5.9 Финансовый план

Личный финансовый план — это план доходов и расходов (бюджет) и инвестирования для достижения определённых финансовых целей. Такой план обычно носит долгосрочный характер (не до ближайшего отпуска ). Обычно он включает в себя и программу страхования жизни.

Моё убеждение, что самый серьёзный финансовый риск для большинства людей — это риск пережить свои деньги. Например, уйти на пенсию не в 55, как планировал, а работать пожизненно (хорошо ещё, если работа любимая ). Другой самый распространённый риск — не инвестировать, выплачивая «налог» инфляции.

Да, нас не учили тому, как можно (и нужно) достичь своей финансовой безопасности (или, еще «хуже» — независимости. Кому это могло быть выгодно?). Вот и получается, что большая часть населения России уже знакома с банковскими услугами, а счетов пайщиков всего 300 тысяч. Зачем инвестировать, когда все стараются потреблять так, как велят реклама и «социальные нормы»?

Кто-то скажет: не живут у нас люди на пенсии. Ожидаемая продолжительность жизни мужчины, например, 60,5 лет.

А вдруг будете жить дольше? Тем более, есть тенденция к увеличению продолжительности жизни и «старению» населения. Для нашего поколения риск пережить деньги вполне реален. А есть ли надежда на помощь государственной пенсионной системы? Судите сами.

Как известно, что неизмеримо, то недостижимо. Поэтому если человек планирует своё финансовое будущее (и будущее своих детей), то ему надо найти ответы на конкретные вопросы:

сколько надо сберегать?

как долго и во что надо инвестировать до того момента, когда понадобятся деньги?

сколько и как тратить то, что уже сохранили?

Как правило, планирование начинается с ответов на такие вопросы: каким я вижу своё будущее? Когда я смогу выйти на пенсию и чтобы эта пенсия меня устраивала? Какое образование я хочу дать своим детям? Кто зависит от меня в материальном плане? Что будет со мной и моими близкими, если я потеряю возможность зарабатывать? На этом этапе определяются цели

финансового плана: сколько, в какие сроки нужно накопить? Анализируется и текущая ситуация: расходы, долговая нагрузка, текущие сбережения. Таким образом, измеряется пробел (или пробелы) между желаемым и действительным положением дел.

Если пробел значительный, нужно реалистично соотнести желания и возможности. Например, вкладывая в российские акции, будет неразумно предположить, что доходность на уровне 30% годовых сохранится в течение последующих 10-15 лет.

Также, учитывая, что акции — более рисковый актив, чем депозиты и облигации, возможно, не стоит всё вкладывать только в акции? В таком случае и на 10% по всему портфелю рассчитывать не приходится? Как тогда оптимально распределить свои инвестиции между акциями, облигациями и депозитами?

На каком-то этапе, возможно, понадобится переоценить и уровень текущих расходов для того, чтобы достичь поставленных целей в будущем. Например, вы можете решить, что стоит меньше ходить в рестораны и больше готовить дома.

Определившись, сколько, как долго и куда надо инвестировать, наступает этап воплощения финансового плана, когда ты «платишь сначала себе», а потом тратишь деньги на путёвки, рестораны и такси.

Очень важно периодически возвращаться к своему плану, приближаешься ли ты к своей цели или надо что-то менять?

В развитых странах есть специально линцензированные люди, которые помогают составить такой план. В России профессия находится в стадии зарождения, государственной сертификации нет. Услуги инвестиционного консультанта в основном доступны относительно богатым клиентам некоторых банков, инвестиционных и брокерских компаний

Финансовый план – это ваша дорога в безбедное будущее.

Как и любой план, финансовый план является замыслом, который позволит вам достичь поставленных перед собой целей. Цели должны быть обязательно привязаны к сроку. а то и копить деньги придется бессрочно.

Ведь согласитесь, цель “купить машину” менее мотивирует, чем купить машину через 6 месяцев.

Целей может быть несколько и вы можете тасовать их очередность как захотите.

Теперь о достижении…

Финансовый план в наипростейшем исполнении является табличкой в которой указаны ваши доходы. минус ваши расходы, остаток аккумулируется до момента достижения поставленной цели.

Доходами называется все то, что приходит к вам в течение месяца в банкнотах или безналично, это может быть не только ваша заработная плата, а так же доход от сдачи в аренду жилья, получения дополнительных бонусов за доп дежурства и прочее.

Расходы – все то, что эти банкноты у вас забирает на определенные нужды.

выглядит это примерно так (картинка с расходами доходами)

Далее, если покупка предстоит большая и копить придется долго средняя откладываемая сумма умножается на 12 или просто суммируется остаток за все месяца.

В итоге табличка растягивается на несколько лет.

Нарисованная Вами самостоятельно хоть раз такая табличка дает огромный ворох мыслей для размышлений особенно если устраивать игру с изменением параметра своих расходов в меньшую сторону.

Трудности

В составлении финансового плана есть трудность, которая заключается в определении своих расходов. люди которые ни разу не задумывались над своим финансовым положением играют в 0 из месяца в месяц, а то и в минус, что приводит к взятию кредитов.

если вы составляете свой первый финансовый план, то я рекомендую проставить на данном этапе приблизительные расходы. в дальнейшем точную сумму можно будет получить с помощью учета текущих расходов. (ссылка) Оптимальная сумма остатка варьируется от 10 до 30 процентов от вашего дохода. рекомендуемая всеми корифеями сумма в 10 процентов как правило переживается безболезнно и не ощущается как огромная потеря. 30 процентов – уровень когда мотивация сильна и вы готовы сократить себя в текущих расходах. пятничное пиво с продолжением например или частые походы в ресторан. Если вы проставили ваши расходы приблизительно, я рекомендую для полноты картины включить в расходы дополнительно сезонные траты, дни рождения, юбилеи, поездки, траты на ежегодный ремонт, или обслуживание, так же сюда необходимо отнести некий процент на непредвиденные обстоятельства.

Вот и все в теории. советую прямо сейчас нарисовать свой финансовый план (да, сейчас открыть excel и сделать табличку,займет 2 минуты) и отписать мне в комментариях что из этого получилось. и поверьте, порой самый простой план в голове как вы его представляете может отличаться от того что вы нарисуете на бумаге.