Отличия ооо от одо, зао, оао и частного предприятия

Принятие решения о создании юридического лица на территории Республики Беларусь сопряжено с выбором наиболее оптимальной для владельцев бизнеса организационно-правовой формы коммерческой организации.

Ниже представлена таблица с актуальной информацией, касающейся наиболее популярных в РБ организационно-правовых форм (далее - ОПФ) коммерческих организаций: общества с ограниченной ответственностью (ООО), общества с дополнительной ответственностью (ОДО), частного унитарного предприятия, закрытого акционерного общества (ЗАО), открытого акционерного общества (ОАО). Нижеуказанная таблица поможет учредителям (участникам) выявить основные отличия ОООот иных ОПФ.

ОПФ юридического лица	ООО	ОДО	Частное унитарное предприятие	ЗАО	ОАО
Размер уставного фонда	Определяется самостоятельно юридическим лицом			100 БВ (= 3 500 000 рублей на 01.01.2011)	400 БВ (= 14 000 000 рублей на 01.01.2011)
Местонахождение	Нежилое помещение		Нежилое и жилое помещение	Нежилое помещение
Порядок формирования уставного фонда	На момент осуществления государственной регистрации уставный фонд коммерческой организации должен быть внесен в полном объеме
Количество участников	Не менее 2-ух и не более 50-ти		1-ин	Не менее 2-ух и не более 50-ти		Не менее 2-ух
Ответственность учредителей (участников) по обязательствам юридического лица	По общему правилу, не отвечают по обязательствам юридического лица, но несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости внесенных учредителями (участниками) вкладов	Солидарно несут субсидиарную ответственность по обязательствам юридического лица в пределах, определяемых уставом, но не менее чем в сумме, эквивалентной 50 БВ. Несут риск убытков, связанных с деятельностью юридического лица, в пределах стоимости внесенных учредителями (участниками) вкладов	По общему правилу, собственник имущества унитарного предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения, не отвечает по обязательствам предприятия	По общему правилу, не отвечают по обязательствам юридического лица, но несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций
Способы изменения состава участников	- Выход - Отчуждение доли (в том числе, продажа, дарение, обмен) - Исключение по решению суда		- Продажа предприятия как имущественного комплекса -Реорганизация	Отчуждение акций (в том числе, продажа, дарение, обмен)
Органы управления юридического лица	- Общее собрание участников - Наблюдательный совет (Совет директоров) - Дирекция (Правление) или Директор (Генеральный директор) - Ревизионная комиссия или ревизор		- Собственник - Директор (Генеральный директор)	- Общее собрание акционеров - Наблюдательный совет (Совет директоров) - Дирекция (Правление) или Директор (Генеральный директор) - Ревизионная комиссия или ревизор

Конец формы

28. Общая характеристика правовых отличий ЗАО от ОАО.

29. Правовая характеристика государственных и муниципальных унитарных предприятий.

В соответствии с законодательством унитарным предприятием признается коммерческая организация, не наделенная правом собственности на имущество, закрепленное за ней собственником. В форме унитарных предприятий могут быть созданы только государственные и муниципальные предприятия. Имущество унитарного предприятия принадлежит на праве собственности Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.[1] При этом в соответствии с Гражданским Кодексом РФ государственные и муниципальные унитарные предприятия относят к числу коммерческих. Кроме того что данные субъекты хозяйственной деятельности базируются на публичной собственности (государственной или муниципальной), когда как другие коммерческие организации основываются на частной форме собственности, они создаются как унитарные предприятия, а другие коммерческие организации признаются корпоративными по форме своего устройства. Имущество государственных и муниципальных предприятий не делится и не распределяется по вкладам (паям, долям) в том числе между сотрудниками предприятия. Унитарное предприятие не вправе создавать в качестве юридического лица другое унитарное предприятие путем передачи ему части своего имущества (дочернее предприятие), но может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде, а также должно иметь самостоятельный баланс.  Собственникам же имущества (Российской Федерации, субъектам РФ, муниципальным образованиям) возможность создания унитарных предприятий позволяет использовать имущество, принадлежащее им, для получения прибыли, обеспечения государственных и муниципальных нужд, удовлетворения других общественных потребностей. Государственные и муниципальные унитарные предприятия классифицируются по следующим признакам:

• в зависимости от того в чьей собственности находится имущество унитарного предприятия (федеральные, субъектов РФ, муниципальные);

• в зависимости от права на имущество самого предприятия они могут создаваться и действовать на основе хозяйственного ведения или оперативного управления.[2]

С января 1995 г. основы правового положения унитарных предприятий определяются Гражданским Кодексом РФ. Пунктом 6 ст. 6 ФЗ от 30.11.1994 г. «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (СЗ РФ, 1994, № 32, ст. 3302; 2001, № 17, ст. 1644) было установлено, что к созданным до официального опубликования части первой ГК РФ государственным и муниципальным предприятиям, основанным на праве полного хозяйственного ведения, а также федеральным казенным предприятиям применяются, соответственно, нормы ГК РФ об унитарных предприятиях, основанных на праве хозяйственного ведения (ст. 113, 114, 294, 295, 299, 300), и унитарных предприятиях, основанных на праве оперативного управления (ст. 113, 115, 296, 297, 299, 300). Согласно п. 6 ст. 113 ГК РФ правовое положение государственных и муниципальных унитарных предприятий определяется ГК РФ и законом о государственных и муниципальных унитарных предприятиях. Таким образом, ГК РФ ограничивает круг нормативных правовых актов, при помощи которых может быть регламентирован статус унитарных предприятий. Иные отношения, возникающие в связи с функционированием указанных предприятий, могут регулироваться другими федеральными законами, а также подзаконными правовыми актами. На основании прямого указания п. 6 ст. 113 ГК РФ был принят Федеральный закон от 14.11.2002 г. № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» (Российская газета, 2002, 3 декабря; далее - Закон). Закон является специальным актом гражданского законодательства, регулирующим правовое положение государственного унитарного предприятия и муниципального унитарного предприятия, права и обязанности собственников его имущества, порядок создания, реорганизации и ликвидации унитарного предприятия, а также ряд других отношений. Закон действует со дня его официального опубликования в отношении всех унитарных предприятий на территории Российской Федерации. Начиная с указанной даты, уставы существующих унитарных предприятий, применяются в части, не противоречащей Закону, и подлежат приведению в соответствие с его нормами до 1.07.2003 г. Основы статуса унитарных предприятий установлены ГК РФ. Он определяет понятие и основы правового положения таких предприятий (ст. 113), особенности унитарных предприятий, основанных на праве хозяйственного ведения (ст. 114) и на праве оперативного управления (ст. 115), содержание права хозяйственного ведения и оперативного управления (ст. 294-297), порядок приобретения и прекращения указанных прав (ст. 299), правила сохранения прав на имущество при переходе предприятия к другому собственнику (ст. 300). Основные требования к содержанию уставов унитарных предприятий и порядку утверждения этих учредительных документов в ГК РФ определены в общих нормах ст. 52, а также в специальных правилах его ст. 113-115. Закон развивает и конкретизирует нормы ГК РФ, регулирующие правовое положение юридических лиц (ст. 48-65 ГК РФ), применительно к унитарным предприятиям, а также те нормы ГК РФ, которые устанавливают основы статуса и организации деятельности указанных предприятий (ст. 113-115 ГК РФ). Государственная регистрация унитарных предприятий с 1.07.2002 г. осуществляется по общим для регистрации всех юридических лиц правилам, установленным ФЗ от 8.08.2001 г. «О государственной регистрации юридических лиц» (СЗ РФ, 2001, № 33, ч. I, ст. 3431), а после введения в действие Закона - также с учетом положений его ст. 10.[3] В соответствии с Законом № 161-ФЗ, унитарное предприятие должно иметь круглую печать, содержащую его полное фирменное наименование на русском языке и указание на место нахождения унитарного предприятия, печать же унитарного предприятия может содержать также его фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранном языке. Кроме того унитарное предприятие вправе иметь штампы и бланки со своим фирменным наименованием, собственную эмблему, а также зарегистрированный в установленном порядке товарный знак и другие средства индивидуализации. Создание унитарных предприятий на основе объединения имущества, находящегося в собственности Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или муниципальных образований, не допускается. Унитарное предприятие должно иметь полное фирменное наименование, в котором должны содержаться слова "федеральное государственное предприятие", "государственное предприятие" или "муниципальное предприятие" и указание на собственника его имущества - Российскую Федерацию, субъект Российской Федерации или муниципальное образование (для казенных предприятий добавляется слово «казенное»), и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. А также унитарное предприятие вправе иметь также полное и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранном языке. Фирменное наименование унитарного предприятия на русском языке и на языках народов Российской Федерации может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов Российской Федерации, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно-правовую форму унитарного предприятия.

30. Правовой статус Центрального банка (Банка России): общая характеристика, структура органов управления.

