2. Необходимость поддержки банковского сектора государством.

Данный кризис представляется хорошей, хотя и вынужденной, возможностью для дальнейшей реорганизации и укрепления российского банковского сектора. У нас чрезмерно много банков. На это указывают авторитетные международные консалтинговые и рейтинговые агентства и мировые финансовые институты. В частности, S&P давно обращает внимание как на то, что большинство российских банков подвержено опасности банкротства из-за слабой устойчивости к кризисам, так и на давно назревшие более радикальные меры по очищению рынка от псевдобанков (кэптивных банков и контор по отмыванию денег). Остается правильно выбрать вектор этой реорганизации.

Банки в России по-прежнему испытывают трудности с ликвидностью и привлечением пассивов, а так как кризис затянется, то нас ждет еще много проблем. При этом есть основания полагать, что процедура внешнего управления и банкротства будет запущена лишь в отношении банков из второй-третьей сотни и ниже. В отношении банков первой сотни и крупных региональных это будет продажа бизнеса (по номинальной цене, как уже было сделано в целом ряде случаев) госбанкам и госкомпаниям, которые под гарантии и кредиты государства возьмут на себя все обязательства подобных структур.

В условиях кризиса это оправданная практика, применяемая во многих странах. Она позволит избежать паники среди населения и кризиса доверия среди банков. Последствия для экономики и уровня жизни населения, в любом случае, будут негативными: рост стоимости заемных средств, который без специальных мер по государственному кредитованию будет наиболее губителен для малого бизнеса, падение доходов, безработица. Минимизировать эти последствия можно, активнее кредитуя экономику через Банк развития, а также создав при нем специальные банки для кредитования малоимущего населения, ипотеки, среднего и малого бизнеса. Такая практика существует во многих странах мира, например в Германии, где банк развития KfW Bankengruppe представляет собой группу банков развития с разными профилями деятельности. Помимо покупки и санации со стороны государственных банков, следует ожидать резкого роста рынка слияний и поглощений после его падения в 2007 г., вызванного нехваткой средств у мировых банков. Российские частные банки будут стремиться к консолидации, чтобы выжить в условиях кризиса, создать себе запас прочности. Актуальными останутся процессы приобретения средних и крупных российских частных банков со стороны иностранного капитала. Причем они будут усиливаться по мере выхода крупнейших банковских институтов из кризиса. Все это грозит вымыванием в России слоя национальных частных банков. Ситуацию усугубит перетекание депозитов населения в более надежные в массовом сознании банки, находящиеся под контролем государственного или иностранного капитала (наибольший прирост депозитов физических лиц продемонстрировали иностранные банки, хотя ранее в подобных случаях средства перетекали в первую очередь в Сбербанк России).

ВКЛАДЫ (ДЕПОЗИТЫ) ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В CБЕРЕГАТЕЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

	1999	2001	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Всего2), млрд. руб.	153,3	347,1	957,9	1185,1	1500,1	2028,6	2656,5	3089,4
в том числе:
На рублевых счетах	126,8	266,0	750,3	953,0	1225,3	1771,0	2391,9	2571,8
На валютных счетах	26,5	81,1	207,6	232,1	274,8	257,6	264,6	517,6
Средний размер вкладов (депозитов), руб.:
На рублевых счетах	559	1142	3029	3728	4612	6373	8221	8471
На валютных счетах	...	45794	67922	70397	78190	73832	75541	126353
Объем вкладов (депозитов) на душу населения, руб.:
На рублевых счетах	867,0	1846	5204	6642	8583	12452	16843	18123
На валютных счетах	...	559	1440	1610	1925	1812	1863	3648

Допускать вымывание частных банков нецелесообразно, поскольку контроль национального банковского рынка со стороны иностранного капитала несет в себе политические риски, а государственная форма управления коммерческими банками признана ведущими учеными и авторитетными международными финансовыми институтами неэффективной, тем более в столь коррупционной стране, каковой сейчас является Россия. Оптимальным в данной ситуации представляется опыт США 1980-х гг.: санация проблемных частных банков, очищение их от долгов (специально созданной государственной структурой) и продажа с аукциона частному капиталу. При этом очищение от долгов должно проходить в предельно сжатые сроки, после чего кредитную организацию можно выставлять на аукцион и дальнейшую санацию проводить совместными усилиями государственного агентства (которое может, со своей стороны, давать беспроцентные кредиты на санацию победителю аукциона и помогать опытом) и победившим на аукционе коммерческим банком. Данная практика поможет ускорить процедуру санации, активнее вовлечь в нее частный капитал, избежать длительного нахождения проблемной кредитной организации на балансе государства.

В целях дальнейшей реструктуризации банковского сектора следует уже сейчас объявить о поэтапном повышении минимального собственного капитала банка. Это продемонстрирует намерение государства поддерживать крупные капитализированные банки, способные осуществлять функции посредника между сбережениями и инвестициями. Подобные действия в совокупности с четкой экономической политикой и разумной, взвешенной политической позицией помогут российской банковской системе выйти из кризиса реорганизованной, окрепшей, способной реально поддерживать экономику и противостоять кризисам.