- •Раздел II банковские операции (сделки)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (слелки)
- •Тема 4 банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслкя)
- •Тема 4. Банковский счет
- •Тема 4. Банковский счет
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5 банковский вклад
- •Тема 5. Банковский вклад
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклал
- •Раздел II, Банковские операции (сделки)
- •Раздел II Банковские операции (сделки)
- •Тема 5. Банковский вклад,
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 6 банковский кредит
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II Банковские операция (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (саслки)
- •Тема 6. Банковский крСаИт
- •Раздел II. Банковские операция (сделки)
- •Тема 6. Банковский кредит
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7 способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств _______ в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств д банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств
- •Раздел II. Бянковскяс операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств в банковских сделках
- •Тема 7. Способы обеспечения исполнения обязательств . В банковских сделках
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8 безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Расчеты по инкассо
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные расчеты
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Тема 8. Безналичные
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
- •Раздел II. Банковские операции (сделки)
Раздел II Банковские операция (сделки)
Темя 6. Банковский кредит
указания - речь идет о предоставлении денежных средств заемщику. Эта разница, возможно, существует по причине нерешенного к настоящему времени вопроса о правовой природе безналичных денег, являющихся в большинстве случаев предметом кредитного договора.
Стороны кредитного договора
168. Сторонами кредитного договора являются банк (иная кредитная организация) и заемщик.
168а. В качестве банка (иной кредитной организации) может выступать организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России.
При этом право банка на предоставление кредитов ограничивается рядом экономических нормативов, установленных Банком России в соответствии с законодательством. К числу таких нормативов относятся: норматив Нб - максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков;
- норматив Н7 - максимальный размер крупных кредитных рисков;
норматив НЮ - максимальный размер кредитов, займов, предоставленных своим инсайдерам, норматив HI0.1 - совокупная величина кредитов и займов, предоставленных своим инсайдерам.
1686. В качестве заемщика принципиально может выступать любое юридическое или физическое лицо.
169. Наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отече ственной литературе используется также понятие «субъекты банков ского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению 0,М. ОлеЙник, относятся; лицо, предоставляющее обеспечение воз врата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресур сов), банковская система Российской Федерации в целом. В настоящем кратком курсе нецелесообразно останавливаться на анализе всех дан-
ных субъектов, мы отсылаем слушателей к курсу лекций, где эти вопросы рассмотрены более подробно1.
Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он является ничтожным - таково прямое указание ст. 820 ГК РФ. При этом к форме кредитного договора применимы общие правила о письменной форме договоров, установленные ГК РФ.
В российском законодательстве возникла довольно специфическая проблема, связанная с подписью главного бухгалтера на кредитном договоре. Дело в том, что Федеральный закон «О бухгалтерском учете» установил весьма одиозное правило, в соответствии с которым «без подписи главного бухгалтера денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению» (ст. 7). В связи с данным правилом возникла проблема: должна ли быть подпись главного бухгалтера на кредитном договоре и влечет ли ее отсутствие недействительность договора.
Эта проблема получила очень неоднозначную оценку на практике и по-разному решалась судами. Сторонники необходимости подписи главного бухгалтера ссылались в подтверждение своей позиции на ■ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой «законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований». По мнению апологетов данной точки зрения, подпись главного бухгалтера и является одним из таких установленных законом (в данном случае Законом о бухгалтерском учете) требований.
Такой взгляд представляется весьма поверхностным. Действительно, ст. 160 ГК РФ предусмотрела возможность установления законом дополнительных требований к письменной форме сделки. Но если обратить внимание на примерный перечень дополнительных требований, то станет очевидным, что такие требования, как составление на бланке определенной формы, проставление печати, принципиальным
ж
]Лж
'' I
3См.: Олейник ОМ. Основы банковского права: Курс лекций. С. 301-303.
100
101
"vj iA'iMii^jtf ::i!& чУ. *£** '*
.: -^iiji^ivl'j.^r ": aVl^-.fr;jK-L"^^>nM^^i:il'iii^r-'r-'^ rihiiWiii^^rf':J:^*if^-ffi