Центральный банк - регулятор денежно-кредитных отношений. Они имеют сложную структуру, которая включает системно взаимосвязанные элементы: - предмет регулирования (валюта и валютные ценности); - субъектов денежных отношений (физических и юридических лиц, в том числе кредитные организации, государство); - основания денежного обращения (эмиссия наличных денег, сделки, банковские операции); - нормы, регулирующие денежное обращение и кредит. Денежно-кредитные отношения регулируются нормами различных отраслей права. Например, сделки регулируются гражданским правом, а порядок осуществления банковских операций - банковским правом. В гражданском праве Банк России является равноправным субъектом с другими субъектами денежно-кредитных отношений, в частности с кредитными организациями. Ему не предоставлено право регулировать гражданские правоотношения. Он не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Но в банковском праве такого равенства нет. В банковском праве Банк России обладает властными полномочиями по отношению к кредитным организациям. Его правовые акты (нормативные акты и акты применения права) по вопросам регулирования денежно-кредитных отношений и банковской деятельности обязательны к исполнению. Банк России обладает общим и отраслевыми правовыми статусами. В методологическом аспекте общий правовой статус может рассматриваться как категория, которая развертывается в понятиях отраслевых статусов. Соответственно общий правовой статус Банка России как результат системного анализа и обобщения, т.е. как категория, охватывает конкретные отраслевые правовые статусы. Конституционный статус Банка России - его основной, но не единственный правовой статус. Есть и другие (отраслевые) правовые статусы, которые подчинены его конституционному статусу. Конституция Российской Федерации закрепляет основы правового статуса Центрального банка Российской Федерации. В развитие этих норм правовой статус Банка России регулируется нормами других отраслей российского права, которые конкретизируют конституционный статус применительно к той или иной сфере денежно-кредитных отношений. Общий (межотраслевой), или, иными словами, комплексный, правовой статус Банка России, рассматриваемый как система, объединяющая все отраслевые статусы, включает следующие элементы: - организационно-правовую форму; - компетенцию и полномочия; - функции и систему (структуру). Все эти основные составляющие в большей или меньшей степени, но, так или иначе, закреплены законом.

31. Правовой статус Центрального банка (Банка России): цели и задачи ЦБ РФ.

Основными целямидеятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курсапо отношению киностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

• обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы.

Основными задачамиБанка России являются:^[10]

• регулирование денежного обращения;

• проведение единой денежно-кредитной политики;

• защита интересов вкладчиков, банков;

• надзор за деятельностью коммерческих банкови другихкредитных учреждений;

• осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

32. Правовой статус кредитной организаций: понятие, виды.

Правовой статус кредитных организаций регулируется нормами различных отраслей права: - в общих аспектах, как правовой статус субъекта предпринимательской деятельности - нормами конституционного права; - непосредственно, как правовой статус субъекта гражданско-правовых отношений - нормами гражданского права; - как правовой статус субъекта банковских отношений, то есть субъект взаимоотношений с Банком России, по поводу соблюдения и исполнения - правил проведения банковских операций - нормами банковского права. Правовой статус кредитной организации регулируется конституционным, гражданским и банковским правом. Конституция РФ устанавливает определенные нормы, которые регулируют основы правового положения юридического лица, которые тем самым являются основами правового положения и кредитной организации. Стало быть, следует различать конституционный, гражданско-правовой, а также - банковский статусы кредитной организации. Гражданское право регулирует имущественные и личные неимущественные отношения кредитной организации. Во-первых, сюда входит организационно-правовая форма кредитной организации. Правда, как будет показано дальше, ее специфика применительно к кредитным организациям, а также отношения между кредиторами и должниками, дополнительно регулируются еще и банковскими законами. Во-вторых, это все те сделки, которые может заключать кредитная организация со своими клиентами (договор банковского вклада, договор банковского счета, договор банковского кредита и другие сделки участником которых может выступать кредитная организация). А затем, на основании этих сделок, кредитная организация проводит ту или иную банковскую операцию, предусмотренную банковским правом. Поэтому между гражданско-правовым статусом и банковским статусом кредитной организации есть взаимосвязь. В ГК РФ были внесены изменения. Федеральным законом от 8 июля 1999 пункт 3 статьи 87 "Основные положения об обществе с ограниченной ответственностью" ГК РФ был дополнен абзацем вторым следующего содержания: "Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, права и обязанности их участников определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций", а пункт 5 статьи 90 настоящего Кодекса дополнен абзацем вторым следующего содержания: "Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций". Этим же Федеральным законом пункт 3 статьи 96 ГК РФ дополнен абзацем третьим следующего содержания: "Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, права и обязанности их акционеров определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций. Пункт 1 статьи 101 ГК РФ был дополнен абзацем третьим следующего содержания: "Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций". Таким образом, пределы банковского права расширились. Расширились и права Банка России в тех случаях, когда они предусмотрены не его же нормативными актами, а банковскими законами, то есть "законами, регулирующими деятельность кредитных организаций". Следует различать общий и специальный правовые статусы кредитных организаций. Общий правовой статус кредитной организации - это статус ее обычных условий деятельности. Однако в условиях, когда кредитная организация находится на грани краха, к ней могут быть применены меры по предупреждению ее несостоятельности. В этих условиях на основании и в порядке предусмотренными Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" к ней могут быть применены Центральным банком меры ограничивающие права ее участников и органов управления кредитной организацией. Такой правовой статус кредитной организации можно назвать специальным. Конституция Российской Федерации и другие федеральные законы предусматривают определенные гарантии правового статуса кредитной организации. Например, статьи 8, 34, 35 Конституции РФ предусматривают гарантии против незаконной конкуренции, против монополизации. Важно, чтобы эти гарантии реально действовали в банковской системе. Следует различать правовой статус и правовое положение кредитной организации. Общий правовой статус (правоспособность, права и обязанности) у всех российских кредитных организаций одинаков. Правовое положение у всех разное в зависимости от того, в какие гражданско-правовые отношения вступает кредитная организация. Их может быть больше или, наоборот, меньше. Здесь все зависит от предпринимательской деятельности кредитной организации, от того, насколько эффективен ее банковский бизнес. Однако и здесь должны быть созданы соответствующие гарантии. Смысл их состоит в том, чтобы в экономике страны были созданы одинаковые условия для предпринимательской деятельности всех субъектов. Для этого закон должен предусматривать равные условия бизнеса, с одной стороны, и более гибкие формы этого бизнеса - с другой. Пока же Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", на наш взгляд, предусматривает примитивный набор возможностей для выбора организационно-правовых форм банковского предпринимательства. Если анализировать только догму банковского права, то получается, что банковское законодательство предусматривает только универсальные банки и другие кредитные организации. В ряде случаев закон не содержит признаков такого понятия, как государственный банк, хотя на практике некоторые банки, на наш взгляд, являются государственными. Нет в законодательстве понятий специализированного и регионального банка. В этом смысле набор статусов весьма однообразен. Такое могло бы подходить к стабильной экономике, но никак не к переходной экономике России. Учитывая, что в России пока еще существуют проблемы с законностью в банковской системе, как раз было бы полезным использование разнообразных организационно-правовых форм и видов кредитных организаций. Причем это должны быть не просто экономические или финансовые понятия, а четкие определения, закрепленные в законе. Пока же такой четкости нет. Поэтому банк может, например, называться сберегательным, но ничем, кроме названия, не отличаться от других банков. В других странах эти вопросы решены однозначно. Скажем, банковская система Италии предусматривает государственные банки. Или, например, посмотрим на банковскую систему Швейцарии. Это гибкая и разветвленная система. В ней есть крупные банки, есть частные банкирские дома, есть региональные банки, сберегательные кассы, ссудные кассы. В Швейцарии имеется 29 кантональных банков (так называемые "домашние банки" кантонов, которые работают именно и, прежде всего в кантоне). Все они являются государственными: государство отвечает по их обязательствам, а управление осуществляется с участием местных органов управления. Они универсальны. То же относится и к сберкассам и региональным банкам. Это весьма многочисленная и гетерогенная группа. Часть этих институтов принадлежит государству, а часть организована в форме товариществ. Тем не менее, вне зависимости от формы собственности целевой рынок здесь является локальным. Самая многочисленная (более 1000) - группа ссудных касс, организованная по немецкой системе Райффазена. Кредиты эти кассы выдают только своим членам. Можно было бы приводить и другие примеры того, что во многих современных зарубежных странах существует разветвленная банковская система и в действующем законодательстве предусмотрены различные виды банков, а не только их общий правовой статус.

33. Правовая характеристика отличий кредитной и банковской организации. Соотношений данных понятий.

