6 Ответственность участников правоотношения фудт: ответственность финанс агента перед клиентом, ответственность клиента перед фин агентом и ответственность клиента перед должником

1 Отв-ть фин агента перед клиентом. Существует 2 спец правила:

- об ответственности фин агента за отказ в предоставлении ден средств в счет полученного ден требования в консесуальном договоре. По правилам ст 395 ГК.

- фин агент может быть привлечен к отв-ти за ненадлеж осуществление обязанности оказания фин услуг. Правило п 2 ст 834 ГК. В этом случае договорная неустойка или возмещение убытков.

2 Отв-ть клиента перед фин агентом.

За действительность уступаемого ден требования (ст 827 ГК) - в форме убытков. Однако правило диспозитивное и договором может быть предмусм ситуация при кот клиент может быть освобожден от ответственности за недействительность уступаемого ден требования.

Отв-ть клиента за недействительность ден требования не следует отождествлять с ответст-тью за реальную исполнимость, то есть за реальный платеж. П 3 ст 827 ГК – если должник откажется исполнить требование, либо исполнит его ненадлежащим образом клиент не отвечает за это перед фин агентом если только иное не предусмотрено ДФУДТ. По общему правилу риск по неисполнению лежит на фин агенте.

3 Отв-ть клиента перед должником по основному обязательству.

В связи с нарушением условия о запрете уступки по основному ден требованию. В п 2 ст 828 ГК предусмотрен частный случай отв-ти клиента перед его должником по осн обязательству. При этом противоправность действий клиента выражена в факте заключения ДФУДТ в обход запрета или ограничения уступки. Законодатель устан в п 2 ст 828 ГК – правило защищающее должника.

Мера ответственности: договорная неустойка или возмещение убытков.

Договор банковского вклада (ДБВ)

Понятие, правовое регулирование.

Виды

Стороны

Форма и порядок заключения

Предмет и другие условия

Ответственность банка и др. способы защиты прав вкладчика

Библиография:

ФЗ от 10.12. 2003 г. с изм. 22.07.2008г "О валютном регулировании и валютном контроле" // СЗ РФ. 2003.№ 50. Ст. 4859

ФЗ от 23.12. 2003г. с изм. от 25.11.2009г. "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" // СЗ РФ. 2003 № 52 часть 1. Ст. 5029

ФЗ от 10.07.2002г. с изм. от 25.11.2009г. "О центральном банке РФ ( Банке России)" // СЗ РФ. 2002г. № 28. Ст. 2790

ФЗ от 02.12.1990 г. в ред. от 03.02.1996 г. с изм. от 27.12.2009г. "О банках и банковской деятельности" // СЗ 1996. № 6.;

Пост. Пл. ВС РФ и ВАС № 13-14 от 08.10.1998г. с изм. от 04.12.2000г. "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами". В ВАС. № 11-1998г.

Понятие ДБВ и правовое регулирование

ДБВ – одна из банковских сделок, совершаемых банками и иными кредитными организациями.

Ст. 834 ГК – понятие ДБВ. В п. 1 ст. 834 ГК говорится только о банках, но в п.4 – и об иных кредитных организациях.

Депозит – синоним слова вклад – хранение. В данном значении он по традиции используется в ст. 834 ГК.

Сейчас услуга по хранению осуществляется не по ДБВ, а по правилам ст. 921, 922 ГК, вклад же хранением не является.

ДБВ – реальный, возмездный, как правило одностороннеобязывающий (обязанности у банка), но может быть 2-стороннеобязывающим (например, в пользу 3-его лица – обязанность вкладчика указать 3-е лицо.).

П.2 ст. 834 ГК – публичный, договор присоединения (с гражданином) (п. 2 ст 834 ГК).

Правовая природа банковского вклада

Имеются походы:

- это разновидность хранения (иррегулярное)

- это разновидность займа (банк – заёмщик)

- это самостоятельный тип договора

Нельзя говорить о вещном праве банка на переданные денежные средства. Вклад – это обязательственное право требования. Банковский счёт – не титул права собственности для банка, а определённый размер и содержание соответствующего требования клиента.

ДБВ не относится к виду хранения и к виду договора займа. Согласно ГК, является самостоятельным типом договора.

Виды ДБВ

Вклад в пользу третьего лица (ст. 842 ГК - понятие).

3-е лицо приобретает права вкладчика с момента намерения воспользоваться вкладом, до этого возможность использовать вклад – за вкладчиком (ст. 842, 430 ГК). На эти отношения распространяется ст. 430 ГК о договоре в пользу 3-его лица.

Вклад до востребования – это вклад, с условием выдачи по первому требованию (п. 1 ст. 837 ГК)

Срочный – по истечении определённого срока

Целевой – на определённую цель, разновидность срочных вкладов.

Вклады бывают рублёвые и валютные. ЮЛ и граждане вправе открывать валютные вклады лишь в уполномоченных банках.

Стороны

Сторона, принявшая вклад – банк/кредитная организация. Кредитная организация вправе принимать вклады только от ЮЛ (п. 4 ст. 834 ГК).

