10. А если я уже застрахован?

Даже если ваша жизнь уже застрахована, обстоятельства меняются, равно как и ваша потребность в финансовой защите. Раз в год или не реже одного раза в несколько лет при необходимости пересмотрите условия вашего страхо­вого контракта вместе со страховым агентом. Проверьте, по-прежнему ли покрытие по полису является для вас дос­таточным.

Обстоятельства жизни, которые существенным образом влияют на размер вашей страховой суммы, могут быстро меняться. Ниже приведены некоторые ситуации, при ко­торых вам вместе со страховым агентом следует пересмот­реть ваш полис, чтобы ваш финансовый план оставался в силе, несмотря на изменившиеся обстоятельства. Условия своего страхового контракта рекомендуется пересматри­вать в следующих случаях:

• В случае моей недавней женитьбы или развода.

• В семье появился новорожденный ребенок (внук).

• Состояние здоровья моего супруга ухудшилось.

• Я начал беспокоиться о том, что, может быть, мои родители нуждаются в финансовой поддержке.

• Любимый человек нуждается в длительном уходе.

• Мои дети или внуки скоро будут поступать в вуз.

• Я принял решение сделать пожертвование в пользу школы, благотворительной организации и т.д.

• Я или мой супруг (-а) - пенсионер.

• Недавно я купил квартиру, дачу или машину.

• Я купил квартиру по ипотечному кредиту.

• Недавно я или мой супруг (-а) получил повышение по службе.

• Недавно я или мой супруг (-а) получил наследство.

• Мне или моему супругу (-е) работодатель снизил зарплату.

• Я или мой супруг (-а) недавно потерял работу.

Как и многие, вы, может быть, спросите: «А нужно ли мне, помимо страховки от работы, дополнительно страховаться?» Хороший вопрос. Даже если работодатель оплачивает за вас страховые взносы, то наверняка страховая сумма по та­кому договору страхования жизни слишком мала, для того чтобы, во-первых, застраховать свою семью, а во-вторых, обеспечить себя подходящей рентой в пенсионном воз­расте.

Еще более важный вопрос: «Кто является выгодоприобре­тателем по полису страхования жизни?» Если выгодопри­обретателем является работодатель, то по бухгалтерии ор­ганизации премия проходит как расходная часть, поэтому только от настроения вашего начальства будет зависеть, получите ли вы или ваша семья хоть какую-то сумму. Если же вы самостоятельно заключаете договор страхования жизни, то только вы назначаете выгодоприобретателя: это можете быть как вы, так и ваши ближайшие родственники.

11. Как определить размер премии вашего полиса страхования жизни?

Самое непростое при покупке полиса страхования жизни -определить, какова должна быть сумма вашего страхова­ния. Поскольку финансовые обстоятельства у всех разные, не существует общего правила, которое бы четко определя­ло ту или иную сумму. Но, приложив некоторые усилия, вы будете в состоянии должным образом оценить вашу спе­цифическую финансовую ситуацию.

Наилучший способ определить ваши потребности в стра­ховании - это процедура анализа ваших финансовых потреб­ностей вашим страховым агентом. Процесс этот выглядит следующим образом:

• Следует начать со сбора всех сведений по состоя­нию ваших финансов и оценки, сколько в случае вашей смерти понадобилось бы членам вашей семьи для того, чтобы справиться с текущими и гряду­щими финансовыми обязательствами.

• Затем сложите все виды доходов, доступные чле­нам вашей семьи, чтобы прокормиться. Разница между их потребностями и возможными источника­ми доходов и есть ваша потребность в дополнитель­ном страховании жизни (см. стр. 71-72).

Это упражнение поможет вам определить, каким должно быть ваше страхование жизни для финансовой защиты вашей семьи. Помимо всего прочего, прежде чем покупать тот или иной финансовый продукт, вам необходимо про­консультироваться со страховым агентом или финансовым консультантом.

