21. Учасники систем масових електронних платежів, їх права та обов'язки

Учасниками системи масових платежів за товари і послуги з використанням платіжних карток є держателі платіжних карток, банк-емітент, банк-єквайр, процесинговий центр, торговці.

Держатель платіжної картки - фізична особа - клієнт або довірена особа нта, яка на законних підставах використовує платіжну картку (її реквізит м) для іюваиня переказу коштів з відповідного рахунку в банку або здійсню-.:" інші

операції з її застосуванням

Банк-емітент — юридична особа, ідо є членом платіжної системи та здійснює емісію спеціальних платіжних засобів (платіжних карток).

Банк-еквайр ~ юридична особа, яка здійснює еквайринг (діяльність щодо технологічного, інформаційного обслуговування торговців та виконання розрахунків з ними за операції, які здійснені із застосуванням спеціальних платіжних засобів (платіжних карток).

Процесинговгій центр ~ юридична особа - учасник платіжної системи, яка здійснює процесинг (діяльність, яка включає в себе виконання авторизації, моніторинг, збір, оброблення, зберігання й надання членам системи та розрахунковому банку платіжних повідомлень за операціями з платіжними картками).

Торговець - суб'єкт підприємницької діяльності, який, відповідно до договору з еквайром або платіжною організацією, приймає до обслуговування платіжні картки з метою проведення оплати вартості товарів чи послуг (включаючи послуги з видачі грошей у готівковій формі, що надаються банками та фінансовими установами).

Розглянемо права та обов'язки учасників платіжної системи з використанням платіжних карток,

Банк-емітент:

• видає кредитну картку лише після ретельної перевірки фінансового стану та оцінки кредитоспроможності клієнта;

• відкриває власнику картки спеціальний рахунок, на якому обліковуються всі трансакції з використанням картки;

« щомісяця надсилає клієнту виписку з його карткового рахунку із зазначенням усіх трансакцій, проведених за це.й період, а також розмірів заборгованості та визначення термінів її погашення;

• стягує комісійні та відсотки згідно з встановленими тарифами;

• виконує авторизацію платежів, даючи відповідь на запит торговця про дозвіл чи заборону на проведення операції;

Власник картки:

• укладає з банком-емітеигом відповідну угоду, в якій бере на себе зобов'язання сплачувати борги та відсотки по них згідно з визначеними в угоді умовами.

• використовує картку для оплати товарів і послуг, для отримання у банку кредиту в межах встановленого ліміту.

Торговельне підприємство;

• зобов'язується приймати картки як платіжний засіб розрахунку за товари та послуги і проводити авторизацію (отримувати дозвіл на трансакцію) в передбачених угодою випадках;

• зобов'язується вилучати картки при підозрі, що покупець не є її законним власником;

• надавати банку торговельні рахунки, оформлені з використанням карток;

• зобов'язується зберігати конфіденційну інформацію про клієнта, Процесинговий центр:

• розробляє стандарти та правила ведення операцій;

• забезпечує належне функціонування систем авторизації і розрахунків;

• здійснює обмін фінансовою інформацією і переведення комісійних виплат між учасниками системи;

• проводить дослідження і аналіз функціонування системи;

• розробляє нові платіжні продукти;

• займається рекламою й просуванням продукту на ринок. Банки-еквайрн:

• укладають договори з різними торговельними організаціями на прийом від клієнтів пластикових карток певного типу як платіжного засобу;

• виконують обробку торговельних рахунків;

• зараховують суми з торговельних рахунків на рахунки закладів торгівлі;

• передають інформацію про проведені операції до банків емітенті1* через процесингову компанію.

Банк-емітент після отримання інформації про виконані трансакції знімає кошти з рахунків клієнтів-власннкі» карток і перераховує. їх через процесинговий центр банку-еквайру. В окремих випадках функції банку-еквайра може виконувати банк-емітент.

У системі електронних роздрібних банківських послуг може в деяких випадках існувати ще третій - розрахунковий банк. Він може використовуватись для проведення розрахунків в системі між банком-еквайром та банком-емітентом. Проте наявність в системі розрахункового банку не є обов'язковою.