Управление рисками

Мероприятия, проводимые страховыми компаниями в области управления рисками:

• проведение организационно-технических мероприятий по предупреждению наступления грозящих опасностей;

• поощрение клиентов к принятию адекватных мер предосто­рожности путем установления более низких страховых премий;

• инициирование введения в практику бизнеса эффективных мер безопасности для повышения уровня собственной прибыльности.

Виды рисков:

• объективные (принципиальные) — риски, причины которых неподконтрольны чело­веку и обезличены. Последствия данных рисков могут быть значительными. К объ­ективным рискам относят стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, цунами, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы). Войны, социальные потрясения и политическое вмешательство также входят в этот тип рисков;

• субъективные (конкретные) — риски, причины которых могут быть персонифицированы, т. е. могут быть привязаны к конк­ретной личности. К данным рискам относят кражи, пожары, дорожно-транспортные происшествия и другие проявления, основанные на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

Способы управления рисками приведены на рисунке:

Классификация рисков по воздействию на объект страхования:

• внутренние риски, связанные непо­средственно с транспортировкой груза на конкретном транспортном средстве (пожары, взрывы, повреждение груза при погрузке, укладке, выгрузке, заправке топ­ливом, халатность персонала, в частности водителя);

• риски, воздействующие на груз извне (угроза распростране­ния пожара, стихийного бедствия, угроза столкновения с другим транспортным средством, различные криминальные действия, а также запрещающие распоряжения властных структур);

• риски, воздействующие на другие объекты из-за происшест­вий с грузом (распространение пожара, взрывы, повреждение другого груза, нанесение вреда людям).

Факторы, влияющие на наступление риска:

• характер груза и степень его подверженности рискам;

• качество упаковки и ее соответствие характеру груза;

• технические характеристики транспортного средства;

• время года и климат;

• протяженность и направление маршрута перевозки.

Методика обеспечения безопасности:

• идентифицируются и устанавливаются ресурсы и виды логис­тической деятельности, которые приносят добавленную ценность потребителю и потенциально подвержены риску;

• оценивается вероятность появления этих рисков;

• разрабатывается и внедряется система, позволяющая управ­лять выявленными рисками.

Организация страхования грузов

Страхование — механизм, посредством которого страхователь (лицо, страхующее риск) отводит от себя финансовые последствия риска путем перевода их на страховую компанию (страховщика), заплатив за это страховую премию.

Виды страхования на транспорте:

• страхование груза на случай его физической утраты или по­вреждения;

• страхование ответственности перевозчика (экспедитора). Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор страхования. Имущест­венные интересы связаны с владением, пользованием и распоря­жением грузом.

Договор страхования — это письменное соглашение между стра­хователем и страховщиком. Согласно договору страховщик берет на себя обязательство при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить причиненный убыток в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь обязуется оплачивать страховые платежи (страховую премию) и выполнять условия договора. Субъекты страхования:

• страхователь — физическое или юридическое лицо (собственник имущества или ответствен­ный за имущество), страхующее свой интерес в имуществе от определенных рисков (опаснос­тей) и заинтересованное в его сохранности;

• страховщик — страховая компания, осуществляющая страхование на основе лицензии, полученной в установленном порядке.

Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юриди­ческое лицо, получающее страховое возмещение.

Агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика.

Брокер — физическое или юридическое лицо, осуществляющее страхование от своего имени по поручению страховщика.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования. Страховая защита начинается с момента уплаты страховой премии, если в договоре страхования не огово­рены иные условия.

Страховая стоимость — фактическая стоимость страхуемого интереса. Для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая сумма — сумма, на которую застрахован интерес. Страховая сумма, как правило, соответствует страховой стоимости. На практике страховая сумма равняется стоимости груза в пункте отправления (с учетом расходов на доставку и страхование) и ожи­даемой прибыли в размере 5% и более.

Страховой полис — документ, выдаваемый страховщиком или от имени страховщика и свидетельствующий о принятии риска страховщиком. Страховой полис содержит данные, характеризу­ющие объект страхования, условия ответственности страховщика и страховую сумму.

Франшиза — доля убытка, не подлежащая оплате страховщи­ком. Франшиза исчисляется от страховой суммы всего груза или отдельной его части.

Виды франшизы:

• условная — если размер ущерба не дости­гает величины франшизы, то претензия не предъявляется;

• безусловная — из страхового возмещения в любом случае вычитается франшиза;

• процентная — например, 1% на авто­мобиль;

• натуральная — например, $200 на авто­мобиль. Покрываются убытки сверх $200.

