6. Развитие кредитной системы в современных условиях

Изменение экономики вследствие научно-технического прогресса, внедрение новейших информационных технологий, усложнение форм производственных отношений, не могло не отразиться на деятельности кредитных институтов. Развитие кредитной системы в современных условиях характеризуется следующими важными особенностями:

• концентрация и централизация банковского капитала;

• стирание барьеров между банками и небанковскими учреждениями;

• развитие рынка банковских интернет-услуг;

• интеграция банковских и парабанковских структур.

Основой концентрации и централизации банковского капитала выступает концентрация производства, характеризующаяся высвобождением значительных денежных капиталов и их сосредоточением в банках, с одной стороны, а также потребностью промышленных гигантов в громадных финансовых ресурсах, с другой. Концентрация и централизация банковского капитала является взаимосвязанным процессом и проявляется в увеличении общей суммы банковских ресурсов, в том числе ресурсов, приходящихся на один банк; в вытеснении малых и средних банков крупными и их объединением в сверхкрупные.

Процесс стирания барьеров между банками и институтами парабанковской системы прослеживается по следующим направлениям.

Во-первых, через развитие в банковской деятельности так называемых нетрадиционных банковских операций и услуг. Нетрадиционных с точки зрения закрепления в сознании общества за банками таких исходных операций, как депозитные, кредитные, расчетные. Банки все активнее оказывают услуги консультационного характера по банковским, правовым, финансовым проблемам; принимают участие в подготовке экономических программ, обсуждении законопроектов; благодаря высококвалифицированному персоналу проводят обучение и подготовку специалистов в области финансов.

Во-вторых, стирание барьеров между банками и парабанками прослеживается через проникновение на банковские рынки небанков, таких, как торгово-промышленные корпорации, страховые, трастовые компании, пенсионные фонды и другие.

Последние годы стали переломными в формировании массового предложения на рынке банковских интернет-услуг. Развитие современных информационных технологий привело к переориентации кредитных организаций в своей деятельности на создание и совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания (online banking). Система online banking позволяет клиентам получать основные банковские услуги при помощи персонального компьютера, подключенного к серверу банка. К ним относятся: перевод денежных средств по счетам, включая проведение внутри- и межбанковских платежей; открытие и закрытие депозитов; покупка и продажа безналичной валюты и иных финансовых активов; оформление заявки на получение кредита; оплата различных услуг и т. д. С помощью интернет-технологий банки смогут также осуществлять эмиссию собственных ценных бумаг, привлекать инвестиции, предоставлять своим клиентам услуги по созданию систем электронной торговли товарами и ценными бумагами в режиме реального времени, проводить доверительные операции и т.д.

Результатом процесса универсализации и диверсификации банковского дела явилось становление и развитие финансовых конгломератов, представляющих собой объединения институтов кредитной системы, в том числе и с предприятиями различных отраслей экономики. Создание подобных объединений происходит различными способами. Например, через развитие операций коммерческих банков с ценными бумагами, посредством которых банки приобретают контроль над различными предприятиями. Проникновение банковского капитала в промышленно-производственную сферу и социальную инфраструктуру усиливается с помощью активного использования холдинговой формы.

Активизируется процесс объединения банков и компаний из других сфер бизнеса (страховых, пенсионных, консалтинговых и т.д.). Наличие на обслуживании в банке групп клиентов, занимающихся различной деятельностью, диктует потребность участия в иных сферах финансового бизнеса. Кроме того, замкнутая система продаж и обслуживания всех финансовых потоков клиентов способна генерировать дополнительные доходы и контролировать издержки. Процесс интеграции может осуществляться также как на основе учреждения кредитных институтов, преимущественно банков, промышленными корпорациями, так и организации кредитными структурами промышленных, торговых и прочих предприятий и компаний.