МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Государственное образовательное учреждение высшего
профессионального образования
«Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского»
Экономический факультет
______________________________________________________________
Курсовая работа
по дисциплине «________________________________________»
на тему:
Банки и их роль в рыночной экономике
Выполнил студент
_________________________
____________________________
Научный руководитель
_______________________________
____________________________
Нижний Новгород, 2014 год
Содержание
Введение ………………………………………………………….…стр. 3
Глава 1. Экономическая сущность банков…………………….стр. 4-13
Определение банка как элемента экономической системы…………………………………………………….…стр.3-6
Структура банковской системы………………..….стр. 6-11
Особенности современных банковских систем…стр. 11-13
Глава 2. Роль банков в рыночной системе…………….стр. 14-18
Функции банков в рыночной экономике………………………………………………………..стр.14-16
Влияние финансовых кризисов на банковскую систему.........................................................................................стр. 16-18
Глава 3. Роль банковских систем в современное время…………………………………………………………….стр. 19-25
Современное состояние банковских систем….…..стр.19-23
Влияние развития банковской системы на материальные и не материальные производства..................................................стр. 23-25
Заключение………………………..………………..……..…стр. 26
Список использованной литературы…….………..…….стр. 27-28
Приложение…………………………………..………..…стр. 29-31
Введение
Банковская система – одно из важных достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление и, главное, умело, поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством этого – и всей экономики. Несмотря на то, что банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления.
Цель моей работы – изучить роль банков и банковских систем в рыночной экономике.
Задачи:
Показать экономическую сущность банков;
Изучить функциональные особенности банков и степень влияния на них финансовых кризисов;
Рассмотреть современное состояние банка и его особенности.
Глава 1. Экономическая сущность банков.
1.1 Определение банка, как элемента экономической системы.
Банк — денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах.1В условиях рынка банки являются ключевым звеном, снабжающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются еще и аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.
Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.
Банки являются элементами банковской системы, которая в качестве составной части входит в большую систему – экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.
Банковская система – это органический элемент экономической системы, т. е. системы более высокого порядка, следовательно, данные системы находятся в тесной взаимосвязи друг с другом. Эта взаимосвязь банковской и экономической систем отражается многими исследователями банковского дела, которые в то же время по-разному трактуют банковскую систему, либо сквозь призму функций и назначения кредитных организаций, либо как структуру построения и взаимосвязи между ее элементами и пр.2
Наиболее полное определение банковской системы приведено в работе Масленникова В. В. и Соколова Ю. А., которые применили системный подход к изучению исследуемого явления.
«Банковская система — это сложная, входящая в системы более высокого уровня, самоорганизующаяся и исторически сложившаяся под воздействием внешних и внутренних процессов система, представляющая собой целостную совокупность осуществляющих банковскую деятельность учреждений и выполняющих функцию внутреннего управления банковских институтов; характеризуемая реактивной законодательной и адаптивной внутренней упорядоченностью связей между отдельными элементами и с внешней средой, а также способная активно влиять на нее и ее регулирующие воздействия»3.
Данное определение учитывает иерархическую соподчиненность банковской системы с системами более высокого порядка, внутреннее строение банковской системы, характер отношения банковской системы с окружающей средой по итогам оценки поведенческой характеристики, эволюционность становления банковской системы. 4
Рассмотрение банковской системы с точки зрения системного объекта раскрывает взаимосвязи внутри системы и самой системы с внешней средой. Банковская система является частью финансово-кредитной системы, а та, в свою очередь, — органической частью экономической системы страны в целом, и тем самым состояние банковской системы способно оказывать влияние на более сложные системы и наоборот.
1.2 Структура банковской системы.
Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:
Центральный банк
Коммерческие банки
Специализированные кредитно-финансовые учреждения
Первый уровень занимает Центральный банк.
Центральный правительственный банк занимает особое место в финансовой и экономической системе страны. Он выпускает в обращение национальную валюту, хранит золотовалютные резервы страны, обязательные резервы коммерческих банков, выступает в качестве межбанковского расчетного центра. Является кредитором последней руки для коммерческих банков, а также финансовым агентом правительства (осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства и т. п.); может выступать как продавец и покупатель на международных денежных рынках и координировать зарубежную деятельность коммерческих банков.
Центральные банки в современном состоянии существуют с XIX в. Они не являются естественным результатом развития банковского дела, хотя в большинстве случаев создавались на базе коммерческих банков. Однако осуществлялся этот процесс всегда по инициативе извне, волей правительства, которое закрепляло за ними монопольное право на выпуск банкнот. С этой привилегией были связаны все другие, второстепенные функции центральных банков.