Сумма, которую вы получили в результате предыдущего упражнения, показала, какой должна быть ваша страховая программа, если бы сегодня вас не стало.

сколько нужно страхования
П/п	ДОХОДЫ - РАСХОДЫ- ИМУЩЕСТВО	ИТОГО (в евро)
I.	ДОХОДЫ
1.	Годовой доход, который понадобился бы ва­шей семье, если бы вас сегодня не стало
2.	Годовой доход, который ваша семья получила бы из других источников
3.	Доход, который необходимо компенсировать (от суммы в п. 1 отнимите сумму в п. 2)
4.	Капитал, необходимый для дохода (умножьте сумму из п. 3 на соответствующий коэффици­ент из таблицы А)*
II.	РАСХОДЫ
5.	Расходы на похороны, ритуальные услуги
6.	Ипотека и иные долговые обязательства
7.	Расходы на обучение детей
8.	Капитал, необходимый на обучение в средней школе (умножьте суммуг п. 7 на соответст­вующий коэффициент из таблицы Б)**
9.	Всего вам нужно капитала (сложите п. 4, 5, 6 и 8)
III.	ИМУЩЕСТВО
10.	Сбережения и инвестиции (банковские счета, счета денежного рынка, акции, облигации, ПИФы...)
11.	Сбережения к пенсии
12.	Текущая сумма по страхованию жизни
13.	Общая сумма объема имущества (сложите пп. 10,11 и 12)
IV.	Необходимая страховка (из суммы в п. 9 вычтите сумму в п. 13)

ТАБЛИЦА А		EZZZZjTARJ] ' Лет до начала учебы в ВуЗе 5 лет
Необходимый 1 Коэффициент"-доход			ИЦАБ
			Коэффициент
10 лет 8Д
15 лет	И,1 13,6 |	10 лет 15 лет	U,OZ
20 лет			Г 0,69
25 лет	15,6 [		0,56
30 лет	17,3 Г	ZUJieT________1 и,46
		н
Зэ лет	18,7	—----------------------------------"1
40 лет	!одР г	ZZZZT

течение послеЗу_Ющих 15 лет, moZo22e_T^mm_A Т**Г* ' коэффициент, равный в данном случае myZ^lZZ^^^ циент 11,1 _и получаем размег капитп.п L ^У_Й^М"^ожаем \² °°° евро на коэффи-дохода - 133 200 евро. * ^{Р ШПитала}' обходимого для компенсации этого

^ЦТт^Т^Те^^{?) т нынешним} *~ «—«*

^no^epellVZ^

ветствующийотметш «10лет до HaZav₄2,eRVi ^К°^Эф*^^жнт' ">от-50 000 евро на 0,69 и получаем капитал 2Z^ *?* " ^Эт° °^М У^мн°*<*м 34 500 евро капитал, необходимый для обучения детей. Это

Математическое уравнение, на первый взгляд кажущееся простым, наделе может оказаться весьма запутанным По­мимо всего прочего, необходимо учитывать фактор' „_н-

tzz:^{прогнозируемый}—-«™ —_ций

Некоторые страховые агенты будут представлять вам стра­хование жизни, в том числе как финансовый инструмент для вашей дополнительной пенсии. Огромное преимуще­ство страхования жизни как финансового продукта заклю­чается в том, что в случае дожития вы можете получать ренту, но первичная задача страхования жизни - быть вспомогательным средством при закладке прочного фундамента финансовой независимости и надежности, на котором можно строить другие финансовые продукты для достижения ваших финансовых целей.

12. СОВЕТЫ ДЛЯ ПРАВИЛЬНОГО РЕШЕНИЯ И

покупки

• Не торопитесь принимать решение.

Будьте уверенны в том, что вы полностью понимаете усло­вия каждого заключаемого вами договора страхования жизни. Получив на руки страховой полис, найдите время, чтобы досконально его изучить.

• Если вы меняете один полис на другой, то у вас появятся новые расходы и вас за все придется пла­тить с самого начала.

