Тема 5. Банковский вклал

чение носит диспозитивный характер: договором банковского вклада может быть предусмотрено иное.

Второе. По срочным (и иным условным) вкладам юридиче­ских лиц размер процентов может быть односторонне изменен банком. Данное правило также диспозитивно: иное может быть предусмотрено законом или договором.

Третье. По срочным (и иным условным) вкладам физических лиц размер процентов может быть односторонне уменьшен банком, если такое право прямо предоставлено банку законом.

154а. Данное правило, установленное п. 3 ст. 838 ГК РФ, породи­ло неоднозначные истолкования на практике.

По мнению одних специалистов, это правило означало, что банк может в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по до­говору банковского вклада с физическим лицом, если принят специ­альный закон, прямо предоставляющий банку такое право. По мнению же других, такое право уже было банкам предоставлено: ссылка ст. 838 ГК РФ на соответствующий закон позволяла применить к дан­ным случаям ст. 29 Закона о банковской деятельности, в соответствии с которой кредитные организации имеют право в одностороннем по­рядке изменять процентные ставки по депозитам, если это право пре­дусмотрено законом или договором с клиентом.

Нами разделяется точка зрения, согласно которой ст. 29 Закона о банковской деятельности установила общую норму о праве банка на одностороннее' уменьшение процентной ставки по депозитам, в то время как ст. 838 ГК РФ установила специальную норму, касающуюся не всех депозитов, а только вкладов физических лиц. Естественно, что специальная норма ГК РФ должна превалировать над общей в случаях, к которым она относится (т.е. в случаях депозитов физических лиц).

Судебная практика, впоследствии решила вопрос в пользу физи­ческих лиц: Верховный Суд РФ признал незаконным одностороннее уменьшение банком процентной ставки по срочным депозитам физи­ческих лиц по основаниям, предусмотренным договором. Более того, Конституционный Суд РФ признал неконституционным положение ст. 29 Закона о банковской деятельности, формально позволяющее банкам в одностороннем порядке снижать процентную ставку по

90

91

Раздел II, Банковские операции (сделки)

срочным депозитам физических лиц по основаниям, предусмотренным договором⁷.

155, От указанных выше случаев следует отличать истребо­ вание вкладчиком-гражданином суммы срочного вклада до на­ ступления срока ее возврата, предусмотренного договором. При таких обстоятельствах закон предусматривает выплату процентов в размере, установленном для вкладов до востребования (если иной размер процентов не предусмотрен договором). Данное снижение размера процентов не является односторонним умень­ шением банком размера процентов, предусмотренного договором банковского вклада.

Порядок начисления и выплаты процентов на вклад

156. Согласно ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковско­ го вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступле­ ния в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику (либо до дня, предшествующего списанию суммы вклада со сче­ та по иным основаниям). Данное правило императивно и не мо­ жет быть изменено сторонами в договоре*.

Что касается порядка выплаты начисленных процентов на вклад, то общее правило состоит в том, что они выплачиваются в порядке и в сроки, установленные в договоре банковского вклада. Если же договор об этом умалчивает, то проценты вы­плачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждо­го квартала отдельно от суммы вклада. Если проценты за какой-либо срок не были востребованы вкладчиком, то они увеличи­вают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада в любом случае должны быть выпла­чены все начисленные к этому времени проценты.

⁷ См. подробнее: Новоселова JI.A. Проценты по денежным обязательствам. М.: Статут, 2000. С. 153-156.

⁸ В литературе отмечалась неясность причин, по которым проценты не начис­ ляются на день, предшествующий возврату вклада, и даже противоречие данной нормы намерению законодателя: см., например: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. С. 156.

92

Темя 5. Банковский вклад

Сберегательная книжка

157. Законодательство (ГК РФ) не содержит определения сберегательной книжки, но при этом устанавливает минимум требований, которым должна соответствовать сберегательная книжка.

В соответствии со ст. 843 ГК РФ в сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком:

• наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал — наименование и место нахождения данного филиала);

• номер счета по вкладу;

• все суммы денежных средств, зачисленных на счет;

• все суммы денежных средств, списанных со счета,

• остаток денежных средств на счете на момент предъяв­ления сберегательной книжки в банк..

158. Закон устанавливает презумпцию правильности сведе­ний в сберегательной книжке: если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком (ст. 843 ГК РФ).

159. Законодательство выделяет два вида сберегательных книжек: именная сберегательная книжка и сберегательная книжка на предъявителя. Сберегательная книжка на предъяви­теля является ценной бумагой.

160. По общему правилу выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществ­ляется банком при предъявлении сберегательной книжки. Утра­та сберегательной книжки влечет за собой либо выдачу банком новой сберкнижки по заявлению вкладчика, либо - в случае сберкнижки на предъявителя - восстановление прав по ней в

93

* A^dh*i^^4:,^:l«l41-JlUiJ**JihiuJ*

_ттт

_т

г'^и^^ШШ