Strakhovanie_shpora

1. Социально-эконом сущность страх-я. Страх орг-ции, производя выплаты страх сумм, страх обеспеч-я и страх возмещения юр и физ лицам, оказывают им материальную помощь, которая в короткий срок позволяет восстановить пошатнувшееся здоровье, поврежденное или утраченное имущество, прерванный процесс пр-ва и приблизить пострадавшего к прежнему уровню жизни и деят-ти, что снижает соц-ную напряж-ть в об-ве и нагрузку на бюджеты бюджетной системы РФ. Страх фонды обладают след-ей особ-тью: несовпадением по времени поступлений страх-ых премий и выплат. Временно свободные ср-ва клиентов наход-ся в оперативном управлении у страх-ков, кот-ые размещают их на депозитах банков, вкладывают в ценные бумаги и имущество, инвестируют наиболее прибыльные сферы пр-ва, от чего имеют доход, с которым делятся с клиентами, производя им доплаты – бонусы в соотв-ии с условиями договора. Все это способ-ет повыш-ю инвест-й в эк-ку страны.

2. Истоки страх-я. Страх-е возникло в Исландии. Жители этой страны объединились в союзы для оказания взаимной помощи согражданам, попавшим в беду из-за частых пожаров, засухи, массового падежа скота. Институт страх-я в соврем-ом его понимании появился в Англии. Там в кафе Эдварда Ллойда собирались купцы и обсуждали проблемы, связанные с морским торг-ым мореплаванием. Купцы решили создать фонд, кот делает отчисления от ст-ти торговой экспедиции и оказывает из него помощь купцу, кот попал в кораблекрушение или стал объектом нападения пиратов. В Р первой на проблему страх-я обратила внимание императрица Ек2. В 1786г она создает манифест, в кот обязывает «брать на свой страх заводы и фабрики в обоих столицах и других городах» и вводит монополию гос-ва на проведение страх-я. В 1918 г декретом совнаркома была вновь введена монополия гос-ва на проведение страх-я, законод-но закрепленное в 1923г. В 1921г создается Главное управление Госстраха, на кот было возложено проведение страх-я в РСФСР и др союзных республиках. В 1988г выходит закон «О кооперации в СССР». Кооперативом было разрешено заниматься взаимным страх-ем, кот позже переросло в акционерное страх-е. Зарождается страх-ой рынок, появл-ся конкуренция, породившая создание мн-ва новых срах-ых продуктов, отвечающих потребностям потенциальных клиентов: страх-е ответ-ти и мн др. Начинается демонополизация расгосударствление страх-го дела. Окончательно гос-во потеряло монополию на страх-е в 1991г, когда распался СССР

3. Демонополизация страх дела. В 1988г выходит закон «О кооперации в СССР». Кооперативом было разрешено заниматься взаимным страх-ем, кот позже переросло в акционерное страх-е. Зарождается страх-ой рынок, появл-ся конкуренция, породившая создание мн-ва новых срах-ых продуктов, отвечающих потребностям потенциальных клиентов: страх-е ответ-ти и мн др. Начинается демонополизация расгосударствление страх-го дела. Окончательно гос-во потеряло монополию на страх-е в 1991г, когда распался СССР.

4. Осн норм акты и органы, регламентирующие и контрол-щие страх деят-ть

1. Конституция РФ

2. Гр кодекс РФ часть 2 гл 48 ст 927-970

3. Закон РФ от 27 ноября 1992г № 4015-1 «Об орг-ции страх-го дела в РФ» с послед измен-ми и дополн-ми от 8 и 29 ноября 2007г

4. Указы президента

5. Постановления правит-ва, министерств и ведомств

6. Нормативные акты и методич указания, исходящие от Департамента страх-го надзора, мин-ва финансов РФ – органа, регламент-го и контрол-го страх-ю деят-ть.