Первый Центральный Банк — шведский "Риксбанк" — был создан в 1668 г., на рубеже перехода от феодализма к капитализму. В этом же году был учрежден Банк Англии. Однако долгое время они не обладали исключительным правом на эмиссию денежных знаков и их функции отличались от функций современных центральных банков.
В США некоторые функции центрального банка стали осуществлять Первый и Второй банки страны с 1791 г. Однако в первой половине XIX в. на протяжении почти 30 лет (вплоть до принятия закона о национальных банках 1864 г.) функция Центрального Банка США практически отсутствовала. И только в 1913 г. в связи с принятием Закона о Федеральной резервной системе США приобрели настоящий Центральный Банк.
Этот банк существенно отличается от подобных учреждений других стран. Он представлен Вашингтонским федеральным резервным советом (Советом управляющих) и 12 окружными федеральными резервными банками, которые образуют единую централизованную банковскую систему страны - Федеральную резервную систему (ФРС) США.
В Российской Федерации Центральный Банк (Банк России) был создан в 1992 г. на базе Госбанка СССР. Однако зародилась эта структура еще с екатерининских времен, когда были созданы ассигнационный и заемный государственные банки, преобразованные в 1860 г. в Государственный банк России. В отличие от центральных банков западноевропейских стран и США Государственный банк России долгие годы сочетал в своей деятельности эмиссионные и различные торговые операции, особенно в торговле хлебом, экспорт которого был главным источником поступления иностранной валюты в страну.5
В настоящее время Центральный Банк России выполняет традиционные для рыночного хозяйства функции органа государственного управления экономикой. В частности, он сыграл важную роль в достижении финансовой стабилизации экономики и контроля инфляции во второй половине 90-х гг.
Сегодня такие банки есть практически во всех цивилизованных странах мира. Между ними есть различия в особенностях политического строя и финансово-экономического развития государств, но все они играют важную роль в макроэкономическом регулировании национального хозяйства. Результаты такого регулирования не столь однозначны, поскольку есть примеры того, когда центральные банки своими действиями усугубляли финансовые неурядицы и вызывали серьезные экономические потрясения, но их миссию по управлению денежной системой страны трудно переоценить.
Второй уровень – коммерческий банк — это фирма, предоставляющая финансовые услуги своим клиентам. Основными функциями коммерческих банков являются привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредита (заемных средств) домашним хозяйствам, местным органам управления.
В Европе банки зародились вместе с возникновением торговли. Развитие торговли начинается в Средиземноморье, в первую очередь в Италии. Здесь же появляются и первые банки (Венеция - XII в., Генуя - XV в.). Со временем итальянские менялы из провинции Ломбарда перемещаются в Англию, где уже получило развитие ростовщичество, которым успешно занимались евреи. Впоследствии именно евреи сыграли особую роль в становлении банковского дела в Англии, а затем и во всем мире.6
В современных условиях коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком, предоставляется право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности и платности.
Кроме этого, банки оказывают некоторые специальные услуги государству, предприятиям и населению. Сюда можно отнести: чековое обслуживание и расчетно-кассовые операции, выдачу денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например, компаний, разрабатывающих месторождения полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.
Деятельность коммерческих банков носит двойственный характер. Они представляют собой не только кредитные учреждения, но и важные социальные институты. Как коммерческие предприятия, банки заинтересованы в получении максимально возможной прибыли. Как социальные институты они посредством привлечения депозитов и предоставления кредитов могут создавать деньги, т. е. расширять денежное предложение, что отличает их от других коммерческих организаций и финансовых учреждений.
Деятельности коммерческого банка постоянно находится в сфере влияния государства.
Государство определяет порядок создания коммерческих банков и, используя систему регулирующих нормативов, контролирует их деятельность. Коммерческий банк может начать операции только после получения соответствующей лицензии, т. е. разрешения от Центрального Банка страны.
Третий элемент банковской системы - специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основные операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру К их числу относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании и др.
Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.
Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.
Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни,имуществаиответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.
Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формирует страховой фондэкономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.
Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.7
В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.
1.3 Особенности современных банковских систем.
Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще не достаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит отличительные особенности прошлого.
Можно выделить следующие особенности современных банковских систем:
Уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых следует отнести исторические, национальные традиции, а также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного об ращения (прямой и косвенный) и др.
Различия в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних зарождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало ряд споров о том, каковы отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов. Полемика возникла в результате крупных изменений как в кредитной системе, так и в понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях научно-технической революции, что привело к повышению значимости и банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками: диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и небанковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрением электронно-вычислительной техники и оргтехники в банковскую сферу.
Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.
Система надзора за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации банковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:
страны, в которых контроль (надзор) осуществляется центральным банком
страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами
страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с другими органами
Уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:
в стране еще нет центрального банка;
в стране есть только центральный банк;
центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками. 8