банковское

1. Понятие платежной системы и ее структура

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Рассмотрим согласно данному определению каждую составляющую платежной системы. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.

Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков.

Задачи и функции платежной системы. Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

• бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

• надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

• эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

• справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

Элементы платежной системы. Кним относятся следующие:

• институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

• финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

• контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве:

• пользователя платежной системы, т. е. осуществлять свои собственные операции;

• участника платежной системы, т. е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

• лица, предоставляющего платежные услуги;

• защитника государственных интересов, т. е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центрального банка заключается в:

• применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;

• контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

• разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

• создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Виды платежных систем. Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

• оператор системы (центральный банк или частная организация);

• механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

• кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий обратимся к классификации платежных систем. На рис. 4. 1 представлена классификация платежных систем по различным признакам.

По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной - систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

 

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например по величине собственного капитала и объему платежей участника).

Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

По порядку резервирования средств различают платежные операции, которые производятся только после предварительного депонирования денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

По способам получения окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

• расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;

• расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто-расчетов.

Нетто-расчет - это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя. Можно выделить системы двух - и многосторонних нетто-расчетов. Примерами таких систем являются расчеты негосударственных клиринговых учреждений. Системы нетто-расчетов используются в основном для проведения большого объема платежей на мелкие суммы. Как показывает мировая практика, в 1990-х гг. в межбанковских расчетах резко возрос объем крупных платежей. В связи с этим для своевременности и безопасности расчетов в ряде стран с развитой рыночной экономикой были созданы специализированные системы перевода крупных сумм платежей. Сумма одного платежа, обрабатываемого такой системой, не подлежит ограничению и может составлять от миллиона до нескольких миллиардов долларов. Одним из основных требований, предъявляемых к системе перевода таких сумм, является ее способность обрабатывать платежи в течение одного рабочего дня. К системам такого типа относятся платежные системы США, Швейцарии и др.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

