1.3. Страховой рынок Российской Федерации в условиях финансового кризиса

Прежде всего, стоит отметить, что рынок страхования в России, по сравнению с европейским рынком, находится еще в самом начале своего развития. Соответственно, это предполагает наличие достаточно большого числа не завоёванных ниш и освоения страховыми компаниями перспективных направлений. Однако, конечно же, здесь существует значительное количество проблем, которые захватывают различные уровни – от государственной политики, до сложившегося менталитета населения.

Привлекательность страхования во многом заключается в тех страховых продуктах, которые заинтересовывают потенциальных или реальных страхователей. Все страховые продукты, будь то они новыми или усовершенствованными, можно поделить на комбинированные и исключительно страховые. Чисто страховой вид продуктов, как правило, охватывает такие виды страхования, как страхование НС (от несчастных случаев), добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и комплексное автомобильное страхование. Как правило, они имеют характерные, подсказывающие названия. Например, «Подорожник», «Здоровая команда» или «Автоаптечка». Комбинированные страховые продукты предоставляются с помощью банка. Например, когда осуществляется покупка в ипотеку жилья, в кредит автомобиля, дополнением к кредитному договору осуществляется продажа договоров страхования.

Также к комбинированным видам можно отнести инвестиционное страхование, которое распределяется на три типа:

1. Завязан на паевых инвестиционных фондах;

2. Опирается на заранее отобранные фондовые индексы;

3. Стоимость определяется курсом специально выбранных акций. Данный вид страхования предоставил дополнительный всплеск страховому рынку в после кризисной Европе.

Если рассмотреть динамику премий и выплат на страховом рынке за период 2014 – 2018 г.г., то здесь будет наблюдаться ежегодный рост, как премий, так и страховых выплат (табл. 1.1). Исключение составляет снижение страховых выплат в 2017 г. на 0,67%.

Таблица 1.1 – Динамика страховых премий и выплат страховыми компаниями за 2014 – 2018 г.г.

Год	Страховые премии, млрд. руб.	Темп прироста, %	Страховые выплаты, млрд. руб.	Темп прироста, %
1	2	3	4	5
2014	904,86	-	420,77	-
2015	987,77	9,16	472,27	12,24
2016	1023,82	3,65	509,22	7,82
2017	1180,63	15,32	505,8	-0,67
2018	1278,84	8,32	509,72	0,78

Источник: собственная разработка

Таким образом, наибольшее увеличение премий в относительном выражении за рассматриваемый период наблюдалось в 2017 г. (15,32%). Страховые выплаты в 2017 г., напротив, уменьшились на 0,67%. В целом по рынку темп роста премий превышает темп роста выплат.

Что касается непосредственно, автострахования, то здесь основную долю занимает ОСАГО, затем значительный вес принадлежит КАСКО. Такие виды страхования, как страхование водного, железнодорожного и воздушного транспорта вносят небольшой вклад в общий размер страховых премий и выплат. Представим структуру рынка автострахования в 2017 – 2018 г.г. (рис. 1.1).

Рисунок 1.1 – Структура рынка автострахования по объему страховых премий за 2017 – 2018 г.г.

Таким образом, за последние два года структура рынка автострахования не потерпела серьезных изменений. Наибольшую долю здесь занимает ОСАГО - 55,72%, хотя его удельный вес незначительно снижается в 2018 г. на 0,11% за счет уменьшения размера страховых премий. КАСКО занимает почётное второе место - 40,58% и в 2018 г. увеличивается на 0,11%. Это говорит о том, что добровольное страхование становится более востребованным. Страхование водного транспорта с 1,29% в 2017 г. понижается до 1,05% в 2018 г. Страхование ж/д. транспорта с 2017 г. -0,34% понизилось до 0,24% в 2018 г. А страхование воздушного транспорта – 2,07% увеличивается на 0,34% в 2018 г.

Несомненно, к современному этапу развития экономики страховые организации уже приобрели определенный опыт относительно работы с новыми отраслями и видами страхования. В частности, они адаптировали и сравнительно успешно внедрили, например, различные виды страхования гражданской ответственности, страхование предпринимательских и финансовых рисков. Также было усовершенствовано проведение ряда и классических видов имущественного страхования. Количество страховых организаций и страховых брокерских агентств, которые существуют на рынке, постоянно колеблется. По итогам 2018 г. количество страховых организаций в России составило 222 шт., что на 30% меньше, чем в 2017 г.