7. Условия (правила) страх-я

6. Субъекты страх-ых отношений Выгодоприобретателем в имущ-ом страх-ии явл юр владелец имущ-ва или лицо, во временном пользовании, хранении, управлении это имущ-во находится. Страх-ть имущ-во могут заинтересованные лица, но в случае наступления страх-го события выплата будет произведена только юр владельцу. В личном страх-и выгодоприоб-ем явл юр или физ лицо (лица), кот-ые назначаются застрах-ым лицом для получения страх-ой суммы в случае его смерти при жизни. Страх-ые суммы не входят в наследную массу, поэтому при заключении договора страх-я страх-ой раб-к в деликатной форме должен подсказать кого назначить в качестве выгодопр-ля, чтобы ими не оказались случайные лица. В теч срока действия дог-ра выгодобр-ль м.б. сменен сколько угодно раз. Для этого необх-мо прийти в страх-ю орг-цию написать заявление, предъявить документ, подтв личность и страх полис. Если застрах-ое лицо не может лично прийти в страх орг-цию (лежит в больнице, служит в армии и т.п.) ему необх-мо заверить свою подпись в нотар-ой конторе или у любого лица, кот имеет право заверять подписи (гл врач больницы, командир воинской части, отдел кадров и др)

7. Акционерное общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Существуют открытые и закрытые. АСО – юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами. Высший орган – собрание акционеров. Исполнительный орган – дирекция. Представительство страховой компании занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов, но не ведет коммерческую деятельность. Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определять страховые операции: заключение, обслуживание договоров страхования. Филиал – обособленное подразделение страховой компании без права юридического лица. Осуществляет свою деятельность на основании положения. Результаты работы филиала отражаются в сводном балансе страховой компании.

14. Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудосп-сти, здоровью. Личное страхе имеет некот отличия от имущ-го страх. Страх-е относится к личности как к объекту, кот подвергается риску, нах-я в связи с его жизнью, физ-ой полноценностью или здоровьем. Класс-ция лич страх производится по разным критериям: по объему риска: страх на случай дожития или смерти; страх на случай инвалидности; страх мед-их расходов; по виду лич страх: страх жизни; страх от несч случаев; по кол-ву лиц, указанных в дог-ре: индивид-ное страх (1 лицо); коллек-ое (группа физ лиц); по длит-ти страх обеспечения: краткоср (менее 1 года); среднеср (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет); по форме выплаты страх обеспечения: с единоврем-ой выплатой страх суммы; с выплатой страх суммы в форме ренты; по форме уплаты страх премий: (взнос, платеж) страх с уплатой единоврем-ых премий; страх с ежегодной уплатой премий; страх с ежемес уплатой премий. Дог-р личного страх – гражданско-правовая сделка, по кот страх-к обязуется посредством получения им страх взносов, в случае наступления страх-го случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страх-го капитала. Договор лич страх м.б. обяз-ным или добровольным, долгоср или краткоср по каж виду лич страх. Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе. Добр страх жизни связано со след рисками: смерть страх-ля (застрах-го лица); временная или постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию; дожитие страхователя до окончания срока страхования или оговоренного возраста. Страх жизни осуществляется в индивидуальной и коллективной форме. Индивидуальное страх предусматривает заключение договоров с физ лицами, обычно в возрасте от 16 до 77 лет. Договоры кол-го страх заключаются с юр лицом в пользу работников пред-тия или орг-ции, которые становятся застрах-ми лицами. Виды страхования жизни Смешанное страх жизни - Страхуется риск дожития (или смерти) до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя Страх детей - Обеспечивают интересы ребенка (застрах-го) в пользу которого заключен договор в случае смерти страх-ля Пенсионное страхование - Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом. Страхование ренты - Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму. Страхование на случай смерти - Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя

15 Порядок назначения и смены выгодоприобретателя

Выгодопр-ль-ЮЛ иФЛ или несколько лиц, которые назначаются застрахованыъм для получения причитающейся выплаты в случае его смерти.

Для смены выгодоприобретателя застрах. лицо должно подать заявление, приложить страх. полис, обратиться в страх. организацию, предъявив документ, достоверяющий личность.

