17. Страхование ответственности

Отрасль страхования, где объектом выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда).

Суть страхования ответственностисостоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, который причинил страхователь третьим лицам.

Различают два вида страхования ответственности – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность– носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно Гражданскому кодексу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика.

Необходимо проводить чёткое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности – возмещение причинённого ущерба, а уголовной – наказание лица, совершившего преступление, подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимы следующие условия: 1) наличие ущерба; 2) наличие доказанной вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя; 3) существование связи между ними. Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что в результате действия или бездействия какого-то лица ему был нанесен ущерб.

Гражданская ответственность всегда персональная, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя. Страхованием гражданской ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего (пострадавшего) лица, а также потери (штрафы, неустойки и т.д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ.

Страхование профессиональной ответственностисвязано с возможностью предъявления имущественных претензий к лицам, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью (адвокаты, врачи частной практики, риэлторы, нотариусы и др.), которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Эти претензии обусловлены небрежностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причинённый работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причинённый его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:

• риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, стоматологов), фармацевтов и др.;

• риски, связанные с возможностью причинения материального (финан-сового) ущерба (деятельность архитекторов, нотариусов, аудиторов и др.).

Риск ответственности за вред, причинённый при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, путём обмана, преступлений, не охватывается условиями страхования (ст. 963 ГК РФ).

Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определённого лимита. Кроме того, в договоре может указываться лимит ответственности по каждому страховому случаю.

Величина тарифной ставки зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации.

Договор страхования заключается, как правило, на срок не более одного года.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Страховое возмещение по обоим видам ответственности выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (врача, нотариуса, адвоката и т.д.), или бездействия (невыполнения противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансовых обязательств), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Обязательное страхование авто гражданской ответственности (ОСАГО)

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией вреда, причинённого жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при эксплуатации транспортных средств.

С 1 июля 2003 года вступил в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

Согласно законодательству обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования. Владельцем транспортного средства считается собственник, а также лицо, владеющее им на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством и т.д.). Владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.

Сумма компенсационных возмещений, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причинённый вред, делится на две части:

• в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью нескольких потерпевших – максимум 160 тыс. руб. каждому потерпевшему;

• в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, – максимум 160 тыс. руб. на всех пострадавших и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

• территории преимущественного использования транспортного средства;

• наличия или отсутствия страховых выплат, произведённых страховщиками в предшествующие периоды;

• стаж и количество допущенных к управлению лиц.

С 2012 года для заключения договора ОСАГО требуется наличие технического осмотра транспортного средства, который он может пройти в любом авторизованном сервисном центре.

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, кроме договоров, заключаемых для следования к месту регистрации транспортного средства.

С 2009 года действует прямое возмещение ущерба. Пострадавшее лицо может обратиться в собственную страховую организацию за выплатой возмещения. Это возможно в случае, когда ущерб нанесен только имуществу и оба участника застрахованы по ОСАГО.

При причинении вреда имуществу потерпевший обязан представить повреждённое имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки). Страховщик обязан осмотреть повреждённое имущество в срок не более пяти рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего.

Страховщик рассматривает заявление потерпевшего и приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

Если страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований превышает страховую сумму по обязательному страхованию, они производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП)

Стало обязательным с 1 января 2013 года. Штраф за незастрахованную ответственность: физические лица 40-50 тыс., юридические лица от 500 тыс. до 1 млн. руб.

Объектом страхования гражданской ответственности перевозчика выступают имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании, имеющей лицензию на перевозку людей и грузов) за вред, причинённый пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

Страхование гражданской ответственности перевозчика распространяется на следующие виды транспорта: водный, воздушный, железнодорожный, автомобильный. Исключения – метро и легковое такси.

Страховыми случаями признаются события, возникшие в результате эксплуатации транспортного средства во время перевозки в результате его повреждения из-за пожара, взрыва, аварии, падения, столкновения, схода. Включается ответственность за смерть и ранения пассажиров, повреждения грузов и багажа, перед другими лицами.

Величина страховой премии зависит от вида транспорта, характеристик и состояния, характера перевозимого груза, пути следования.

Договор страхования обычно заключают на 1 год.

Максимальный размер возмещений на каждого пассажира:

- в части вреда жизни – 2 025 000 руб.;

- вреда здоровью – 2 000 000 руб.;

- в части возмещения ущерба имуществу – 23 тыс. руб.

Страховые суммы можно увеличивать по желанию перевозчика.

В законе по ОСГОП отдельно регулируется порядок возмещения ущербов и вреда, полученных при проезде на метрополитене.

Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

Объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности являются имущественные интересы, связанные с обязанностями владельцев этих источников в силу гражданского законодательства возместить вред, причинённый третьим лицам. В соответствии с Федеральным законом организация, эксплуатирующая опасный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда, который может быть нанесён в случае аварии на этом объекте.

К числу предприятий – источников повышенной опасности относятся предприятия, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования:

- механизмов, транспортных средств;

- применения взрывчатых веществ;

- сильнодействующих ядов;

- электроэнергии высокого напряжения;

- атомной энергии и т.д.

Специфика гражданской ответственности таких предприятий заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинённый указанными источниками вред, кроме случаев, когда доказано, что вред причинён в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (обстоятельства, действие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвратить).

Обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов

В России в соответствии со ст. 18 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью.

Размер страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса не должен быть менее:

1) 1 500 000 рублей по договору страхования гражданской ответствен-ности нотариуса, имеющего нотариальную контору в городском поселении;

2) 1 000 000 рублей по договору страхования гражданской ответствен-ности нотариуса, имеющего нотариальную контору в сельском поселении.

Размер страхового возмещения определяется как сумма размера ущерба и расходов предъявителя претензии, а также расходов, произведённых нотариусом с письменного согласия страховщика.

Федеральным законом «Об оценочной деятельности в РФ» предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков. Страховая сумма не может быть менее 300 тыс. руб. Страхуется ответственность оценщика за вред от ошибок в измерениях и расчетах, повлекших финансовые потери, от непреднамеренной порчи или от утраты важных для оценки документов, от разглашения тайной информации.