Страховое право: Гасанова Екатерина Львовна

Тема 1

Понятие и значение страхования

1. История возникновения страхования

2. Понятие и источники правового регулирования страхования

3. Страховые термины

В литературе высказываются различные точки зрения на время появления страховых правоотношений.

Шершеневич полагал, что самый первый вид имущественного страхования – тот, который связан с морской торговлей возник лишь в 13 веке на Средиземном море и только затем страховые сделки стали медленно распространяться на другие приморские местности.

Весьма убедительной представляется позиция в этом вопросе такого автора, как Райхер.

В его основной работе, посвящённой страхованию он уделил большое внимание истории страхования и страхового права. Опираясь на многочисленные литературные и законодательные источники автор привёл убедительную аргументацию в пользу того, что страхование существовало в феодальном и даже в рабовладельческом обществе.

Также Райхер приводит примеры страховой деятельности профессиональных союзов, начиная с Древнего Рима. Но в целом, наиболее интенсивно страхование стало развиваться в Средние века, причём как имущественное, так и личное. Имущественное страхование было связано прежде всего см морскими опасностями.

Наряду с ним развивалась ещё одна разновидность имущественного страхования- «огневое страхование», или страхование от огня. Именно с ним было связано создание в 1765 году римского общества взаимного страхования от огня.

Особое место в истории занимает знаменитая кофейня Ллойда, в которой заключались основные сделки по поводу морского страхования.

В Средние века и в более позднее время, нормы как о личном, так и об имущественном страховании появились на законодательном уровне. Так, во Франции в Торговом Кодексе появляется статья, где речь идёт о морском страховании.

Во Французском Гражданском Кодексе упоминание о договоре страхования содержится лишь в одной статье – перечисляя рисковые договоры французский гражданский кодекс отнёс к ним среди других и договор страхования.

Практически отсутствует специальное регулирование страховых отношений также в ГГУ и ГТУ (герм гражданском и герм торговом уложениях).

Следует отметить, что в Кодексах ряда других стран глава «страхование» всё же имеется

Так японский торговый кодекс выделяет главу о страховании состоящую из 2-х разделов.

Первый из них- более ёмкий по содержанию, в него включены отдельные статьи, посвящённые имущественному страхованию, одни из которых представляют собой общие положения, а другие регулируют страхование от пожара и транспортное страхование.

Ряд статей, носящих диспозитивный характер, определяют обстоятельства, влекущие за собой освобождение страховщика от ответственности перед страхователем.

Имеется в виду война и другие беспорядки.

Также должно отметить итальянский ГК.

В нём тоже имеется глава, посвящённая страхованию.

В России страхование практически началось с конца 18 века. И прежде всего, с морского страхования.

К нему позже присоединились и другие виды страхования. Непосредственным толчком к развитию отечественного страхования послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам из других государств. С этой целью 28 июля 1786 года был издан Манифест Екатерины 2, в котором государственный заёмный банк обязывался в указанных в манифесте условиях страховать недвижимость.

Существовавшая некоторое время государственная монополия страхования вскоре была отменена.

Страхование стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ Первое российское страховое от огня общество появилось в 1827 году.

В 1835 году было создано и второе общество с аналогичным названием и функциями.

Наряду с имущественным развивалось и личное страхование.

Шершеневич связывал это главным образом, с особенностями жизни тех, кто именовался «представителям либеральной профессии- врачи, художники адвокаты, чиновники высшего и среднего уровня.

Не относясь, по общему правилу к числу родовитой знати они боялись, что с годами утратят способность выполнять высокооплачиваемую работу и по этой причнине не смогут дать образование своим детям.

Свод законов гражданских российской империи содержал несколько норм , посвящнных страховым отношениям. Речь шла о пяти статьях.

Одна из них, посвящённая определению самого понятия страхования как такового включала указание на то, что речь идёт о договорных отношениях, в которых в качестве страховщика может выступать только общество, созданное для предохранения от несчастных случаев.

Предметом договора назывались дом, наряду с ним – корабль, товары и иное движимое имущество.