В экономической науке платежная система определяется учеными как "система взаимоотношений субъектов экономики, которая в соответствии с определенными принципами построения и процедурами обеспечивает инфраструктуру перевода денежных средств от одного экономического субъекта В юридической литературе же платежную систему определяют "как совокупность правовых норм, учреждений, программно-технических и других средств, обеспечивающих проведение межбанковских расчетов" Как отмечают ученые, "эффективное функционирование платежной системы может достигаться только на основе целенаправленных усилий государства" <4>. Обычно выделяют различные факторы, препятствующие построению устойчивой платежной системы, такие, как "активная экспансия международных платежных систем на динамично развивающемся российском рынке безналичных розничных платежных инструментов; отсутствие государственной политики и стратегии в области развития платежных систем банковских карт; отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в сфере безналичных розничных платежных инструментов; недостаточный уровень развития инфраструктуры обслуживания карт; отсутствие достаточных экономических предпосылок для вступления российских банков в единую платежную систему банковских карт; отсутствие единого правового пространства, которое создало бы условия для реализации комплексных социально-экономических проектов на основе многофункциональных банковских карт; высокая стоимость проекта по созданию единой платежной системы банковских карт". Для платежной системы определяющее значение имеют принципы, на которых она базируется. В российской экономической литературе к таковым обычно относят: - целостность платежной системы; - надежность платежной системы; - правовую определенность платежной системы; - осуществление расчетов с использованием современного платежного инструментария; - стабильность экономики; - гармонизацию с платежными системами других стран Для оценки эффективности системы правового регулирования национальной платежной системы следует отметить определенные критерии, позволяющие учесть ее качественное состояние. К таковым относят, например, скорость осуществления платежных действий, стоимость осуществления платежных действий, а также возможного внедрения новейших технологий, риски в системе и адекватные способы управления ими, информационная целостность, критерии членства (участия) в системе До сих пор механизм правового регулирования в сфере расчетов базировался на отдельных положениях Гражданского кодекса РФ (главы 42, 44 - 46) , Федерального закона от 17 июля 1999 г. N 176-ФЗ "О почтовой связи" , Положения ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" , Федерального закона от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", а также некоторых иных актах Банка России. В этой связи попробуем разобраться, насколько качественно отразится на регулировании отношений в рамках платежных систем в России принятие Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161), издание которого, как полагают некоторые ученые, является новой вехой в развитии не только банковской системы, но и всей системы российского права Наряду с указанным Законом в последнее время были приняты и иные акты. Например: Приказ Министерства экономического развития РФ, Минфина РФ и ЦБР от 1 августа 2011 г. N 387/90н/2669-У "О требованиях к банкам, а также требованиях к договору, заключаемому федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, и порядку его заключения"; указание ЦБР от 14 сентября 2011 г. N 2693-У "О порядке осуществления контроля операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, за деятельностью банковских платежных агентов" N 54; указание ЦБР от 15 сентября 2011 г. N 2699-У "О замене Банком России кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в связи с изменением наименований отдельных банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. N 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" Прежде всего, следует определиться с целями, которые преследует законодатель, вводя в действие механизм правового регулирования национальной платежной системы в России, создание которой было задекларировано как одна из важнейших задач в рамках общегосударственной политики К таковым следует причислить: - необходимость формирования устойчивой системы расчетов в рамках государства; - упорядочение сделок с ценными бумагами и электронными платежными инструментами; - построение эффективной системы контроля. Очевидным становится стремление государства упорядочить сферу денежных расчетов, которые были до этого момента урегулированы довольно неполно. Это во многом изначально свелось к включению в часть вторую Гражданского кодекса РФ главы 46, что отвергало саму возможность признания по формальным основаниям иных форм расчетов, за исключением традиционных (аккредитивы, инкассо, чеки, платежные поручения). Именно поэтому признание возможности по использованию электронных денег при совершении сделок было вызвано необходимостью фиксации обычаев делового оборота нормативно, что и демонстрирует законодатель, вводя в оборот такие понятия, как "электронные средства платежа", "электронные денежные средства". Как верно отмечают ученые, использование электронных денег как альтернативы традиционным позволит достичь ряда положительных результатов Вместе с тем, несмотря на, казалось бы, качественный прорыв в указанном направлении, авторы Закона N 161 остались во многом под влиянием гражданского законодательства, в рамках которого указанные деньги (электронные) рассматриваются прежде всего не как средство платежа, а как товар, и не пошли далее. В связи с чем российский законодатель не считает необходимым пойти по пути признания необходимости создания специальных кредитных организаций (упростив, таким образом, порядок создания инфраструктуры платежной системы), за которыми закреплялась бы возможность по осуществлению расчетов электронными деньгами, как это было сделано в ряде зарубежных стран. Так, например, в настоящее время согласно банковскими правилам, действующим во Франции, установлены определенные требования к размеру минимального уставного капитала для кредитных организаций, выпускающих электронные деньги и осуществляющих расчеты с их использованием (1 млн. евро) так называемые "electronic money institutions" обладают правом на распространение электронных денег, в том числе путем продажи, кредитования или пополнения счетов клиентов в соответствии с требованиями национального законодательства. Именно поэтому нельзя не согласиться с тем утверждением, что Закон N 161 снижает возможности по использованию в расчетах электронных средств платежа Речь в Законе идет о создании системы расчетов, позволявшей органам власти и Центральному банку Российской Федерации осуществлять как государственный, так и негосударственный контроль в рамках денежных, валютных, налоговых и бюджетных правоотношений. Именно поэтому для целей контроля законодателем и предпринята попытка создания отдельных элементов инфраструктуры платежной системы, которые не только могли бы дать возможность контролировать поведение участников, но и обеспечивали бы моментальное применение санкций к нарушителям. К такому выводу дает возможность прийти анализ порядка организации инфраструктуры платежной системы, которая, как известно, во многом и влияет на развитие системы. Под платежной инфраструктурой платежной системы ученые обычно подразумевают совокупность операционных, клиринговых и расчетных центров (операторов услуг) Очевидным становится схожий подход, который продемонстрировал законодатель в отношении кредитных организаций при принятии Законов N 161 и N 103. Поскольку изначально кредитные организации перестали оказываться в сфере контроля Банка России при оказании услуг (как используя платежные терминалы, так и предлагая клиентам услуги по использованию электронных платежных средств), то: - согласно Закону N 103 кредитным организациям (прежде всего, банкам) запретили являться напрямую владельцами платежных терминалов (ст. 2, п. 21 ст. 4), также ограничили их право на использование платежных терминалов при оплате их услуг Так, например, кредитные организации исключены из числа платежных агентов и поставщиков. - согласно Закону N 161 кредитные организации не могут выступать операторами электронных денежных средств, банковскими платежными (суб) агентами (ст. 3). В то же время согласно ст. 3, 11, 12 кредитная организация, будучи оператором платежной системы, не в полной мере имея возможность влиять на участников отношений, складывающихся в процессе электронных платежей, в определенной мере будет нести ответственность и за действия операторов электронных денежных средств. Именно поэтому нельзя не согласиться с высказыванием П.А. Тамарова, который отмечает, что с формальной точки зрения "сегодня можно с уверенностью, основанной прежде всего на нормативной базе, говорить лишь об одной платежной системе в России - платежной системе Банка России" По сути, несмотря на заявленные цели по упорядочению денежных отношений при принятии Закона N 161, законодатель преследует несколько иные цели (например, ужесточение контроля за средствами организаций и физических лиц). Это подтверждается и содержанием главы 5 Закона N 161, в рамках которой Центральному банку РФ придаются дополнительные полномочия по контролю за денежными расчетами организаций, не являющихся кредитными (п. 4 ст. 31 Закона N 161). В таких условиях затруднительно определенно утверждать о расширении сферы расчетов электронными деньгами и внедрении современных технологий.