Безусловно, между страховыми организациями развивается соперничество, которое направлено на «битву» за достижение наиболее высоких финансовых результатов. Относительно страховых компаний, оно осуществляется, например, за счет привлечения страхователей, а также выгодного инвестирования денежных средств. Привлечение страхователей возможно за счет использования:

• рекламы;

• снижения тарифной ставки;

• дополнительных сервисных услуг и др.

Стоит обратить внимание, что на страховом рынке существует жесткая и недобросовестная борьба (конкуренция). Ее сущность заключается в шпионаже, перетягивании профессионалов, в оформлении полисов при низких тарифных ставках с ранее известной невыплатой страхового возмещения, и наоборот, указание высокой тарифной ставки с проставлением пониженного риска и прочее. Безусловно, данные действия создают значительные трудности для функционирования добросовестных компаний. Следует заметить, что закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в статье 31 пресекает монополистическую деятельность, а также недобросовестную конкуренцию на страховом рынке. Органы государственной власти должны постоянно осуществлять мониторинг деятельности страховых компаний. В данном случае важно отслеживать случаи недобросовестной конкуренции на страховом поле.

Главной целью современной конкуренции и разных конкурентных стратегий, по сложившемуся мнению, должна выступать вовсе не «максимизация прибыли» и не «минимизация издержек». Главенствующая роль здесь должна отводиться созданию необходимых условий для стабильного развития организации.

Российский страховой рынок, так же, как и весь финансовый рынок в целом, в связи с нестабильными экономическими волнами подвергся серьезным изменениям. Они коснулись как структуры спроса на страховые услуги и его объема, так и самой политики, которая связана с учетом воздействий на рынок со стороны самих страховщиков. Можно сказать, что страховой рынок постоянно находится в состоянии поступательного движения.

Важная роль страховых компаний на российском рынке, а также на рынках зарубежных стран, обусловлена влиянием их деятельности в целом на функционирование финансовых рынков. Именно страховые организации являются одним из важнейших источников инвестиций после коммерческих банков.

Сам рост, развитие страхового рынка, кроме наличия необходимого спроса и предложения, обусловлены развитием экономики в целом. Вместе с факторами, которые стимулируют рост страховых поступлений, например, ростом доходов населения, объемов производства, инвестиций, объема денежной массы в стране, действуют также различные факторы, которые, наоборот, препятствуют его функционированию.

Сюда можно отнести следующие факторы:

• невысокая платежеспособность физических и юридических лиц;

• низкая страховая культура населения;

• недостаточная емкость страхового рынка;

• неразвитость инфраструктуры страхового рынка;

• недостаточная разработанность методик оценки риска и другие.

Некоторые из этих факторов, например, таких, как страховая культура населения, степень разработанности методик оценки риска, не подлежат количественной оценке. В то время другие можно учитывать при рассмотрении изменений на страховом рынке.

Российский рынок должен обеспечить страхователя теми услугами, которые максимально адаптированы к его потребностям. Он должен «повернуться лицом к страхователю». На основе развития регионов, необходимости поддержки малого бизнеса на государственном уровне создаются новые страховые рынки – региональные. Они имеют специфические черты, которые соответствуют промышленной ориентации каждого региона, его природными характеристиками. Региональные страховые компании призваны обеспечить страховую защиту, в которой нуждаются эти регионы.

Таким образом, наибольшую долю в структуре страхования за последние годы занимает страхование жизни. Относительно обязательного страхования, то здесь лидирует обязательное страхование ответственности. В структуре рынка автострахования лидирует ОСАГО. При этом за 2018 г. его доля составила 55,61%, что на 0,11% ниже, чем в 2017 г. В целом, рынок страхования в России находится еще на начальном, по сравнению с западным опытом, уровне развития. Благодаря высокому спросу на страховые услуги в стане появилось значительное количество страховых компаний. Однако постепенно сами клиенты становятся более избирательными, становление рынка переходит на новый более качественный уровень. Это способствует развитию конкуренции между страховыми компаниями, которые вынуждены развиваться в конкурентной среде. А так как в России рыночная экономика еще только начинает складываться, то в данных условиях полезен учет зарубежного опыта регулирования конкуренции в страховании.

19