Вклады физ. лиц принимаются не всеми банками, а банками, которые соответствуют следующим требованиям:

- имеют лицензию Банка России

- участвуют в системе обязательного страхования вкладов физ. лиц

- состоят на учёте в реестре организаций, осуществляющих обязательное страхование вкладов физ. лиц

- с даты их гос. регистрации прошло более 2-х лет (исключение – банк имеет уставный капитал более 3 млрд 600 млн руб., а также соблюдает обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц инф-цию о лицах, осуществляющих существенное влияние на развитие банка – ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

ЮЛ - вкладчики не могут осуществлять выплаты с депозитных счетов. Они могут распоряжаться вкладом после перечисления на расчетный или текущий счёт.

Ограничение для ЮЛ связано со ст.855 ГК (списание ден. ср-в в порядке очередности).

Для граждан расчет с депозитного счёта допускается (п. 2 ст. 843 ГК).

Вкладчик – любой субъект гп с учётом объёма дееспособности.

По вкладу на предъявителя – любое предъявившее требование лицо (п. 1 ст. 842 ГК).

Форма и порядок заключения ДБВ

П. 2 ст. 846 ГК – обязательная письменная форма (иначе сделка ничтожна), в 2х экземплярах (ст. 36 ФЗ «О банках»), может быть письменная форма в виде сберкнижки.

Содержание договора

Согласно ГК, существенное условие – только предмет.

Предмет – как правило, определяемая договором денежная сумма – вклад.

Вклад - денежные средства в рублях, иностранной валюте, размещаемые ФЛ и ЮЛ в целях получения доходов ( ст. 5, 36 ФЗ «О банках»), как наличные, так и безналичные.

Максимальный размер вклада не установлен, минимальный может быть установлен банком или кредитной организацией. Вклад может быть не только в денежных средствах (ст. 53), но и в драгоценных металлах. (ст.5)

Если вклад внесён в ин валюте, то платёж – тоже в ин валюте, даже если нет лицензии.

Особенности расчетов с гражданами – определение КС от 08.10.1999 №160-0 ст. 20 З. «О банках». – ст. 20 фз «о банках» регламентирует только учет ден.обязательств, но не порядок расчета с гражданами при истребовании валютных вкладов => к гражданам не применяется.

Вклады резидента в иностранной валюте в российский банк:

ЮЛ вправе без ограничений осуществлять внесение и получение денежных средств в ин валюте (ст. 9 З «О валютном рег») в уполномоченных банках.

Резиденты РФ без ограничений открывают счета в иностранных банках – членах организации экономического сотрудничества и развития или членами группы разработки борьбы с отмыванием денег (ст. 12 ФЗ «О валютном регулировании). Резиденты обязаны при этом уведомлять налоговые органы по месту нахождения учёта об открытии вклада. Вклады нерезидентов на территории РФ:

Нерезиденты вправе открывать вклады только в уполномоченных банках в любой валюте (п. 1 ст. 13 ФЗ)

Условия о сроке

- срочный

- бессрочный

Условия о размере %.

Т.к. ДБВ возмездный, то всегда выплачивается определённая сумма. При отсутствии условий о % - ставка рефинансирования (8,5%).

Изменение банком размера %:

До востребования (п. 2 ст. 838 ГК) – в праве в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено договоре Если увеличивается % - вступает в силу в порядке, установленном банком.

Срочные вклады (с гражданами), – по п. 3 ст. 838 ГК % не м.б. односторонне изменены если иное не определено законом, с ЮЛ – законом или договором. (ч. 3 ст. 29 З «О банках»).

Оговорка в п.3 ст.838 о возможности уменьшения банком % ставки по закону вызывало много проблем, возможно ли применение в кач-ве такого закона ч. 2 ст. 29 З «о банках» в старой редакции (до 2.11.2007). Пост. КС 23.02.1999 по делу о проверке ч. 2 ст. 29 З «О банках» противоречит конституции, т.к. позволяет самовольно поднимать ставку.

Срочные вклады ЮЛ – 1-сторонее изменение % банком допускается по закону или договору, вопрос о конституционности этого не рассматривается. Ст. 839 ГК.

Права и обязанности – самостоятельно.

Обязанность банка по обеспечению возврата вклада

- путём обязательного страхования вкладов ФЛ – ст. 840 ГК, ст. 30, 38 З «О банках»

- путём добровольного страхования (ст. 393 ГК)

- путём реализации традиционных способов обеспечения обязательств

Обязательное страхование

З «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» 03.12.2003

Принципы:

- обязательность участия банков в системе страхования

- сокращение рисков наступление неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае невыполнения банком обязательств

- прозрачность системы страхования

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования за счёт регулярных взносов банков

Участники:

Вкладчики (выгодоприобретатели)

Банки, внесённые в реестр банков – страхователей вкладов ФЛ

Гос корпорации – агентство страхования вкладов ФЛ

Банк России – участник, осуществляющий контроль

Вклады подлежащие страхованию

Ст. 5 З «О страховании» - страхуются все вклады ФЛ в российских банках, за исключением:

банковских счетов ИП,ПБОЮЛ, для осущ. предпр. целей.

