1. Возвратить полученную сумму кредита

2. Уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и в срок, предусмотренные кредитным договором.

По своей правовой природе обязательство заемщика, вытекающее из кредитного договора, представляет собой денежное долговое обязательство со всеми присущими ему характерными признаками.

Если срок и порядок исполнения обязанностей заемщика не предусмотрен кредитным договором, он регулируется нормами денежного займа.

Порядок исполнения, предусмотренная Положением Банка России: погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится:

1. путем списания денежных средств с банковского счета заемщика-клиента банка по его платежному поручению;

2. путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета заемщика, обслуживающегося в другом банке на основании платежного требования банка-кредитора при условии, что кредитным договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения заемщика (заемщик должен письменно уведомить обслуживающий его банк, в котором открыт соответствующий банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств по платежным требованиям банка-кредитора в порядке, установленном ст. 847 ГК);

3. путем списания денежных средств с банковского счета заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего, если договором банковского счета предусмотрена возможность такого списания денежных средств;

4. путем перечисления денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании соответствующих договоров).

Можно ли исполнить обязательство иным путем, не перечислением (списанием)? Л.Г. Ефимова: : возложение заемщиком в порядке ст. 313 ГК РФ исполнения обязательства перед банком по погашению кредита на своего должника (дебитора) по иному обязательству (в этом случае дебитор заемщика направляет причитающуюся ему сумму на корреспондентский счет банка-кредитора, погашая тем самым задолженность заемщика перед этим банком); достижение между банком-кредитором и заемщиком, являющимся одновременно владельцем банковского депозита в этом банке, соглашения о зачете встречных взаимных требований по кредитному договору и депозиту; уступка заемщиком банку-кредитору права требования получения средств по депозитному счету заемщика, открытому в другом банке; заключение соглашения об отступном, по которому в счет погашения задолженности по кредитному договору банку-кредитору передавалось иное имущество заемщика; оформление банком-кредитором с дебитором заемщика договора поручительства в обеспечение исполнения заемщиком обязательства перед банком по возврату кредита (в этом случае дебитор заемщика-поручителя, погасив обязательство заемщика перед банком, получает требование к заемщику, вытекающее из кредитного договора, и может объявить его к зачету по отношению к тому требованию, которым располагает заемщик, будучи кредитором дебитора-поручителя).

Обязательство заемщика может быть прекращено путем передачи имущества в качестве отступного.

4. Правовой режим прав требований сторон по кредитному договору

Праву заемщика требовать выдачи кредита и праву кредитора требовать возврата полученной заемщиком суммы кредита с уплатой процентов за пользование денежными средствами должны быть присущи различные правовые режимы.

Право заемщика требовать выдачи кредита

1. субъект названного права (заемщик) не вправе настаивать на принудительной реализации принадлежащего ему права, т.е. на взыскании с банка-кредитора предусмотренной кредитным договором суммы кредита в судебном порядке. Это связано с тем, что вещи, передаваемые по кредитному договору, абсолютно заменимые и по этому право требования распространяется лишь на действия обязанной стороны, но не на личность, которого невозможно заставить совершить действия, составляющее предмет обязательства. Невозможность для заемщика потребовать от кредитора по суду предоставления ему предусмотренной кредитным договором суммы кредита не означает, однако, что он (заемщик) лишается судебной защиты принадлежащего ему и нарушенного кредитором субъективного права – может требовать убытки.

2. определенное ограничение на участие такого права требования в имущественном обороте. Сложно представить, например, что данное право будет включено в уставный капитал какого-либо хозяйственного общества или товарищества. Возможна ли уступка:

• при заключении кредитного договора между кредитором и заемщиком складываются особые лично-доверительные отношения, которые являются препятствием для уступки заемщиком своего права требования предоставления кредита. БВ: является препятствием то обстоятельство, что личность заемщика для кредитора имеет существенное значение, так как он следит за его финансовым положением, может отказаться от договора при существенном ухудшении положении заемщика (свидетельствующее о том, что он не сможет выплатить в срок (ст.821)) + право нельзя принудительно исполнить, то есть нет судебной защиты (передаваемы могут быть только охраноспособные имущественные права).

• право требования выдачи кредита по кредитному договору может уступаться заемщиком иным лицам без каких-либо особенностей. Передавая свое требование к банку, заемщик остается его должником в части погашения кредита и уплаты процентов... Банк может защитить свои интересы, воспользовавшись способом, предоставленным в его распоряжение п. 2 ст. 382 ГК. Также нет прямого запрета на уступку данного права.

3. Невозможность уступки (см. выше).

4. Невозможность его использования заемщиком в целях прекращения своего иного денежного обязательства путем зачета встречного однородного требования. Так как по кредиту: денежные средства по такому обязательству передаются заемщику как имущество, а не в качестве средства платежа или погашения денежного долга; право требования заемщика о выдаче кредита не может быть признано встречным, а главное - однородным по отношению к любому денежному долговому требованию.