Если застрах. лицо не может явиться в страх. комп. (лежит в больнице, служит в армии и др.) его подпись на заявлении должна быть заверена в устан. порядке (нотариус и врач больницы, команд. воен. части).Менять выгодоприобретателя можно сколько угодно раз в период действия договора

5. Содержание и функции Фед.службы страхования

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. В соответствии с постановлением Правительства РФ «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора» страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).

Целями государственного регулирования страховой деятельности являются: организация страхового дела, которое выражается в создании единой нормативной базы на федеральном уровне; создание единых условий и правил страхования; развитие рынка страховых услуг; защита прав участников страховых правоотношений.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) введение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

4) выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Одной из целей государственного регулирования является также предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.

Основными направлениями государственного регулирования являются:

1) государственный надзор за страховой деятельностью;

2) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

3) пресечение монополистической деятельности и недобросовестности конкуренции на страховом рынке;

4) общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций;

5) прямое участие государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.

9. Обязательное страх-е. Виды обяз-го страх-я. Опишите один из них. По форме вовлечения в страх-ое сообщество различают: обязат-ое страх; Добров-ое страх-е. Инициатором обяз-го страх-я выступает гос-во. Оно проводится в соотв-ии с ФЗ-ми, указами президента, постановл-ми правит-ва, министерств и ведомств. В вышеперечисленных нормативных документах указывается порядок проведения, источники, за счет кот-ых оно будет осущ-ся, осн-ые условия и др-гое. Обяз-ные виды страх-я: ОМС- обяз мед страх; ОСАГО – обяз страх автогражд отв-ти владельцев трансп ср-в; обяз страх пассажиров и туристов; обяз страх военнослужащих; об страх налоговой службы; об ст МЧС; об ст МВД и др. Обяз-ное страх-е пассажиров и туристов. Проводится в соответ-вии с указ презид-та от 1992г с послед-ми измен-ми и дополн-ми. Страх-ю подлежат пассажиры и туристы, осущ-щие переезд на ж/д транспорте (маршруты дальнего следования); на а/м трансп (на межрайонных, межгородских, межобластных, межреспубликанских); автобусных маршрутах; на воздушном транспорте (на всех маршрутах в пределах воздушных границ РФ); на речных маршрутах (кроме внутригород-их маршр-ов и переправ); на морском транспорте (кроме прогулочных маршрутов). Дог-ор страх-я закл-ся при покупке билета и уплате страх-го сбора, кот включен в ст-ть билета. Дог-р вступает в силу, т.е. страх-щик начинает нести отв-ть за пассажира с момента объявления посадки в ср-во транспорта при условии, что пассажир прибыл на территорию станции отправления и заканчивает сове действие, когда пассажир покидает станцию конечного пути назначения. За транзитных пас-ров, наход-ся на станции ожидания по вине перевозчика на протяжении всего времени пребывания. К страх-ым событиям относятся: смерть; утрата трудосп-ти; установл-е инвалидности в рез-те несчастного случая, поисш-го в период действия дог-ра. Не явл страх-ми событиями, наступившие при совершении противоправных деяний, инициатором которых был пассажир, что подтверждено постановлением компетентных органов. Прямая причинная связь с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением пассажиров. Покушение на самоубийство как напишут в постановлении. Нарушение пассажиром правил перевозки установл-ых перевозчиком. В случае получ-я правил пас-р обязан потребовать от представителя перевозчика составить акт о несч-ом случае в период действия дог-ра. С этим актом, выписками из мед-их док-тов из всех леч-ых учреждений, в кот-ые он обращался и лечился по поводу травмы, он должен обратиться в страх-ю орг-цию по месту жительства. В случае гибели пас-ра представл-ся копия свид-ва о смерти, свид-ве о праве на наслед-во и постановл-я компетентных органов. В наст-ее время страх-я сумма по дог-ру страх-я сост-ет 120 МРОТ.

