3)Характеристика страховых посредников.

Страховой агент — лицо, физическое или юридическое, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношение между страховыми агентами — физическими лицами и страховой компанией строится на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. В Великобритании и странах Европы страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страхового общества. В США — другая система: как правило, каждый агент представляет группу страховых обществ. В этом случае эти посредники называются независимыми страховыми агентами. В России страховой агент может представлять интересы как одной, так и несколько страховых компаний, заключив с каждой компанией свой контрактный договор.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области страхования, но и психологии людей.

Обучение агентов происходит как в очной так и в заочной форме в течение 1-6 месяцев в школах бизнеса. В США обучением профессии агента занимается ряд колледжей, которые создаются и финансируются страховыми компаниями. В России обучение страхового агента происходит на курсах или в школах, организованных страховыми компаниями.

Страховой брокер

Страховой брокер — это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Брокер является представителем страхователя, а не страховщика, в международной практике он не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несёт ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.^[1]

Под брокерской комиссией понимают вознаграждение в пользу брокера за услуги, выплачивается из премии, предназначенной страховщику. При этом размер комиссии, которую брокеру выделяет страховая компания, может достигать очень значительных величин, так как при расчёте стоимости страхового договора, заключённого через брокера, страховщик может не учитывать собственные расходы на поиск клиента и оформление сделки.

Задача страхового брокера заключается в том, чтобы подобрать для страхователя оптимальный вариант среди предложенных страховщиками. Именно за это страхователь и платит брокеру комиссию. Брокер содержит штат сотрудников, экспертов, которые отслеживают изменения страхового рынка, благодаря чему знают что именно предложить клиенту. Многие страховщики проводят специальное обучение для существующих на рынке страховых брокеров с тем, чтобы те лучше знали их продукты.

В настоящее время в России, несмотря на то, что компании позиционируют себя как брокеры, многие работают как агенты, то есть представляют интересы страховщика, а не страхователя и берут комиссию именно со страховщика.

Аджастер (англ. adjuster; claims adjuster; loss adjuster) – физическое или юридическое лицо, независимый специалист (организация) по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем.

В функции аджастера входит расследование всех обстоятельств заявленного события для установления факта наступления страхового случая, его соответствия условиям договора страхования, определение суммы страхового возмещения, подлежащего выплате, составление экспертного заключения для страховщика (страхователя), участие в урегулировании убытков с представителем противоположной стороны (соответственно страхователя или страховщика).

Первые упоминания об аджастинге относятся к концу XVIII в., когда в Европе исследованием и оценкой имущественных рисков занялись специализированные “оценщики”, тогда же возникла особая профессия “оценщика убытков”. Термин “аджастер” вошел в широкое употребление в 1941 г., когда в Англии была основана «Ассоциация аджастеров огневых рисков» (в США Национальная Ассоциация Независимых Страховых Аджастеров - National Association оf Independent Insurance Adjusters - была создана в 1937 году^[1]). На сегодняшний день профессия аджастера прочно утвердилась на страховом рынке во всем мире.

Аджастер может заниматься самостоятельной практикой, работать по найму в специализированной аджастерской фирме (так называемые Независимые аджастеры), либо состоять в штате страховой, брокерской или крупной коммерческой компании в качестве сотрудника отдела «управления рисками». В международной практике специалисты, занимающиеся независимым урегулированием убытков, традиционно подразделяются на 2 категории: «Independent Adjuster» (Независимый аджастер) – лицо или организация, номинируемые страховщиком для урегулирования заявленных претензий, и «Public Adjuster» (Общественный аджастер) – лицо или организация, представляющие интересы страхователя по урегулированию претензий, заявленных страховщику. Есть на первый взгляд незаметное, но существенное отличие в определениях независимого и общественного аджастера. Независимый аджастер не представляет интересы страховщика, а только выполняет задание по его поручению. Общественный же аджастер представляет интересы и работает от имени страхователя при исполнении им поручения.

В России независимый аджастинг в полной мере получил распространение только в секторе страхования корпоративных имущественных интересов. В массовых видах страхования, а именно страхования имущества физических лиц, по-прежнему используется традиционная процедура урегулирования убытков сотрудниками страховых компаний и страховых брокеров. Однако, недостаточное доверие страхователей к результатам урегулирования убытков страховыми компаниями вызывает негативное отношение страхователя к институту страхования в целом, что тормозит развитие важнейшего экономического регулятора рынка. Поэтому некоторые функции аджастеров уже передаются сторонним экспертам (например, на рынке автомобильного страхования широко представлены независимые аварийные комиссары и оценщики, в функционал которых входит фиксация объема и характера повреждений транспортного средства, оценка объема и стоимости ремонтных воздействий, сбор документов, относящихся к страховому событию).

АВАРИЙНЫЙ КОМИССАР — юридическое или физическое лицо, к услугам которого прибегают страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом. Аварийный комиссар устанавливает характер, причины, величину убытков в результате аварии и нанесения ущерба застрахованным грузам и транспортным средствам (судам). По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. Является посредником между страховщиком и страхователем.