Право кредитора требовать возврата полученной заемщиком суммы кредита с уплатой процентов за пользование денежными средствами

1. Практически абсолютно оборотоспособно. Л.А. Новоселова: "Право требования по денежному обязательству, связанному с оплатой произведенного исполнения, как правило, существует достаточно автономно; поэтому его выделение из состава сложного взаимного договора не вызывает существенных проблем и не влияет на существо и характер других правоотношений в рамках сложного обязательства"

2. возможность уступки банком права требования о возврате полученной заемщиком суммы кредита с начислением на нее процентов за пользование денежными средствами некредитным организациям.

5. Ответственность за нарушение кредитного договора

П. 1 ст. 811 Кодекса, согласно которому, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК (т.е. процентов, взимаемых в качестве платы за пользование чужими денежными средствами).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств стороны кредитного договора (как заемщик, так и кредитор) могут быть привлечены к ответственности на основании общих положений о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Это прежде всего возмещение убытков (п.1 ст. 393), а также в случаях предусмотренных законом или договором – неустойка (ст. 330, 334).

Для банка исполнение вытекающего из кредитного договора обязательства по выдаче кредита во всех случаях связано с осуществлением им предпринимательской деятельности, поэтому ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение такого обязательства никак не может строиться на началах вины (п. 3 ст. 401 ГК). Что же касается заемщика, то его ответственность за нарушение обязательства перед банком по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами наступает при наличии вины лишь в том случае, если исполнение этого обязательства не было связано с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности (п. 1 ст. 401 ГК).

Применительно к обязательству заемщика по возврату суммы полученного кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами нельзя ссылаться на форс-мажорные обстоятельства как основании освобождения от ответственности за нарушение указанного обязательства. Согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ форс-мажорные обстоятельства могут служить основанием освобождения должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства лишь в том случае, если будет доказано, что вследствие непреодолимой силы надлежащее исполнение оказалось невозможным. По денежному долговому обязательству у должника всегда наличествует возможность надлежащего исполнения обязательства.

Существует точка зрения, что у кредитора перед заемщиком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по предоставлению кредита присутствует ответственность не только обязанность возместить убытки, но и на вменение процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395). Так нельзя, потому что это противоречит правовой природе обязательства по предоставлению кредита (не являющегося денежным долговым обязательством) и не поддерживается судебной практикой (п. 1 ПП ВС и ВАС 13/14). Поэтому основная форма ответственности – возмещение убытков.

Кредитным договором может быть предусмотрена ответственность банка за непредоставление или несвоевременное предоставление кредита заемщику в форме неустойки, что избавляет последнего от необходимости доказывать как факт наличия убытков и их размер, так и причинную связь между нарушением договора со стороны банка и указанными убытками. Вместе с тем, как и в случае с убытками, при правомерном отказе банка от выдачи кредита заемщик лишается возможности привлечь кредитора и к ответственности в форме неустойки: кредитор не вправе требовать неустойки, если должник не несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п. 2 ст. 330 ГК).

Ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, то помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственности - возмещения убытков и уплаты неустойки - он может быть привлечен и к такой форме ответственности, характерной для долговых денежных обязательств, как взыскание процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК). Это прямо говорится в п. 1 ст. 811. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения по месту нахождения. Однако эти правила носят диспозитивный характер и в договоре может быть предусмотрен иной размер.

Для кредитных договоров весьма характерно установление сторонами помимо процентной ставки за пользование кредитом (в качестве платы за пользование соответствующей денежной суммой) и так называемых повышенных процентов, которые заемщик обязан выплачивать кредитору в случае невозврата кредита в предусмотренный кредитным договором срок. Судебная практика: проценты, подлежащие начислению на сумму займа (кредита) после истечения срока ее возврата (п. 1 ст. 811 ГК), однозначно квалифицируются в качестве особой меры ответственности, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, за просрочку денежного обязательства, а предусмотренные кредитным договором повышенные проценты (в части, превышающей ставку процентов за пользование кредитом) - процентов по той же статье (т.е. особой формой ответственности), размер которых установлен договором. Правовая природа повышенных процентов по судебной практике: как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными денежными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение денежного обязательства в сумме, превышающей эту плату.

Постановление Пленумов ВС и ВАС РФ N 13/14: при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства (п. 15).

ПП ВС и ВАС 13/14: на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Когда кредитные договоры содержат определенные дополнительные условия (о возвращении кредита по частям, о целевом использовании суммы кредита, об обеспечении обязательств заемщика), нарушение указанных условий может повлечь за собой для заемщика и иные негативные последствия, не связанные с применением гражданско-правовой ответственности. Подобные нарушения служат основанием возникновения на стороне кредитора права требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты всех причитающихся кредитору процентов по кредитному договору.

По отношению к денежному долговому обязательству, каковым является обязательство заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, применение правил об исполнении обязательства в натуре лишено всякого практического смысла: сумма полученного кредита с соответствующими процентами в качестве вознаграждения банка-кредитора должна быть взыскана с заемщика в любом случае либо в качестве денежного долга (задолженности по кредиту), либо в составе убытков, причиненных кредитору в результате неисполнения (или ненадлежащего исполнения) должником своего обязательства. Что же касается реальных последствий нарушения заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора, не являющихся ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ст. ст. 813, 814, 821 ГК), то все они могут быть квалифицированы как последствия расторжения кредитного договора путем одностороннего отказа кредитора от договора и поэтому будут рассмотрены в рамках темы о прекращении кредитного договора.