Банковские операции позволяют кредитным организациям с достаточной надежностью привлекать, аккумулировать,  и размещать денежные средства своих клиентов. А привлекаются и размещаются денежные средства клиентов с помощью сделок. Но реализация таких сделок, при которых одна из сторон привлекает чужие денежные средства и размещает их, получая с этого проценты, осуществляется с помощью банковских технологий, которые как раз и создают необходимость использования банков и других кредитных организаций. Иначе все это могло бы делаться без них. Но, как раз они, обладая необходимыми навыками и умениями, могут это делать с выгодой для себя и для тех, кто пользуется их услугами. В этом смысле, банковская операция – это определенная технология, выработанная многовековой практикой работы кредитных организаций (далее – банков). Банковские операции проводит сам банк. Например, клиент дает распоряжение перечислить денежные средства со счета своему контрагенту. Дальше все происходит без клиента. Банк списывает денежную сумму с его счета. Затем он списывает деньги с корреспондентского счета. Одновременно он дает распоряжение банку-корреспонденту зачислить денежную сумму на счет указанный клиентом. Все банковские операции, которые проводятся по поручению клиента – это действия банка, которые находятся вне поля зрения самого клиента. Они являются банковской тайной. Клиент не вправе вмешиваться в ход банковской операции Банковская операция — форма осуществления сделки между кредитной организацией и ее клиентом. Ее следует рассматривать как систему действий, предусмотренных банковским законодательством и нормативными актами Банка России, которые обязана совершать кредитная органи­зация для того, чтобы она могла качественно исполнить свои обяза­тельства перед клиентом. По своему содержанию, банковская операция это технология деятельности кредитной организации. Соблюдение этой технологии гарантирует надежность банковской услуги. Но для того, чтобы эта технология соблюдалась, она должна быть адекватно закреплена в нормах банковского права. Итак, приведем краткое определение банковской операции. Банковская операция – это предусмотренная федеральными законами и нормативными актами Банка России система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить для оказания услуг своему клиенту по осуществлению конкретной сделки.

Отличие банковской операции от сделки. Сделка совершается по взаимному соглашению сторон и ни одна сторона не имеет права навязывать свою волю другой стороне. В отличие от этого, банковская операция осуществляется только одной стороной – кредитной организацией. Она имеет императивный характер, поскольку она регулируется Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, но он не устанавливает правила сделок. Таковы требования гражданского закона. В пункте 7, статьи 3 ГК РФ закреплено следующее: “ Министерства и иные федеральные органы исполнительной власти могут издавать акты, содержащие нормы гражданского права, в случаях и в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами и иными правовыми актами”. Банковские операции регулируются только федеральными законами и нормативными актами Банка России (часть2, статьи 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”), а сделки – нормативными актами, указанными в пункте 7 статьи 3 ГК РФ, то есть более широким  перечнем других подзаконных актов. Повторю, в части 2, статьи 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” содержится перечень нормативных актов, которые регулируют банковскую деятельность, и среди них нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти не указаны. А Банк России не является федеральным органом исполнительной власти. Поэтому сделки не могут регулироваться нормативными актами Банка России, поскольку последние не относятся к источникам гражданского права.        Подчеркну – Банк России не вправе регулировать сделки, но он имеет право регулировать банковские операции. О том, что он должен регулировать банковские операции сказано в ст.4 и в ст. 57 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Там говорится, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций. Право издавать нормативные акты – делегировано Банку России законом. В этом нет ничего удивительного, поскольку мировая практика знает множество примеров, когда государство уполномочивает негосударственные учреждения на издание нормативных актов по строго определенному кругу вопросов или тех вопросов, которые охватываются компетенцией таких учреждений. Для того чтобы увидеть, что представляет собой делегированное нормотворчество далеко за примерами ходить не надо. В Конституции РФ предусматривается, что органы местного самоуправления не относятся к числу органов государства. Однако, им, как известно, предоставлено право, издавать нормативные акты, которые действуют на территории местного самоуправления. Точно также и Банк России, будучи предусмотрен Конституцией РФ, в которой закреплена его эмиссионная функция и его независимость, наделен правом, издавать нормативные акты в пределах его компетенции.        а банковские операции, а не на сделки требуется банковская лицензия. В противном случае банковская деятельность становится незаконной. Все банковские операции, как уже говорилось, освобождены от налога (НДС). Наоборот, почти все сделки с участием банка, таким налогом облагаются. Различие между понятием банковской операции и понятием сделки имеет практический характер. По смыслу закона, в отличие от сделок, банковские операции могут производиться только на территории кредитной организации либо ее филиала. Например, договор кредита, поскольку он является консенсуальным договором, то он может быть заключен на территории представительства кредитной организации, но сама банковская операция по выдаче кредита, по открытию лицевого счета заемщика, его бухгалтерскому учету, по расчетам и платежам, там совершаться не может. Она должна быть совершена либо в кредитной организации, либо в ее филиале, либо во внутреннем подразделении кредитной организации, которое находится вне места ее расположения. В этой связи попутно замечу, что желательно бы статус внутренних подразделений предусмотреть в федеральном законе, а не просто – в нормативном акте Банка России. Здесь есть проблема, но о ней речь пойдет в следующей статье. В отличие от договора кредита – договор займа, банковского вклада, как реальные договоры, могут быть заключены только в кредитной организации или в ее филиале. Договор банковского вклада физического лица заключается одновременно с внеcением вклада. Начало совершения банковской операции кредитной организацией и момент заключения ее договора с вкладчиком по времени совпадают. Поэтому договор банковского вклада должен заключаться в кредитной организации или в ее филиале. Согласно статьи 1, 5 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, правом осуществлять банковские операции наделены только кредитные организации, а в соответствии со статьей 22 этого же закона – ее филиалы. При этом следует иметь в виду, что статья 22 указанного закона запрещает осуществление банковских операций представительством кредитной организации. Банковская операция это предусмотренная федеральным законом и соответствующими нормативными актами центрального банка технология деятельности кредитной организации в связи с совершением сделки между кредитной организацией и ее клиентом.  Итак, суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации сводиться к следующему: ^ Во-первых, операции осуществляет только одна сторона - кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны - кредитная организация, и ее клиент. Во-вторых, только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с вкладами требуется специальная лицензия ^ В-третьих, банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки - диспозитивного. В-четвертых, банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки - преимущественно для частного.        В-пятых, сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского законодательства, а банковская операция - нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России. Банк России не вправе регулировать своими нормативными актами сделки между кредитными организациями и их клиентами. А федеральные органы исполнительной власти не вправе регулировать банковские операции. Но зато они имеют право своими нормативными актами регулировать сделки. В-шестых, несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность. В-седьмых, банковская операция - это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки. Кредитная организация не вправе отступить от этой технологии. Что же касается совершения сделки, то ее стороны действуют по своей воле и в своем интересе. Они вправе предусматривать условия договоров В-восьмых, банковские операции являются предметом правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки - предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами. При этом Банк России имеет право требовать от кредитной организации, чтобы осуществление банковской операции происходило в соответствии с установленными им банковскими правилами, а кредитная организация обязана придерживаться этих правил. ^ Банковская сделка порождает горизонтальные правоотношения - правоотношения между кредитной организацией и ее клиентом. Банк России регламентирует различные аспекты банковской операции с тем, чтобы создавалась определенная технология работы кредитной организации с ее клиентами.

34. Правовое регулирование деятельности товарных бирж: понятие и характеристика биржи.

Основы правового положения товарных бирж установлены Законом РФ «О товарных биржах и биржевой торговле» от 20.02.1992 г., другими законодат. и подзаконными нормативными актами, и локальными норматив. актами, принимаемыми самой биржей (Устав биржи, Правила биржевой торговли, Положение о биржевой арбитражной комиссии и о порядке рассмотрения споров). Под товарной биржей поним. орг-ция с правами юр. лица, формир. оптовый рынок путем организации и регулирования биржевой торговли. Биржевая деят-ть представл. собой систему осуществляемых биржевых сделок. Биржевая деят-ть отнесена к лицензируемым видам деятельности.

35. Правовое регулирование деятельности фондовых бирж: понятие и характеристика биржи.

Основы правового положения фондовых бирж установлены ФЗ «О рынках ценных бумаг» от 22.04.1996 г. Согласно данного закона, фондовой биржей признается организатор торговли на рынке ценных бумаг, отвечающий требованиям, установленным Законом. Требования, предъявляемые к деят-ти организаторов торговли на рынке ценных бумаг определены приказом Федеральной службы по финансовым рынкам от 15.12.2004 г. Деят-ть по организации торговли в качестве фондовой биржи явл. лицензируемой. Госуд. регулирование деят-ти фондовых бирж осущ. Федеральной службой по финансовым рынкам.

36. Понятие и виды вещных прав субъектов хозяйственной деятельности.

Вещное право - правовые нормы, регулирующие имущественные отношения. Вещное право дает основание имеющему его лицу действовать в отношении имущества, не прибегая к согласию и поддержке других лиц. Объектом вещного права является конкретная вещь. Основным вещным правом явл. право собственности. Вещными правами наряду с правом собственности так же явл.: - право пожизненного наследуемого владения земельным участком; - право постоянного (бессрочного) пользования земельным участком; - право хозяйственного ведения имуществом; - право оперативного управления имуществом. Вещные права на имущество могут принадлежать лицам, не являющимся собственниками этого имущества. Переход права собственности на имущество к другому лицу не явлется основанием для прекращения иных вещных прав на это имущество. Вещные права регулируются ГК РФ.

37. Порядок и способы защиты собственности субъектов хозяйственной деятельности.

Право собственности представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по владению, пользованию, распоряжению имуществом (землей, недвижимостью, деньгами, капиталом) или информацией (ноу-хау, авторские права и т.д.). Приобретение права собственности совершается путем юридического оформления факта купли-продажи, обмена, дарения, наследования, мены, лизинга, сублизинга, аренды, субаренды, ипотеки, ренты, приватизации и др. вида сделки. Прекращение права собственности наступает при оформлении акта передачи имущества при совершении сделки. Защита права собственности и других вещных прав представляет собой совокупность правовых способов, которые закреплены в главе 20 ГК РФ.

