Тема 13. «Кредитный договор. Порядок предоставления кредита».

Преобладающее значение для клиента и банка имеет первая стадия подготовки и заключения кредитного договора. Остальные стадии вытекают из условий кредитного договора и требуют от сторон аккуратного исполнения его. Первым этапом в совершении ими кредитной сделки являются переговоры о кредите и оформление кредитной документации: кредитного договора, расположения на выдачу кредита, кредитного дела.

Кредитный договор – это документ, регулирующий правовые отношения между банком и заемщиком, связанные с предоставлением и возвратом кредита. В нем определяется характер взаимоотношений, цель кредита, его размер, сроки, условия и порядок предоставления ссуды, размер взимаемой банком платы за кредит, ответственность сторон за невыполнение условий договора.

В процессе подготовки кредитного договора должен быть определен ряд вопросов:

1. какова причина возникновения потребности в заемных средствах;

2. в какой сумме может быть выдан кредит;

3. на какой срок;

4. при каких условиях;

5. под какой процент;

6. каковы наиболее целесообразные формы предоставления кредита;

7. источники погашения кредита;

8. каков наиболее целесообразный порядок погашения кредита.

Размер кредита устанавливается в виде твердо фиксированной суммы или максимального размера. Предприятиям, пользующимся доверием банка, предоставление кредита может осуществляться в форме открытия кредитной линии. В этом случае фиксируется максимальная сумма задолженности по кредиту. Кредит может быть предоставлен сразу же после подписания договора или через определенное время, однократно (единовременно) или частями.

Кредитный договор содержит, как правило, следующие положения:

1. предмет договора;

2. вид кредита (объект, цель кредитования);

3. размер кредита, порядок и сроки предоставления;

4. сроки кредитования, порядок погашения кредита;

5. плата за кредит, размер, порядок и сроки взимания;

6. обеспечение кредита;

7. обязательства ссудозаемщика;

8. обязательства банка;

9. санкции за невыполнение условий договора;

10. порядок размещения споров;

11. порядок вступления в силу и прекращения договора;

12. прочие условия;

13. юридические адреса сторон, печать и подписи.

САНКЦИИ ЗА НЕВЫПОЛНЕНИЕ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА.

Наиболее серьезными нарушениями кредитного договора со стороны ссудозаемщика являются:

• нарушение обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процента;

• нецелевое использование кредита;

• предоставление недостоверенных данных и гарантий;

• неплатежеспособность или банкротство ссудозаемщика.

Кредитные санкции могут быть представлены в виде:

• установления повышенных процентных ставок, комиссий, сборов, штрафов;

• сокращение сроков кредита;

• вынесение требований по предоставлению дополнительного обеспечения кредита;

• приостановление кредитования или сокращение объемов кредитования.

Крайней мерой воздействия является досрочное взыскание ссудной задолженности.