Системы страховой ответственности и франшиза

К традиционным и освоенным разновидностям имущественного страхования относятся страхование строений, основных и оборотных фондов, культур, животных, страхование средств транспорта, имущества граждан и предприятий различных форм собственности. Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным.

Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности, считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных комплексных видов страхования, так как в настоящее время им охвачено не более 5% стоимости имущества юридических и физических лиц. Требуют своего решения внешние проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, о необходимости включения в состав затрат предприятий страховых взносов, индексации страховых сумм и возмещении в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей.

В настоящее время широко стало развиваться страхование предпринимательских рисков.

К страхованию предпринимательских рисков относят страхование недополучения прибыли или доходов (упущенной выгоды), страхование на случай неплатежа по счетам продавца продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле, валютных рисков.

В современной российской экономике важным элементом финансовых рисков являются валютные риски.

Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица.

Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

Страхование ответственности включает следующие виды: ответственность заемщиков за непогашение кредитов, ответственность владельцев автотранспортных средств и иные виды ответственности.

Развитие коммерческого расчета и усиление имущественной ответственности предпринимателей по широкому кругу обязательств предполагают включение в российскую страховую практику таких видов страхования, как страхование ответственности частнопрактикующих специалистов, страхование деловой ответственности, страхование ответственности от экологических рисков, страхование ответственности за качество продукции, страхование ядерной ответственности.

Страхование ответственности одновременно:

1. защищает финансовые интересы страхователя в случае предъявления ему иска о возмещении ущерба;

2. защищает интересы третьих лиц, поскольку у виновной стороны может не оказаться необходимых средств для возмещения ущерба.

Поэтому во многих странах определенные виды деятельности, сопряженные с постоянной угрозой обществу, подлежат обязательному страхованию.

Страхование ответственности можно разделить на следующие группы:

• страхование гражданской ответственности – ответственность водителей автотранспортных средств перед третьими лицами, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;

• страхование профессиональной ответственности. Этот вид страхования защищает клиента от нанесения ему ущерба в результате ошибочных действий врача, бухгалтера, адвоката, архитектора, инженера;

• страхование ответственности за качество продукции. Страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции изﾵза ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

Наиболее распространенным видом страхования ответственности является страхование водителей автотранспортных средств перед третьими лицами. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автомобиля, расходы по лечению, компенсация потерь в заработной плате и т.д.). Однако набор страховых событий при этом весьма ограничен – обычно это дорожноﾵтранспортное происшествие. В целях избежания выплат за нестраховые случаи (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль, умышленное причинение материального ущерба и т.д.) обычно ограничивают сумму страхового покрытия.

За рубежом водитель получает документы на транспортное средство только после заключения договора страхования ответственности. При этом закон регламентирует минимальные суммы, которые должны покрываться гарантийным страхованием.

После страхового события пострадавший имеет дело со страховой компанией, обязавшейся возместить ущерб.

Еще одним видом обязательного страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда. При несчастном случае (взрыв, пожар и т.д.) страховая компания выплачивает возмещение пострадавшим или их семьям.

По условиям заключенных договоров выплаты страхового возмещения могут ограничиваться следующими лимитами:

• на одного страхователя (предусматривает максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо);

• на одно страховое событие (предусматривает максимально возможное возмещение по одному страховому событию, независимо от числа пострадавших);

• агрегативный лимит (устанавливает максимально возможное возмещение в течение всего срока действия договора).

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанных со страховой защитой конкретных объектов.

Вид страхования включает отдельные разновидности. Разновидности страхования – это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона.

В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

• обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные);

• государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

• государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

• обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;

• государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

• государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

• государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

• государственное обязательное личное страхование сотрудников налоговых органов;

• обязательное медицинское страхование граждан.

Добровольное страхование носит выборочный охват.

Необходимость классификации вызвана тем, что:

• страхование охватывает различные категории страхователей;

• его условия отличаются по объему страховой ответственности;

• оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах и т.д.

Тот или иной способ классификации страхования основан на ряде критериев. Множественность способов классификации страхования имеет то положительное свойство, что один и тот же конкретный способ страхования, попадая в разных классификациях в различные группы, получает различные оценки и характеристики. Это способствует всесторонности изучения и познания данного способа страхования. Отнесение того или иного способа страхования к определенному виду позволяет более четко уяснить содержание и суть данного способа.

Существует несколько основных принципов классификации способов страхования, в том числе по юридическому признаку;

1. объекту страхования (применяется как всеобщий критерий классификации);

2. объему страховой ответственности;

3. видам страхуемых рисков (охватывает только имущественное страхование);

4. принципу организации.

По юридическому признаку все виды страховых операций делятся на добровольные и обязательные.

