20. Роль банков в развитии экономики

20.1. Современные представления о сущности банка

Если считать, что банки - это хранилище денег, то это не только не раскрывает сущности банка, а и скрывает его подлинное назначение в эко­номике народного хозяйства. Терминологическое значение слова «банк» (от гол. bank - скамья) к банку как таковому не имеет отношения, посколь­ку деятельность банка настолько многообразна, что разобраться в его сущ­ности - задача довольно сложная.

Более массовым представлением о современном банке может быть определение его как учреждения, организации. Но такое определение от­носится не к сущности банка, а к совокупности людей (франц. - organisation). Банк характеризуется и как орган экономического управле­ния. Такое представление имеет под собой солидную основу, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственные. Этим самым банк как бы сросся с государством и стал частью органа государст­венного управления, контролером деятельности хозяйства. В этот период функции надзора, выявления недостатков и бесхозяйственности на пред­приятиях приобретали все большее значение. И в период преобладания централизованного управления банк напоминал элемент надстройки. В этот период кредитование осуществлялось на базе нормативного и дирек­тивного распределения ресурсов сверху, и безналичные расчеты между предприятиями осуществлялись в директивном порядке. Но с переходом к рынку положение банка в экономике изменилось, изменилось и понимание банка как части (надстройки) государственного аппарата.

Банк понимают и как посредник. Посредниками выступают различ­ные организации и лица. Например, торговля, юридические органы, почто­вые услуги и др. Но банк как посредник имеет свою природу, которая свя­зана не с посреднической деятельностью, а с особым родом его деятельно­сти. Банк в своей деятельности является и кредитором, и заемщиком, так как он ежедневно отдает свои ресурсы и получает чужие. Банк как креди­тор, как посредник и как заемщик - это отдельные фрагменты деятельно­сти банка, частица его сущности, не исчерпывающая специфики положе­ния банка в жизни общества. Банк - это особое явление в экономике об­щества.

Так как банк все более становился кредитным центром, это позволи­ло определить его как кредитное предприятие. Но банк и кредит смеши­вать нельзя, т. к. это не парные понятия. Парными понятиями являются кредитор и заемщик, то есть две стороны процесса кредитования, в кото­ром кредит выражает особое специфическое отношение между ними. Банк в отличие от кредита - одна из сторон отношений, которая одновременно выступает и в качестве заемщика, и в качестве кредитора. Хотя определен­ные исторические корни есть - банк возник только после того, как появи­лись деньги и стал вырабатываться механизм кредитования. Поэтому банк - это следствие развития кредита, фундамента банка. Подобные опре­деления показывают, чем занимается банк, но не раскрывают его суть.

20.2. Инструменты методологии сущности банка

Для выявления сущности банка современного периода необходимо уметь пользоваться определенными методологическими основами:

1. Анализ сущности банка необходимо связывать с его деятельно­стью на макроуровне.

2. Сущность банка необходимо относить к единому целому банку не­зависим от многообразия его типов.

3. Сущность банка предполагает выявление его специфики.

4. Неотъемлемым элементом банковской сути являются определен­ные основы.

5. Сущность банка - это не отображение его структуры как специфи­ческого объекта.

6. Следует ожидать нескольких определений сущности банка, по­скольку каждая сторона его сущности является в определенный момент предметом рассмотрения (исследования).

На макроуровне банк занимается самыми разнообразными опе­рациями. Именно поэтому его называют то посредником, то агентом бир­жи, то торговым предприятием, кредитным учреждением. Ряд банковских операций выполняют и другие организации. С другой стороны, некоторые банки выполняют не комплекс банковских операций, а только часть из них. Для определения сути банков на микроуровне (взаимоотношений с клиентами) из множества операций, выполняемых банком, выбирают минимум операций, без выполнения ко­торых существование данного банка невозможно. Этот путь применяет и банковское законодательство, определяя юридический статус банка. Со­гласно банковскому законодательству, банк - это кредитная организа­ция, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции. Та­кое толкование сущности банка - выделять отдельные операции в качестве вида деятельности, конституирующего его суть, весьма важно, поскольку позволяет отделить банки от других субъектов экономики. Но банк следует понимать не к отдельно взятому субъекту воспроизводства, а по отноше­нию к экономике в целом, то есть на макроуровне. С этой позиции банк - это институт, за которым закрепились определенные функции. На мак­роуровне каждая операция банка имеет значение всеобщности, независимо от того, выполняет ее определенный банк или нет, то есть банк должен выполнять определенный минимум набора операций. Не смотря на наличие многих типов банка, его сущность соотносит­ся только к банку как единому целому. Выполнение же банками опе­раций сверх минимума набора не влияет на его статус, банк сохраняется.

Вопрос о сущности банка требует выявления его специфики. Но при всей внутрен­ней определенности банка вскрыть специфические особенности банка - довольно трудно: банки выполняют несколько сотен услуг, которые в со­временном периоде количественно и качественно продолжают возрастать. Раскрывая суть банка, важно иметь его характеристику как экономическо­го института. Банк, имея самостоятельный юридический статус, дополни­тельно:

1) как самостоятельный хозяйствующий субъект, обладает матери­альной дееспособностью;

2) его дееспособность подчинена общим и специфическим экономи­ческим законам, невыполнение которых может обернуться убытками и крупными потерями;

3) поскольку банк работает и с чужими деньгами, последствия нару­шений в денежной сфере неизбежны и для клиентов банка;

4) политика банка обусловлена экономическими условиями и его влияние на экономику позитивно тогда, когда денежный аспект дея­тельности банка подчинен интересам стабилизации производства и валю­ты.

Помимо рассмотренных, существуют и другие характерные черты банка, раскрывающие его общеэкономическую характеристику. Банк име­ет производительный характер прежде всего потому, что он создает свой собственный продукт в виде:

1) платежных средств, эмитируемых на макро- и микроуровне. Вы­пуск наличных денег - монополия банка;

2) аккумулируемых свободных, временно не используемых ресурсов;

3) кредитов, предоставляемых под капитал клиента;

4) разнообразных услуг, производительный характер которых под­тверждается прибылью и ее включением в общий размер совокупного об­щественного продукта.

Следовательно, банк как предприятие является производитель­ным институтом, деятельность которого направлена на удовлетворение по­требностей участников рынка. С учетом структуры банк можно определить как денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной форме.

Эти определения сущности банка не исключают наличие и введение других определений, но все они, данные к конкрет­ной стороне сущности банка, расширяют представление о банке как спе­цифическом денежно-кредитном институте.