Вопрос 2. Банки как субъекты посредничества. Функции и принципы построения банковской системы
Банк можно рассматривать как финансового посредника и как предприятие, которое изготовляет особый продукт для рынка – кредитные ресурсы (табл.1).
Таблица 1 – Сущность и основе характеристики экономической категории «банк»
Наиме-нование |
Описание |
1 |
2 |
Опреде-ление |
Как финансовый посредник – учреждение, занимающееся финансовыми и кредитными операциями как посредник между юридическими и физический лицами, которые ищут применения своим денежным средствам, и юридическими и физический лицами, которые нуждаются в них. Как предприятие, которое изготовляет особый продукт для рынка – кредитные ресурсы – учреждение, которое создано для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, и способное влиять на предложение денег через денежно-кредитный мультипликатор. Денежный мультипликатор – это коэффициент, который отображает соотношение между первичной эмиссией денег и конечным увеличением денежной массы в результате этой эмиссии |
Преимущества банков, как финан-сово-кредит-ных учреж-дений |
- на банки выпадает большая часть финансовых ресурсов в перераспределении заемных средств на денежном рынке; - банки принимают участие в формировании предложения денег и оказывают непосредственное влияние на рыночную конъюнктуру (другие посредники такой возможности не имеют); - банки предоставляют разные услуги экономическим субъектам (другие посредники специализируются лишь на отдельных финансовых операциях). Поэтому возможностей банков влиять на денежный оборот значительно больше, чем у любого другого вида небанковских посредников; - размещая свои резервы, банки способны создавать новые депозиты и этим влиять на предложение денег. А чтобы не допускать чрезмерного увеличения предложения денег и не нарушать товарно-денежное равновесие, осуществляется система контроля и регулирования банковских резервов через центральный банк. Чтобы защищать интересы вкладчиков, создаются специальные системы обеспечения стабильности банков через централизованное установление экономических нормативов деятельности банков и контроль за их соблюдением |
Продолжение табл.1
1 |
2 |
Базовыепосред-нечес-кие опера-ции, кото-рые выпол-няют банки |
1) прием денежных вкладов от клиентов; 2) предоставление клиентам ссуд и создание новых платежных средств; 3) осуществление расчетов между клиентами. Кроме того, могут выполнять другие операций, такие как инвестиционные операции, инкассация и перевозка денежных ценностей, ведение счетов клиентов в национальной и иностранной валютах, выдача гарантий и поручительств, управление денежными средствами и ценными бумагами по доверенности клиентов и т.п. В случае выполнения банком, кроме трех базовых операций, еще и других не базовых операций, его называют универсальным. Если банк выполняет не все базовые операции, а лишь одну или две с них, то его называют специализированным. Если посредник денежного рынка не выполняет никакой из трех приведенных операций, он принадлежит к небанковским финансовым посредникам |
Функ-ции банка |
1. трансформационная или переменная – состоит в изменении (трансформации) таких качественных характеристик денежных потоков, которые проходят через банк: уровень рискованности, срочность, объем, пространственное направление. С помощью данной функции банки влияют на ускорение оборота капитала в процессе воспроизводства; 2. эмиссионная – только банки могут создавать дополнительные платежные средства и направлять их в оборот. При этом может происходить или увеличение предложения денег, или их уменьшение (когда деньги изымаются из обращения). Эту функцию выполняет и центральный банк (эмитирует наличные и депозитные деньги), и коммерческие банки (эмитируют депозитные деньги через механизм денежно-кредитного мультипликатора) |
Функциональная специфика деятельности банков предопределяет необходимость выделения их в самостоятельную, относительно замкнутую организационно-правовую структуру, то есть в банковскую систему. Банковская система – совокупность различных видов взаимозависимых банков и других кредитных учреждений, которые действуют в рамках единого финансово-кредитного механизма.
Главные цели банковской системы:
- обеспечение общественного надзора и регулирования банковской деятельности;
- обеспечение надежности и стабильной деятельности отдельных банков и банковской системы в целом.
Достижение названных двух целей не по силам никакому, мощнейшему отдельному банку. Лишь скоординированная деятельность всех банков, сориентированных на достижение указанных целей, может осуществлять задачу в полном объеме.
Функциями банковской системы являются:
1. Трансформационная (осуществление трансформационных процессов банковской системы при активной участии центрального банка. Последний осуществляет все виды трансформационных процессов: трансформирует ресурсы денежного рынка по срокам, объемам, рискам и завершает трансформационные процессы в пределах всего денежного рынка, которые были начаты отдельными банками);
2. Эмиссионная;
3. Стабилизационная (связана с довольно высокой рискованностью банковской деятельности. В отличие от других экономических субъектов, банки характеризуются повышенной угрозой дестабилизации своей деятельности, разлада всего денежного рынка, провоцированием общего экономического кризиса. Поэтому стабилизационную функцию может выполнять лишь банковская система. Для этого создаются специальные механизмы обеспечения стабильности банковской деятельности. Они включают: страхование банковских рисков; страхование банковских депозитов; создание внутрибанковских резервов для покрытия убытков от кредитных рисков; создание механизма обязательного резервирования банковских депозитов; создание центрального надзора и контроля за банковской деятельностью).
В отличие от других экономических систем общества (налоговая, бюджетная, торговая и др.), банковская система характеризуется рядом особенностей:
■ объединением многих однотипных элементов (то есть отдельных банков), которые подчиняются одинаковым целям (борьба за прибыльность и ликвидность);
■ динамичностью системы (постоянное развитие и приспосабливание к изменениям экономической ситуации в стране);
■ закрытостью банковской системы (деятельность банковской системы концентрирует внимание ее субъектов преимущественно на денежную сферу);
■ саморегуляцией банковской системы (если один из банков обанкротится, то сферу его деятельности занимают другие банки. Если меняется экономическая ситуация в стране, банки меняют методы своей деятельности. Так, в период гиперинфляции (1992-1994г.г.), чтобы не обанкротиться, все банки в Украине превратились в универсальные).
Банковская система строится как двухуровневая структура:
1-ий уровень – центральный банк;
2-ий уровень – сеть коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений.
Одним из сложнейших и опасных явлений в банковской системе выступает риск. Потери от рисков отражаются не только в убытках, но и в потере многих клиентов. Поэтому борьба с рисками принадлежит к задачам отдельных банков и банковской системы вообще. Последнее закреплено в банковском законодательстве, и предусматривает систему мероприятий по нормированию, ограничению, страхованию и контролю банковской деятельности. Реализация этих мер призвана обеспечить стабильную, бесперебойную работу каждого банка.