2. Двухуровневая банковская система: Центральный и коммерческие банки.

Банки – это экономические институты, которые обслуживают систему

кредитных отношений.

Считается, что первые банки возникли на основе меняльного дела - обмена денег

различных городов и стран. Это подтверждают этимологические корни слова

“банк”, его происхождение от итальянского “banco” (стол, на котором

средневековые итальянские менялы раскладывали свои монеты).

Действовавшая у нас до 1986 года банковская система коротко могла быть

охарактеризована как одноуровневая. Банковское дело было монополизировано

Государственным Банком СССР, наряду с которым существовала сеть

специализированных банков: Сбербанк, Промстройбанк и др. Последние были, по

существу, филиалами Госбанка.

Активное использование кредитных отношений в рыночном хозяйстве требует

развития обширной банковской сети. Для стран с развитой рыночной экономикой

характерно построение банковского сектора как двухуровневого.

Двухуровневая банковская система основывается на взаимоотношениях

между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По

вертикали - отношения подчинения между Центральным банком как

руководящим, управляющим и контролирующим центром и низовыми звеньями -

коммерческими и специализированными банками, другими кредитными институтами;

по горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными

низовыми звеньями.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена

противоречивым характером рыночных отношений: с одной стороны, они требуют

свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами,

и это обеспечивается элементами нижнего уровня банковской системы -

коммерческими банками и кредитными учреждениями; с другой стороны, этим

отношениям необходимо регулирование: контроль и целенаправленное

воздействие, что требует функционирования особого института в виде Центрального

банка.

В 90-х годах в России была создана двухуровневая банковская система, в

основном определены и разграничены функции Центрального банка и коммерческих

банков.

Рисунок 64. Двухуровневая банковская система Российской Федерации.

Основными функциями Центрального банка являются:

· денежная эмиссия. (От латинского «emissio”- выпуск).

Центральный банк пользуется монопольным правом выпуска национальных денежных

знаков в обращение. Центральный банк осуществляет эмиссию в соответствии с

потребностями хозяйственного оборота;

· функция банка правительства. Центральный банк обязан

поддерживать государственные экономические программы, обслуживать бюджетные

расчеты, способствовать управлению государственным долгом, проведению

денежно-кредитной политики;

· функция банка банков. Центральный банк является кредитором

последней инстанции, он предоставляет национальным кредитным институтам

возможность рефинансирования на определенных условиях при временном дефиците у

них кредитных ресурсов. Центральный банк является расчетным центром;

· роль органа надзора за коммерческими банками и финансовыми рынками.

Низовое звено банковской системы состоит из сети коммерческих банков,

непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентов

на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются универсальные

коммерческие банки. Важнейшими их функциями традиционно являются:

· аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

· осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве;

· кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц;

· учет векселей и операций с ними;

· хранение финансовых и материальных ценностей;

· доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции); и др.

Операции по аккумулированию временно свободных денег называются пассивными

, а рамещение средств, коммерчески выгодное их вложение относят к активным

операциям. По обоим типам операций в качестве оплаты выступает процент. Процент

по активным операциям как правило превышает размер процента по пассивным

операциям, разность между этими процентами (маржа) и составляет основу

доходов банков.

Наряду с универсальными коммерческими банками в систему коммерческих банков

могут входить и специализированные банки, которые ориентированы на

предоставление, в основном, одного-двух видов услуг для большинства своих

клиентов.

Например, инвестиционные и инновационные банки специализируются на

аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе, посредством

выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Они выступают

в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг.

Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких

вкладов на определенный срок.

Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по

привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого

имущества.

Создание и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих

местное хозяйство, получили распространение в немногих странах. Цель

создания коммунальных (муниципальных) банков - содействие развитию и

кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и

участниками данных банков могут выступать местные органы власти, ведомства,

общественные организации, страховые общества и банки, то есть организации,

которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и

чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Несмотря на различия в названиях, современные коммерческие банки в России

слабо специализированы и, в основном, занимаются сходными проблемами и

операциями: аккумулируют временно свободные денежные средства и предоставляют

кредиты, используют также и другие каналы коммерчески выгодного вложения

аккумулированных средств, например, осуществляют операции на рынке ценных

бумаг.

На 1 октября 1999 года в Российской Федерации было зарегистрировано 2408

банков, из них с участием иностранного капитала – 139. На территории страны

действовало 3914 филиалов банков, в том числе: Сбербанка России – 1698.

На 1 августа 1999 года общий объем кредитов , выданных хозяйству, банкам,

населению в рублях и иностранной валюте (на тот же период) – 180,3 млрд.

рублей .

Вклады населения составили (на тот же период) всего – 160,7 млрд. рублей, из

них в Сбербанк – 138,7млрд. рублей (86,3 %).

Низовой уровень двухуровневой банковской системы, наряду с банками, входят и

специализированные кредитно-финансовые институты, которые осуществляют более

узкий круг финансовых операций. К специализированным кредитно-финансовым

учреждениям можно отнести ломбарды, кредитные товарищества и общества.

Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под

залог движимого имущества. Специализация ломбардов - потребительский кредит под

обеспечение в виде залога движимого имущества, включая драгоценные металлы и

камни (как правило, за исключением ценных бумаг). Ссуды выдаются в основном

краткосрочные (до 3 мес.) в размере от 50 до 80 процентов стоимости

закладываемого имущества.

Общества взаимного кредита (ОВК) - вид кредитных учреждений, близких по

характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний

бизнес. Наибольшее распространение имели в дореволюционной России, предоставляя

различные виды кредитно-расчетного обслуживания частным промышленникам и

торговцам. При вступлении каждый из членов ОВК вносит определенный процент

(например, 10 - 30 %) открытого ему кредита в качестве оплаты своего паевого

взноса. При выбытии из ОВК его участник погашает, во-первых, сумму основного

долга (с уплатой причитающихся обществу процентов); во-вторых, приходящуюся на

него часть убытков общества, если таковые имеются. После этого выбывающему

возвращаются его вступительный взнос и заложенное имущество.

Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания

своих членов, кооперативов, предприятий малого и среднего бизнеса, физических

лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты

обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается.

Необходимость активизации малого предпринимательства в Российской Федерации

обусловливает потребность в развитии кредитных товариществ и обществ

взаимного кредита.

Роль банковских систем в экономике развитых стран возрастает. Характерны

следующие современные тенденции в развитии банковского сектора экономики:

1. Углубляется процесс централизации и концентрации

банковского капитала. Например, в США уже к концу 80-х годов 4о от общего числа

коммерческих банков имели активы более 500 млн. долл. и владели 74% всех

банковских активов. В Российской Федерации на 1 декабря 1997 года большинство

коммерческих банков (86%) имело уставный капитал менее 30 млрд. руб.

(неденоминированных, то есть менее 5 млн. долл.). Средний размер активов

составлял 36 млн. долл. - на порядок меньше, чем в развитых странах. Перед

российской банковской системой стоит задача укрупнения банков, так как мелкие

банки неустойчивы, низкодоходны и неспособны осуществлять

инвестиции.

2. Крупнейшие современные банки представляют

клиентам обширный спектр услуг - более 200 видов. Это - не только новые

депозитно-ссудные операции, но и факторинг, начисление и удержание налогов,

амортизационных отчислений, оказание информационных, аудиторских и

консалтинговых услуг, выдача гарантий и поручительств, лизинговые операции,

работа с кредитными карточками и т.д.

3. Развивается электронизация банковских услуг.

Создаются мощные компьютерные сети, позволяющие осуществлять расчеты и

платежи в режиме реального времени.