адвокатов, нотариусов, счета, открываемые для проф деятельности,

вклады на предъявителя,

вклады, передаваемые банком в доверительное управление,

вклад, размещаемые в филиалах российских банков в иностранных государствах.

Страховой случай – ст. 8 З «О страховании»

Отзыв лицензии у банка

Введение Банком России моратория на удовлетворение требований вкладчиков

С момента наступления страхового случая вкладчик может обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения, по ст. 11 - 100% вклада, но не более 700 тысяч рублей.

Если страховой случай наступил в нескольких банках, где у вкладчика есть вклады, то в каждом по 100% (не более 700 тысяч рублей).

Если счёт в разных подразделениях банка – всё равно не более 700 тысяч.

Договор банковского счета (ДБС)

Понятие БС и их виды

Понятие ДБС, правовое регулирование

Стороны

Форма, порядок заключения

Содержание:

зачисление ср-в на счет

порядок списания ден. ср-в

Ответственность банка за ненадлежащее осуществление расчетов

Расторжение ДБС

Библиография

Ст. 5 ФЗ от 02.12.2009г. "О федеральном бюджете на 2010г."

ФЗ от 10.12.2003г. с изм. от 22.07.2008г. "О валютном регулировании и валютном контроле" // СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.

ФЗ от 10.07.2002г. с изм. от 29.11.2009г. "О центральном банке РФ (Банке России)" // СЗ РФ. 2002г. № 28. Ст. 2790

ФЗ от 02.12.1990г. в ред. от 03.02.1996г. с изм. от 27.12.2009г. "О банках и банковской деятельности" // СЗ 1996. № 6.;

Положение "О порядке осуществления безналичных расчётов физическими лицами в РФ" утв. ЦБ РФ 01.04.2003г. № 222-П с изм. от 26.08.2009г. -Вестник банка России от 08.05.2003г. № 24.

Положение о безналичных расчётах в РФ. от 03.10.2002. № 2-П с изм. от 22.01.2008г. Утверждено. ЦБ РФ. // Вестник Банка России от 28.12.2002. № 3, 4.

Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006г. № 28-И с изм. 25.11.2009г. "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" // Вестник Банка России от 25.10.2006г. № 57.

Пост. Пл. ВС РФ и ВАС № 13-14 от 08.10.1998г. "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счёта" // В ВАС. 1999. № 7.

Пост. Пл. ВС РФ и ВАС № 13-14 от 08.10.1998г. "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами". В ВАС. № 11-1998г.

Понятие БС и их виды

Понятие ДБС связано с понятием БС.

Термин «счет»:

с экономической точки зрения это требование, предъявляемое одним лицом другому, об уплате денег.

БС может открываться клиентом банка или банком и др. кредит. организациями:

клиентские БС

корреспондентские БС

По №28-И банки открывают различные счета:

расчетные

текущие

корреспондентские

бюджетные

и др.

По ст.30 ФЗ «о банках» клиент вправе открывать любое количество счетов, в любом банке, в любой валюте.

ГК регулирует в гл.45 прав.реглам. тех клиентских счетов, остаток кот. выражен в ден. ср-вах.

Нормы гл.45 ГК не распространяются на счета, остаток на кот. сост. бездокум. ц/б, либо на металлических счетах.

В коммерческой практике выделяются 2 группы клиентских счетов:

1) с общим режимом

2) со спец. режимом

По счетам с общим режимом банк обязан осуществлять все операции. Это расчет. текущ. счета.

Спец режим устанавливается по-разному. Он м.б. установлен путем определения круга выполняемых операций. Спец режим м.б. определен собственником ден. ср-в на открытый счет владельцем счета.

По №28-И к спец счетам относятся:

публичные счета (бюджетные) – для осуществления операций с бюджетом.

Депозитные счета

Спец счет – открывается юр. и физ. лицам в случаях, устан. зак-вом, для осуществления операций соотв. вида. По ст.3 ФЗ «О рынке ц\б» брокерский счет. Ден.ср-ва. клиентов, переданные брокеру, должны находится на отдельном БС, открываемом брокером. Брокер обязан вести учет ден.ср-в. каждого клиента. На эти ден.ср-ва не м.б. обращены взыскания по долгам брокера.

Счета м.б. валютные или рублевые.

Если счета физ. и юр. лиц в разных банках, банки не могут проводить операции без корреспондентских счетов.

Эти счета для операций:

Расчеты клиентуры банка, если различные банки

Для выполнения собственных расчетных операций

Ст. 860 ГК – правило ГК о банк.счете распространяется на корресп.счета, если иного нет в иных НПА

Понятие ДБС, правовое регулирование

Ст.845 ГК – понятие ДБС

ДБС концесс, двухсторонне-обязывающий.