38. Истребование собственником имущества из чужого незаконного владения (виндикационный иск): характеристика, сущность, значение.

Данный вид исков был разработан римскими юристами и известен с давних времен. Название “виндикационный” происходит от латинского термина “vin dicere”, означающего “объявлять о применении силы”.

В соответствии со статьей 301 ГК РФ собственник имеет право истребовать свое имущество из чужого незаконного владения. Виндикационным признается иск невладеющего собственника к незаконно владеющему несобственнику об изъятии имущества в натуре. Хотя виндикационный иск и вытекает из факта правонарушения, он не является иском из причинения вреда. Право на виндикационный иск входит в само содержание права собственности как субъективного абсолютного права, и поэтому правовым основанием виндикационного иска служит право собственности истца на спорное имущество.

Виндикационным иском защищается право собственности в целом, поскольку он предъявляется в тех случаях, когда нарушены права владения, пользования и распоряжения одновременно. Собственник временно лишен возможности осуществлять три правомочия, однако право собственности за ним сохраняется, так как у него есть право принадлежности, которое может быть подтверждено правоустанавливающими документами, а также свидетельскими показаниями и другими письменными доказательствами. Принадлежность как юридическая категория является основой для правомочий владения, пользования и распоряжения в полном объеме.

Основания для предъявления виндикационных исков предусмотрены в законе. Из содержания статьи 301 ГК РФ и доктрины можно выделить следующие условия их предъявления:

1) собственник должен быть таковым, то есть должен быть доказан его титул (для этого можно приводить свидетельские показания, ссылаться на договор о приобретении данного имущества истцом);

2) право собственности конкретного субъекта нарушено, то есть он лишен фактического обладания вещью. При этом вещь обязательно должна находиться у ответчика. В соответствии с п.22 постановления Пленума ВАС №8 от 25.02.1998 иск об истребовании имущества, предъявленный к лицу, в незаконном владении которого это имущество находилось, но у которого оно в момент рассмотрения дела в суде отсутствует, не может быть удовлетворен. С целью избежать подобной ситуации, когда ответчик незаконно намеренно утрачивает владение имуществом к моменту рассмотрения дела, целесообразно одновременно с подачей иска заявить ходатайство о применении судом мер по обеспечению иска в виде наложения ареста на данную конкретную вещь;

3) имущество (вещь) находится в фактическом (беститульном) владении несобственника, являющегося незаконным владельцем;

4) имущество (вещь) сохранилось в натуре. В соответствии с доктриной, при существенном изменении вещи и, тем более, при ее гибели, виндикационный иск невозможен, так как виндицировать можно только индивидуально-определенное имущество. В противном случае можно надеяться только на возмещение убытков. В некоторых случаях при определении основания виндикационного иска необходимо учитывать положение статьи 220 ГК РФ о переработке, и если ее применение позволяет сделать вывод о сохранении за собственником титула новой вещи, то у него остается право на предъявление виндикационного иска. Однако не следует забывать, что положение данной статьи относится только к движимым вещам.

5) отсутствуют договорные отношения между сторонами по поводу данного имущества (вещи). Виндикационные иски нельзя смешивать с другими исками собственника о возврате вещи в натуре, основанными на договорных отношениях (аренды, хранения, безвозмездного пользования имуществом и др.). Собственник, передавший вещь другому лицу во временное владение и пользование по договору, может требовать ее возврата в соответствии с нормами обязательственного права. Он не вправе предъявить виндикационный иск вместо договорного.

Предмет виндикационного иска составляет то имущество, которое находится у незаконного владельца. Истребование имущества в натуре означает возврат собственнику тех же самых вещей, которые были у него до правонарушения. Поэтому предметом иска может быть индивидуально-определенная вещь (или их совокупность). Объекты, определяемые родовыми признаками, могут быть виндицированы, если они к моменту правонарушения были так или иначе отграничены (обособлены) от других вещей того же рода (например, мешок муки, картофеля, пшеницы и т.д., имеющий особые приметы, знаки отличия) с тем, чтобы принадлежность собственнику именно этих вещей не вызывала сомнений. Однако Б.Б.Черепахин отмечает, что также могут быть виндицированы вещи, находящиеся у ответчика, если можно доказать их тождество с вещами, утраченными собственником. Б.Б.Черепахин. Труды по гражданскому праву. М.- 2001.- с.178

Если индивидуально-определенная вещь погибла (или родовые вещи смешались с другими предметами того же рода), то цель виндикационного иска недостижима. В указанных случаях отсутствует основание иска, поскольку право собственности прекращается вследствие уничтожения его объекта. Имущественные интересы бывшего собственника могут быть защищены с помощью других правовых средств, в частности, иском по обязательству из причинения вреда. В случае, когда вещь переработана, но в соответствии со статьей 220 ГК РФ все равно подлежит возвращению истцу с признанием за ним права собственности на специфицированную вещь, он должен возместить незаконному владельцу стоимость переработки.

Как указывалось, предмет виндикационного иска незаменим. Но в отдельных случаях собственник может предпочесть возврату вещи в натуре ее денежный эквивалент, поскольку изъятие вещи по тем или иным причинам оказывается нецелесообразным. Подобные расчеты владельца вещи с ее собственником не противоречат закону и допускаются судебными органами. Судебное решение в таких случаях является основанием для возникновения права собственности у фактического владельца. Т.И.Илларионова, Б.М.Гонгало. Гражданское право. М.- 2000.- с.306

Но, все же, по своей природе виндикационный иск является средством защиты вещественного состава права собственности, а не средством эквивалентного возмещения стоимости имущества. Именно на это указывают некоторые авторы при оспаривании подобных судебных решений.

виндикация иск владение вещь

39. Защита права собственника от нарушений, не связанных с лишением владения (негаторный иск): характеристика, сущность, значение.

Наряду с виндикационным, классическим вещным иском является негаторный иск, сформировавшийся в древнем праве как защита собственника от недобросовестного установления сервитута, а затем включенный в ставшую универсальной формулу legis actio sacramenti in rem.

В настоящее время негаторный иск (ст. 304 ГК РФ) является универсальным иском против всех не связанных с лишением владения нарушений частными лицами прав собственника. Исходя из общих положений ГК РФ, права и интересы собственника могут быть нарушены не только в том случае, когда вещь по тем или иным основаниям выбывает из его владения и оказывается в незаконном владении у третьих лиц, но и когда имущество находится во владении самого собственника или лица, которому вещь передана на основании договора с собственником. Когда вещь находится во владении собственника, то со стороны третьих лиц возможны такие нарушения, которые препятствуют собственнику осуществлять правомочия пользования. К ним относятся, например, случаи возведения соседом забора, заслоняющего участок, или запрещение собственнику пользоваться принадлежащими ему подсобными помещениями и т.п. В таких случаях собственник или лицо, правомерно владеющее вещью, может защищать свои права путем предъявления иска об устранении препятствий в пользовании имуществом (ст. 304 ГК РФ). С по мощью негаторного иска возможна защита права собственности, когда собственник незаконно ограничивается в возможности осуществления не только правомочия пользования, но и правомочия распоряжения. Ответчиком по негаторному иску является лицо, которое своим противоправным поведением создает препятствия, мешающие нормальному осуществлению права собственности.

Одна из особенностей негаторного иска состоит в том, что, в отличие от виндикационного иска, собственник или иной титульный владелец, обращающийся в суд, сохраняет имущество в своем владении. Нарушение права собственника состоит в том, что ему чинятся препятствия в пользовании им. Согласно рекомендациям Президиума ВАС РФ, закрепленным в п. 21 информационного письма от 28.04.97 N 13, собственник вправе предъявить негаторный иск, если нарушение его прав не повлекло прекращение владения имуществом*(5).

Условием удовлетворения иска об устранении препятствий является совокупность доказанных юридических фактов, которые свидетельствуют о том, что собственник или иной титульный владелец претерпевает нарушения своего права. Негаторный иск может быть удовлетворен при доказанности следующих обстоятельств: наличия права собственности или иного вещного права у истца, наличия препятствий в осуществлении права собственности, обстоятельств, свидетельствующих о том, что именно ответчиком чинятся препятствия в использовании собственником имущества, не соединенные с лишением владения.

Постановления, принятые высшими судебными инстанциями (КС РФ, ВАС РФ), внесли коррективы в сложившуюся судебную практику. Однако в литературе появились мнения о том, что, применяя правила ст. 302 ГК РФ, ВАС РФ создал ситуацию, в которой попытка собственника защитить свои права посредством предъявления виндикационного иска могла повлечь обратный эффект - полную утрату истцом права собственности, если приобретатель докажет, что имущество было приобретено им хотя и у неуправомоченного отчуждателя, но добросовестно и возмездно, а собственник не сможет доказать, что истребуемое имущество выбыло из его владения помимо его воли. Понятно, что в основном под угрозой оказалась недвижимость как в силу ее большой имущественной ценности, так и в силу того, что именно права на недвижимое имущество по общему правилу подлежат государственной регистрации (п. 1 ст. 131 ГК РФ). Позиция ВАС РФ была поддержана в постановлении КС РФ от 21.04.03 N 6-П.

