Имущественное страхование

Классификация имущественного страхования

Отрасль страхования, в которой объектом страхования выступают имущественные интересы страхования, связанные с владением, пользова­нием или распоряжением имущества, называется имущественным страхова­нием.

Страховая сумма при имущественном страховании определяется по соглашению сторон, но она не может превышать действительную стои­мость имущества. Величина страхового взноса зависит от размера страхо­вой суммы, срока страхования и тарифа.

Имущественное страхование классифицируют по следующим подотраслям

• страхование имущества граждан (физических лиц): жилых помещений; строений; домашних животных; мебели, бытовой техники, одежды и т.д.;

• страхование имущества организаций и предприятий (юридических лиц): недвижимого имущества предприятия; движимого имущества предприятий; технических рисков;

• страхование средств транспорта: наземного; водного; воздушного;

• страхование грузов — вид имущественного страхования, где объектом страхования выступают имущественные интересы страхования, свя­занные с владением, распоряжением или пользованием грузов;

• страхование рисков: предпринимательских; финансовых.

Имущественное страхование физических лиц

К страхованию имущества физических лиц (граждан) относится дующее имущество:

• жилые дома, квартиры, дачи и т.д.;

• домашнее имущество, т.е., предметы быта, домашнего обихода;

• домашние животные;

• сельскохозяйственные животные;

• сельскохозяйственные культуры, многолетние насаждения и т.д.

Данные виды страхования подразделяются на две группы:

• страхование домашнего имущества;

• страхование жилых помещений.

Не принимается на страхование следующее имущество: документы; деловые книги; имущество, находящееся в зоне, которой угрожают стихийные бед­ствия; плотины, мосты; наличные деньги и т.д.

Риски в страховании имущества граждан:

• противоправные действия третьих лиц;

• падение летательных аппаратов и их обломков;

• стихийные бедствия (буря, ураган, цунами и т.д.);

• наезд транспортного средства;

• аварии канализационной, отопительной, водопроводной систем;

• непредвиденное отключение электроэнергии;

• внутреннее возгорание машинного оборудования, электрических при­боров и аппаратов;

• взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страховым возмещением следующие события:

• естественные процессы (износ, гниение и т.д.);

• использование объекта страхования не по назначению;

• преднамеренные действия в отношении застрахованного имущества страхователя (выгодоприобретателя);

• несоблюдение инструкций по эксплуатации в отношении застрахован­ного имущества;

• военные действия, забастовки, митинги и т.д.;

• конфискация, арест имущества.

Договор страхования обычно заключается на 1 год. Страхователями по данному виду страхования могут быть собственники имущества, арендаторы помещений и другие лица, которые имеют имущественный интерес к дан­ному имуществу. Если страхователь застраховал свое имущество не на пол­ную стоимость, то в период действия договора он имеет право увеличить страховую сумму. В этом случае заключается дополнительный договор. В имущественном страховании используют франшизу (доля ущерба, которая свободна от возмещения страховщиком). Страховой взнос может вноситься в кассу страховщика единовременно или в рассрочку. Договор страхования начинает действовать при уплате первого страхового взноса страхователем.

При наступлении страхового случая страхователь должен предоста­вить страховщику следующие документы: заявление о наступлении страхового случая; справки компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Размер страхового возмещения зависит от степени тяжести последствий страхового случая. В случае похищения имущества страховая выплата воз­мещается в размере страховой суммы; в случае повреждения — в размере стоимости восстановления объекта, но в пределах страховой суммы; в слу­чае полной гибели — в пределах страховой суммы.