8. Виды страховых компаний

Страховая компания – организационно обособленная структура, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховые компании подразделяются:

• по сфере деятельности: на универсальные и специализированные;

• по величине активов: на крупные, средние и мелкие;

• по способу формирования уставного капитала: на национальные, иностранные и совместные;

• по гражданско-правовой форме организации: на акционерные, государственные и частные страховые компании, общества взаимного страхования и страховые корпорации;

• по зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные).

Для универсальных страховых компанийхарактерен широкий объем операций (личное, имущественное страхование, страхование ответственности и др.)

Специализированные страховые компанииориентированы на заключение договоров одного типа, например только личного, или только имущественного страхования, либо договоров перестрахования.

В настоящее время открыт доступ на российский страховой рынок иностранным страховщикам. Однако при этом был введен ряд ограничений. Страховым организациям с преобладающим иностранным участием (более 49%) запрещается:

- страхование жизни;

- все виды обязательного страхования;

- страхование имущества государственных и муниципальных организаций.

Акционерной страховой компаниейпризнается коммерческая организация, уставной капитал которой разделен на определенное число акций. Как и прочие акционерные общества, страховые компании бывают акционерными обществами открытого и закрытого типа. ОАО – акции свободно продаются, ЗАО – акции распределяются только внутри компании.

Акционерная страховая компания в своей структуре может иметь подразделения. К ним относят:

Представительство – создается для представления интересов страховщика в каком-то регионе или на предприятии, занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов, но не продает страховые услуги.

Агентство – ему разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции, такие как заключение и обслуживание договоров страхования, но оно не решает вопросов о выплатах возмещений.

Филиал (отделение) – может осуществлять все виды деятельности в пределах выданной лицензии.

К особым разновидностям акционерной страховой компании относится кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком корпоративные интересы. В Российской Федерации в качестве примера можно привести страховую компанию «Лукойл», функционирующую в системе одноименной нефтяной компании.

Страховой пул– это добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу даже крупным страховым компаниям. Это авиационные, космические, экологические риски, риски атомной энергетики и т.д.

9. Страховые посредники

Страховые посредники– это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты– физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов. Он оформляет страховую документацию и в отдельных случаях может выплачивать страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).

Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским договором. Деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных от объёма заключенных договоров или страховых премий по ним.

Страховые брокеры– юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.

Особенность брокерской деятельности, в отличие от агентской, состоит в том, что он представляет интерес страхователя, а не страховщика. Его задача – подобрать для страхователя наилучший вариант страхования рисков и наиболее подходящую страховую компанию.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент оплачивает страховщику, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.

В обязанности брокера может входить не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и консультационные услуги, участие в оформлении документации при наступлении страхового случая, организация страховых выплат.