2. Правовые основы страховой деятельности

2.1. Правовое регулирование страховой деятельности

Для эффективного развития рыночного хозяйства необходимо, чтобы экономические основы любой предпринимательской деятельности опирались на адекватную гражданско-правовую основу. Причем эта основа должна быть взаимоувязанной по содержанию, принципам и форме на всех уровнях рыночного хозяйства – от государственного уровня до уровней производителя и потребителя.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика и страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя. Кроме того, в страховании участвуют другие лица – контрольные, налоговые и правоохранительные органы, а также органы исполнительной и законодательной власти.

В качестве объектов страховых отношении выступают материальные и денежные ценности, включая нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в результате утраты здоровья или наступления смерти в период страхования.

Основными субъектами указанных отношений являются страховщики, страхователи, застрахованные и выгодоприобретатели.

Поскольку страховые правоотношения имеют форму взаимных обязательств сторон, то они относятся к обязательственному праву. Следует отметить, что нормативная база по страхованию, регулирующая финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и включающая положения нескольких кодексов (ГК РФ, НК РФ и др.) и более пятидесяти федеральных законов, далека от совершенства. Отдельные законы не в полной мере соответствуют современному этапу развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат сложившейся экономической ситуации и друг другу, в результате чего страхование развивается в значительной степени хаотично. Это обстоятельство необходимо учитывать при более подробном рассмотрении отдельных сторон страховой деятельности.

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом  РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" порядке.

До введения в действие с 17 января 2004 года новой редакции вышеуказанного Закона страховщики имели право заниматься всеми видами страхования в соответствии с выданной лицензией.

Однако, новой редакцией Закона страховщики разделены по признаку: «жизнь-не-жизнь».

Теперь установлено, что страховщики вправе осуществлять:

- или страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

- или имущественное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (абзац 3 п.2 ст.6).

Указанная специализация страховщиков должна быть завершена не позднее 01 июля 2007 г. (п.2 ст.2). Такая отсрочка поможет решить не только организационные вопросы, но и учитывает долгосрочный характер уже заключенных договоров страхования жизни.

Также Законом определен минимальный размер уставного капитала Страховщика в зависимости от видов страхования. Эти требования распространяются на страховые организации (Страховщиков), организованные в форме ОАО, ЗАО, ООО.

Требования по оплате уставных капиталов не распространяются на Общества взаимного страхования, организующие свою работу в рамках некоммерческого партнерства.

Страховые организации, созданные до вступления в силу Закона о внесении изменений, обязаны сформировать свои уставные капиталы в следующем порядке:

До 1 июля 2004 года - до одной трети установленного размера уставного капитала;

До 1 июля 2006 года - до двух третей установленного размера уставного капитала;

До 1 июля 2007 года - установленный размер уставного капитала.

Таблица 1 –  Сравнение минимальных размеров уставных капиталов

Виды страхования	Новая редакция			Старая редакция
	До 1.07.2007	До 1.07.2006	До 1.07.2004
Несчастный случай и медицинское страхование	30 млн. руб.	20 млн. руб.	10 млн. руб.	2,5 млн. руб. (кр. жизни)
(Несчастный случай и медицинское страхование) и/или имущественные виды страхования	30 млн. руб.	20 млн. руб.	10 млн. руб.	2,5 млн. руб. (кр. жизни)
Жизнь	60 млн. руб.	40 млн. руб.	20 млн. руб.	3,5 млн. руб. (кр. жизни)
Жизнь и (несчастный случай и медицинское страхование)	60 млн. руб.	40 млн. руб.	20 млн. руб.	3,5 млн. руб. (жизнь и иные виды страхования)
Перестрахование и иные виды страхования.	120 млн. руб.	80 млн. руб.	40 млн. руб.	3,5 млн. руб. (жизнь и иные виды страхования)
Перестрахование (исключительно)	120 млн. руб.	80 млн. руб.	40 млн. руб.	5 млн. руб.

На практике это означает, что количество страховых компаний в России уменьшится, так как не все существующие в настоящее время страховщики смогут обеспечить необходимый размер уставного капитала. Процесс поглощения мелких страховых компаний уже начался.

В Законе также отражены положения по либерализации страхового рынка в России. Рынок должен быть открыт для иностранных страховщиков в связи со вступлением России в ВТО. Для того, чтобы успешно конкурировать с иностранными страховщиками, нужно иметь капитал не менее 50 млн. долларов, такими средствами в России могут обладать по прогнозам не более 20 страховых компаний. Поэтому либерализация рынка будет проводиться поэтапно в течение 5-7 лет от предварительно принятых ограничений и смысл ее будет заключаться в выделении таких секторов, в которые доступ иностранным страховщикам будет закрыт.