1. Страхование от несчастных случаев.

2. Страхование жизни.

3. Медицинское страхование.

Социальное страхование - система отношений по распределению и пере­распределению национального дохода (через государственные финансы), за­ключается в формировании из страховых взносов, уплачиваемых работающими гражданами и работодателями, и государственных дотаций специальных стра­ховых фондов, средства которых используются на выплату лицам, не участ­вующим в общественном труде, у которых наступили социальные риски:

• временная нетрудоспособность в результате болезни, травмы, родов, ухода за членами семьи;

• постоянная нетрудоспособность в результате старости и инвалидности;

• потеря дохода семьи в случае смерти кормильца для иждивенцев;

• потеря дохода в связи с невозможностью трудоустройства;

• возникновение непредвиденных расходов в случае оплаты медицинских услуг, рождения и воспитания ребенка, оплата ритуальных услуг.

Государственное социальное страхование в России осуществляется госу­дарственными внебюджетными социальными фондами: пенсионный фонд РФ (ПФР), фонд социального страхования (ФСС), фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС). Основным источником образования средств этих фондов является единый социальный налог (ЕСН). Вопросами социальной защиты без­работных (выплата пособий по безработице, оплата переобучения и др.) занима­ется государственная служба занятости (финансируется из бюджета).

Социальное страхование может быть коллективным, например дополни­тельная пенсия по старости за счет средств предприятия или оплата дополни­тельной медицинской помощи сотрудникам предприятия.

7.2. Страхование от несчастных случаев

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредви­денное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого явля­ется временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застра­хованного.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Каждая страховая компания разрабатывает подробный перечень событий, которые признаются несчастными случаями и включаются в страховое покры­тие. Традиционными страховыми событиями являются: травмы и иные телес­ные повреждения, ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение; инва­лидность и смерть застрахованного.

Исключаются из страхового покрытия: суицид; травмы в результате про­тивоправных действий; несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения; военные действия и др.

Страхование от несчастных случаев проводится в обязательной и добро­вольной формах.

Обязательное страхование осуществляется по трем направлениям:

1.Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве. Яв­ляется одним из элементов системы государственного социального страхова­ния. Покрывает риски производственного травматизма и профессиональных за­болеваний. Осуществление страхования возложено на Фонд социального стра­хования.

Данное страхование введено Законом от 24 июля 1998г. № 125 ФЗ. По действующему закону все предприятия уплачивают взносы, дифференцирован­ные по отраслям и предприятиям в зависимости от условий труда и уровня производственного травматизма (от 0,2 до 10,7% к фонду оплаты труда).

Закон предусматривает следующие страховое обеспечения:

• пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% среднего заработка;

• единовременную выплату (в результате смерти 60 МРОТ);

• ежемесячные выплаты застрахованному в случае инвалидности;

• оплата дополнительных медицинских расходов.

2. Обязательное страхование государственных служащих, чья профессио­нальная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. В РФ обязательному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, налоговой полиции, спасатели, работники суда и прокуратуры, космонавты и др. Страхо­вое возмещение определяется исходя из должностного оклада или МРОТ.

3.Обязательное страхование пассажиров относится к гражданам, перево­зимым воздушным, железнодорожным и автотранспортами по междугородним и туристическим маршрутам. Согласно закону, обязанность по оплате взноса ложится на страхователя - пассажира при покупке проездного билета. Транс­портная организация - перевозчик выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного страхования. Максимальная сумма -120МРОТ.

Добровольная форма.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным лицам и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий насту­пления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате внезапно­го, непредвиденного, внешнего воздействия на организм человека. Исключа­ются болезни и повседневное негативное влияние окружающей среды.

По данному договору страховщик принимает на себя обязательство про­извести выплату застрахованному или выгодоприобретателю при наступлении страховых событий, предусмотренным договором страхования.

Страховая сумма определяется по соглашению страховщика и страхова-геля (не имеет ограничений). Полностью зависит от финансовых возможностей страхователя, так как чем больше страховая сумма, тем большую страховую премию необходимо внести (S*T=P). При очень большой страховой сумме страховщик вправе назначить медицинское освидетельствование, чтобы ис­ключить наличие тяжелых (СПИД, рак и др.) заболеваний.

Срок действия договора обычно составляет один год или несколько лет. Возможно и краткосрочное страхование на несколько месяцев (на время рабо-гы, путешествия).

Тариф составляет от 1 до 3% от страховой суммы. Размер тарифа зави­сит от пола, возраста, профессии застрахованного, а также от способа выплаты обеспечения в случае травмы:

1) используется таблица стоимости жизни. Согласно таблице, любая травма составляет определенный процент от стоимости жизни. На­пример: перелом пальца - 5% от стоимости жизни;

2) начисляется определенный договором процент от страховой суммы за один день нетрудоспособности (обычно от 0,2 до 2%). Чем выше уста­новленный в договоре процент, тем выше будет тариф;

3) фиксированная сумма за один день нетрудоспособности. Размер этой суммы зависит от страховой суммы по договору.

Чаще всего используется второй способ выплаты.

В случае инвалидности или смерти застрахованного размер обеспечения определяется:

• третья группа ~ 50% от страховой суммы;

• вторая группа ~ 70-80% от страховой суммы;

• первая группа или смерть ~ 100%.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

При заключении данных договоров в пользу третьих лиц возможна от­срочка по началу действия договора (от 3 до 10 дней).