Роли Центрального банка в развитии платежной системы

1. В качестве оператора или провайдера платежных услуг центральный банк может предоставлять и развивать платежные и кредитные услуги:

    • эмитируя наличные деньги в качестве непосредственного платежного инструмента и депозитные требования в качестве расчетного актива для межбанковских платежей;

    • выступая в качестве владельца системно значимых клиринговых и расчетных систем, их оператора или участвуя в управлении ими;

    • выступая владельцем или оператором несистемно значимых механизмов клиринга и расчета по платежам с возможным участием в механизмах их управления;

    • управляя расчетными счетами и предоставляя расчетный кредит (как внутридневной, так и на завершение расчетов в конце дня) для участников систем расчета по платежам.

2. В качестве катализатора центральный банк может осуществлять свой вклад в реформирование и развитие платежной системы:

    • инициируя, координируя, проводя исследования и консультации по дизайну, функционированию платежной системы и относящейся к ней политике;

    • проводя консультации и иногда даже разрабатывая предлагаемые законопроекты по национальной платежной системе.

3. В качестве органа наблюдения в национальной платежной системе центральный банк может:

    • проводить мониторинг действующих и проектируемых систем и оценивать их соответствие целям надежности и эффективности;

    • проводить консультации, предлагать рекомендации и при необходимости стимулировать изменения дизайна и функционирования платежной системы;

    • публиковать свои принципы, политику и руководящие принципы по наблюдению.

4. В качестве пользователя платежных услуг в своей операционной деятельности центральный банк может участвовать в клиринговых и расчетных системах с целью:

    • использования систем, владельцами и операторами которых являются внешние стороны, для осуществления и получения платежей от своего имени или от имени своих клиентов (таких как государство и его органы);

    • использования систем расчета по ценным бумагам и депозитарных систем для осуществления своих операций;

    • использования корреспондентских банковских услуг других центральных банков и финансовых учреждений.

       Роль Центрального банка России, как основного регулятора банковского сектора, должна состоять в общем руководстве построения и развития национальной платежной системы и в дальнейшем наблюдении за ней. Кроме того, как показывает мировой опыт, ЦБ должен взять на себя функции оператора создаваемой платежной системы, что позволит ему эффективнее реализовать денежно-кредитную политику страны и более точно прогнозировать денежный спрос в экономике.

       Если попытаться более подробно рассмотреть функции Центробанка в процессе развития национальной платежной системы, то можно отметить, что на этапе построения подобной системы мировой опыт выделяет множество основополагающих, руководящих принципов, среди которых основным является принцип сохранения за Центробанком центральной роли в этом процессе. Кроме того, обобщение мировой практики позволяет разделить создание ациональной платежной системы на три этапа:

1) планирование развития национальной платежной системы;

2) развитие институциональной структуры национальной платежной системы;

3) развитие инфраструктуры для национальной платежной системы.

       Каждый из этапов невозможно пройти без деятельного участия Центробанка, что особенно очевидным кажется на этапе разработки законодательной, базы, регулирующей работу новой системы. Однако наиболее серьезные задачи ЦБ должен будет решать уже после начала работы системы. Речь идет даже не столько о необходимости операционной поддержки платежной системы, сколько о  контрольных и наблюдательных функциях, поскольку одна из основных функций центральных банков состоит в поддержании доверия населения к национальной валюте, а это доверие во многом определяется способностью финансовых институтов бесперебойно осуществлять переводы денежных средств с использованием различных платежных и расчетных систем. Поэтому крайне необходимо быть уверенным в надежности и устойчивости созданной национальной платежной системы.

        Очевидно, что создание национальной платежной системы поможет как сократить расходы банков и населения на обслуживание в международных платежных системах, так и снизить риски от возможных кризисов этих систем. Понятно, что столь масштабную задачу невозможно выполнить без участия Центрального банка, который в силу своего регулирующего положения может и должен способствовать становлению и развитию платежной системы, в том числе и на законодательном уровне. Хорошо, что Банк России осознал свою решающую роль в этом процессе и начал предпринимать шаги для развития национальной системы, такие как изучение и обобщение мирового опыта, диалог с коммерческими банками для выработки общего подхода и подготовка законопроектов по введению национальной платежной системы. Эти действия дают надежду, что появление национальной платежной системы – только вопрос времени.

Планы развития

Совфед одобрил продление выплат обеспечительного взноса МПС до 2015 года