10. Добровольное страх-е. Виды. Автокаско. Добровольное страх-е – одна из форм страх-я. В отличие от обязат-го страх-я возникает только на основе добровольно заключаемого договора м/у страхователем и страховщиком. Договор страх-я удостоверяется страховым полисом. Инициатором добр страх выступают хозяйствующие субъекты, физ и юр лица. Нормативную базу для орг-ции и проведения Добров-го страх-я создает страх-е законод-во. Добб.страх имеет заранее оговоренный определенный срок страх. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, т.к. страховщик несет страх-ю ответ-ть только в период страх-я. Дог-р страх обязательно заключается в письменной форме.Доб страх вступает в силу лишь после уплаты страх взноса (страх премии). Виды добр страхования: личное страхование, медицинское страхование, страхование имущества, ответственности, автомобильное страхование. Застрах-ся от несчастного случая, болезни, ДТП, угона, пожара, ограбления, затопления, от выплат пострадавшей стороне, если застрахованный виновен в причинении ущерба третьим лицам. По дог-ру страх страх услуга состоит в выплате страх возмещения или страх суммы за последствия произошедших страх случаев. Автокаско в пер с испанского означает корпус судна или машины. Транспортное ср-во д.б.предьявлено представителю страх-ка. Водителя предупреждают о последствиях двойного страх, о чем он расписывается в страх док-ах. Далее предьявляется тех паспорт для сверки его данных с фактич-ми: гос номерной знак, номер кузова, № двигателя, № шасси. Выявляются незначительные повреждения: скол краски, трещины на лоб стекле или фаре и др. Все это отражается в страх-х док-ах для того, чтобы водитель не требовал выплаты страх-го возмещения после заключения договора. Согласовывается размер страх суммы, подбирается пакет страх рисков, оговарив-ся события, за кот страх-к не будет нести ответ-ть. Решается вопрос будет ли применяться франшиза (это та часть убытка, кот страх-к не возмещает страх-лю) усл (если сумма ущерба меньше франш, то нет выплат; если сумма ущерба больше франш, то полностью оплач-ся), безусл (всегда вычитается из суммы, подлежащей выплате) или врем-ая (в теч нее страх-к не несет ответ-ть за застрах объект) , а также как будет заключен договор с установл-ем % износа или без установления. Рассчит-ся величина страх-го тарифа, опред-ся сумма страх-ой премии, оговарив-ся срок действия дог-ра. Если сумма страх-ой премии непосильна для бюджета клиента, ему м.б.предоставлена рассрочка, за кот он заплатит небольшие комиссионные. Если клиент будет вносить установленную часть страх-ой премии в срок, указанный в договоре, то он будет действовать в полной страх-ой сумме. Если страх премия не будет внесена в указ-ый срок, дог-р утратит свою силу. Договор страхования заключается сроком на 1 год, а также на срок одного до 11 полных месяцев. Действие договора начинается, со следующего дня после уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном расчете – со дня выдачи заработанной платы, установленной в организации, где страхователь работает, а при заключении договора в магазине – со дня получения страхователем транспортного средства.