Я надеюсь, что страховые агенты или, по крайней мере, са­ми страхователи поведут себя мудро и не расторгнут пре­дыдущий страховой контракт, прекратив платить по нему премии, если их сосед, коллега или друг предложит «луч­шие условия» другой страховой компании, потому что «здесь» выплата на 500 евро больше, чем «там». Давайте по­смотрим, кто в данной ситуации извлечет прибыль. Уж точно не вы как клиент.

Конечно же, нечистоплотный страховой агент забыл вам сказать, что если кто и извлечет максимум выгоды от сдел­ки, так только он, положив в карман комиссионные. Клиент вынужден с самого начала прилежно оплачивать все расхо-

ды, до того момента, когда, может быть, тот же самый агент, который три года тому назад предложил заключить новый договор «здесь» и расторгнуть страховой контракт «там», снова предложит «новую, современную программу» страхования жизни с инвестиционным риском.

Естественно, при этом он забывает сказать, что это страхо­вание жизни с инвестиционным риском. Он с большим удовольствием представит клиенту «фантастические» до­ходы по результатам прошлых лет, заоблачные цифры, и агент ловко обводит клиента вокруг пальца, называя его бестолковым за то, что тот несколько лет тому назад приоб­рел полис классического страхования жизни, забывая, что именно он, агент, тогда этому поспособствовал.

Раньше расторжение страховых контрактов наблюдалось при переходе агентов в другие страховые агентства или по прошествии 3-4 лет, когда у клиента появлялась возмож­ность расторгнуть договор страхования жизни с правом получения выкупной суммы или же когда агент переста­вал получать комиссию, которая выплачивается минимум три года. И что легче всего: искать нового клиента или на­нести повторный визит к старому клиенту и сказать ему, что его полис «дерьмо»!

Будьте внимательны, наиболее изворотливые агенты сна­чала уговаривают вас подписать заявление о доброволь­ном с вашей стороны расторжении страхового контракта. Быстрый путь до комиссионного вознаграждения, но

нечестно по отношению к вам. Опасайтесь умеющих уго-вариктъ агентов расторгнуть свой договор и заключить но­вый, получше, потому что через несколько лет он снова предтожит вам новый вариант, а вы останетесь на пенсии без ренты.

Давайте же очнемся! Не все так просто, как было раньше. Вчера был хорош один вид страхования, сегодня другой, завтра третий, потом ПИФы... Если вы будете постоянно отказываться от своего старого страхования и выбирать но­вые, лучше, так вы никогда ничего не накопите. Сам я за­ключил договор страхования жизни еще в 1995 году. Не­смотря на обилие различных предложений на рынке, я продолжаю регулярно платить по нему страховые премии. Дай бог, чтобы наконец-то настало время, когда мы, стра­ховые агенты, будем продавать, а клиенты покупать стра­ховку, полагаясь на индивидуальные потребности и лич­ностные особенности клиентов.

В подобных случаях не отказывайтесь от своего старого полиса, а приобретите новый в дополнение к прежнему. Если бы захотите расторгнуть страховой контракт, то для начала свяжитесь с вашим страховым агентом и поинте­ресуйтесь, подходит ли вам такой вариант, может быть, вы найдете другое решение. Если вас что-то беспокоит или вы на что-то жалуетесь, сначала обратитесь к вашему страхо­вому агенту, который может помочь вам найти верное решение.

Если недовольство вас не покидает, обратитесь непосредст­венно в агентство, страховую компанию, или Федеральную службу страхового надзора. Проверьте содержание стра­хового полиса. Незамедлительно проинформируйте агента или страховую компанию обо всех ошибках и неточностях в нем.

Периодически просматривайте полис, в особенности, если в вашей жизни происходят изменения, такие как, напри­мер, покупка дома или рождение ребенка. Страховой агент поможет вам изменить покрытие по страховому полису в соответствии с вашими новыми потребностями.