- •Тема 6. Правове регулювання діяльності банківських платіжних систем та проведення міжбанківських переказів
- •1. Банківські платіжні системи: поняття та види
- •1.1. Поняття платіжної системи
- •1.2. Банківські платіжні системи
- •1.2.1. Системи міжбанківських розрахунків
- •1.2.2. Системи масових платежів
- •1.2.3. Поняття внутрішньобанківської платіжної системи
- •1.3. Небанківські платіжні системи
- •2. Умови та підстави проведення міжбанківських переказів
- •2.1. Основні умови міжбанківських переказів
- •2.1.1. Відкриття та використання банками для здійснення міжбанківських переказів кореспондентських рахунків
- •2.1.2. Наявність коштів на кореспондентському рахунку
- •2.1.3. Застосування встановлених форм міжбанківських розрахункових документів
- •2.1.4. Реальне виконання міжбанківських переказів
- •2.1.5. Цілісність та конфіденційність інформації при здійсненні міжбанківських розрахунків
- •2.1.6. Безпека та операційна надійність системи міжбанківських переказів
- •2.2. Договірне оформлення кореспондентських відносин – підстава здійснення міжбанківських розрахунків
- •2.2.1. Правила договірного оформлення кореспондентських відносин з нбу
- •2.2.3. Правила договірного оформлення прямих кореспондентських відносин банків
- •3. Механізми здійснення міжбанківських переказів
- •3.1. Види механізмів здійснення міжбанківських переказів
- •3.2. Здійснення міжбанківських розрахунків через сеп нбу
- •3.2.1. Складові елементи (системи) сеп нбу
- •Центр оброблення сеп нбу (технічні рахунки учасників сеп нбу)
- •3.2.3. Проходження міжбанківських переказів в сеп нбу
- •3.2.4. Модель обслуговування консолідованого кореспондентського рахунку в сеп нбу
- •3.3.Правила міжбанківських розрахунків через прямі кореспондентські рахунки банків
- •3.4. Міжбанківські розрахунки за результатами клірингу
- •3.4.1. Основні правила клірингу
- •3.4.2. Умови виконання банком функцій розрахункового банку платіжної системи
- •3.4.3. Умови виконання нбу функцій розрахункового банку платіжної системи
- •3.4.4.Умови виконання банком - членом платіжної системи функцій агента з розрахунків
- •3.4.5. Кліринг по операціях із застосуванням банківських платіжних карток міжнародних платіжних систем
- •4. Правове регулювання примусових процедур щодо коштів на кореспондентських рахунках
- •4.1. Поняття договірного списання коштів та примусового списання коштів
- •4.2. Безспірне стягнення та безакцептне списання коштів
- •4.3. Правила здійснення примусових процедур стосовно коштів в національній валюті на кореспондентських рахунках банків (філій) засобами сеп нбу
- •4.3.1. Правила примусового списання грошей засобами сеп нбу
- •4.3.2. Виконання територіальним управлінням засобами сеп нбу документів про арешт коштів банку (філії) за його кореспондентським рахунком.
- •4.3.3. Виконання територіальним управлінням засобами сеп нбу списання в безспірному порядку заборгованості банку та договірного списання коштів з кореспондентського рахунку банку (філії)
2. Умови та підстави проведення міжбанківських переказів
2.1. Основні умови міжбанківських переказів
Основними умовами міжбанківських розрахунків можна вказати:
2.1.1. Відкриття та використання банками для здійснення міжбанківських переказів кореспондентських рахунків
Згідно з п. 7.1.3 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» кореспондентський рахунок – це рахунок, що відкривається одним банком іншому банку для здійснення міжбанківських переказів. Відкриття кореспондентських рахунків здійснюється шляхом встановлення між банками кореспондентських відносин у порядку, що визначається НБУ, та на підставі відповідного договору. Кореспондентський рахунок є єдиним інструментом здійснення міжбанківських безготівкових розрахунків і призначений саме для них.
У п. 7.1.3 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» встановлено, що кореспондентські рахунки відкриваються (лише) банкам і (лише) банками. Однак, враховуючи те, що Державне казначейство України виконує функцію централізації бюджетних розрахунків, Державному казначейству України відкрито єдиний казначейський рахунок в НБУ, на якому консолідуються всі бюджетні рахунки. Через такий по-суті кореспондентський рахунок здійснюються розрахунки за операціями з виконання бюджетів та управління бюджетними коштами. Також сформовано внутрішню платіжну систему Держказначейства відповідно до постанови КМУ та НБУ від 15 вересня 1999 р. № 1721 «Про створення внутрішньої платіжної системи Державного казначейства».
Відносини з відкриття кореспондентського рахунку, а також інші договірні відносини між банками, метою яких є здійснення платежів, розрахунків та надання інших банківських послуг за взаємними дорученнями називаються кореспондентськими відносинами.
Кореспондентські відносини можуть установлюватися:
- між банками і НБУ;
- безпосередньо між банками.
Таким чином, електронні міжбанківські перекази можуть здійснюватися:
- через систему електронних платежів НБУ за кореспондентськими рахунками банків (філій) у територіальних управліннях НБУ (розділ II Інструкції № 320);
- через банки-кореспонденти за кореспондентськими рахунками, відкритими у них (розділ III Інструкції № 320, де регулюються питання виконання міжбанківського переказу через кореспондентські рахунки, що відкриваються банками-резидентами в інших банках-резидентах).
Крім цього, згідно з п. 27.1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» та Розділом IY Інструкції № 320 міжбанківський переказ може здійснюватися через кореспондентські рахунки, що відкриваються банками в розрахунковому банку (ним є банк, уповноважений платіжною організацією відповідної платіжної системи, що відкриває рахунки членам платіжної системи та бере участь у проведенні взаєморозрахунків між ними – п. 1.34 згаданого закону. За допомогою таких кореспондентських рахунків відбувається кліринг між членами платіжної організації - банками).
Слід зазначити, що серед всіх видів кореспондентських рахунків найбільш важливим для банків України є відкриття кореспондентського рахунку в НБУ та робота в СЕП НБУ, яка є в Україні державною системою міжбанківських розрахунків. Всі банки відкривають у НБУ кореспондентські рахунки, що дозволяє здійснювати їм в межах України через СЕП НБУ платежі на рахунок будь-якого одержувача коштів з рахунку будь-якого відправника коштів. Саме робота в СЕП НБУ є основною технічною умовою здійснення банками внутрішньодержавних грошових переказів. Зокрема, через СЕП НБУ у 2010 р. було здійснено переважну більшість (98, 2 %) міжбанківських переказів, тоді як через кореспондентські рахунки, відкриті банками в інших банках, - 1,8 % таких переказів1.
НБУ регламентує та забезпечує функціонування СЕП НБУ, гарантує її надійність і безпеку, організовує та бере участь у проведенні через неї банківського переказу (п. 11.3 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»). Згадаємо, що тим самим НБУ реалізує функцію «банку банків», встановлену п.п. 6,7 ст.7 Закону України «Про Національний банк України»;