В зависимости от объекта различают страхование личное, имущественное и страхование ответственности. Классификация страхования по объектам является всеобщей – это иерархическое деление страхования на звенья – отрасли, подотрасли и виды. Все звенья располагаются в классификации так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. Высшее звено – отрасль, среднее – подотрасль, низшее – вид страхования. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования – обязательную или добровольную.

Всю совокупность страховых отношений можно разделить на три отрасли.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

1. страхование жизни;

2. страхование от несчастных случаев и болезней;

3. медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• страхование средств наземного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

• страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

• страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:

1. страхование кредитов;

2. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

3. страхование гражданской ответственности перевозчика;

4. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

5. страхование профессиональной ответственности;

6. страхование ответственности за неисполнение обязательств;

7. страхование иных видов гражданской ответственности.

Все страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни) и рисковое (виды иные, чем страхование жизни).

Накопительное страхование относится к долгосрочным видам страхования. Его суть сводится к тому, что страхователь помещает свои денежные средства не на банковский счет, а предоставляет их страховой компании, которая будет в дальнейшем инвестировать средства в целях получения дохода.

Договоры по видам страхования иным, чем страхование жизни (страхование имущества, ответственности, здоровья), преимущественно заключаются на срок до одного года и являются краткосрочными. Такое страхование называют рисковым, так как страховая выплата будет произведена только в том случае, если страховой случай произойдет.

Деление страхования на отрасли основывается на принципиальных различиях в объектах страхования. Однако деление страхования на отрасли не позволяет до конца выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Вид страхования – это страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Примерами некоторых, наиболее распространенных видов страхования являются:

Виды социального страхования	страхование пенсий по возрасту
	страхование пенсий по инвалидности
	страхование пенсий по случаю потери кормильца
	страхование льгот и другие виды
Виды личного страхования граждан	смешанное страхование жизни
	страхование детей
	страхование от несчастных случаев
	страхование на случай смерти и утраты трудоспособности
	страхование дополнительной пенсии
	медицинское страхование
	другие виды личного страхования
Виды страхования ответственности	страхование автоответственности (владельца транспортных средств)
	страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника
	страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи
	страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате оставки товара
	страхование ответственности судовладельцев
	страхование персональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов)
	другие виды страхования ответственности

В некоторых странах принято разграничивать страхование имущества, ответственности и доходов (ренты). Различают также виды, связанные с защитой юридических лиц, включая все виды предпринимательской деятельности, и страхование физических лиц, например страхование жизни, пенсий и т.д. Ряд видов страховой деятельности имеет комплексный характер, обеспечивающий всестороннюю страховую защиту какогоﾵлибо имущества или вида деятельности (например, автотранспортное страхование).

Страхование предпринимательский деятельности – это виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за убытки в процессе коммерческой деятельности страхователя.

К ним относятся: страхование на случай невыполнения договоров поставок, на случай неоплаты проданной продукции, страхование кредитов, страхование риска неплатежа, биржевых операций и многое другое. Приведем перечень наиболее характерных страховых рисков любого из видов предпринимательской деятельности:

• страхование от разрушения или повреждения зданий в результате различного рода случайностей (пожары, землетрясения, взрывы);

• страхование содержимого служебных помещений от рисков гибели и повреждения, включая кражу;

• страхование от потери прибыли, т.е. такое страхование, которое компенсирует сокращение прибыли вследствие нарушения производственного процесса при разрушении или повреждении служебных зданий и их содержимого;

• страхование от финансовых потерь вследствие мошенничества или небрежности со стороны работников;

• страхование автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности, т.е. гарантирующее возмещение личного и имущественного вреда, причиненного третьим лицам различного рода событиями, ответственность за которые может быть возложена на страхователя.

Представленный перечень рисков конкретизируется в зависимости от сферы деятельности, условий производства, особенностей политической и социальной ситуации в стране.

Виды страхования можно классифицировать следующим образом:

Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Перестрахование
Страхование жизни Страхование от несчастных случаев и болезней Медицинское страхование	Страхование средств наземного транспорта Страхование средств воздушного транспорта Страхование средств водного транспорта Страхование грузов Страхование других видов имущества Страхование финансовых рисков	Страхование кредитов Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств Страхование иных видов ответственности

Критерий классификации страхования по принципу организации исходит из того, что страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. При этом страхование проводится специализированными страховыми организациями. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового, выделяют еще:

• сострахование;

• двойное страхование;

• перестрахование;

• самострахование.

Сострахование представляет вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания, страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Самострахование – это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество) порядке.

Во всех странах имеется своя классификация страхования. Однако интернационализация страхового рынка потребовала гармонизации критериев классификации страхования. В странах ЕС, например, в настоящее время действует единая классификация видов страхования, которая имеет цель содействовать формированию единого страхового рынка стран – членов ЕС. Классификация страховых рисков имеет важное значение, поскольку страховые организации обычно специализируются на оказании отдельных страховых услуг, в то же время круг объектов страхования необычайно широк.