Голикова, Хохленкова. Организация деятельности ЦБ

ГЛАВА 14

ВНЕДРЕНИЕ БАНКОМ РОССИИ СОВРЕМЕННЫХ ПЛАТЕЖНЫХТЕХНОЛОГИЙ

14.1. ПОЯВЛЕНИЕ И РАСПРОСТРАНЕНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ. «ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ»

В современных условиях электронные системы перевода финансовых средств становятся общепринятыми средствами выполнения платежных операций, хотя их история началась сравнительно недавно — со второй половины XX в. Лишь с конца 1970-х гг. отдельные элементы применения электроники в банковском деле стали складываться в электронные системы платежей.

Для последнего десятилетия XX в. за рубежом был характерен качественный ин- формационно-коммуникационный скачок, проявляющийся в сближении компьютерных, информационных и телекоммуникационных технологий, в росте рынка средств коммуникаций, а также в глобализации информационных систем и технологий. В финансовой сфере в 1990-е гг. происходили процессы конвергенции (стирание граней между различными финансовыми учреждениями и переплетением осуществляемых ими операций) и глобализации (выход деятельности кредитных учреждений за национальные рамки и создание международного банковского сообщества).

Электронные системы платежей — термин, обозначающий все виды компьютерных технологий в банковском деле. Речь идет о деньгах в компьютерной памяти, обрабатываемых и хранящихся в электронном виде. Оценка преимуществ и издержек этих систем является достаточно сложной задачей.

Понятие «электронные платежи» следует отличать от понятия «электронные деньги», хотя в литературе они часто употребляются как синонимы. Существует, по крайней мере, несколько определений электронных денег. Приведем некоторые из них. Электронные деньги в экономическом смысле — это новый вид наличных денег, эмитированных кредитной организацией или небанковским институтом и представленных в виде файлов, записанных в памяти компьютера, или смарт-карты. Электронные деньги в финансовом смысле — это файл, содержащий характеристику купюры, а именно: ее номинал, серийный номер, дату выпуска и наименование эмитента, защищенный криптографическим протоколом (криптография — шифрование) и подписанный электронной подписью эмитента. Оплата покупки в электронных

210