В цивилистической литературе высказывается мнение о том, что область применения виндикации ограничивается только движимыми вещами и объектами права собственности, указанными в абз. 2 п. 1 ст. 130 ГК РФ (воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и др.). По мнению А.М. Эрделевского, виндикационный иск в качестве способа защиты нарушенного правомочия владения может быть предъявлен лишь в отношении движимой вещи. Только владения движимой вещью можно лишиться в точном смысле слова, только ее можно истребовать у незаконного владельца в порядке ст. 301 ГК РФ. Применительно к недвижимым вещам нарушенное правомочие владения защищается посредством предъявления иска об устранении препятствий к спокойному владению и пользованию вещью. Такой иск следует рассматривать как негаторный, то есть как иск о защите прав собственника от нарушений, не соединенных с лишением владения (ст. 304 ГК РФ). Похожего мнения придерживается и Е.А. Суханов, считающий, что "в отношении традиционных объектов недвижимости собственник обычно осуществляет владение юридическими, а не только фактическими способами, и потому не может быть лишен его иначе, как путем оспаривания законности регистрационной записи". Данные точки зрения вызывают определенные возражения.

Во-первых, виндикационное требование, как известно, возникает при нарушении владения собственника, когда он лишен фактической возможности обладать вещью. Но нарушение владения в указанном смысле возможно и в отношении недвижимости, хотя оно имеет определенную специфику. Действительно, нельзя украсть или потерять здание, сооружение или земельный участок. Нарушение владения недвижимостью может быть выражено, например, в невозможности доступа собственника в свою квартиру, занятую в его отсутствие посторонними лицами.

Во-вторых, именно нарушение правомочия владения как составного элемента права собственности является тем фактом, на основании которого у истца возникает право требовать устранения возникшего разрыва между принадлежащим ему правомочием и реальной возможностью его осуществления. Правомочие владения определяется в цивилистической литературе в основном как обеспеченная объективным правом возможность господства собственника над вещью, обладания ею. Осуществление правомочия владения в отношении движимых вещей и недвижимости не имеет каких-либо принципиальных различий, которые не позволяли бы защищать право собственности на традиционные объекты недвижимости при помощи виндикационных исков.

В-третьих, если признать, что защита права собственности на недвижимое имущество путем виндикации невозможна, то остались бы без защиты интересы добросовестных приобретателей недвижимости. Ведь тогда собственнику, по-видимому, следовало бы предъявить негаторный иск, а против него не может быть противопоставлено возражение о добросовестном приобретении имущества, и на такое требование не распространяется действие исковой давности.

Российское гражданское законодательство не дает оснований для конкуренции данных вещных исков, имеющих разные условия предъявления: условием первого (виндикации) является утрата владения вещью, второй же предъявляется, если владение сохранено. Необходимость в использовании этого средства защиты (негаторного иска) возникает в случае нарушения права собственности или угрозы нарушения. Нарушение может быть следствием как действия (постройка высокого здания, затеняющего участок соседа), так и бездействия (собственник сада не обрезает ветви деревьев, свисающих на участок соседа). Под понятие негаторного правонарушения может в принципе подпадать широкий спектр деяний субъекта-нарушителя, не вытекающий из имеющейся между конфликтующими сторонами сделки, который приводит к возникновению помех, препятствий в пользовании и обладании собственником своей вещью.

В основе негаторного иска находится средство защиты, указанное в абз. 3 ст. 12 ГК РФ: "Восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения". Статья 304 ГК РФ конкретизирует случаи применения этого средства в рамках института вещных прав. Из содержания этой статьи следует, что негаторный иск является универсальным (в рамках вещной защиты) средством защиты, примененяемым ко многим видам правонарушений (соответствующим условиям его заявления).

Отсюда следует, что с помощью этого иска нельзя признать право собственности (вещное право) или истребовать вещь в свое владение. Невозможность признания спорного права обусловливается тем, что признание права выступает самостоятельным средством защиты, не тождественным восстановлению положения, существовавшего до нарушения права, и пресечению действий, нарушающих право, и не включаемым в него в качестве составного элемента. Борьба с лишением владения также недоступна заявителю негаторного иска в силу того, что его формула предусматривает защиту только от нарушений, не соединенных с утратой вещи.

40. Защита прав владельца, не являющегося собственником: понятие, способы.

Согласно ст.305 ГК РФ, лицу, не являющемуся соб­ственником, но владеющему имуществом по закону или договору, предоставляются права для защиты права собственности. В силу статей 301, 305 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не являющееся собственником, но владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, вправе истребовать имущество из чужого незаконного владения.(40)

Появление и развитие в гражданском законодательст­ве защиты прав владельца несобственника обусловлено заботой, как об интересах собственников, так и непосредственно владель­цев имущества. Это диктуется потребностями гражданского оборота, нуждающегося в гарантиях стабильности владения имущест­вом, служащего для выполнения определенных хозяйственных, бы­товых и иных функций и удовлетворения соответствующих запросов участников договорных отношений.

Владельцем признается лицо, в хозяйстве которого находится вещь. Под владением понимается фактическое облада­ние вещью, при котором возможно физическое, хозяйственное воздействие на вещь.

Наше гражданское право не знает самостоятельного правового института владения. Оно рассматривает право владе­ния как элемент различных правовых институтов. Например, вла­дение собственника основывается на принадлежащем ему праве собственности, право владения составляет правомочие собствен­ника.

Залогодержатель является владельцем заложенного имущества в силу принадлежащего ему залогового права.

В теории гражданского права различается владение законное и незаконное, добросовестное и недобросовестное, владение собственника и владение лица, не являющегося собственником.

Незаконное владение - это фактическое обладание вещью, не основанное на каком-либо праве и возникшее с нару­шением закона (владение краденой вещью, присвоенной находкой и т.п.). Незаконное владение не охраняется правом.

Законное владение опирается на определенное правовое основание (титул владения). Оно осуществляется собствен­ником, а также несобственником, управомоченным владеть чужим имуществом на основе определенного правового титула (догово­ра, закона или административного акта). К титульным владель­цам на основании договора относятся: хранитель, наниматель, безвозмездный пользователь имущества и т.д.

Владение собственника, как основанное на праве собственности, является законным, но в отдельных случаях и оно может быть незаконным. Например, если собственник взял самоуправно вещь, которую он передал по договору найма, то его владение будет незаконным.

На законное и незаконное принято подразделять вла­дение несобственника.

В постановлении Президиума ВАС РФ сказано что, согласно статье 216 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации право хозяйственного ведения имуществом относится к вещным правам наряду с правом собственности. Вещные права на имущество могут принадлежать лицам, не являющимся собственниками этого имущества. Переход права собственности на имущество к другому лицу не является основанием для прекращения иных вещных прав на это имущество. Вещные права лица, не являющегося собственником, защищаются от их нарушения в порядке, предусмотренном статьей 305 Гражданского кодекса Российской Федерации.(42)

Законное владение - приобретенное от собственника (непосредственно или через управомоченное им лицо) с соблю­дением установленных правил

 Незаконное - владение, приобре­тенное не от собственника с нарушением установленных правил.

Незаконное владение подразделяется на добросовест­ное и недобросовестное (законное владение не может быть недобросовестным). Добросовестным признается владение, приобре­тая которое владелец не знал и не должен был знать о его неправомерности. При этом выражение «не знал и не должен был знать» означает невиновное заблуждение приобретателя. Если приобретатель знал или должен был знать о неправомерности приобретаемого владения, то оно признается недобросовестным (покупка заведомо краденой вещи или покупка дорогой вещи по заниженной цене).

Содержание правомочия владения несобственника за­висит от правоотношений с другими лицами, передавшими ему владение имуществом. Несобственник осуществляет свое право владения на основании права другого лица (собственника или носителя права оперативного управления) в пределах, установ­ленных договором с собственником или иным правовым актом. Например, хранитель, экспедитор, наниматель и другие титуль­ные владельцы осуществляют владение вверенным им имуществом, исключительно исходя из условий договора с собственником или управомоченным им лицом.

Право владения у собственника возникает всегда в сочетании с двумя другими правомочиями - пользования и распоряжения. Право владения у титульного владельца может соче­таться или с правом пользования (наниматель) или с правом распоряжения (комиссионер) или вообще может не сочетаться ни с одним, ни с другим, например, владение хранителя (если иное не установлено законом или договором). Но у титульного вла­дельца никогда не может быть одновременно всех трех правомочий: владения, пользования и распоряжения. При сочетании же правомочий владения и распоряжения у титульного владельца они имеют более узкие пределы.

Например, распоряжаться имущест­вом комиссионер может лишь в соответствии с данным ему пору­чением. Он вправе продать вещь, но не передать ее по догово­рам займа или имущественного найма или в залог и т.д. Право владения титульного владельца всегда носит срочный характер, а продолжительность владения определяется договором или иным правовым актом.

Право титульного владельца на владение, приобретенное по договору с собственником или в силу закона, выступает как производное от права собственности не только по происхож­дению, но и по характеру, по своему содержанию. Это значи­тельное сходство неизбежно подсказало необходимость примене­ния общих гражданско-правовых способов защиты владения всех законных владельцев (собственников и несобственников).