17. Страх-е финансовых, комм-ких и предпр-ких рисков. Финансовые риски - связаны с финансами пред-тия. В результате предприн-кой деят-ти есть риски получения следующих результатов: 1. ни прибыли, ни убытков 2. получение доходов меньше, чем планировалось 3. получение убытка Разновид-ми фин рисков явл: инфляционный риск – вид фин рисков, заключ в возможности обесценивания реальной ст-ти капитала, а также ожидаемых доходов и прибыли пред-тия от осуществления фин сделок или операций в связи с ростом инфляции. налоговый риск- вероятность потерь, которые может понести пред-тие в результате изменения налоговых законов или в результате ошибок, допущенных пред-тием при исчислении налогов. Он включает в себя: вероятность потерь в результате отмены льготы; рост задолж-ти по платежам в бюджет; потери в результате налоговых ошибок бух-ра. кредитный риск – вероятность того, что партнеры-участники контракта окажутся не в состоянии выполнить договор обязательства. Различают: торговый кредитный риск и банковский кредитный риск. депозитный риск – вероятность возник-ния потерь в результате не возврата депозитных вкладов фирмы в банках, это если неудачно выбран банк. валютный риск – риск получения убытков в результате неблагоприятных краткосрочных и долгосрочных колебаний курсов валют на международных финансовых рынках. инвестиционный риск – вероятность возникновения фин потерь в процессе осущ-ния инвест-ной деят-сти. Страх предпр рисков. Согласно ст. 929 ГК РФ, риск убытков от предпр-кой деят-ти из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий деят-ти предпр-ля по независящим от него обст-вам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов, относится к предпр риску. Под предпр риском понимается риск, возникающий при любых видах деят-ти, связанных с пр-вом прод-ции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, осущ-нием инвестиц-ых и инновац-ых проектов. Предпр риск хар-ся как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или недополучением доходов по сравнению с запланированным объемом, рассчитанным на рациональное использование ресурсов в данном виде предпр деят-ти. Риск может выражаться в матер-но-вещ-ной или стоим-ной форме. Риск может выражаться в виде фин потерь – это прямой ден ущерб, связанный с непредусмотренными платежами, выплатой штрафов, уплатой дополн-ных налогов, ден ср-в и цен бумаг. Либо финансовые потери связаны с недополучением или неполучением денег из предусмотренных источников, при невозврате долгов, неоплате покупателями приобретенной ими продукции. Все виды предпр рисков можно разделить в соответствии с тремя стадиями кругооборота, выделяемых в экономике: Ден стадия, связ с вложениями капитала и приобретением необх ср-в пр-ва. Производственная – состоит в создании новой ст-ти путем переноса на готовый продукт ст-ти осн фондов, рабочей силы, потребляемых сырья и материалов, топлива, полуфабрикатов. Товарная, выражающаяся в реализации гот прод-ции и ее оплате. Объектом страх-я ком-ких рисков выступает коммер-кая деят-ть страх-ля, предусматривающая инвестирование ден и др ресурсов в пр-во, выполнение работ, услуг и получении от этих вложений дохода через опред-ный срок. Ответ-сть страх-ка заключается в возмещении страх-лю потерь, возникших вследствие неблаг-ного события: непредсказуемого изменения конъюнктуры риска и ухудшения других условий коммер деят-ти.

18. Стах-е ответ-ти. Виды. ОСАГО. Страх-е ответ-ти – Проводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу иными лицами. Страх ответ-ти различают такие подотрасли, как: страх гражд ответ-ти (Влад автотрансп ср-в; Влад-ев животных; хищных зверей; зрелищных орг-ций; ресторанов; казино; ответ-ти охотников и мн другие); страх проф деят-ти (мед раб-ков; фармацевтов; нотариусов; адвокатов; бух-ров и аудиторов и мн др); страх экологич ответ-ти (за нанесение ущерба водному, воздушному пр-ву и др); страх ответ-ти за качество выпускаемой прод-ции. ОСАГО проводится в соотв-ии с ФЗ от 25 апреля 2002г № 40ФЗ с послед измен-ми и допол-ми (последнее 25 и 30 дек 2008г). Ср-во транспорта явл источником повыш-ой опасности для окружающих, поэтому в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизнью, здоровью или имуществу при использ-ии трансп ср-в иными лицами провод-ся ОСАГО. Сумма страх премии, уплачив-ой по дог-ру, зависит от базовой ставки – 1980р и повышающих и понижающих коэф-ов. Их величина зависит от: 1) личностных хар-к водителя (возраст, водит стаж, кол-во ранее соверш-ых нарушений); 2) технико-конструктивных особенностей транс-го ср-ва (марка, год выпуска, объем двигателя и др); 3) территории преимущ-ной эксплуатации трансп-го ср-ва (чем интенсивнее движ-е, тем выше коэф-нт); 4) кол-во лиц, впис-ых в полис по ОСАГО как допущ-ых к управл-ю данным транс-ым ср-вом (тем выше тем выше коэф-нт). По 1 дог-ру страх-я в период его действия не зависимо от числа: ДТП каждый раз м.б. выплачено: за нанесение ущерба личности до 160 т.р. каждому потерпевшему независимо от их числа; за нанесение ущерба имущ-ву неск-их потерпевших до 160 т.р.; за нанес ущерба имущ-ву 1 потерпевшему до 120 т.р. В случае гибели участника ДТП его иждевенцам выплачивается 135 т.р. За ритуальные услуги м.б. выплачено до 25 тюрю при наличии платежных док-тов, подтверж-их расходы. При не наличии полиса по ОСАГО водитель в теч суток м.б. оштрафован сколько угодно раз, сумма штрафа составляет от 500 до 800р. После того как были произведены страх-ые выплаты страх-я орг-ция м предьявить регрессный иск к виновному ДТП, если: 1) он совершил ДТП умышленно; 2) выновный ДТП скрылся с места происшествия; 3) управлял ср-вом тр-та в соот-ии алког-го, нарк-го токсич-го опьянения; 4) на момент ДТП отсутствовал тех осмотр; 5) виновный ДТП не был вписан в полис по ОСАГО, как лицо, допущенное к управлению транспортным ср-вом. В дополнении к полису по ОСАГО рекомендуют заключать полис по ДСАГО. При наличии полиса по ДСАГО в случае, если не хватит страх-го покрытия по ОСАГО. Оно будет выплачено по ДСАГО. В противном случае виновный в ДТП будет возмещать недостающие суммы из личных доходов. В ближайшее время планируют ввести по ОСАГО полис выходного дня, полис на поездку в отпуск. Срок действия дог-ра для физ лиц сост-ет 3 мес, 6 мес, 12 мес. Для юр лиц 6 мес и 1 год

