2. Функции страхования

Функции страхования можно рассматривать на микроуровне и макроуровне.

На микроуровне можно выделить следующие базовые функции страхования:

1. Рисковая функция – страхователь перекладывает финансовые последствия своих рисков на страховую организацию;

2. Себерегательно-накопительная функция – страхование выполняет социальную роль, позволяет получать денежные средства для поддержания жизни при утрате трудоспособности (в случае болезни, материнства, пенсионного возраста и т.д.).

3. Функция облегчения финансирования – страхование ускоряет получение требуемых финансов. Имеет несколько аспектов:

-страхователь получает средства для компенсации ущерба в сроки, установленные законом или договором;

-страхование имущества и ответственности часто являются обязательными для получения кредитных средств.

4. Предупредительная функция – страховая организация проводит оценку риска и предлагает систему мер для его снижения и контроля.

На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования:

1. Функция обеспечения непрерывности общественного воспроизводства – страховщик создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших от страхового случая.

2. Функция освобождения государства от дополнительных расходов – без страхования все расходы по ликвидации последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов и т.д. ложатся на государство.

3. Функция стимулирования научно-технического прогресса – страховые организации обращают внимание на опасные элементы технологий, стимулируя к их устранению.

4. Функция стимулирования экономического роста – страховые организации инвестируют свободные средства в ценные бумаги, акции, недвижимость, финансовые компании и банки.

3. Отрасли и формы страхования

В страховании выделяется три отрасли:

1. Личное страхование: объект страхования – жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

2. Имущественное страхование: объект страхования – имущество в собственности, а также, находящееся во владении, пользовании или распоряжении.

3. Страхование ответственности: объект страхования – ответственность перед третьими лицами, которым страхователь может причинить ущерб или вред своими действиями.

По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

Инициатором обязательного страхования выступает государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Обязательное страхование производится на основе соответствующих законодательных актов, в которых прописаны: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; права и обязанности сторон; порядок установления тарифных ставок и страховых платежей, условия и правила страховых выплат и т.д.

В нашей стране обязательными являются:

1. Обязательное социальное страхование состоит из четырех частей:

- обязательное медицинское страхование;

- обязательное пенсионное страхование;

- обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности (болезни) и материнства;

- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

2. Обязательное государственное личное страхование отдельных категорий госслужащих – застрахованными лицами являются военнослужащие, военнообязанные, призванные на военные сборы, сотрудники полиции, сотрудники налоговых инспекций, судьи, судебные приставы, присяжные заседатели, таможенные служащие, космонавты, пожарные, спасатели МЧС и др.

3. Обязательное личное страхование пассажиров - страхованию  подлежат пассажиры, перевозимые  воздушным,  железнодорожным,  водным,  автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Пассажиры городского и пригородного транспорта, а также международного сообщения страхованию в обязательном порядке не подлежат. Страховая сумма 120 МРОТ на дату приобретения билета.

4. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – страхуется гражданская ответственность лица, управляющего транспортным средством перед третьими лицами за причинение вреда их здоровью или имуществу. Стало обязательным 1 июля 2003 г.

5. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП) – страхуется гражданская ответственность перевозчика перед пассажирами за причинение вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозках любыми видами транспорта (за исключением перевозок метрополитеном). Стало обязательным с 1 января 2013 г.

6. Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц – банки обязаны страховать вклады физических лиц, при наступлении страхового случая (отзыв лицензии, банкротство) выплачивается полный размер вклада, но в размере, не превышающем 700 тыс. руб. Для целей страхования создана специальная государственная организация – Агентство по страхованию вкладов.

7. Обязательное страхование опасных производственных объектов (ОСОПО) – страхуется гражданская ответственность владельцев опасных производственных объектов за причинение вреда здоровью, имуществу третьих лиц, а также окружающей среде в результате аварии.

Существуют и другие виды обязательного страхования в РФ.

Добровольное страхование возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователями и страховыми организациями. Правила и порядок добровольных видов страхования определяет сама страховая организация, главное условия – они не должны противоречить общему законодательству. Все виды страхования проходят лицензирование органами страхового надзора.