Лекция
Тема: Страхование ответственности
В
опросы
лекции:
Общая характеристика операций страхования ответственности. Понятие гражданской ответственности. Деликт.
Порядок определения в договоре страховой суммы.
Определение наступления ответственности по договору страхования ответственности.
1. Общая характеристика операций страхования ответственности. Понятие гражданской ответственности. Деликт.
Страхование ответственности – молодая подотрасль имущественного страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни.
Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя ответственность возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение, как для причинителя вреда, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-то ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда ущерб, причиненный страхователем, слишком велик и не может быть покрыт всеми его совокупными доходами. Отсутствие надлежащего страхования может привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как наличие страховки у причинителя вреда дает ему возможность быстро компенсировать полученный ущерб.
Чем отличается страхование ответственности от других страховых операций?
Страхование ответственности отличается от страхования конкретного имущества, поскольку в последнем случае страхуется конкретная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты является благосостояние страхователя в целом.
Страхование ответственности отличается от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – страхование ущерба.
Краткая историческая справка.
Этот вид страхования особенно интенсивно стал развиваться, когда законодательством большинства стран был принят принцип имущественной ответственности в случаях безвиновного причинения вреда. Это связано, в основном, с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и могущих причинять ущерб и при отсутствии вины их владельца.
В конце ХIХ века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения увечья на производстве без учета вины предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование.
К блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Страхование гражданской ответственности перевозчика.
Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности.
Страхование профессиональной ответственности.
Страхование ответственности за неисполнения обязательств.
Страхование иных видов гражданской ответственности
В развитых странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды:
страхование ответственности в сфере частной жизни,
страхование автогражданской ответственности,
страхование ответственности предприятия,
страхование ответственности производителя товара,
страхование профессиональной ответственности,
страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде.
В большинстве стран мира страхование ответственности существует в обязательной форме, причем обороты этого вида страхования увеличиваются с каждым годом. В страховом законодательстве России также существует норма, в соответствии с которой риск, связанный с гражданской ответственностью по отношению к третьим лицам, может быть застрахован в обязательном порядке, т.е. на основании специального Федерального закона. Развитию страхования ответственности будет содействовать рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба; увеличение сила факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологии; рост случаев причинения ущерба.
Со временем страхование ответственности будет занимать лидирующее положение в связи с усилением ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно обозначает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования.
В основу понятия «страхование ответственности» положено понятие ответственности как таковой, вытекающей из гражданского права.
Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых нарушены какие-либо блага другого лица. Ответственность может быть договорной или внедоговорной. Потерпевшим в договорной ответственности может быть партнер по договору, которому может быть нанесен ущерб в результате нарушений условий договора. Во внедоговорной ответственности потерпевшим может быть лицо, которое не связано с причинителем вреда никаким договором (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у рабочего, ремонтирующего крышу, выскакивает из рук инструмент и падает на прохожего). Внедоговорную ответственность называют деликтом.
Вред – это «всякое умаление охраняемого законом материального или нематериального блага», материальное выражение убытков. Он может возникать и при деликте, и при нарушении договорных обязательств (например, невозврат денег кредитору).
Гражданская ответственность – это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворенная за счет его нарушителя.
Особенностью гражданской ответственности является его имущественный характер: лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему.
Следует различать уголовную и гражданскую ответственность. Целью уголовной ответственности является наказание лица, преступившего закон. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Цель гражданской ответственности – в возмещении ущерба, поэтому она выступает объектом страховой защиты.
Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относится смерть, инвалидность физическая или умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб – это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.д.
Таким образом, основными признаками гражданско-правовой ответственности являются следующие.
Она представляет собой форму государственного принудительного воздействия на субъектов, допустивших нарушение норм права;
Она применяется к субъектам, допустившим правонарушения, т.е. установленных законом или законодательными актами правил осуществления отношений с государством, юридическими лицами или гражданами;
Ответственность проявляется в применении к субъекту, допустившему правонарушение, в виде санкций, предусмотренных законом и являющихся мерой юридической ответственности. И поскольку гражданское право регулирует в первую очередь имущественные отношения, то отличительной особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер. Институт гражданско-правовой ответственности, являясь одним из методов экономического регулирования общественных отношений, выполняет, таким образом, функцию экономического (имущественного) воздействия. (Турбина с. 396)
В гражданском праве выделяют разные формы гражданско-правовой ответственности.
Формы ответственности:
возмещение убытков (ст.15 статья 393 ГК РФ);
уплаты неустойки (статья 330 ГК РФ);
потери задатка (статья 381 ГК РФ) и др.
Среди указанных форм возмещение убытков занимает особое место. Убытки являются наиболее характерным последствием нарушения гражданских прав.
Классификация договоров страхования ответственности.
Гражданский кодекс выделяет:
Страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931)
Страхование ответственности по договору (ст. 932).