Возмездность ДБС: она определяется по-разному для сторон. Он возмездный для банка, т.к. по п.1 ст.852 ГК банк уплачивает клиенту % за пользование остатком ден.ср-в., если иного нет в соглашении. Для клиента ДБС предполагается безвозмездным, если иного нет в договоре. (п 1 ст 851 ГК)

По характеру дбс близок к публично правовому договору.

По п 2 ст 846 гк в случае, когда ком банком на основании законодательства разработан и объявлен дбс орпделенного вида для широкого круга лиц, банк обязан его заключить с любым клиентом. Отказ банка допускается только по п 2 ст 846 гк:

- отказ вызван отсутствием возможности принять на банковское обслуживание

- допускается правовыми актами (п 12 ст 76 НК) приостановление операций по счетам по решению полномочного органа.

Правовое регулирование: гл 42 и 45 гк, гл 44 гк, спец ФЗ, положения, инструкции ЦБ РФ.

В сфере правового регулирования ГК обладает приоритетом (ст 3 гк). Банковское законодательство включая акты ЦБ подчиняются общим правилам ГК.

3

Обслуживающая сторона: банк или иная кредитная организация, а такде ЦБ, на основе лицензии.

Клиент: любые физ или юр лица, включая несовершеннолетних.

Банк если корреспондетнтский счет.

4

Основанием для открытия БС является заключение ДБС и предоставление всех документов (п 1.2 Инструкции ЦБ №28-И)

Форма договора письменная.

5

Предмет: действия банка об оказании услуг по учету.ю принятию и зачислению ден средств на счет.ю перечислению и выдачи ден сумм со счета на основании распоряжения клиента, проведение иных операций.

Услуги банка:

1 услуги по проведению операций по счету связанных со взаимными расчетами между банком и клиентом:

- кредитование банком счета клиента

- оплата услуг банка и % за пользование ден средствами клиенту

По большей части регулируется договором.

2 услуги по проведению расчетных операций клиента:

- списание ден средств

- зачисление ден средств

По большей части регулируется НПА.

Банк выполняет посредническую роль.

Кредитование счета клиента: расчетные опрерации выполняются банком в пределах ден средств на счете. (общее правило)

Кредитование счета – это исключение. По ст 850 гк в дбс любого вида стороны могут включить условие об осуществлении банком платежей при временном отсутствии средств на счете. (overdraft)

При этом дбс должен рассматриваться как смешанный договор, то есть между банком и клиентом возникают отношения кредитования.

Если банком получено заявление о расторжении дбс с условием overdraft или заявление о закрытии счета то клиент должен возвратить кредит и уплатить % (п 15 ППВАС №5)

Услуги по проведению расчетных операций:

Совершать расчетные операции – это обязанность банка. То есть банк не вправе отказать клиенту если право на отказ не было обусловлено в договоре.

Отказ возможен при отсутствии корреспонд отношений (клиент должен знать об этом, иначе возмещение убытков с банка)

Обязанность банка возникает только если клиент выполняет встречные обязанности.

Расчетные операции:

1 по принятию и зачислению ден средств

Сроки операций: по ст 849 , ст 31 ФЗ «О банках» зачислить надо с корреспондентского счета на клиентский счет не позже дня следующего за днем поступления соотв платежного документа. Более короткий срок предусм в дбс.

«день» - это банковский операционный день. (часть раб времени банка когда он осущ обслуживание клиентов)

2 выполнение банком распоряжений о перечислении и выдачи ден средств: осущ-ся, если проверены полномочия лиц распоряжающихся счетом (п 1 ст 847 гк)

Если иное не установлено ФЗ банк несет отв-ть за последствия исполнения поручений выданных неуправомоченным лицом. Даже если банк не смог устан-ть неустан лицо.

Суд вправе уменьшить размер отв-ти банка, если установлено, что клиент способствовал распоряж-ям неуст лиц. (п 2 №5)

В Концепции развитии гр законодательства – это положение нужно ввести в ГК РФ.

Порядок списания ден средств со счета.

Сроки операции: по п 2 ст 849 гк списание производится не позднее дня, следующего за днем поступления рапоряжения. Но срок может быть иной. (более длительный тоже)

По общ правилу для банка основанием списания средств является прямое распоряжение или согласие владельца счета в ответ на требования 3-х лиц о платеже.

По п 2 ст 854 гк без прямого распоряжения клиента списание допускается:

- по решению суда

- по закону

- по договору

Отсутствие распоряжения клиента о списании нельзя отождествлять с отсутствием его согласия на списание. Если списание осущ-ся на условиях из дбс то нельзя утверждать что оно без согласия.

Списание средств без распоряжения по закону – бесспорное.

Порядок списания в случаях предусм договором: (Положение №2-П п 11.2)

Безакцептное списание по осн договору осущ-ся банком при наличии в дбс условия о безакцептном списании. Плательщик должен предоставить сведения о кредиторе, кто может потребовать ден средства.

Очередность списания: ст 855 гк – это определенная последовательность списаняи средств по нескольким расчетным документам.

По ст 855 гк очередность списания устанавливается императивно законом и неможет изменяться договором.

