41. Добровільне страхування від нещасних випадків.

Добровільне страхування здійснюється для тих суб’єктів, які не підпадають під обов’язкове страхування.

Предметом страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов’язані з життям, здоров’ям і працездатністю страхувальника (застрахованої особи).

Нещасним випадком слід вважати травматичне ушкодження; випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), недоброякісними харчовими продуктами, ліками;розриви (поранення) органів або їх вилучення внаслідок неправильних медичних маніпуляцій застрахованої особи або її смерть.

Страхувальником за індивідуального страхування може виступати як громадянин, так і юридична особа, а за групового – виключно – юридична особа.

Страхувальник і застрахований є однією особою, якщо застрахований укладає страхову угоду і сплачує за себе страхові внески.Страхувальник і застрахований є різними особами, якщо підписує договір і сплачує внески дна особа (страхувальник) на користь страхового захисту іншої особи (застрахованого).

Страхова сума, тобто грошова сума, на яку страховик зобов’язується надати захист застрахованій особі, визначається згодою сторін (страхувальника та страховика).

Страховий тариф – оцінена страховиком ціна пов’язаного з нещасним випадком ризику, взятого на страхування. Це грошова оцінка одиниці ризику.

Страховий платіж визначається як добуток страхової суми на страховий тариф. У разі, коли договір страхування укладено на неповні місяці, страховий платіж сплачується як за повний місяць.

Страховими випадками є такі події:

1. Тимчасова втрата застрахованою особою загальної працездатності не менше ніж на 7 днів внаслідок нещасного випадку (для непрацюючих – під тимчасовою втратою працездатності розуміють перебування на амбулаторному або стаціонарному лікуванні не менше 7-ми днів внаслідок нещасного випадку).

2. Стійка втрата застрахованою особою загальної працездатності (встановлення групи інвалідності) внаслідок нещасного випадку.

3. Смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку. Такі випадки визнаються також страховими за умови, що вони сталися протягом 6-ти місяців з дня нещасного випадку, який відбувався під час дії договору страхування, є безпосередніми його наслідками та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законом порядку.

Страховий тариф залежить від категорії страхувальників за групою ризику. Всіх страхувальників можна поділити на чотири категорії:

- діти;

- дорослі;

- працівники, професії яких пов’язані з підвищеним ризиком щодо настання нещасних випадків;

- спортсмени.

Залежно від групи ризику тариф може бути вищим або нижчим. Можливо також розрахувати один тариф, до якого будуть застосовуватись коефіцієнти (знижувальні чи підвищувальні).

До групи ризикових професій входять: інкасатори, працівники карного розшуку, верхолази, працівники хімічних та інших шкідливих видів виробництва, рятувальні служби, гірники та ін.

Страхові виплати зі страхування від нещасних випадків здійснюють згідно з правилами страхування, які чітко повинні бути прописані в договорі.

У разі тимчасом втрати працездатності, що настала в результаті нещасного випадку, застрахований отримує 0,5 % від страхової суми (коефіцієнт може бути й іншим, його величина визначається договором), але не більше 50% страхової суми. Як правило, в таких випадках застосовують часову франшизу. Якщо франшиза дорівнює 6-ти дням, то з 7-го дня непрацездатності починаються виплати.

Якщо франшиза безумовна, то за перші 6 днів втрати працездатності ніколи не відшкодовується страховиком. Це своєрідна форма боротьби з шахрайством (взяття незаконного лікарняного тощо).

У разі настання інвалідності І групи виплачується – 100% страхової суми, ІІ групи – 75%, ІІІ групи – 50% страхової суми. У разі настання смерті страховик сплачує вигодонабувачеві 100% страхової суми.

Договір страхування стосовно страхувальника, якому здійснювалися страхові виплати, не припиняє чинності до кінця терміну дії. Відповідальність страховика визначається як різниця між страховою сумою згідно з договором і раніше проведеними виплатами. Загальна сума страхових виплат зі страхових випадків не може перевищувати страхової суми за договором страхування.

Особливістю цього виду страхування є те, що наслідки, спричинені нещасним випадком, можуть виявитись із часом. У зв’язку з цим страховик несе відповідальність за наслідки, пов’язані з нещасним випадком, який відбувався в період дії договору, ще впродовж одного року після закінчення строку дії договору, якщо буде доведено зв'язок наслідків у стані здоров’я застрахованого зі страховою подією, тобто нещасним випадком, що стався в період дії договору.

Страховик може запропонувати страхувальнику й інші правила страхування від нещасного випадку.