РПП 53-61

53) Понятие банковской системы

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

(ст.2 ФЗ о банках и банковской деятельности)

Сложность определения понятия "банковская система", выявления ее элементов, структуры, связей обусловлена многообразием подходов к его исследованию (формально-юридический, функциональный и т.д.), непрерывностью развития общественных отношений и их усложнением.

С позиций формально-юридического метода, можно заключить, что банковская система Российской Федерации включает в себя только те элементы, которые прямо перечислены в комментируемой части, а именно Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В таком случае за пределами банковской системы Российской Федерации остаются различные юридические лица, которые обслуживают банковскую деятельность, в частности, государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", союзы и ассоциации кредитных организаций (например, Ассоциация российских банков), банковские группы и холдинги, бюро кредитных историй. Кроме того, несмотря на закрытый характер перечня, его содержание вызывает ряд вопросов. В частности, в данной формулировке названы кредитные организации в широком смысле слова, при этом не ясно, имеются в виду только банки или также все НКО, в т.ч. и те, которые Банк России не лицензирует. Не ясно также, входят ли в структуру банковской системы отечественные загранбанки и зарубежные филиалы российских банков и российских НКО, а также действующих в России филиалов НКО-нерезидентов. В приведенной формулировке также не названы официально действующие в нашей стране дочерние структуры иностранных банков и иностранных НКО (банки и НКО со 100-процентным или преобладающим участием иностранного капитала), а также филиалы этих дочерних организаций, открытые ими на территории РФ*(14).

Между тем, включение выявленных элементов в структуру банковской системы, позволит говорить о наличии единого правового поля деятельности для них и для поименованных в ч. 1 комментируемой статьи элементов банковской системы. Таким образом, приведенная в ч. 1 комментируемой статьи формулировка банковской системы Российской Федерации неадекватна современному состоянию развития общественных отношений в этой сфере и конечно же нуждается в соответствующем изменении. Однако нельзя не обратить внимание на необходимость сохранения заложенного в ч. 1 принципа выделения в банковской системе государства элементов различных уровней. Из приведенной в ч. 1 формулировки совершенно ясно читается, что понятие "банковская система" не тождественно понятию "система кредитных организаций".

С позиций функционального подхода в банковскую систему включаются, во-первых, те организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ РФ). Во-вторых - элементы инфраструктурного характера, т.е. вспомогательные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обслуживают деятельность банков и иных кредитных организаций: АСВ, бюро кредитных историй, специализированные аудиторские организации, коллекторские агентства и т.д. Так, А.В. Тавасиев предложил рассматривать в качестве элементов банковской системы следующие (без учета вспомогательных организаций):

- Банк России;

- АСВ;

- отечественные коммерческие банки и НКО;

- филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих баков и НКО на территории РФ;

- зарубежные филиалы отечественных коммерческих баков и НКО;

- российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

- действующие в России дочерние банки и НКО иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

- действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ*(15).

"Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность КО, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности"*(16).

Банковская система государства находится в тесной связи с национальной и мировой экономикой, обеспечивая суверенитет государства. От состояния банковской системы государства зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, емкость финансового рынка, возможность интеграции иностранного капитала в национальную экономику, а также степень включения России в мировую финансовую и экономическую систему.