2.3 Портфель кредитования физических лиц: динамика и структура
Кредитование физических лиц в ОАО «Уралсиб» уже приняло большие масштабы и реализуется в качестве массовой услуги. Оно является одной из наиболее доходных статей Банка.
Если же рассматривать кредитный портфель банка в целом, то его объем за 2009 год снизился на 11,1% по сравнению с 2007, достигнув по состоянию на 31.12.2009г. 218,4 млрд. руб.
При этом объем кредитов частным лицам к концу 2009 периода увеличился не значительно, на 7% по сравнению 2007 годом (достигнув до 70,4 млрд. руб.), но по сравнению с 2008 годом – наблюдается сокращение на 19%, что объясняется резким всплеском объемов кредитования физических лиц в 2008 году. Объем кредитов корпоративным лицам снизился до 147,9 млрд. руб., на 17,8% по сравнению с результатами 2007 года (рисунок 3).
Рисунок 3 – Кредитный портфель Банка, млн. руб.
Итак, вернемся к кредитованию физических лиц. Банк ОАО «Уралсиб» предлагает физическим лицам широкий спектр различных кредитных продуктов:
ипотека;
кредит на автомобиль;
кредит на потребительские нужды;
кредитные карты;
кредиты в форме овердрафта.
Структура кредитного портфеля частных лиц согласно основным кредитным продуктам по итогам 2009 года представлена на рисунке 4.
Рисунок 4 - Структура кредитного портфеля частных лиц по итогам 2008 года
В структуре розничного кредитного портфеля преобладали ипотечное и потребительское кредитование – 52,1% и 21,2% соответственно.
Рассмотрим более подробно ипотеку и потребительское кредитование.
Ипотечное кредитование.
Ипотечный кредит предназначен для приобретения готового жилья в многоквартирных жилых домах, приобретение индивидуальных жилых домов. Значимость ипотеки как кредитного продукта, предлагаемого физическим лицам, подтверждается данными из таблицы 2.
Таблица 2 – Доля ипотечного кредитования в совокупном объеме портфеля кредитования частных лиц, %
Год |
Процент |
2007 |
43,3 |
2008 |
48,5 |
2009 |
52,1 |
За последние годы резко возросло количество и объем выданных населению ипотечных кредитов, что связано с успешной реализацией Банком целенаправленной маркетинговой политики, заключающейся в поддержании рыночных ценовых условий по продукту и обеспечении конкурентных преимуществ за счет повышения качества ипотечных продуктов и сервиса (в первую очередь, за счет упрощения процедуры получения кредита в банке, организации центров ипотечного кредитования, модификации кредитных продуктов и соответствующих условий их предоставления).
Потребительское кредитование.
С 2006 года ОАО «Уралсиб» проводит масштабный реинжиниринг бизнес процессов с целью повышения привлекательности традиционного потребительского кредитования и оптимизации рисков. Результатом данного процесса можно считать снижение уровня просроченной задолженности по кредитному портфелю физических лиц, а с другой стороны формирование привлекательной и востребованной потенциальными клиентами линейки потребительских кредитов. В настоящий момент ОАО «Уралсиб» предоставляет линейку потребительского кредитования, состоящую из четырех продуктов, также разработан специальный продукт – для сотрудников, получающих заработную плату на пластиковые карты, имитированные Банком Уралсиб. Каждый из продуктов обладает своим преимуществами и недостатками, и оптимален для определенного круга клиентов.
Рост объема выдачи других видов кредита также свидетельствует об успешных результатах деятельности «Уралсиба», поддерживать и улучшать которые – одна из важнейших задач Банка.
Учитывая современное положение ОАО «Банк Уралсиб» на рынке банковских услуг и предлагаемые меры по совершенствованию организации кредитования физических лиц в Банке, можно с уверенностью сказать, что достигнутые результаты – это далеко не предел возможностей Банка. Развиваясь в нужном направлении, совершенствуя свою деятельность, ОАО «Уралсиб» достигнет грандиозных успехов и поднимется на еще более высокий уровень.