Наниматель, хранитель, залогодержатель и другие лица, получившие имущество в сферу своего хозяйствования на основании договора или закона, в случае неправомерного выбы­тия этого имущества из их владения вправе истребовать его из недобросовестного незаконного владения, а в определенных случаях - и из незаконного добросовестного владения. Для применения этого правила необходимо, чтобы истребуемая вещь была в наличие, иначе возникает иск о возмещении убытков. Нельзя также забывать, что ст.ст.301 - 304 ГК РФ предусматривают вещно-правовую защиту прав собственника или владельца - несобственника (ст.305 ГК РФ), т.е. когда требования истца вытекают непосредственно из нарушенного права собственности или права титульного владения, а не из сделок или иных обя­зательственных отношений.

На титульного владельца распространяются правила, установленные для истребования собственником имущества от добросовестного незаконного приобретателя (ст.ст.302, 305 ГК РФ). Так, из общего правила об истребовании имущества из чужого незаконного владения закон предусматривает следующие исклю­чения: имущество, возмездно приобретенное добросовестным при­обретателем (по договору купли-продажи), подлежит истребованию при условии выбытия из владения титульного владельца помимо его желания (утеряно, похищено и т.п.); имущество, безвозмездно приобретенное добросовестным приобретателем (например, по договору дарения) от лица, которое не имело права отчуждать его, подлежит истребованию во всех случаях, независимо от способа выбытия титульного владения - по желанию или помимо желания титульного владельца. Но не подлежит истребованию имущество, приобретенное добросовестным приобретателем при продаже его в порядке, установленном для исполнения судебных решений (хотя данная норма прямо не указана в законе, но по смыслу закона она имеет место).

Наравне с собственником титульному владельцу пре­доставлено право на иск, направленный на устранение всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения не были соединены с лишением владения. Этот способ гражданско-правовой защиты может быть использован титульным владельцем против нарушений, препятствующих осуществлению права на пользование (наниматели или хранители, залогодержатели, если пользование предус­мотрено договором), или других обязанностей, возложенных на титульного владельца по договору или закону. Титульный вла­делец, как и собственник, вправе предъявить такой иск при условии неправомерности действий со стороны ответчика и непрекращения их к моменту предъявления иска. Так, в судах случаются иски собственников жилых домов об устранении всевозможных помех в пользовании строением. Например, с крыши сарая стекают дождевые воды на стены соседнего жилого до­ма, в помещении появляется сырость, нарушается нормальное пользование домом, собственник обращается с иском к соседу о переносе сарая. Согласно ст.ст.304, 305 ГК РФ, такой же иск вправе предъявить и арендатор дома.

Правильное понимание и применение на практике ст.ст.301 - 305 ГК РФ должно обеспечить охрану разнообразных прав и интересов, связанных с временным законным владением чужим имуществом.

Поскольку же это имущество, как правило, должно быть возвращено собственнику, институт защиты прав владельца несобственника должен стать действенным средством гражданско-правовой защиты и интересов собственников.

41. Общие положения о договорах в хозяйственной деятельности: понятие договора, классификация, принцип «свободы договора»: его значение, общая характеристика.

Свобода договора вместе с равенством участников гражданских правоотношений и рядом иных принципов относится статьей 1 ГК РФ к числу основных начал гражданского законодательства. Нет сомнений в том, что свобода договоров превратится в фикцию, если только все другие основные принципы не будут реализованы в гражданском законодательстве и практике его применения.

Граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Субъекты гражданских правоотношений свободны в заключении договора. При этом понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК).

Плановые акты в сфере обращения отличает то, что они одновременно адресованы двум организациям - потенциальным контрагентам. Между этими последними в силу такого планового акта возникают определенные права и обязанности еще перед заключением договора. Взаимодействие договора с таким плановым актом в значительной мере исчерпывается формулой «план - основа договора». По этой причине, в частности, плановые показатели либо непосредственно трансформировались в договорные условия (главным образом о предмете и сроках), либо, если в этом была необходимость, а содержание планового акта это позволяло, стороны при заключении договора конкретизировали и детализировали плановые показатели, тем самым обогащая их (имеется в виду, например, случай, когда в плановом акте были предусмотрены групповой ассортимент и годовые сроки с поквартальной разбивкой, а в договоре, соответственно, развернутый ассортимент, месячные, декадные или иные внутримесячные сроки).

Для более полного представления о данной системе необходимо отметить и то, что уклонение адресатов от заключения договора считалось административным правонарушением, влекущим уплату штрафа в доход государства.

Поэтому при плановом хозяйстве договор рассматривается лишь как форма, в которой должны быть воплощены положения плана. В результате чего сторонам при заключении договора не о чем было договариваться.

Отказ от договоров, опирающихся на план, был последовательно произведен впервые уже в Основах гражданского законодательства 1991г. Из этого акта было исключено всякое упоминание о плане, и хозяйственные договоры, которые в соответствии с их легальным определением должны были заключаться на основе и во исполнение плана (поставка, государственная закупка сельскохозяйственной продукции, подряд на капитальное строительство, перевозка принадлежащих организации грузов), стали разновидностями обычного гражданско-правового договора: поставка и контрактация - договор купли-продажи; подряд на капитальное строительство - договор строительного подряда; перевозка грузов, принадлежащих организации - договор перевозки. Приведенные изменения в правовом регулировании договоров получили окончательное завершение в ГК РФ.

Гражданский кодекс РФ не только провозгласил принцип свободы договора (ст.1 ГК), но закрепил и раскрыл его в конкретных нормах о договорах. Отправные положения о свободе договора даны в ст.421 ГК, где установлено.что стороны свободны как в заключении договора, так и в определении его условий. При этом стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. Договор становится доступен каждому, любой может свободно выбирать контрагента и определять условия договора по соглашению с ним. Таким образом осуществляется одно из основных условий рыночной экономики - свобода договора.

Смысл свободы договоров в современном гражданском обороте, как предусмотрено в ст. 421 ГК, находит троякое проявление.

Во-первых, в признании граждан и юридических лиц свободными в заключении договора. При этом понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключать договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.

Это означает, что стороны сами, притом независимо друг от друга и от государства, выступающего в его качестве суверена, вправе решать вопрос о вступлении между собой в договорные отношения. Указанная возможность специально выделена в нормах, посвященных правоспособности первичного субъекта данной отрасли - гражданина (имеется в виду ст. 18 ГК, которая назвала в составе правоспособности граждан возможность совершения сделок и участия в обязательствах), и безусловно предполагается при осуществлении правоспособности юридических лиц, особенно тех из них, которые занимаются коммерческой деятельностью. Для этих последних к заключению договоров сводится вся их правовая деятельность. Но и для остальных юридических лиц вступление в договорные связи составляет неотъемлемую часть их деятельности, какой бы характер она ни носила.

Во-вторых, в предоставлении сторонам возможности заключать любой договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Таким образом стороны могут в необходимых случаях самостоятельно создавать любые модели договоров, не противоречащие действующему законодательству.

Наконец, в-третьих, в свободе сторон определять условия заключаемого ими договора, в том числе и построенного по указанной в законодательстве модели. Единственное требование к сторонам состоит и в этом случае в том, чтобы избранное таким образом условие не противоречило закону или иным правовым актам. В частности, усмотрение сторон не может иметь место, если содержание условия предписано законом или иными правовыми актами.

Все три проявления свободы договора в совокупности необходимы участникам оборота для того, чтобы реализовать свою имущественную самостоятельность и экономическую независимость, конкурировать на равных с другими участниками рынка товаров, работ и услуг.

Итак, принцип свободы договора заключается в том, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и понуждение его заключить допускается только в случаях, предусмотренных ГК и иными законами или добровольно принятым обязательством.

42. Договор купли- продажи: общая характеристика.

По договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется предать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определ. денеж. сумму (цену). Товаром по договору к.-п. могут быть любые вещи с соблюдением правил, предусмотр. ст. 129 ГК РФ. Все условия, обязанности и права сторон, и сроки их исполнения должны быть оговорены и отражены в договоре, в соответствии с законом (ст. 454-491 ГК РФ) и иными правовыми актами.

43. Договор поставки: общая характеристика.

Договоры поставки - договор между продавцом и покупателем, отражающий вид, объем, качественные характеристики поставляемого товара, цены, форма оплаты, сроки поставки, вид используемого транспорта и т.д. Базисными условиями поставки явл. статьи договора, в которых излагаются основные условия поставки, отвечающие на вопросы: - кто представляет транспортные средства для поставки товара; - кто оформляет таможенную очистку на вывоз и ввоз товара; - кто обеспечивает получение лицензии; - когда переходит риск случайной гибели или повреждения товара с продавца на покупателя; - когда продавец выполняет свои договорные обязательства по поставке товара

44. Договор аренды: общая характеристика.

Договор аренды - договор между арендодателем и арендатором. Договор аренды содержит описание и стоимость арендуемого имущества, размер арендной платы, распределение обязанностей договаривающихся сторон по ремонту и восстановлению арендуемого имущества, обязанности арендатора по сохранению и возвращению имущества и условия его возможного выкупа арендатором.

