Вопросы для повторения:

1. Какие виды векселей используются при расчетах?

2. Какие функции выполняет вексель?

3. Порядок расчета векселями.

4. Назовите формы операций банка с векселями.

5. Направления развития вексельного обращения.

Лекция 24. Особенности менеджмента интернет-банкинга

В настоящее время все более широкое распространение в банковской сфере получает обслуживание клиентов с помощью Интернета – так называемый «интернет-банкинг».

Интернет-банкинг как одно из направлений банковского дела представляет собой механизм реализации функций банка посредством использования технологических возможностей сети Интернет. Осуществление интернет-банкинга предполагает наличие у коммерческого банка сайта в сети Интернет, при этом интернет-сайты могут быть разделены на три вида:

информационные сайты, на которых банки размещают маркетинговую информацию о своих продуктах и услугах;

коммуникационные сайты, допускающие дополнительно к информационным услугам связь клиента с банком посредством переписки по электронной почте. Клиент на месте формирует платежные документы в электронном виде и пересылает их в банк, а банк в тот же день проводит операции и направляет клиенту отчет. Защита информации обеспечивается паролями и электронной подписью;

операционные сайты, позволяющие банкам выполнять для клиентов следующие банковские операции: конверсионные операции; открытие и ведение банковских счетов; осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц; купля-продажа иностранной валюты; размещение средств во вклады; привлечение денежных средств и другие операции.

В ряде случаев банки с помощью Интернет проводят операции по размещению привлеченных денежных средств.

При осуществлении интернет-банкинга пока технологически и законодательно не решены вопросы проведения операций инкассирования и валютного обслуживания клиентов, а также осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия счетов, то есть операции, связанные непосредственно с движением наличных средств.

Интернет-банкинг является частным случаем дистанционного обслуживания клиентов через компьютерную сеть Интернет.

В настоящее время все более широкое распространение получает система электронных расчетов как между банками, так и в системе «Клиент – банк». Этим достигается значительное ускорение расчетов за счет замены бумажных платежных документов на электронные и более быстрой их передачей по каналам связи. Более того, электронные документы поддаются полной автоматизации обработки и лучшему контролю за их осуществлением.

По заполнению электронной формы платежных докумеетов клиентом осуществляется защита пакета документов от несанкционированного доступа и отправка его в банк по каналам связи. Система передачи данных в электронном виде предусматривает наличие у корреспондента модема для пересылки информации по телефонным линиям. Кроме этого оборудования, банк предоставляет клиенту на платной основе программу «Клиент – банк» и оборудование для электронной подписи документов.

Используя систему электронных расчетов, клиент может эффективно работать со своим счетом, постоянно контролировать движение средств по корреспондентскому счету и управлять своим счетом из любого места.

Дистанционное обслуживание может осуществляться с использованием:

• персональных компьютеров, как подключенных к замкнутым сетям (удаленные терминалы), так и коммутирующих по открытым (публичным) сетям;

• телефонных каналов, включая мобильные;

• беспроводных каналов доступа;

• прочих каналов, например связи с банковскими терминалами.

Дистанционное обслуживание до появления Интернета не нашло широкого распространения в России, но было весьма популярно в западных странах. В настоящее время многие российские коммерческие банки, предлагающие услуги интернет-банкинга, параллельно предоставляют услуги дистанционного обслуживания по другим каналам связи.

При использовании Интернета практически до нуля сокращается время задержки в исполнении поручений клиентов, значительно уменьшается стоимость услуг, а перечень банковских услуг при дистанционном обслуживании становится значительно более гибким.

Привлекательными для клиентов интернет-банкинга являются следующие преимущества:

• возможность стать клиентом банка, расположенного в другом регионе;

• проведение операций 24 часа в сутки и 7 дней в неделю;

• скорость проведения операций;

• более низкий уровень комиссионных;

• более высокое качество предоставляемой банками информации.

При использовании интернет-банкинга принципиально важным является то, что бумажный документ перестает быть основным носителем банковской информации. На смену ему приходит электронный документ, основной особенностью которого является возможность автоматизации работы с ним.

На этапе внедрения интернет-банкинга руководству банка необходимо не просто организовать фрагментарную автоматизацию осуществления банковских операций, а фундаментально пересмотреть и переосмыслить весь банковский бизнес. Возможности интернет-банкинга настолько велики, что пересмотру подлежат даже концептуальные основы банковского дела. Интернет-революция позволила банкам оперировать в интерсреде, в которой не существует понятия расстояния в привычном смысле. Из 1500 банков США, оказывающих услуги интернет-банкинга, 26 функционируют полностью как интернет-банки (или виртуальные банки), то есть не имеют ни головных офисов, ни филиалов.

Внедрение технологий интернет-банкинга коренным образом изменяет картину конкурентной борьбы.

Значительно расширяется возможность клиентов по изучению качества и ассортимента предлагаемых банковских услуг, так как клиенту больше не нужно ходить из банка в банк для того, чтобы ознакомиться с условиями банковского обслуживания. Необходимую информацию он получит моментально через интернет-сайты.

Крупные банки получают возможность бороться за клиентов даже в тех регионах, где у них нет филиалов. В то же время стоимость внедрения новых технологий такова, что даже средние и мелкие банки могут на равных реализовывать проекты по внедрению интернет-банкинга.

Интернет-банкинг не меняет природы финансовых рисков. При осуществлении интернет-банкинга коммерческим банкам приходится сталкиваться с теми же основными видами рисков, что и при проведении банковских операций традиционным путем. Более того, возникают новые проблемные риски, связанные с проведением операционных услуг на расстоянии и автоматизацией этих услуг.

Несмотря на связанные с интернет-банкингом риски, кредитные организации предлагают активно внедрять новейшие информационные технологии с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов.