44. Способы обеспечения банковского кредита.

+

45. Банковская гарантия как способ обеспечения возврата кредита.

Наиболее распространеннымив банковской практике являются следующие способы обеспечения.

1. Залог, представляющий собой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Предметом залога могут быть:

– вещи;

– ценные бумаги;

– имущество;

– имущественные права.

Не могут являться залогом:

– требования, носящие личный характер;

– иные требования, залог которых запрещен законом.

Залог в банковском кредитовании обеспечивает выполнение обязательства клиента по возврату суммы кредита, уплаты соответствующих процентов и неустоек посредством реализации заложенного имущества.

Как правило, ссылка на обеспечение кредитного договора в форме залога имеется в тексте кредитного договора.

Если в установленный кредитным договором срок обязательства заемщика о возврате суммы кредита не выполняются, у кредитора (банка) возникает право на получение удовлетворения из заложенного имущества. При этом банк вправе удовлетворитьсвои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных договором – неустойку. Возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества в расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбитражного или третейского суда.

Реализация заложенного имуществаосуществляется на основании исполнительного листа, выданного судом.

При недостаточностидля полного удовлетворения требований кредитора суммы, вырученной от реализации предмета залога, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание. Если размер суммы, вырученной при реализации предмета залога превышает размер обеспеченных этим залогом требований, разница возвращается залогодателю. При этом залогодатель вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на заложенное имущество посредством исполнения обеспеченного залогом обязательства.

2. Поручительство– поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредиторомсолидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

3. Банковская гарантия– банк, иная кредитная либо страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.

Гарантия возврата кредита. Такая банковская гарантия используется для обеспечения кредитных операций.

В зависимости от условий уплаты бенефициару денежной суммы, можно различать гарантию по первому требованию (безусловную) и условную гарантией. В первом случае платеж производится по первому письменному требованию бенефициара, в соответствии с условиями гарантии. Во втором случае гарант также должен произвести платеж в соответствии с условиями гарантии по письменному требованию бенефициара, но уже сопровождаемому документами, доказывающими или подтверждающими неисполнение (ненадлежащее исполнение) принципалом своих обязательств.

Банковские гарантии бывают обеспеченными и необеспеченными. Обеспеченная гарантия предполагает наличие залога имущества или иного способа обеспечения, в то время как необеспеченная – это простое письменное обязательство банка.

Также гарантии делят на прямые и контргарантии. В первом случае обязательство перед бенефициаром принимает на себя сам банк-гарант. Контргарантия же выдается в случае, если банк по поручению принципала требует выдачи гарантии от другого банка (в том числе, зарубежного), выдав встречное обязательство.

Подтвержденная банковская гарантия может быть подтвержденна в полной сумме либо частично другим банком – подтвержденная банковская гарантия, который несет перед бенефициаром солидарную ответственность.

В выдаче банковской гарантии могут участвовать сразу несколько банков, действующих через основной банк-гарант, в этом случае выдается синдицированная (консорциальная) гарантия банка. Такие гарантии применяются в крупных (в том числе, в международных) сделках, и чем больше банков задействовано в выдаче гарантии, тем более дорогостоящей является эта услуга.

Ну и дальше много материала про эту гарантию если будет время можно добавить

Банковская гарантия – это способ обеспечения исполнения обязательств компании поставщика товаров или услуг перед заказчиком.

В России банковская гарантия пока не нашла такого широкого применения как в зарубежных странах. Однако в последнее время популярность данного вида обеспечения исполнения обязательств возрастает в связи с использованием банковской гарантии для обеспечения исполнения госконтрактов.

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка или иного кредитного учреждении, страховой организации, (гаранта) принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных данным обязательством и по требованию кредитора принципала должен уплатить последнему определенную сумму.

На практике часто термин «гарантия» используется в качестве синонима «поручительства». Однако банковская гарантия существенно отличается от всех прочих способов обеспечения исполнения обязательства. Сходство между гарантией и поручительством в том, что и гарант, и поручитель берут на себя обязанность выплатить денежную сумму в случае неисполнения обязательства должником. Одинаковы и участники отношений.

Особенность банковской гарантии – это односторонняя сделка. Она самостоятельна и независима, от обязательства, которое обеспечивает. Даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (естественно, банковской гарантии не может быть без того обязательства, которое она обеспечивает) существование предусмотренного банковской гарантией обязательства уплатить денежную сумму кредитору должника и его исполнение никак не связаны с динамикой обязательства, которое она призвана обеспечивать. Гарант не освобождается от исполнения своих обязанностей, даже если основное обязательство прекратилось или было признано недействительным, банковская гарантия продолжает сохранять силу.

Для банковской гарантии характерны срочность и безотзывность, которые означают, что гарант не вправе в одностороннем порядке, т.е. без согласия бенефициара, отказаться от принятых на себя обязательств. Отзывные гарантии встречаются крайне редко, так как не соответствуют природе банковской гарантии и вызывают недоверие со стороны бенефициаров. Уступить третьему лицу принадлежащее ему право требования к гаранту бенефициар может лишь в том случае, если в самой гарантии предусмотрена такая возможность.

Банковская гарантия отличается высокой формализованностью отношений. За выдачу банковской гарантии Принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

2. Преимущества банковской гарантии

Несмотря на то, что за выдача банковские гарантии осуществляется на возмездной основе клиентам выгодно ее использования, так банковская гарантия дает возможность избежать отвлечения денежных средств из оборота. И это не единственное достоинство ее использования.

Плюсы банковской гарантии для Заемщика:

- банковская гарантия дает возможность участия в поставке товаров и оказинии услуг для для государственных и муницыпальных заказчиков,

- банковская гарантия дает возможность получения от контрагента товарного кредита, обеспечением которого выступает банковская гарантия,

- возможна отсрочка оплаты суммы по контракту за предоставление товаров или услуг на срок, на который выдана гарантия,

- плата за гарантию, как правило, ниже, чем проценты по кредиту,

- существуют программы предоставления банковской гарантии без дополнительного обеспечения,

- при упрощении процедуры оформления банковской гарантии, разница в стоимости услуг банка возрастает,

Плюсы банковской гарантии для Кредитора:

- гарантии обладают более высокой надежностью и быстрореализуемы

- банковская гарантия позволяет обеспечить исполнение обязательств компанией-исполнителем контракта заказчику, если поставка или работы будут не исполнены или исполнены не так, как это предусмотрено в договоре;

- банковская гарантия распределяет риски между исполнителем и заказчиком, подписавшими контракт;

- такая форма обеспечения обязательства стимулирует исполнителя к точному и своевременному исполнению своих обязательств под угрозой предъявления претензий заказчика о ненадлежащем исполнении обязательств по госконтрату;

- гарантия создает защиту заказчика от рисков, связанных с авансовыми или периодическими платежами исполнителю;

- наличие банковской гарантии помогает оценить заказчику финансовое положение исполнителя и, как правило, свидетельствует о его способности выполнить свои обязательства по основному договору, так как согласие банка выдать гарантию исполнителю свидетельствует об устойчивом финансовом положении поставщика.

3. Объекты и субъекты банковской гарантии

Участниками отношений при банковской гарантии являются:

- Гарант. Гарантом может выступать только банк иное кредитное учреждение, страховая компания. Однако в соответствии с изменениями в Федеральный закон 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд, вступившими в силу со 2 августа 2010г. страховые компании из перечня организаций, которые могут выдать гарантию для обеспечения госконтракта были исключены. Гарантия, выданная любым другим юридическим лицом (коммерческим или некоммерческим), органом государственной власти или местного самоуправления, является ничтожной, т. е. недействительной, т. к. все указанные субъекты не имеют права выдавать банковскую гарантию.

- Принципал. В роли принципала выступает любое лицо, которое является должником в каком-либо обязательстве. Это может быть кредитное обязательство, договор купли-продажи, аренды и т. д.

- Бенефициар. Бенефициар – это любое лицо - кредитор принципала по обязательству, которое обеспечивается банковской гарантией.

Инициатива в формировании отношений по поводу банковской гарантии принадлежит Принципалу. По его письменной просьбе и выдается гарантия. Позиция, которую занимает Бенефициар, юридического значения не имеет. Хотя на практике, инициатива должника продиктована требованиями кредитора. К примеру, при заключении договора купли-продажи, при котором предусматривается возможность оплаты товара в рассрочку, продавец может потребовать, чтобы обязательства покупателя по оплате товара обеспечивались банковской гарантией. Желание стать гарантом выражается банком или иным кредитным учреждением путем выдачи соответствующего письменного свидетельства.

4. Виды банковской гарантии

В зависимости от назначения банковской гарантии можно выделить несколько ее видов:

1.Гарантия предложения или тендерная гарантия служит для обеспечения платежных требований стороны-организатора тендера по отношению к стороне, которая делает предложение, в случае, если последняя либо отказывается от предложения, либо отменяет заявку после торгов, либо отказывается подписать договор или предоставить дополнительные гарантии его выполнения.

2. Платежная гарантия. Этот вид гарантий используется для обеспечения платежных обязательств покупателя перед продавцом. Применяется, как правило, когда происходит расчет по факту получения товаров (услуг) принципалом или в случае применения товарного кредита. Обычно платежная гарантия является безусловной, т. е. предусматривает платеж по первому требованию бенефициара.

3.Гарантия по таможенным платежам. Этот вид банковских гарантий выдается предприятиям-импортерам, чтобы они могли обеспечить таможенные платежи, могли оплатить суммы расходов, необходимые таможенным органам, штрафные санкции за потерю, порчу, выдачу товаров без разрешения таможенных органов в нарушение установленных сроков вывоза с таможенного склада.

4.Гарантия выполнения. Гарантия выполнения – это обязательство банка уплатить покупателю оговоренные суммы или штрафы по его требованию в том случае, если обязательства продавца по своим договорным отношениям не выполняются или выполняются неподобающим образом.

5.Гарантия возврата платежа. Она представляет собой обязательство банка возвратить сумму аванса (или его неиспользованной части) в том случае, если продавец не выполняет свои обязательства по поставке товаров, предусмотренные контрактом.

Из другой шпоры что то похожее:

Обеспечение возвратности кредитов

Обеспечение кредитов, в той или иной мере, регулируется нормами банковского и гражданского права.

В статье 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" сказано, что "кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными ФЗ или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном ФЗ".

ГК РФ предусматривает различные способы обеспечения кредитов.

В статье 329 ГК РФ предусматриваются, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой,залогом,удержанием имущества должника,поручительством,банковской гарантией,задаткоми другими способами, предусмотренными законом или договором. Все эти способы обеспечения исполнения обязательств имеют свои особенности, которые нужно учитывать применительно к конкретной ситуации. Чаще всего в практике используется неустойка, залог, поручительство и банковская гарантия.

Кредитные организации практикуют создание различных способов обеспечения кредита и защиты своих интересов (отступное, прощение долга, новация).

Неустойкой (штрафом, пеней)признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно иметь письменную форму.

Неустойка может быть уменьшена судом в случае признания ее несоразмерной. Правомерность такой возможности подтверждена Конституционным судом РФ, который указал, что "в соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая). Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств".

Залог. Соглашение о залоге регулируется ГК РФ и ФЗ "О залоге". Не могут быть предметом залога предметы, указанные в перечне видов имущества граждан, на которые не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.