34,50Кредитные риски и кредитоспособность физических и юридических лиц.

Кредитный риск - это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору.

    Основные причины возникновения кредитного риска:

-неблагоприятные изменения в экономике страны; кризисные ситуации в отдельных отраслях экономики в целом, ведущие к снижению деловой активности заемщика;

-   неспособность заемщика достичь запланированного финансового результата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политических сферах;

-   изменение в рыночной стоимости;

-   возможность злоупотреблений в использовании кредита заемщиком или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика.

       Существуют две разновидности кредитного риска:

1)портфельный риск — связан с качеством активов банка и их распределением по отдельным видам и категориям. Бывает:

-   внутренний риск — связан с конкретным заемщиком и определяется уровнем его кредитоспособности;

-   риск концентрации - зависит от того, какую часть портфеля кредитов составляют однотипные ссуды по виду заемщика, размеру его бизнеса, сфере занятости и социальной принадлежности, финансовому положению и т. д.;

2)операционный риск - связан с состоянием орган-ции и управл-я кредитным процессом. Определяет качество кредитной политики, выбор приемлемых способов обеспечения.

Кредитный риск зависит:

-   от внешних факторов — состояния экономической среды, кредитоспособности клиента, рыночной стоимости обеспечения;

-   от внутренних факторов - качества кредитной политики и уровня организации кредитования.

Основные рычаги минимизации кредитного риска лежат в сфере организации кредитного процесса и управления им. С этой целью надо изучать кредитоспособность заемщика.

Под кредитоспособностью понимает способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обяз-ам

(основному долгу и процентам).

Кредитоспособность - это наличие предпосылок для получения кредита, способность его возвратить.

    Традиционная методика кредита («методика пяти "Си"») состоит в сборе и анализе сведений о потенциальных заемщиках по пяти факторам:

-   характер заемщика — репутация заемщика, степень ответственности и желание погасить долг;

-   платежеспособность — способность возвратить кредит. Финансовое состояние определяется с помощью тщательного анализа доходов, расходов и перспектив их изменения в будущем;

-   капитал. Выясняют соотношение суммы долга с размерами активов клиента, его оборотным капиталом, выясняют состояние дебиторской задолженности;

-   обеспечение - представлено активами, которые клиенты могут предложить в залог, чтобы получить кредит;

-   условия - общие экономические условия, определяющие деловой климат в стране, особенности развития бизнеса в различных секторах и регионах и оказывающие влияние на положение как банка, так и заемщика.

35,51Способы обеспечения кредитов.

Обеспечение кредитов -    представляет собой комплекс правовых, экономических и организационных мер стимулирования заемщика к своевременному и полному исполнению своих обязательств и удовлетворению интересов кредитора в случае их неисполнения.

Рассмотрим основные для банковского кредитования способы или формы обеспечения исполнения кредитных обязательств:

1) неустойка (штраф, пеня) - это меры увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора, связанных с ним договоров залога и поручительства. Отличаются друг от друга лишь порядком исчисления и уплаты;

2) залог - наиболее эффективный и часто используемый способ обеспечения банковских кредитов. По предмету залога можно выделить: -  залог имущества; -  залог недвижимости (ипотека); -  залог имущественных прав (акции).

Залогодателю выгоднее исполнить основное обязательство, чем допускать обращение взыскания на предмет залога, так как залоговая цена устанавливается ниже цены, за которую можно продать залог в обычных условиях. На залогодателя возлагаются также судебные издержки и издержки по организации аукциона;

3) поручительство. Поручитель обязуется перед кредитором нести ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон. Договор поручительства заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило, одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора, после заемщика и поручителя. Главное, чтобы поручитель был способен выполнить обязательства в том же объеме, что и заемщик, т. е. кредитоспособность поручителя. Исполнение обязательства по договору поручительства должно осуществляться посредством перечисления денежных средств в течение предусмотренного договором времени с даты получения им уведомления банка о невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично с расчетом суммы задолженности.