11. Договор страхования (ГК РФ ст. 940) Осн-ым нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования. 1. Дог-р страх д.б. заключен в письм форме. Несоблюдение письм формы влечет недейств-ть дог-ра страх, за искл дог-ра обяз-го госуд-го страх. 2. Дог-ор страх м.б. заключен путем составления 1 документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страх-ком страх-лю на основании его письм-го или устного заявления страх-го полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страх-ком. 3. Страх-к при закл-нии договора страх вправе применять разработанные им или объединением страх-ков стандартные формы дог-ра (страх полиса) по отдельным видам страх. Страх по генеральному полису (ст. 941) 1. Систематическое страх разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение опред-ного срока может осуществляться по соглашению страх-ля со страх-ком на основании одного дог-ра страх - генер полиса. 2. Страх-ль обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие ген полиса, сообщать страх-ку обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страх-ль не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. 3. По требованию страх-ля страх-щик обязан выдавать страх полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генер полиса. В случае несоответствия содержания страх полиса генер полису предпочтение отдается страх полису. Существенные условия дог-ра страх (ст. 942) При закл договора страх между страх-лем и страх-ком д.б. достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страх (при имущ страх) и о застрахованном лице (при личном страх); 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

12. Имущественное страхование – относится к рисковому страх-ю. Объектами имущ страх-я явл самое разнообразное имущ-во, принадл-щее юр и физ л на правах частн собств, наход-ся у них на хранении или во временном оперативном управлении. Это м.б. здания, сооружения, незаверш-ое стр-во, морские, речные и воздушные суда, наземный транспорт, животные, урожаи с/х культур и многое др. Различают: 1. Имущ-во промышл предп-тий; 2. Имущество с/х пред-тий; 3. Имущ-во граждан. Осн принципом имущ-го страх-я явл следующий: оно не может служить средством незаконного обогащения. Если это случиться, то выплата страх-ой суммы будет произведена в размере действит-ой рыночной ст-ти объекта в данное время и в данном месте. В части превышения страх-ой суммы над действит-ой рын-ой ст-тью объекта дог-р будет признан ничтожным, не действит-ым. Страхование транспортных средств Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами РФ, иностранными гражданами, постоянно проживающими на территории РФ лицами без гражданства. На страхование принимаются: Автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ: автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб см.; Водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами. При наступлении страхового случая ущерб определяется при: Похищения транспортного средства – по его стоимости (с учетом износа); Уничтожения транспортного средства – по его стоимости за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования; Повреждения транспортных средств – по стоимости ремонта. Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (автокомби), Объектами страхования автокомби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при ДТП данного автомобиля. Полное страхование (от всех транспортных рисков) представляет собой комплексное страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны. Транзитное страхование транспортных средств заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства.

