або після попереднього повідомлення банку за встановлений період (не менше одного місяця). Вилучення строкових вкладів відбувається переказуванням грошей на поточний рахунок або готівкою з каси банку. Строкові вклади є для банків кращим видом депозитів, оскільки вони стабільні і зручні в банківському плануванні. За ними сплачується високий депозитний процент, рівень якого диференціюється залежно від терміну, виду внеску, періоду повідомлення про вилучення, загальної динаміки ставок грошового ринку та інших умов.

Строкові вклади є джерелом одержання прибутків їх власниками. Вони оформляються угодою між вкладником і банком. Банки самостійно розробляють форму депозитної угоди. Вона укладається в двох примірниках, один з яких зберігається у клієнта, а другий — у банку. В угоді передбачається сума внеску, термін, протягом якого внесок зберігатиметься у банку, розмір депозитного процента, обов'язки та права вкладника і банку, відповідальність сторін за недотримання умов депозитної угоди. Деякі банки встановлюють мінімальний розмір строкового вкладу, величина якого залежить від орієнтації банку на відповідного вкладника (дрібного, середнього, великого).

26. Вклади населення, необхідність їх залучення комерційними банками.

З різновидом вкладів населення схожі з різновидом вкладів для юр. осіб. Так саме насе­ленню відкриваються поточні рахунки (за індивідуальним бажанням та у рамках зарплатних проектів) та строкові. Синтезом поточних та строкових рахунків є ощадні сертифікати. Для них характерним є те, що сума депозиту повільно збільшується, а грошові кошти використовуються через тривалий проміжок часу.

Більшість банків в роботі з населенням використовують досвід Ощадбанку. Основними видами депозитів є ощадні вклади, які призначені для накопичення та вкладення грошових коштів. Для них характерним є повільне зростання грошових коштів і те, що грошові кошти використовуються через тривалий відрізок часу. Особливістю ощадних вкладів є те, що їх власникам надається письмове свідоцтво про наявність вкладу у вигляді ощадної книжки, де вказується особа власника та правила користування рахунком, а також відображаються усі операції по рахунку.

Вилучення коштів можливе лише після повідомлення власника рахунку. Період повідомлення може бути визначений законодавчо або встановлений особистою угодою між банком та клієнтом.

27. Мета та порядок випуску банками ощадних сертифікатів.

Сертифікати бувають депозитні та ощадні. Депозитні сертифікати надаються юридичним, а ощадні — фізичним особам. Сертифікати можна класифікувати і за іншими ознаками. За способом випуску вони поділяються на сертифікати, що випускаються одноразово і серіями, за способом оформлення — на іменні та на пред'явника, за терміном обертання — на термінові та до запитання, за умовами сплати процентів — на сертифікати з регулярною сплатою процентів після закінчення визначеного розрахункового періоду і з виплатою їх у день погашення сертифіката.

Депозитний сертифікат — це письмове свідоцтво банку про депонування грошових коштів, яке засвідчує право власника сертифікату на одержання після встановленого строку суми вкладу та % за ним у банку, що його видав. Сертифікати мають суттєву перевагу над строковими вкладами, оформленими депозитними договорами. Завдяки вторинному ринку цінних паперів сертифікат може бути достроково проданий власником іншій особі з одержанням деякого прибутку за час зберігання і без зміни при цьому обсягу ресурсів банку, тоді як дострокове вилучення власником строкового вкладу означає для нього втрату прибутку, а для банку — втрату частини ресурсів.

Можуть випускатися за ініціативою банка одноразово або серіями, на вимогу або на строк, іменими або на пред’явника, відсотковими, купонними або без купонними, у нац чи ін валюті.

Банк, який випустив сертифікат, самостійно розробляє умови випуску та обертання своїх сертифікатів. Для забезпечення вигідного розміщення своїх сертифікатів в умовах їх випуску повинні бути враховані наступні моменти: привабливий рівень % ставки, гнучкий механізм її перегляду, зручний для вкладника номінал сертифікату, надійні гарантії платежу за сертифікатом, зручні дати емісії та погашення

Строк обігу встановлюється від дати видачі сертифіката до дати, коли власник одержує право вимоги за депозитом. Сертифікат не може емітуватися на строк, менше, ніж 30 днів. Ощадні сертифікати усіх видів можуть бути придбані лише за рахунок власних коштів Ю та ФО.