Правила:

1 остаток средств позволяет полностью рассчитаться

2 ден средств не достаточно

Последовательность зависит от кол-ва ден средств.

Если ден средств достаточно, то банк оплачивает платежные документы в порядке календарного их поступления в банк.

Если недостаточно, то очередность по закону. П 2 ст 855 гк – приоритетность тех тех или иных получателей средств.

П 2 ст 855 гк сильно изменился.

Списание в 1-ю и 2-ю очереди производится тогда, когда в банк поступил исполнительный документ.

Проблема платежей третьей очереди. Основная проблема – что же платить раньше – платежи в бюджетные, внебюджетные фонды или платежи по з\п.

Постановление КС от 23 12 97 года №21-П (о пункте 2 ст 855 гк) абз 4 пункта 2 ст 855 гк признан не соотв конституции, следовательно он не может применяться. При принятии Постановления КС исходил из необходимости производить в бюджет и внебюджетные фонды и платежи по з\п одновременно, не делая никаких приоритетов. В ст 855 до сих пор не внесены изменения. Вместо этого регулирование очередности списания средств со счетов налогоплательщиков осущ нормами бюджетного законод-ва. В настоящ время это ст 5 ФЗ 2009 года о фед бюджете на 2010 год и на плановый период 2011 2012 годов. До внесения изменений в ст 855 в соотв с Постановление КС при недостаточности ден средств на счете налогоплательщика для удовлетворения всех предъявл к нему требований списание средств в бюджеты, з\п, исчисление или выдача ден средств для расчетов по оплате труда производится в порядке календарной очередности поступления указанных документов после перечисленная платежей осущ в первую и вторую очередь. Следовательно, позиции 3 и 4 очередей уравнены – вывод КС. Но это обозначает также что в зак-ве прослеживаются тенденции замены гр-пр регулирования списания публично-правовым регулирвоанием.

Списание денежных средств в рамках одной очереди – в порядке календарной очередности поступления документов. Частные моменты: очередность списания ден средств не совпадает с очередностью удовлет-я треб-ий кредитора при ликвидации юр лица, банкротстве.

По Концепции предлагается унифицировать подходы об очередности удовлетворения требований кредитора в случаях ликвидации или несостоятельности. То есть устранение 3-х очередей. Все остальные платежи осуществлять в порядке очередности.

Одна из осн обязанность банков – обязанность гарантировать тайну банковского счета, тайну операций, сведений о клиенте. Исключения только в законе. (ст 857 гк, ст 26 ФЗ о банках)

Ответственность банка за неисп или ненадл исполнение договора – самостоятельно.

Ст 856 гк - …

Природа % предусм ст 856 гк. Эти проценты представляют собой частный случай неустойки а не самостоятельную меру ответственности предусм ст 395 гк (для ден обязател.). (п 12 ППВС\ВАС 13\14) этот подход объясняется тем что обязательства банку по операциям по счету не являются денежными, по этому не порождают ден обязательства. Ссылку на ст 395 в ст 856 – лишь указание на способ исчисления неустойки, то есть порядок исчисления санкции.

Расторжение договора.

В ст 859 гк установлен спец порядок одностороннего расторжения договора банковского счета. Ст 859 устан различный порядок применения регулирования о расторжении в зависимости от того кто явл инициатором расторжения и основания принятия решения.

По заявлению клиенту (п 1 ст 859 гк) договор может быть расторгнут в любое время, без объяснения причин, во внесудебном порядке.

По требованию банка – как по решению банка так и по решению суда. Здесь имеет значение основание расторжения. Права банка на досрочное расторжение договора ограничены. Без обращения в суд банк вправе отказаться от исполнения договора лишь в одном случае п 1.1 ст 859 гк. По другим основаниям может быть расторгнут лишь судом. В п 2 ст 859 гк называется исчерп перечень случаев при которых по решению суда м б расторгнут договор банковского счета (дбс).

Момент расторжения дбс по инициативе клиента. По смыслу п 1 ст 859 дбс прекращается по инициативе клиента с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении дбс, если иное не предусм … , это означает что наличие заявления клиента о перечислении указанной суммы само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора. (п 13 П №5). Наличие неисполненных платежных документов не явл препятствием для расторжения дбс по иниц клиента (п 16 П №5)

если иного нет в договоре. (п 1 ст 851 ГК)

По характеру ДБС близок к публично-правовому договору.

По п 2 ст 846 ГК в случае, когда коммерч банком на основании законодательства разработан и объявлен ДБС определенного вида для широкого круга лиц, банк обязан его заключить с любым клиентом. Отказ банка допускается только по п 2 ст 846 ГК:

- отказ вызван отсутствием возможности принять на банковское обслуживание;(например истек срок лицензии)

- допускается правовыми актами (п 12 ст 76 НК) приостановление операций по счетам по решению полномочного органа.

Правовое регулирование: гл 42 (в соотв со ст 850 ГК) и 45 ГК, гл 44 ГК (ст 852 ГК), спец ФЗ, положения, инструкции ЦБ РФ.

В сфере правового регулирования ГК обладает приоритетом (ст 3 ГК). Банковское законодательство, включая акты ЦБ подчиняются общим правилам ГК.

3

Обслуживающая сторона: банк или иная кредитная организация, а также ЦБ, на основе лицензии.

Клиент: любые физ или юр лица, включая несовершеннолетних.

Банк если корреспондентский счет.

4

Основанием для открытия БС является заключение ДБС и предоставление всех документов (п 1.2 Инструкции ЦБ №28-И)

Форма договора простая письменная. Без нотариального удостоверения хотя раньше была.

5

Предмет: действия банка об оказании услуг по учету, принятию и зачислению ден средств на счет, перечислению и выдачи ден сумм со счета на основании распоряжения клиента, проведение иных операций.

Услуги банка:

1 услуги по проведению операций по счету связанных со взаимными расчетами между банком и клиентом:

- кредитование банком счета клиента

- оплата услуг банка и % за пользование ден средствами клиенту

По большей части регулируется договором.

2 услуги по проведению расчетных операций клиента:

- списание ден средств

- зачисление ден средств

По большей части регулируется НПА.

Банк выполняет посредническую роль.

Кредитование счета клиента: расчетные операции выполняются банком в пределах ден средств на счете. (общее правило)

Кредитование счета – это исключение. По ст 850 ГК в ДБС любого вида стороны могут включить условие об осуществлении банком платежей при временном отсутствии средств на счете. (overdraft)

При этом ДБС должен рассматриваться как смешанный договор, то есть между банком и клиентом возникают отношения кредитования.

Если банком получено заявление о расторжении ДБС с условием overdraft или заявление о закрытии счета то клиент должен возвратить кредит и уплатить % (п 15 ППВАС №5)

Услуги по проведению расчетных операций:

Совершать расчетные операции – это обязанность банка. То есть банк не вправе отказать клиенту, если право на отказ не было обусловлено в договоре.

Отказ возможен при отсутствии корреспонд отношений (клиент должен знать об этом, иначе возмещение убытков с банка)

Обязанность банка возникает только если клиент выполняет встречные обязанности.

Расчетные операции:

1) по принятию и зачислению ден средств

Сроки операций: по ст 849 ГК, ст 31 ФЗ «О банках» зачислить надо с корреспондентского счета на клиентский счет не позже дня следующего за днем поступления соотв платежного документа. Более короткий срок может быть предусм в ДБС.

«День» - это банковский операционный день. (часть раб времени банка когда он осущ обслуживание клиентов)

2) выполнение банком распоряжений о перечислении и выдачи ден средств: осущ-ся, если проверены полномочия лиц распоряжающихся счетом (п 1 ст 847 ГК).

Если иное не установлено ФЗ банк несет отв-ть за последствия исполнения поручений выданных неуправомоченным лицом. Даже если банк не смог устан-ть подлинность подписи неуправомоченного лица.

Суд вправе уменьшить размер отв-ти банка, если установлено, что клиент способствовал распоряж-ям неуст лиц. (п 2 №5)

В Концепции развитии гр законодательства – это положение нужно ввести в ГК РФ.

Порядок списания ден средств со счета.

Сроки операции: по п 2 ст 849 ГК списание производится не позднее дня, следующего за днем поступления распоряжения. Но срок может быть иной. (более длительный тоже)

По общ правилу для банка основанием списания средств является прямое распоряжение или согласие владельца счета в ответ на требования 3-х лиц о платеже.

По п 2 ст 854 ГК без прямого распоряжения клиента списание допускается:

- по решению суда

- по закону

- по договору

Отсутствие распоряжения клиента о списании нельзя отождествлять с отсутствием его согласия на списание. Если списание осущ-ся на условиях из ДБС то нельзя утверждать что оно без согласия.

Списание средств без распоряжения по закону – бесспорное.

Порядок списания в случаях предусм договором: (Положение №2-П п 11.2)

Безакцептное списание по осн договору осущ-ся банком при наличии в ДБС условия о безакцептном списании. Плательщик должен предоставить сведения о кредиторе, кто может потребовать ден средства.

Очередность списания: ст 855 ГК – это определенная последовательность списания средств по нескольким расчетным документам.

По ст 855 ГК очередность списания устанавливается императивно законом и не может изменяться договором.

Правила:

1 остаток средств позволяет полностью рассчитаться;

2 ден средств не достаточно.

Последовательность зависит от кол-ва ден средств. (ст 855)

Если ден средств достаточно, то банк оплачивает платежные документы в порядке календарного их поступления в банк.

Если недостаточно, то очередность по закону. П 2 ст 855 ГК – приоритетность тех тех или иных получателей средств.

П 2 ст 855 ГК сильно изменился.

Списание в 1-ю и 2-ю очереди производится тогда, когда в банк поступил исполнительный документ.

Проблема платежей третьей очереди. Основная проблема – что же платить раньше – платежи в бюджетные, внебюджетные фонды или платежи по з\п.

