3.3. Страхование жизни

Договор о страховании жизни означает, что одна сторона (страховая компания) соглашается уплатить определенную сумму по происшествии конкретного события, зависящего от продолжительности человеческой жизни в обмен на уплату другой стороной (клиентом) единовременно меньшей суммы денег либо определенных взносов в рассрочку.

Для того, чтобы застраховать жизнь человека, кроме нужды в финансовой защите необходимо наличие страхового интереса. В мировой практике страховой интерес определяется так, когда событие, по которому выплачивается страховая сумма, ввело бы страхователя в прямой убыток или уменьшение какого-либо права, признанного законом, или изменения какой-либо ответственности, присутствует страховой интерес в степени возможного убытка или ответственности.

Из определения следует, что кредитор может пострадать от смерти своего должника, поскольку не сможет востребовать долг; семья может пострадать от смерти кормильца и т.п.

Наличие страхового интереса необходимо всегда, иначе возможны всевозможные злоупотребления.

Наличие страхового интереса предполагается естественным образом, если:

• застрахована собственная жизнь страхователя; супруг страхует жизнь супруга, родители — детей и т.п;

• кредитор страхует жизнь своего должника;

• доверенное лицо (по договору о трасте) заключает договор страхования в пользу своих доверителей;

• деловые партнеры в бизнесе заключают договоры взаимного страхования;

• фирма страхует жизнь управляющего;

• фирма страхует жизнь работника на предмет обеспечения в старости.

Плюсы накопительного страхования:

• полис накопительного страхования можно достаточно быстро перевести в наличные до окончания действия договора страхования, если возникла такая необходимость;

• полисы накопительного страхования имеют государственные льготы по налогообложению;

• полисы страхования жизни свободны от требований кредиторов в случае смерти застрахованного, на них не может быть наложен арест или конфискация по суду.

Однако у накопительного страхования как одного из сберегательных инструментов, существует ряд особенностей:

• страхование производится в рублях и в валютном эквиваленте (страховые суммы — в валюте, взаиморасчеты — в рублях по официальному курсу ЦБ РФ);

• валюта, в которой заключен договор, подвержена небольшой инфляции;

• минимальный срок страхования - 1 год. Максимальный -20 лет или пожизненно;

• в случае расторжения договора в течение нескольких первых лет страхования страхователь получает меньшую сумму денег, чем внес;

• гарантированный доход меньше, чем рыночный, хотя выплата дополнительного дохода может компенсировать этот недостаток;

• страхование жизни включает страхование на случай смерти (рисковое страхование) или дожития (накопительное страхование). При этом возможны различные комбинации вариантов;

• взносы могут уплачиваться единовременно или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно).

В качестве примера рассмотрим варианты страхования жизни, предлагаемые российскими страховщиками.

1. Страхование на случай смерти, страховое обеспечение выплачивается наследникам в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора. В случае дожития до конца срока страхования выплата страхового обеспечения не производится. Договоры страхования могут заключаться как на определенный срок, так и пожизненно.

При пожизненном сроке договора уплата взносов производится единовременно, в рассрочку от 6 до 20 лет или пожизненно. При договоре, заключенном на определенный срок, уплата взносов производится единовременно или в рассрочку от 3-х до 20 лет.

2. Страхование на дожитие, страховая сумма выплачивается в случае дожития застрахованного до истечения срока действия договора.

Договоры страхования заключаются на срок от 3-х до 20 лет.

Страховой взнос уплачивается как единовременно, так и в рассрочку.

Данный вариант страхования применяется в комбинации с вариантом «Страхование на случай смерти на срок», либо в комбинации с вариантом «Возврат взносов в случае смерти застрахованного».

В случае смерти застрахованного в течение действия договора выплачивается либо страховая сумма («Страхование на случай смерти на срок»), либо сумма уплаченных взносов («Возврат страховых взносов в случае смерти застрахованного»).

3. Страхование на определенный срок. Его суть заключается в том, что страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо оттого, дожил ли до этого момента застрахованный.

В случае смерти застрахованного уплата страховых взносов прекращается, но независимо от фактически накопленных взносов наследник получает обусловленную договором страхования сумму.

Срок страхования составляет от 3-х до 20 лет, при этом взнос уплачивается в течение этого времени в рассрочку.

4. Страхование от несчастных случаев является дополнительным к указанным выше видам. Выплаты по данному виду страхования осуществляются:

• за каждый день нетрудоспособности, наступившей вследствие несчастного случая — 0,2% страховой суммы, но всего не более чем за 50 календарных дней;

• при получении инвалидности, наступившей вследствие несчастного случая: I группа – 80% страховой суммы, II группа – 60%, III группа – 30% страховой суммы.

Выплаты по одному и тому же несчастному случаю осуществляются в пределах страховой суммы по несчастному случаю. Если при этом страхователь продолжает уплачивать взносы, страховая сумма полностью восстанавливается для следующего несчастного случая. Количество восстановлений не ограничено.

Пример. Начисление доходности по страхованию жизни

Страхователь заключает договор страхования «К сроку» на 3 000 у.е. на 15 лет.

Ежемесячно страхователь должен будет уплачивать страховой взнос в размере 15 у.е.

В конце первого года будет уплачено взносов на 180 у.е. Если дополнительный доход за год составляет 5%, то страховая сумма увеличится на 4 у.е. В конце года клиент получит письмо с указанием новой страховой суммы, величина которой уже не может быть уменьшена.

В конце второго года всего будет уплачено взносов на 360 у.е. При сохранении того же дополнительного дохода (5%) страховая сумма увеличится на 13 у.е. В конце года клиент получит письмо с указанием новой страховой суммы 3 004 у.е. +13 у.е. = 3 017 у.е.

После третьего года страховая сумма будет равна 3 042 у.е. (прирост 25 у.е.), далее - 3 080 у.е. (прирост 58 у.е.), 3 130 у.е., 3 194 у.е. и т.д., а по истечении 15 лет около 4 500 у.е.