Арендатор - физическое или юридическое лицо, взявшее на определенных условиях во временное пользование не принадлежащие ему средства производства с целью получения дохода.

По договору аренды арендатор получает: - право собственности на продукцию и иные доходы, создаваемые в результате эксплуатации арендованного имущества; - право сдавать имущество в субаренду, если это предусмотрено договором и не противоречит закону.

Арендодатель - лицо, управомоченное законом или собственником сдавать имущество в аренду.

По договору аренды арендодатель отвечает за недостатки сданного в аренду имущества, даже если во время заключения договора он не знал об этих недостатках.

Арендная плата - денежная оплата права пользования арендуемым имуществом. Величина арендной платы определяется договорном об аренде. Обычно арендная плата принимается равной сумме амортизационных отчислений и части прибыли от использования имущества.

Величина арендной платы за землю и государственное имущество может определяться законодательными актами государства.

Объекты аренды

1. В аренду могут быть переданы земельные участки и другие обособленные природные объекты, предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другие вещи, которые не теряют своих натуральных свойств в процессе их использования (непотребляемые веши).

Законом могут быть установлены виды имущества, сдача которого в аренду не допускается или ограничивается.

2. Законом могут быть установлены особенности сдачи в аренду земельных участков и других обособленных природных объектов.

3. В договоре аренды должны быть указаны данные, позволяющие определенно установить имущество, подлежащее передаче арендатору в качестве объекта аренды. При отсутствии этих денных в договоре условие об объекте, подлежащем передаче в аренду, считается не согласованным сторонами, а соответствующий договор не считается заключенным.

45. Договор аренды недвижимости: характеристика, особенности.

В гражданском праве наряду с обязательствами по отчуждению имущества, существует группа обязательств по передаче имущества во временное пользование. Они юридически оформляют особую, самостоятельную группу экономических отношений товарообмена, в рамках которых хозяйственные или другие потребности их участников удовлетворяются за счет временного перехода к ним соответствующих материальных благ. Предметом таких отношений, прежде всего, становится имущество, которое в данный момент не нужно самому собственнику, но может потребоваться ему в будущем. Отдавая такое имущество во временное пользование другому лицу, собственник сохраняет его в хозяйственном (экономическом) обороте, получая соответствующую выгоду (доход). Обязательства по передаче имущества в пользование возникают по соглашению сторон, т. е. носят договорной характер.

Договором аренды (имущественного найма) признается гражданско-правовой договор, в силу которого арендодатель обязуется предоставить арендатору определенное имущество во временное владение и (или) во временное пользование, а арендатор должен уплачивать за это арендодателю арендную плату (ст. 606 ГК РФ).

В ГК РФ договору аренды посвящена глава 34 (более шестидесяти статей). Давая понятие договора аренды, законодатель, исходит из того, что данный договор представляет собой обычный самостоятельный вид договорных обязательств, такой же, как договор купли-продажи и т.п.

Договору аренды присущи только ему характерные черты, позволяющие рассматривать этот договор в качестве самостоятельного типа гражданско-правовых договоров. Так, Вирянский В.В. выделяет следующие характерные черты договора аренды:

Во-первых, он относится к категории гражданско-правовых договоров на передачу имущества во временное владение и пользование, т.е. передача имущества, осуществляемая арендодателем, не сопровождается переходом права собственности на это имущества к арендатору; последний лишь получает его во владение и (или) пользование.

Во-вторых, в ГК выражено стремление законодателя обеспечить детальное и непосредственное регулирование договора аренды, по крайней мере, тех вопросов, которые являются общими для договора аренды. В параграфе 1 главы 34 - объединены правила, охватывающие все виды договоров об аренде.

В-третьих, выделение отдельных видов договоров аренды (за исключением проката, фрахтования на время, лизинга) произведено в ГК в зависимости от вида сдаваемого в аренду имущества. Имеются в виду отдельные виды объектов, специфика которых требует особого правового регулирования (например, здания и сооружения, предприятия). ГК РФ проводит разграничение между видами договора аренды и арендой отдельных видов имущества. Виды договоров аренды - это те наиболее важные социально значимые случаи аренды, которые специально урегулированы в параграфе 2 - 6 главы 34 ГК РФ.

Примерами, подтверждающими существование различий между видами аренды и арендой определенных видов имущества, могут служить п.2 cт. 609 и п.2 ст.615 ГК РФ. В п. 2 ст. 609 речь идет об аренде недвижимого имущества - аренда определенного вида имущества, а в п. 2 ст. 651 - об аренде зданий и сооружений как отдельной разновидности договора аренды недвижимого имущества.

Договор аренды принято относить к числу консенсуальных, возмездных, двустороннеобязывающих договоров.

Консенсуальным договор аренды считается, поскольку момент вступления договора в силу не связывается с передачей арендованного имущества арендатору.

Договор аренды является возмездным, поскольку арендодатель во исполнение своих обязанностей по передаче имущества во владение и пользование арендатору, получает от последнего встречное представление в виде внесения арендной платы.

Договор аренды является двустороннеобязывающим, поскольку каждая из сторон несет обязанности в пользу другой стороны и считается должником другой стороны в том, что она должна сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором, в том, что имеет право от нее требовать.

Общие положения ГК РФ об аренде предусматривают при сдаче имущества в аренду его передачу во временное владение и пользование, или пользование (ст. 606 ГК РФ). Владение означает хозяйственное господство собственника над вещью. Пользование - извлечение из вещи полезных свойств путем ее производительного или личного потребления. Однако, в отношение аренды предприятий ст. 656 ГК РФ предусматривает его передачу только во временное владение и пользование одновременно.

46. Договор о выполнении работ и оказании услуг: общая характеристика.

Договор на оказание услуг обладает некоторыми отличительными особенностями:

• Предметом договора на оказание услуг является довольно специфичный объект – услуга

• Персональное выполнение играет огромную роль для заказчика, т.е. он заинтересован в том, чтобы услугу, указанную в тексте договора оказания услуг производил определенный исполнитель

• Правила по лицензированию отдельных видов предоставляемых по договору оказания услуг (медицинских, аудиторских, сервисы связи и т.д.).

Можно провести некоторые параллели между соглашением оказания услуг и соглашением подряда: одна сторона выполняет заказ другой стороны. Данное утверждение подкрепляется также правовым регулированием и юридической практикой. К примеру, к соглашению оказания услуг применимы также общие положения соглашения подряда. Но в типовом договоре на оказание услуг не указывается материальный итог деятельности, и, следовательно, происходит оплата сервиса как такового, а значит, этапы сдачи и приемки не выделяются.

По соглашения оказания услуг Исполнитель принимает на себя обязательства в срок выполнить определенную услугу или работу, а Заказчик принимает на себя обязательства по приему и оплате данной услуги.

Предметом соглашения возмездного оказания услуг есть нематериальный сервис. Говоря другими словами, это деятельность, основной целью которой не является создание овеществленного итога. Материальный итог может быть сопутствующим элементом выполнения услуги.

Договор об оказании услуги (исполнении определенного вида работы), производимой в непосредственном присутствии клиента, может быть оформлен путем выписки кассового чека, билета и т.д.

Наименование, прописанное в документе, подтверждающем факт заключения договора об оказании услуги, при утере данного документа выдается после предъявления удостоверяющих личность клиента документов.

47. Договор подряда: общая характеристика.

Договор подряда - гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (подрядчик) обязуется выполнить по заданию другой стороны (заказчика) определенную работу и сдать ее результат заказчику, а заказчик обязуется принять результат работы и оплатить его (ст.702 ГК РФ). К отдельным видам договора подряда (бытовой подряд, строительный подряд, подряд на выполнение проектных и изыскательских работ, подрядные работы для государственных нужд) общие положения о подряде (1 гл.37 ГК РФ) применяются, если иное не установлено правилами ГК РФ об этих видах договоров. В соответствии со ст.703 ГК РФ договор подряда заключается на изготовление или переработку (обработку) вещи либо на выполнение другой работы с передачей ее результата заказчику.

По договору подряда, заключенному на изготовление вещи, подрядчик передает права на нее заказчику. Если иное не предусмотрено договором, подрядчик самостоятельно определяет способы выполнения задания заказчика. Если иное не предусмотрено договором подряда, работа выполняется иждивением подрядчика, т.е. из его материалов, его силами и средствами. Подрядчик несет ответственность за ненадлежащее качество предоставленных им материалов и оборудования, а также за предоставление материалов и оборудования, обремененных правами третьих лиц.

заказчика в депозит в порядке, предусмотренном ст.327 ГК РФ. Если уклонение заказчика от принятия выполненной работы повлекло за собой просрочку в сдаче работы, риск случайной гибели изготовленной (переработанной или обработанной) вещи признается перешедшим к заказчику в момент, когда передача вещи должна была состояться.

Для подряда важное значение имеет организация самих работ. Прежде всего, следует отметить предоставление подрядчику, если иное не предусмотрено в договоре, права самостоятельно определять способы выполнения заданий заказчика (п. 3 ст. 703). Разумеется, это одновременно расширяет ответственность подрядчика за выбор соответствующего способа. В частности, он может ссылаться на данные ему заказчиком указания относительно способа работ только при условии, что обязательность таких указаний предусмотрена договором. Поскольку приведенная норма содержит презумпцию в пользу выбора способа работ подрядчиком, при отсутствии на этот счет иного в договоре подрядчик, допустивший просрочку в исполнении своих обязательств, ссылаться на то, что он ждал от заказчика указаний, без которых не мог приступить к работе, не вправе.