Постановление КС от 23 12 97 года №21-П (о пункте 2 ст 855 ГК) абз 4 пункта 2 ст 855 ГК признан не соотв конституции, следовательно он не может применяться. При принятии Постановления КС исходил из необходимости производить в бюджет и внебюджетные фонды и платежи по з\п одновременно, не делая никаких приоритетов. В ст 855 до сих пор не внесены изменения. Вместо этого регулирование очередности списания средств со счетов налогоплательщиков осущ нормами бюджетного законод-ва. В настоящ время это ст 5 ФЗ 2009 года о фед бюджете на 2010 год и на плановый период 2011 2012 годов. До внесения изменений в ст 855 в соотв с Постановление КС при недостаточности ден средств на счете налогоплательщика для удовлетворения всех предъявл к нему требований списание средств в бюджеты, з\п, исчисление или выдача ден средств для расчетов по оплате труда производится в порядке календарной очередности поступления указанных документов после перечисленная платежей осущ в первую и вторую очередь. Следовательно, позиции 3 и 4 очередей уравнены – вывод КС. Но это обозначает также, что в зак-ве прослеживаются тенденции замены гр-пр регулирования списания публично-правовым регулированием.

Списание денежных средств в рамках одной очереди – в порядке календарной очередности поступления документов. Частные моменты: очередность списания ден средств не совпадает с очередностью удовлет-я треб-ий кредитора при ликвидации юр лица, банкротстве.

По Концепции предлагается унифицировать подходы об очередности удовлетворения требований кредитора в случаях ликвидации или несостоятельности. То есть устранение 3-х очередей. Все остальные платежи осуществлять в порядке очередности.

Одна из осн обязанность банков – обязанность гарантировать тайну банковского счета, тайну операций, сведений о клиенте. Исключения только в законе. (ст 857 ГК, ст 26 ФЗ «О банках»)

Ответственность банка за неисп или ненадл исполнение договора – самостоятельно.

Ст 856 ГК - В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

По общему правилу объем ответственности банка – полный.

Природа % предусм ст 856 ГК. Эти проценты представляют собой частный случай неустойки, а не самостоятельную меру ответственности предусм ст 395 ГК (для ден обязательства). (п 12 ППВС\ВАС 13\14) Этот подход объясняется тем что обязательства банку по операциям по счету не являются денежными, по этому не порождают ден обязательства. Ссылку на ст 395 в ст 856 – лишь указание на способ исчисления неустойки, то есть порядок исчисления санкции. Убытки и неустойка – зачетные.

Расторжение договора.

В ст 859 ГК установлен спец порядок одностороннего расторжения договора банковского счета. Ст 859 устан различный порядок применения регулирования о расторжении в зависимости от того кто явл инициатором расторжения и основания принятия решения.

По заявлению клиенту (п 1 ст 859 ГК) договор может быть расторгнут в любое время, без объяснения причин, во внесудебном порядке.

По требованию банка – как по решению банка, так и по решению суда. Здесь имеет значение основание расторжения. Права банка на досрочное расторжение договора ограничены. Без обращения в суд банк вправе отказаться от исполнения договора лишь в одном случае п 1.1 ст 859 ГК. По другим основаниям может быть расторгнут лишь судом. В п 2 ст 859 ГК называется исчерп перечень случаев при которых по решению суда м б расторгнут договор банковского счета (ДБС).

Момент расторжения ДБС по инициативе клиента.

По смыслу п 1 ст 859 ДБС прекращается по инициативе клиента с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении ДБС, если иное не предусм … , это означает что наличие заявления клиента о перечислении указанной суммы само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора. (п 13 П №5). Наличие неисполненных платежных документов не явл препятствием для расторжения ДБС по иниц клиента (п 16 П №5)

Договор хранения. (ДХ) (рассмотреть самостоятельно)

Библиография: ФЗ «О ломбардах», «О защите прав потребителей»

Понятие ДХ.

Ст 886 ГК – определение. По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности.

Правовое регулирование гл 47, гл 39 (возмездное оказание услуг) не применяется, т.к. в гл 39 п 2 ст 779 ГК - правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса.

Обязательства по хранению возникает не только на основание ДХ, но и др юр факты: - прямое указание закона (ст 227 ГК, 514 ГК),

- при принятии суд акта о наложении ареста на имущество

- при принятии суд приставом-исполнителем аналогичного акта,

- в силу нек договоров о выполнении работ и оказ услуг.

К подобным отношениям по ст 906 ГК применяются правила главы хранения лишь субсидиарно. Приоритетные – нормы основного института. Например, применение закона «Об испол произ-ве»; нормы относящиеся к институтам регул-ю осн обязательства – все они будут приоритетными по отношению к ГК.

Обязательства возникшие из ДХ. (это всего лишь одно основание)

ДХ м.б. как реальным так и консесуальным, как возмездным так и безвозмездным (нет правила о том какой презюмируется).

Складское хранение – всегда возмездный договор.

Хранитель м.б. профессиональным а может и не быть, как ком орган-я так и неком.

