2. Организация кредитования физических лиц

2.1. Виды кредитов для физических лиц и их характеристика (размер, процентные ставки, срок, вид обеспечения, периодичность погашения, размер неустойки за просрочку платежа и процентов).

2. Технологическая процедура выдачи кредита:

• документы, предоставляемые физическим лицом в банк;

• определение платежеспособности физического лица;

• формы обеспечения возвратности кредита (поручительство граждан и организаций; залог недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и пр.);

• мониторинг кредита;

• определение схемы погашения кредита;

• особенности работы с просроченными кредитами.

Практическое задание

Клиент г-н Петров В.И. обратился в банк с просьбой о ссуде на покупку жилого дома под 12% годовых. В банке на его текущем счете имеется 750 тыс. руб., годовой доход составляет 1,5 млн. руб. Дом стоит 2,0 млн. руб. Поручителем на сумму 1,0 млн. руб. выступает фирма, где работает г-н Петров. Дополнительно заемщик предлагает в залог приватизированную квартиру стоимостью 1,3 млн. руб. Годовые расходы клиента составляют 1,2 млн. руб.

Требуется:

• определить документы, которые потребует банк от г-на Петрова В.И.;

• назвать счета заемщика, которые будут открыты в банке;

• определить достаточность и ликвидность залога;

• определить вид, срок, проценты и другие условия кредитования;

• составить кредитный договор;

• рассчитать риск кредитования, перечислить факторы, его определяющие;

• составить график платежей.

3. Деятельность банка по привлечению средств

1. Экономическое управление (отдел)

1.1. Общая характеристика привлеченных средств:

• депозитные привлеченные средства: вклады (депозиты), депозитные и сберегательные сертификаты;

• недепозитные (заемные) средства: межбанковские кредиты, кредиты Банка России, собственные облигации и векселя.

1.2. Назначение и порядок формирования обязательных резервов, депонируемых в Банке России в соответствие с Положением ЦБ РФ «Об обязательных резервах кредитных организаций» от 7 августа 2009 г. №342-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 25 ноября 2009 г. №2341-У).

1.3. Процентная политика банка по привлечению средств. Факторы, определяющие величину процентных ставок по пассивным операциям. Порядок начисления и уплаты процентов по привлеченным средствам. Виды процентов, используемых в банковской практике:

• начисленные (накопленные) проценты по пассивным операциям;

• причисленные проценты;

• проценты, уплаченные по пассивным операциям;

• просроченные обязательства банка по уплате процентов;

• простые и сложные проценты;

• точные и обыкновенные проценты.

2. Управление (отдел) депозитных операций

2.1. Депозиты и их виды. Классификация депозитов в зависимости от категории вкладчиков (юридические и физические лица); от форм изъятия (до востребования, срочные, условные) и др.

2.2. Анализ развития депозитных операций. Показатели, применяемые в банке для оценки динамики и эффективности депозитных операций:

• средний срок хранения вкладного рубля;

• уровень оседания средств, поступивших во вклады;

• коэффициент трансформации краткосрочных ресурсов в долгосрочные и др.

2.3.Виды вкладов населения, используемые банком. Порядок открытия, ведения, начисления процентов и закрытия вклада. Дополнительные услуги, предоставляемые банком вкладчикам - физическим лицам.

2.4. Депозитные и сберегательные сертификаты банка как инструменты депозитной политики. Порядок их выпуска и обращения в соответствие с Положением «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций», утвержденным Указанием Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 (в ред. Указания ЦБ РФ от 29 ноября 2000 г. № 857-У). Величина процентных ставок по депозитным и сберегательным сертификатам банка.