Форс-мажорные обстоятельства — различные виды стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, извержения вулканов, тай­фуны и др.), пожары, решения государственных и правительствен­ных органов, военные действия, гражданские волнения, забастовки, бандитские и пиратские действия.

Упущения — то, что отправитель или получатель груза должны были сделать, но не осуществили, например: отсутствие в транс­портных документах указаний на перегрузку грузов в другие транспортные средства, на сортировку грузов и вагонов, а также недостаточность сведений в накладных и других сопроводительных документах.

Преимущества страхования:

• создание стабильного климата бизнеса;

• перевод на страховщика таких рисков, как потеря и повреж­дение продукции, т. е. рисков, которые страхователь не может контролировать при транспортировке продукции. За счет этого страхователь может сконцентрировать свои силы на основной деятельности для получения максимальных результатов;

• высвобождение у страхователя денежных средств, созданных и содержащихся в ликвидном целевом страховом резерве, для фи­нансирования мероприятий по предупреждению и ликвидации последствий от различных чрезвычайных ситуаций. Их можно направить для инвестирования в производственные мощности своего бизнеса.

Информация об экспедиторе, интересующая страховщика:

• объем его деятельности в стоимостном выражении;

• страны, где экспедитор осуществляет свою деятельность;

• юрисдикция экспедитора;

• тип грузов, принимаемых к обслуживанию;

• услуги, предлагаемые клиентам (например, консолидация грузов);

• территория обслуживания;

• тип используемых документов.

Принцип предельной честности — факты, имеющие значение при определении возможного риска для страховщика, излагаются стра­ховщику до того, как он примет решение о заключении договора страхования.

Страхование «авто-каско» — защита имущественных интересов владельцев транспортных средств в случае наступления следующих событий:

• похищение транспортного средства;

• повреждение или уничтожение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия и стихийных бедствий.

Меры обеспечения безопасности перевозки грузов на транспорт­ных средствах:

• самозащелкивающиеся замки повышенного уровня надеж­ности на кабине (грузовом отсеке и дверях откатного типа);

• цилиндровые замки и ключи высокой надежности;

• висячие замки с закрывающимся отверстием для ключа или болтовые печати на дверях контейнерного типа;

• гидравлические замки, препятствующие подъему кабины;

• съемные зеркала заднего и бокового вида;

• дополнительный каркас жесткости в грузовом отсеке кузова транспортного средства;

• охранная сигнализация типа «сирена»;

• системы отсечения подачи горючего и воздуха;

• стопорные устройства на рычаг переключения передач и на ручной тормоз;

• специальные запорные устройства, блокировки, устанавли­ваемые при парковке.

Исковое заявление — документ, содержащий требование к ком­петентному органу о защите нарушенного права физического или юридического лица. Исковое заявление подлежит оплате государст­венной пошлиной. Направляется в арбитражный суд области, края, республики по месту нахождения ответчика. Заявление отправляют заказной корреспонденцией или передают непосредственно в кан­целярию суда.

Процедура доказывания:

1. Истец в целях обоснования иска доказывает:

• что он является владельцем груза и (или) лицом, имеющим право предъявить иск;

• что основанием для предъявления иска служит нарушение договора или закона;

• что лицо, которому предъявляется иск, является лицом, от­ветственным за причиненный ущерб;

• что утрата или повреждение груза имели место во время его нахождения в распоряжении перевозчика;

• размер утраты или повреждения в физическом и денежном выражении.

2. Перевозчик (ответчик) доказывает:

• причину ущерба;

• проявление им должной заботы о приведении транспортного средства в технически исправное состояние в отношении исклю­чения потенциального ущерба;

• проявление им заботы о грузе в интересах грузовладельца в части уменьшения размера ущерба;

• причину, освобождающую его от ответственности.

3. Доказываются различные обстоятельства, известные истцу:

• небрежность (перевозчика) при погрузке;

• небрежность при укладке груза;

• отсутствие заботы о грузе;

• небрежность при выгрузке.

4. Доказываются другие, имеющиеся в распоряжении сторон, дополнительные обстоятельства, относящиеся к делу, например такие, как:

• сложившаяся репутация перевозчика;

• страхование транспортного средства, погибшего вместе с грузом, на большую сумму.

Всем участникам исковых и претензионных дел рекомендуется строго придерживаться сложившихся в практике обычаев в целях избежания ошибок и оплошностей в процедурных вопросах.