13. Двойное страх-е. Страх-е одного и того же объекта одновременно от одних и теж же рисков в двух и более страх-ых орг-циях на общую страх-ю сумму, превышающую действит-но рынучную ст-ть объекта назыв-ся двойным страх-ем. В случае наступления страх-го события при двойном страх-нии, каждая страх-я орг-ция будет производить выплату страх-го возмещения, кот будет рассчитываться пропорц-но отношению страх-ой суммы по дог-ру, заключенному в данной страх-ой орг-ции к общей страх-ой сумме, по всем дог-рам страх-я, заключенным во всех страх-ых орг-циях. Полученный % необх-мо найти от дейст-ной рыночной ст-ти объекта.

16. Обяз-ное и добров-ное мед страх-е. Обяз-ное мед страх-е проводится в соотв-ии с законом об обяз-ном мед страх граждан РФ от 1991г с послед-ми измен-ми и дополн-ми. Объектом страх-я в мед страх являя расходы, связанные с лечением, т.е. со здоровьем. Страх-е взносы по ОМС за работающих уплачивают работод-ли в размере 3,1% от фонда з/пл. 1,1% поступает в Фед фонд ОМС, 2% в терр-ный фонд ОМС; за нераб-щее население уплату осущ-ют муницип-е образования. Частные предприн-ли производят оплату самост-но. На фед.уровне разработана программа, в кот перечислены мед услуги, предоставл-е в рамках обяз-го мед страх-я бесплатно. Терр-ям дано право эти программы расширять. В накопит-ом страх-ии строк действия дог-ра колеблется от 1 года до значит-го числа лет, возможно на пожизненно. По накопит-му страх-ю выплаты обяз-но будут произведены или самому застрах-му по окончании срока действия дог-ра или наступлению страх-го собятия (например, вступлению в зарегистр брак) или его выгодоприоб-ля в случае смерти застрах-го лица.

19. Основы построения страх тарифов. Тарифная ставка – это цена страх риска, ден-ое выражение обяз-тв страх-ка по заключенному дог-ру страх-я. Совок-сть тарифных ставок носит название тарифа. Тарифная ставка, по кот заключается дог-р страх-я, носит название брутто-ставки. Она в свою очередь состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка выражает цену страх риска: пожара, наводнения, взрыва. Нагрузка покрывает расходы страх-ка по орг-ции и проведению страх дела, отчисления в запасные фонды, элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страх случая. Вероятность события А – обозначается Р(А) – назыв отношение числа благ-ных для него случаев M к общему числу всех равновозможных случаев N. P(A)=М/ N ; M - < или равно N