Страховым риском была признана опасность, которая может произойти, признавалось недопустимым страхование от события, которое вообще не может случиться, или напротив, к моменту заключения договора уже произошло.

В обязанности страхователя входило внесение установленной премии. А в обязанности страховщика- возместить урон, ущерб или убыток от предполагаемой опасности, которая может произойти.

Скудность правовых норм посвящённых страхованию восполнялась некоторыми специальными актами, а в особенности уставами самих страховых обществ и разработанных ими же так называемых «полисных условий».

Начиная с 1918 года, в стране действовало государственное, построенное на началах монополии, страхование. Существовала по сути одна для всей страны организация- госстрах- главное управление государственного страхования. Правовое регулирование отношений по страховании. ГК 1922.

Правовое регулирование страхования по ГК 1922 начиналось с определения данного договора. За ним следовали статьи, регулировавшие либо имущественное, либо личное страхование. Лишь некоторые из норм указанной главы в равной мере относились к обоим видам страхования. Следуемт отметить , ч то сфера действия ГК 1922 была определённым образом ограничена.

Так вне кодекса оказались случаи обязательного страхования, если только издаваемые на этот счёт правила не содержали прямой отсылки к Кодексу.

Кроме того, условия определённых разновидностей страхования, включая страхование от огня, транспортное страхование, страхование на случай смерти и от несчастных случаев, должны были регулироваться специальными правилами.

Сменивший Кодекс 1922 года ГК 1964 года существенно отличался в части регулирования отношений страхования от своего предшественника. Об этом можно было судить уже по названию соответствующей главы. Она называлась «государственное страхование». Тем самым подтверждалось наличие госмонополии на страхование.

Отличалась эта глава и объёмом – там было всего 5 статей (в ГК 1922-35). Из них одна статья огрничивалась упоминанием существования государственного страхования в 2-х его видах обяхательного и добровольного. Также имел место КТМ, принятый в 1968 году , глава которого была посвящена морскому страхованию, Основы граджданского законодательства 1991 года отразили определённые изменения, произошедщие к этому времени в стране, в частности, имелся в виду отказ от государственной монополии на страховую деятельность.

Небольшая по объёму глава «основ» 3 статьи- предусматривала в качестве основноговида страхования добровольное страхование.

Можно взять доклады по истории страхования: в зарубежных странах, в России.

Вопрос №3

Страховые термины.

Страховой риск-

это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Страховой случай-

фактически наступившее событие котор

ое предусмотрено законом или договором страхования и влечёт возникновение обязанностей страховщика произвести страховую выплату

Страховой интерес-

основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя стать участником договора страхования.

Страховая сумма-

Установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение

Страховая выплата-

Это денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая.

Страховая премия

Это плата за страхование которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки установленные законном или договором страхования.

Страховой взнос –

часть страховой премии если она подлежит уплате в рассрочку.

Страховой тариф-

Это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учётом объекта страхования и характера страхового риска, которые используются для расчёт размера страховой премии.

Страхователь- это юридческие и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договор страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона

Выгодоприобретатель-

Лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже данный момент оно неизвестно.

Страховщик- это юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования соотвествующего вида.

Общество взаимного страхования- это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать совё имущество илт имущественные интересы.

Страховые агенты-

постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица- коммерческие организации, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры-

Постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица- коммерческие организации, которые действуют в интересах страхователя или страховщика, и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Страховые актуарии-

Физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат, и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчёту страховых тарифов. Страховых резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов, с использованием актуарных расчётов.

Франшиза-

Неоплачиваемая часть ущерба, причинённого страхователю в результате страхового случая. Она определяется в процентах от страховой суммы или в рублях и указывается в договоре.

Существует два вида франшиз:

1. Условная франшиза

2. Безусловная франшиза

При условной франшизе не возмещается сумма ущерба, в пределах суммы денежных средств составляющих франшизу.

Если же сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью.

При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Пример условной франшизы:

В договоре указано, что условная франшиза 5000 рублей.

Ущерб в пределах 5000 руб не возмещается.