Проф хранители: хранение – главная цель деятельности организации.

Договор складского хранения (ДСХ)

Определение в ст 907 ГК. По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности.

ДСХ – всегда возмездный, по общему правилу реальный, но исходя из пункта 2 ст 886 ГК стороны могут определить его как консесуальный.

ДСХ товаров общего пользования явл публичным.

Хранитель – товарный склад.

Товарный склад (ст 907) - орган-я осущ в кач-ве предприн деят-ти хранение. Таким образом товарный склад обозначает не объект (недвижимость) а орг-ю особого рода - проф хранителя товаров.

Товарный склад (ТС) – не особая правовая форма юр лица, это орг-я кот м.б. в разл правовых формах. Часто это коммерческие организации. Не исключается возможность выступления в кач-ве товарного склада и неком организации, если объем ее правоспособности допускает осущ предприн деят-ти по оказанию услуг складского хранения. В ГК и в иных НПА отсутствует правило о том, что товарный склад – специализированная орг-я, то есть что она должна заниматься только хранением.

Складское хранение может осущ наряду с иными видами деят-ти ком или неком орг-ей.

Практически каждая крупная орг-я имеет складские помещения, в кот складируются собственные товары. При наличии свободных мест они их сдают др лицам.

Виды товарных складов (ТС) как субъектов права.

В завис-ти от видов товара прин на хранения ТС могут подразделятся:

1) ТС принимающие на хранение промышленные товары (обувь, одежду и т.д.)

2) ТС принимающие на хранение продовольственные товары.

Спецификой правового статуса обладают ТС общего пользования. (ст 908 ГК)

ТС общ пользования признается склад если НПА на него возложена обяз-ть принимать на хранение товары от любого лица, учитывая профиль склада.

Также услуги по складскому хранению могут оказывать ведомственные склады, кот ориентированы на обслуживание клиентов опр ведомства.

Имеются товарные склады со спец режимом их функционирования. Например, таможенные склады, учрежденные тамож органами. Они функционируют в соотв с тамож режимом в соотв с тамож законод-вом и лишь для товаров подлежащих тамож досмотру.

Сегодня в лит-ре прогнозируются что за товарными складами будущее.

Цель создания ТС – не только обесп-ть сохранность товарных вещей, но и создать условия при кот во время нахожд-я товаров на складе их движение могло бы продолжаться дальше. (имеется ввиду товарооборот)

Те кто положил вещи на ТС обычно имеют ввиду последующую реализацию и желательно в упрощенном порядке.

Виды ДСХ:

ТС вправе принимать как инд-опр вещи так и опред родовыми признаками (яблоки, кирпичи и т.д.) Иррегулярное хранение – перемешивание с однородными вещами др хранителя например яблоки одного и другого но в итоге те же 100 кг.

Хранение товара с правом склада распоряжаться с хранимым товаром – ст 918 ГК речь только об иррегулярном хранении.

Особенности заключения ДСХ

В 98 г был внесен проект закона О простых и двойных складских …, но позже было признано нецелесообразным продолжение рассмотрения этого законопроекта.

Особенности заключения: ДСХ составляется путем выдачи товаровладельцу спец складского документа.

По ст 912 ГК это могут быть:

- двойное склад свидетельство,

- простое склад свид-во,

- складская квитанция

Различия между ними в том, что складские свидетельства явл ценными бумагами при чем оборотоспособными, а складская квитанция – не оборотоспособна и не явл ценной бумагой.

В отличие от складской квитанции, простые и двойные склад свидет-ва имеют троякое значение:

1 играют роль сохранной расписки

2 предоставляют товаровладельцу возм-ть продать товар без перемещения его, посредством передачи одного лишь документа – складского свидетельства.

3 склад свидетельство дает возможность товаровладельцу заложить товар также без перемещения посредством передачи документа которым устанавливается право залога на товар.

Таким образом эти свидетельства служат обеспечением правоотношений по хранению, продаже, залогу. Товар получается дешевле, так как нет погрузки разгрузки и т.д.

Двойное складское свидетельство состоит из 2 частей:

Простого СС и варранта (ст 912, 916 ГК)

Значение этих частей самостоятельно.

Двойное СС – именная

Простое – на предъявителя.

Остальное по учебнику.

Договор страхования (ДС)

План

1 Понятие страхования

2 Основные страховые понятия

3 Страховое правоотношение

4 Договор страхования как одно из оснований возникн-я страхового правоотношения:

- понятие и виды ДС

- договор сострахования

- договор перестрахования

- форма ДС

- стороны ДС

- участие иностранных инвесторов в страховании

5 Суброгация

6 Права страхователей в случае банкротства страховой орг-и.

Библиография: ФЗ от 2007 «О взаимном страховании», ФЗ от 92 г «Об организации страхового дела», (нет закона о страховании), ФЗ от 2002 г «Об обязательном страховании гражданской отв-ти владельцев т\с», гл 15 Кодекса торгового мореплавания, ФЗ от 91 « О мед страховании», ст 184-186 ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)», Инф письмо ВАС № 75.