ГК включает презумпцию того, что работы должны исполняться материалами и средствами подрядчика. К этому добавлено, что исполнение работ должно производиться также и силами подрядчика. На подрядчика, предоставившего материалы и оборудование, возлагается ответственность как за ненадлежащее их качество, так и за то, что они оказались обремененными правами третьих лиц (п. 2 ст. 704). Имеется в виду наличие у последних права предъявлять впоследствии заказчику требование об отобрании вещи (виндикационный иск) либо о расторжении договора аренды с подрядчиком (например, в случаях, когда предоставленное подрядчиком оборудование не принадлежало ему на праве собственности, а получено ГК предоставляет сторонам возможность выразить условие о цене в виде сметы (п. 3 ст. 709). Составляет смету подрядчик, а впоследствии она приобретает обязательную для сторон силу, становясь условием договора. Соответственно на нее распространяется единый с другими условиями режим. Имеется прежде всего в виду общий принцип "неизменности договоров", а значит, и включенных в них условий с момента подтверждения сметы заказчиком.

48. Договор займа: общая характеристика.

Финансирование явл. одним из видов обеспечения денежными средствами предприн-кой деят-ти. Финансирование явл. безвозмездным и безвозвратным предоставлением денежных средств в разных формах для осуществления какой-либо деятельности. Классификацию видов финансирования можно провести по ряду оснований. Например, в зависимости от источника финансирования, финансирование делится на: - государственное; - самофинансирование; - банковское; - коммерческое. В настоящее время государство берет на себя обязанность финансировать приоритетные госуд. программы развития промышленности, с/х, транспорта, связи, социальной инфраструктуры. Источником гос. финансирования являются средства федерального бюджета или бюджета субъекта РФ. Госуд. финансирование предпринимательской деят-ти носит строго целевой характер, получающий закрепление в актах государственных органов. Госуд. финансирование осущ-тся в нескольких формах: предоставления дотаций, субсидий, субвенций, организация работ по выполнению целевых программ и иных госуд. нужд. Решение о выделении предприятию средств из фед. бюджета принимается Правительством РФ по представлению Министерства экономики РФ и Министерства финансов РФ. Контроль за целевым расходованием средств осущ. Главным управлением федерального казначейства и Контрольно-ревизионным управлением Минфина РФ. Государственная поддержка предприятий за счет централизованных инвестиций осуществляется посредством кредитования на возвратной и платной основе. Займ, согласно гражданскому праву - это договор о предоставлении или получении денег в долг на определенных условиях. Кредит – заем в денеж. или товар. форме, предоставл. кредитором заемщику на условиях возврата с выплатой заемщиком процента за пользование займом. Различают след. формы кредита: краткосрочный, долгосрочный, гарантированный, ипотечный, государственный, коммерческий, банковский, потребительский, международный.

49. Кредитный договор: общая характеристика.

Кредитный договор предусматривает обязательную письменную форму — в противном случае он будет недействителен. Договор должен быть подписан обеими сторонами кредитной сделки и содержать следующие основные разделы с подробным изложением всех условий:

• общие положения (указываются наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит);

• права и обязанности заемщика;

• права и обязанности банка;

• ответственность сторон;

• порядок разрешения споров;

• срок действия договора;

• юридические адреса сторон.

Кредитный договор и договор залога (если кредит обеспечен залогом) составляются:

• в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога;

• в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога.

Оформление и подписание кредитного договора должно соответствовать следующим требованиям:

• в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;

• договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в тексте; использование факсимиле недопустимо;

• каждая страница договора должна быть подписана клиентом.

Один комплект документов получает клиент, другой (с сопроводительными документами) — поступает в кредитное досье банка. Если кредитный комитет требует обязательного страхования обеспечения, клиент должен представить в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.

Выдача кредита может производиться путем оплаты расчетных документов за ценности и услуги, минуя расчетный счет заемщика, или непосредственно на расчетный счет заемщика и отражается бухгалтерской проводкой.

В последние годы широкое распространение получило потребительское кредитование, когда кредит выдается под покупку конкретного товара, а кредитный договор заключается непосредственно в торговом зале магазина или в соседнем помещении. Многие банки осуществляют деятельность, связанную с кредитованием граждан, через многочисленные "дополнительные офисы», "кредитно-кассовые офисы», "центры кредитования» и иные подразделения, создающиеся, как правило, в крупных предприятиях сетевой торговли. При этом обычно от покупателя не требуется никакого обеспечения, достаточно предъявить паспорт.

Банк России в рамках работы по повышению финансовой грамотности населения подготовил "Памятку заемщика по потребительскому кредиту". Эту памятку рекомендуется размещать в банках таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

Согласно Памятке, получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также комиссии и платежи за:

• рассмотрение документов на получение кредита;

• открытие и ведение банковского счета;

• осуществление переводов денежных средств и т.п.;

• договоры страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени).

Перед принятием решения о получении потребительского кредита необходимо оценить свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению — какую сумму денежных средств исходя из личного бюджета потребитель реально может направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено законом. К такой информации в том числе относятся:

• размер кредита;

• график его погашения;

• полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к этим требованиям политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности — комиссионного вознаграждения.

Для того, чтобы граждане могли оценить реальные затраты при кредитовании, в законодательстве введено понятие полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются:

• платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

  • по погашению основной суммы долга по кредиту;

  • по уплате процентов по кредиту;

  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту;

  • комиссии за выдачу кредита;

  • комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика;

  • комиссии за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

• платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К таким платежам относятся:

  • платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры);

  • платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства);

  • другие платежи.

Кредитные организации обязаны определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им кредитного договора. Аналогичные правила вводятся и при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение стоимости кредита.

Необходимо внимательно изучить условия кредитования, обратив внимание на ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты.

50. Договоры банковского счета и банковского вклада: общая характеристика.

Договоры банковского вклада и банковского счета традиционно рассматриваются как типичные банковские сделки. Оба договора обнаруживают общие сходные признаки в оформлении и содержании.

     В обоих договорах вкладчику, клиенту банка, открывается банковский счет, на котором поступившие от него денежные средства не хранятся (как в классическом договоре хранения — депозите), а учитываются. С этих счетов по указанию клиента производятся соответствующие расчеты.

     Это дает основание утверждать о применении к договорам банковского вклада положений договора банковского счета.

     На этом сходство завершается. Договоры признаются самостоятельными гражданскими правовыми договорами и закреплены в главах 44 и 45 части второй ГК РФ.

     Различия состоят в следующем.

1.   Отношения банковского вклада юридически могут оформляться двояко:

а) открытием клиенту-вкладчику счета (на который вносятся соответствующие денежные средства клиента);

б) выдачей клиенту ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата).

2.   Понятие банковского счета охватывает различные виды счетов, поэтому п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, предусматривает применение правил о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено договором банковского вклада и не противоречит его существу.

     Предметом отношений по договору банковского вклада являются безналичные денежные средства, представляющие собой не конкретные денежные купюры, а право требования, персонифицирующееся либо в выдаче, либо перечислении известных денежных сумм. Поэтому внесенные вкладчиком денежные купюры обезличиваются в банке и, соответственно, вкладчику по его первому требованию выдаются совершенно иные купюры.

     Вклад как объект данного вида банковских сделок представляет собой не ту или иную конкретную денежную сумму как вещное право клиента, а лишь обязательное право требования клиента к банку. Следовательно, банковский счет, на котором находится вклад, является не титулом права собственности или иного вещного права, а всегда определенным размером и содержанием требования вкладчика к данному банку.

51. Общая характеристика расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо и чеками.

Платежным поручением является оформленное расчетным документом распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку о переводе определенной денежной суммы на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Расчеты платежными поручениями - самая распространенная форма расчетов в России. Платёжное поручение должно содержать следующие обязательные реквизиты: наименование документа; номер платёжного поручения; дату (число, месяц, год); наименование плательщика и его банковские реквизиты; наименование получателя платежа и его банковские реквизиты; назначение платежа (например, оплата за поставленный товар согласно контракту); сумма цифрами и прописью.

Первый экземпляр подписывается директором и бухгалтером предприятия и ставится печать. Этот экземпляр остается в банке, второй экземпляр остается у плательщика и третий - отсылается получателю платежа.

Платежными поручениями могут производиться:

а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;

б) перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды

в) перечисления денежных средств в целях возврата/размещения кредитов (займов), депозитов и уплаты процентов по ним;

г) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

С помощью платежных поручений производится предварительная оплата товаров и услуг, авансовые платежи, преобладающая часть нетоварных платежей, например, налоговых и других платежей.

Платежное поручение действительно в течение 10 дней с момента его выписки (день выписки не входит в этот срок). Оно принимается от плательщика к использованию при одном условии - наличии денежных средств на банковском счете, если иное специально не оговорено с банком. Банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета. Порядок информирования плательщика определяется договором банковского счета.