0 < P(A) <1 Если Р(А) равно 0, то событие А считается невозможным. Если равно 1 , то это достоверное событие. Нетто-ставка предназначается для создания фонда выплат страхователям. Как определить нетто-ставку? Например, имеем 10 застрахованных объектов с Р (вероятность) страхового случая 0,02. Каждый объект застрахован на 300 тыс.руб., ежегодные выплаты равны 0,02*10*300=60тыс.руб. Если разделить на кол-во застрах-ых объектов, то доля 1 страх-ля в общем страх фонде равна 60/10=6 тыс.руб. или 0,02*300=6 Именно такую сумму (страх премию) должен уплатить каждый страх-ль, чтобы у страх компании оказалось достаточно ср-в для выплаты страх возмещения. Здесь 6 тыс.руб. нетто-ставка по данному виду страх в рамках данной страх совокупности, или 3 руб. со 100 тыс. страх суммы. Однако при проведении страх-ния сумма выплачиваемого страх возмещения пострадавшим объектам, как правило, отклоняется от страховой суммы по ним. Причем, если по отдельному договору выплата может быть только меньше или равна страховой сумме, то средняя по группе объектов выплата на 1 договор может и превышать среднюю страховую сумму. При построении нетто-ставки учитывается как раз последний показатель. В этих условиях нетто-ставка корректируется на К, определяемый отношением средней выплаты к средней страховой сумме на 1 договор. Формула расчета нетто-ставки со 100 тыс.руб. страховой суммы: Tn = P(A)*K*10; Tn – тарифная нетто-ставка P(A) – вероятность страх случая K – коэф-нт отношения средней выплаты к средней страх сумме на 1 договор. При исчислении тарифной ставки к нетто-ставке делаются соответствующие надбавки: главная из этих надбавок – расходы на ведение дела. Различаются расходы: на ведение дела внутренней службы страхового общества; расходы на ведение дела внешней сети страхового общества; постоянные и переменные; зависимые и независимые; общие и частные. Переменные на ведение дела могут быть отнесены на отдельное страхование. Постоянные расходы не могут быть отнесены на отдельное страхование. При составлении страхового тарифа следует учитывать, что страховыми взносами необходимо покрывать не только страховые суммы и возмещения, но и расходы на содержание страхового общества. В связи с этим расходы на ведение дела классифицируют на: организационные; активизационные; ликвидационные; управленческие; связанные с инкассацией платежей. Организационные расходы связаны с учреждением страх общ-ва. Они относятся к активам страховщика. Активизационные расходы – производ-ые расходы страх общества, связанные с привлечением новых страх-лей и заключением новых страх дог-ров при посредничестве страховых агентов. Ликвидационные расходы – расходы по ликвидации ущерба, причиненного страховым случаем. Управленческие расходы могут быть подразделены на общие расходы управления и расходы по управлению имуществом. Инкассационные расходы связаны с обслуживанием налично-денежного оборота поступления страховых платежей. Это расходы на изготовление бланков квитанций о приеме страховых платежей и учетных регистров.

20. Экономическая сущность и значение перестрахования. По сути, перестрах это тоже страх, но несколько иного плана. Оно возможно лишь при наличии дог-ра прямого страх и базируется на нем. Иными словами, оно вторично. Перестрах - действие, в процессе кот страх-к (цедент) на основании дог-ра передает др страх-ку (перестрах-ку) некот часть своих обяз-в перед клиентами. По-другому говоря, страх компания покупает для самой себя страх полис. Миссия перестрах прописана в Ст 967 ГК РФ. Закон-вом предусмотрено, что страх-к может застраховать принятый на себя риск частично или полностью у другой страх компании (или даже нескольких). При этом на дог-р перестрах-я распрост-ся те же правила, что и на обычные договора страхования предпр-ких рисков (в случае, если договор перестрах не предусматривает иное). В этих обстоят-вах страх-к по осн-му дог-ру страх-ия, заключивший дог-р перестрах, будет счит-ся в этом дог-ре страх-лем.Закон допускает последов-ное заключение двух или даже неск-их контрактов перестрах. Виды: факультативная. В этом случае и перестрах-к, и цедент имеют право выбора. Перестрах-к вправе решать, стоит ли ему принимать предложение о перестрах-нии оригин-го дог-ра. Цедент же решает, стоит ли ему в принципе передавать конкретный риск, и если да – то кому именно из перестрах-ков. В каждом случае решение приним индив-но, на основе опред-ных условий. Т.о, факультативное перестрах подразумевает самост-ное решение страх-ка о целесообразности перестрах-я конкр-го риска, а также самост-ный поиск адекватного перестрах-ка. При облигаторном страх происходит автомат-кое перестрах любых рисков. Основывается оно на договоре м/у страх и перестрах-ными комп-ми. 1 сторона обязуется передавать опред часть крупных рисков, а 2 – их принимать. В содержании облиг дог-ра д.б. указаны не только риски, подлежащие перестрах, но и ряд др условий, таких как размер перестрах-ной премии, перестрах комиссии, лимиты ответ-ти и т.д. Облиг дог-р обязывает передавать страх-ком в перестрах-ние все риски, наход-ся в дог-ре. Смешанная форма перестрах содержит в себе элементы первых двух. При наступлении серьезного страх события, компании, кот приняли в перестрах-ние этот риск (или его часть), делят выплату пропорц-но своим долям. В итоге, убыток каждой из них оказывается незначительным, не могущим повлиять на фин стаб-сть как перестрах-в, так и компании-цедента.