Вопрос 6.
Отношения в сфере кредитования строятся по определенной системе. Система (от греч. systema – целое, составленное из частей) – это множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, которое образует определенную целостность, единство. При этом к признакам системы следует относить достаточность элементов образующих целостность, совокупность, структурность, иерархичность, взаимодействие и взаимозависимость элементов.
Коллектив авторов под руководством О.И. Лаврушина систему банковского кредитования определяет как совокупность трех фундаментальных элементов субъекта, объекта и обеспечения кредита. «…Базовые элементы системы кредитования не отделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности ссуд…»
В системе кредитования необходимо также выделять общие организационно-экономические основы, которые представляют некую технологию кредитования (кредитный процесс), включающую:
методы кредитования и формы ссудных счетов;
кредитную документацию, предоставляемую банку;
процедуру по выдаче кредита;
порядок погашения ссуды;
контроль в процессе кредитования.
Коллектив авторов под руководством Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой систему кредитования трактуют как совокупность взаимосвязанных элементов, определяющих организацию кредитного процесса (технику и технологию) и его регулирование в соответствии с принципами кредитования и теорией кредитного риска. При этом техника и технология кредитного процесса включает в себя такие элементы как:
разработка стратегии кредитный операций;
рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней;
оценка кредитоспособности заемщика;
подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств;
кредитный мониторинг.
Структура системы кредитования, таким образом, должна содержать элементы отражающие сущность кредитных отношений, технологию кредитного процесса и особенности организации и управления им. В связи с чем целесообразно в структуре системы кредитования выделить следующие составные части: базовая подсистема; экономико-технологическая и организационно-управленческая подсистемы, поскольку эффективная система кредитования должна отвечать сущности кредитования и включать в себя совершенные банковские технологии, объединяемые превосходным менеджментом.
При этом базовая подсистема раскрывает содержание и фундаментальные свойства кредитных отношений и включает:
- принципы кредитования;
- субъекты кредитного процесса;
- объект кредитования.
Экономико-технологическая подсистема содержит элементы, определяющие технологию кредитования, включает:
виды кредитов;
методы кредитования и формы ссудных счетов;
кредитная документация;
лимиты кредитования;
оценка кредитоспособности заемщика.
Организационно-управленческая подсистема включает в себя механизмы обеспечивающие эффективное управление кредитом до и после его получения заемщиком:
управление кредитом и кредитными рисками;
кредитный мониторинг на всех этапах кредитования.