Безусловная франшиза 5000

Ущерб 10000

Выплата: 5000

Вопрос №2 понятие и источники правового регулирования страхования

Страхование- такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации-страховщика, оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Страховая деятельность (страховое дело)- сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых агентов и брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц , РФ, её субъектов, муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

1. Проведение единой государственной политики в сфере страхования

2. Установление принципов страхования.

3. Формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории рф.

Средства страховых фондов имеют целевое назначение и расходуются для производства выплат при наступлении неблагоприятных последствий.

В юридическом аспекте страхование может быть определено как стистема правовых отношений, направленных на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц, за счёт средств страховых фондов.

По способу образования и управления страховым фондом страхование подразделяется на:

1. Некоммерческое

2. Коммерческое

3. Самострахование

Некоммерческое страхование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованных лиц для их совместного целевого использования в оговоренных случаях.

Такое страхование является взаимным.

В морском страховании широко используется этот способ объединения денежных средств судовладельцев в форме образования клубов взаимного страхования.

Статьёй 968 ГК РФ предусмотрена возможность создания обществ взаимного страхования и даны общие направления их функционирования, однако из-за отсустствия достаточной правовой базы такая орг-я страхового фонда не получила р-я в РФ.

Коммерческое страхование- такой способ образования и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создаётся специализированная страховая организация, цель которой – извлечение из страхования прибыли.

Коммерческое страхование - один из видов предпринимательской деятельности.

Самострахование - наименее продуктивный способ образования и управления страховым фондом.

При таком способе страхования предприятие, организация или отдельное хозяйство из собственных или заёмных средств образует свой страховой фонд.

Самострахование не получило широкого распространения, однако в последнее время ряд крупных зарубежных и отечественных коммерческих объединений образовали свои собственные дочерние страховые компании.

Указанные способы организации и управления страховым фондом следует отличать от централизованных резервных и страховых фондов, которые создаются за счёт общегосударственных средств в виде бюджетных резервов.

Бюджетные резервные фонды не относятся ни к одному из упомянутых способов организации и управления страховым фондом и в отличии от них имеют установленный государством специальный правовой режим.

По методу осуществления страхование подразделяется на :

Добровольное

Обязательное

В добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией договора.

В обязательном страховании во-первых, государство обязывает гражданина или юридическое лицо заключить договор страхования под угрозой материальных санкций, недопущения заниматься определённой деятельностью, запрета эксплуатации определённого имущества.

В обязательном страховании государство самостоятельно в лице уполномоченных органов заключает договоры страхования в пользу застрахованных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не требуется.

По объектам страхование подразделяется на личное и имущественное.

Личное страхование защищает имущественные интересы, связанные непсоредствено с личностью гражданина, его жизнью и здоровьем.

Имущественное страхование защищает имущественные интересы, связанные с правом собственности, имущественными обязательствами, производственной и коммерческой деятельностью.

Источники правового регулирования страхования6

Федеральные законы

Постановления Правительства

Нормативные акты Фед службы страхового надзора

Нормативные акты прочих министерств и ведомств

Законом, содержащим общие начала правового регулирования страхования является в настоящее время относится только ГК РФ (гл 48). Эта глава содержит нормы о делении страхования на отрасли, формы и виды, требования к форме и содержанию договоров страхования.

В статье 938 ГК РФ предусмотрено принятие специальных законов о страховании, содержащих требования которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности, и осуществление госдарственного надзора за этой деятельностью.

В гражданском кодексе также предусмотрено принятие законов, посвящённых взаимному страхованию, обязательному страхованию, а также о специальных видах страхования.

В настоящее время действует ФЗ об организации страхового дела в российской федерации от 1992 года, в основном регулирующий организацию системы страхования в целом.

В этом законе сформулированы основные понятия и страховые категории, содержатся требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, определены общие начала государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Среди ФЗ можно отметить ряд законов, посвящённых отдлельным видам страхования:

ФЗ «Об обязательном страховании гражданской отвественности владельцев транспортных средств

ФЗ «ОБ обязательном медицинском страховании

КТМ Воздушный кодекс