Экономические основы противопожарного страхования

1. Понятие риска как основы противопожарного страхования.

2. Социально-экономическая сущность пожарной безопасности и пожарного риска.

3. Основы противопожарного страхования.

1. Понятие риска как основы противопожарного страхования.

На современном этапе развития научно-технического прогресса для оценки уровня безопасности человека или какой-либо системы все чаще используется понятие риска. Пожарный риск − один из важнейших показателей эффективности противопожарного страхования.

Теория риска в течение последних десятилетий интенсивно развивается для оценки и анализа многих аспектов безопасности сложных систем (технические, социальные, экономические), а также в области защиты людей от пожаров, катастроф и иных чрезвычайных ситуаций (до второй половины XX в. риски рассматривались в основном только в области экономической теории: проблем страхования, инвестирования капитала, анализа валютных операций, стратегии развития бизнеса и т. д.). В нашей стране исследования проблем риска получили интенсивное развитие после Чернобыльской аварии (26 апреля 1986 г.), когда идеология «абсолютной безопасности» показала свою несостоятельность. Именно тогда философия безопасности была реформирована коренным образом и началось построение новой науки о безопасности на основе отказа oт принципа «абсолютной» безопасности или «нулевого» риска, в пользу принципа «приемлемого» риска.

Этот процесс в наши дни уже перешел в область практической реа­лизации − новые законодательства и нормативно-методические документы в области безопасности (прежде всего, промышленная, радиационная и экологическая) уже широко используют идеи анализа и управления рис­ом (Федеральный закон № 184-ФЗ «О техническом регулировании» oт 27.12.2002; ГОСТ Р 51897-2002. Менеджмент риска. Термины и определен­ия; ГОСТ Р 12.0.006-2002. Общие требования к системе управления охра­ной труда в организации и т. п.).

В последнее время понятие «риск» приобретает все более широко употребляемую форму, но когда именно и где зародилось это слово подлинно неизвестно. В Европе оно встречается уже в средневековых источ­никах, а распространяется с началом книгопечатания в Италии и Испании. В русский язык слово «риск» пришло, как полагают, из европейских языков: испанского, где оно означает «скала» или португальского «отвесная ска­ла». Подробных исследований по истории слова и понятию «риск» нет, по­скольку оно появляется поначалу относительно редко и в очень равных предметных областях. Важными сферами его применения являются море­плавание и морская торговля. Мореплаватели под этим словом понимали опасность, которая могла угрожать их кораблям. Морское страхование − это ранний случай планомерного контроля риска.

В англоязычную литературу слово «risk» пришло из Франции -«risque» (рискованный, сомнительный). Английское «risk» начало приме­няться около 1830 г. в страховых операциях, и в течение примерно 100 лет эти два слова существовали параллельно. И только в XX столетии словом «risque» стали шутливо называть нарушителей закона, а термин «risk» окончательно утвердил себя в экономической литературе и деловой прак­тике. В более раннее время в английской литературе широко использова­лось слово «hazard», имеющее близкое значение.

В настоящее время слово «риск» используется в различных значениях:

• «риск» − существительное, когда речь идет о событии, которое может привести к убыткам, потерям;

• «риск» − понятие, употребляемое для указания на вероятность того, что какое-либо событие произойдет («большой риск» или «небольшой риск»);

• «риск» − глагол, когда речь идет о действии кого-либо с возможным ущербом для него;

• иногда о «риске» говорят как об объекте, например, в страховании, оценивая «риск» конкретного объекта;

В толковом словаре русского языка есть несколько значений «риска»:

- возможность опасности, неудачи;

-действия наудачу с расчетом на счастливый исход.

Рядом с понятием «риск» стоит понятие «шанс». Первое употребляет­ся для обозначения некоторой неуверенности в исходе, результат которого бывает отрицательным. Второе также означает некоторую неуверенность в исходе, который, однако, обычно бывает благоприятным.

В прикладной математике существует двойственная трактовка поня­тия «риск». Первая трактовка (априорная) определяет риск как вероятность появления неблагоприятного события. Вторая трактовка определяет риск как максимальный ущерб от этого события.

В теории игр под рисками (функцией риска) понимается математиче­ское ожидание функции потерь какого-либо субъекта при игре с природой.

В теории статистического оценивания под риском (функцией риска) понимается математическое ожидание функции потерь при отыскании оценок параметров математической модели или ее структуры.

В теории статистических решений риск рассматривается как математическое ожидание потерь.

Риск в управлении чаще всего рассматривается как неопределенность в предсказании результата. По-разному трактуется понятие риска в страхо­вании. Так, в ряде случаев, понятие риска рассматривается как гипотетиче­ская возможность наступления ущерба с отрицательными, особо невыгод­ными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в бу­дущем в какой-то момент времени.

Понятие «риска» в страховании:

- страховой риск - вероятность нанесения ущерба от страхового слу­чая (исчисляется математически и является основой для определения стра­ховых тарифов);

- страховой риск − это также конкретный страховой случай, т. е. оп­ределяется опасность, от которой проводится страхование. В таком пони­мании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответст­венности;

- страховой риск − часть стоимости имущества, которое не было ох­вачено страхованием и оставлена на риске страхователя;

- страховой риск − это конкретные объекты страхования по их стра­ховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба.

Таким образом, можно заметить связь риска, вероятности и неопреде­ленности. В страховом деле вероятность − это возможность получения оп­ределенного результата. Вероятностью события является определенное число, которое тем больше, чем более возможно событие, т. е. понятие ве­роятности связано с опытным, практическим понятием частоты события.

Неопределенность предполагает наличие факторов, которые не дают однозначных результатов, а степень возможности влияния этих факторов на результаты неизвестна.

Для более полного представления о разнообразности рисков приведем существующую классификацию рисков (таблица 1).

Таблица 1 − Классификация рисков

Признак выделения	Классификационные группы
По уровню в социально-экономической системе	риск на уровне индивида
	риск на уровне семьи
	риск групп людей
	риск на уровне региональных образований
	риск на уровне нации
	риск для всего человечества
По количеству людей, принимающих решение и несущих ответственность	индивидуальный риск
	групповой риск
По принадлежности к одной из групп системы отношений в человеческой деятельности	риск природных катаклизмов
	медико-биологический или генетический риск
	социальный риск (психологический, политический, правовой и др.)
	социально-экономический риск
	экономический риск
	экологический риск
В зависимости от объекта деятельности	риск работы с живыми системами
	риск работы с техническими системами
По стадиям принятия решения	риск на стадии принятия решения
	риск на стадии реализации решения
По критерию рациональности	обоснованный (рациональный) риск
	необоснованный (нерациональный) риск
По степени принуждения	вынужденный риск
	добровольный риск
По возможности распределения	распределяемый риск
	нераспределяемый риск
По возможности объединения	объединяемый
	необъединяемый
По причине возникновения	Риск, являющийся следствием: а) неопределенности будущего; б) неопределенности поведения других субъектов; в) недостатка информации
По степени допустимости (для предпринимателя)	а) допустимый риск; б) критический риск; в) катастрофический риск
По степени допустимости (для индивида)	а) пренебрежимый риск; б) приемлемый риск; в) предельно допустимый риск; г) чрезмерный риск
В зависимости от возможного результата	чистый риск
	спекулятивный риск
По степени неизбежности (возможности диверсификации)	систематический риск
	неизбежный риск
	несистематический
По возможности страхования	страхуемый риск
	не страхуемый риск
По объекту ущерба	физический (риск нанесения ущерба людям)
	имущественный риск
По объекту страхования и среде возникновения	массовый риск
	крупный риск
По возможности контроля со стороны человека	принципиальный (неподвластный контролю человека) риск
	конкретный риск
По сфере возникновения	финансовый, коммерческий, предпринимательский риск
	производственный, биржевой и др. риски