1. Страховая сумма — это установленная соглашением сторон до говора страхования, законом, иным правовым актом сумма, выража­ющая денежную оценку предельного объема обязательства страхов­щика по страховым выплатам и объема требовании страхователя (за­страхованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, ко­торая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.Страховая сумма в ч. 1 ст. 947 ГК РФ определяется как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возме­щение по договору имущественного страхования или которую он обя­зуется выплатить по договору личного страхования. Нормы ч. 2 и 3 ст. 947 ГК РФ устанавливают порядок определения страховой суммы. В частности, при страховании имущества и пред­принимательского риска, если договором страхования не предусмот­рено иное, страховая сумма не должна превышать ихдеиствительную стоимость (страховую стоимость).

Определения понятия «страховая премия (страховой взнос)», дан­ные в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ч. 1 ст. 954 ГК РФ, в основном совпадают, но имеется и определенное различие их по страхователю, который уплачивает страховую премию страхов­щику. Так, согласно ч. 1 ст. 11 Закона «страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страхов­щику в соответствии с договором страхования или законом». В ГК РФ «под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования».

2. Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции законов от 31.12.97 г. № 157-ФЗ и от 20.11.99 г. № 204-ФЗ) страховым риском является предпола­гаемое событие, на случай наступления которого проводится страхо­вание. При этом страховым риском признается только событие, об­ладающее признаками вероятности и случайности его наступления. То есть страховым риском не может быть признано событие, обус­ловленное закономерной связью тех или иных явлений, объектов с известными результатами такой связи (например: планируется экс­плуатация полностью амортизированного оборудования; возможное событие, являющееся следствием неправомерного действия юриди­ческого или физического лица, и т.п.). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмот­ренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лииу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

В ч. 2 ст. 929 ГК РФ указываются:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930);

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за на­рушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпри­нимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидае­мых доходов — предпринимательский риск.

В определенных случаях, а именно, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда вредоносный случай насту­пил вследствие (ч. 1 ст. 964 ГК):

-воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за­ражения;

-военных действий, а также маневров или иных военных мероп­риятий;

-гражданской войны, народных волнени й всякого рода или забастовок.

3. Основу правового обеспечения имущественного страхования со­ставляют Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Граж­данский кодекс РФ; Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни; Условия лицензирова­ния страховой деятельности на территории РФ; Правила размеще­ния страховщиками страховых резервов; Положение о порядке рас­чета страховщиками нормативного соотношения активово и при­нятых ими страховых обязательств; Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования

4. Страхователем является юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являю­щееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ).

«застрахованное лицо» — это физическое лицо, иму­щественные интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением граждан­ской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя.

Замена выгодоприобретателя, назначенного в договоре личного страхования с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (абз. 1 ст. 956). При таком согласии на замену выгодоприобретателя до наступления страхового случая страхова­тель вправе это сделать, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхователь, заменяя выгодоприобретателя, названного в дого­воре страхования имущества, до наступления страхового случая, так­же обязан письменно уведомить об этом страховщика.

Выгодоприобретатель — это юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (или по письменному со­гласию застрахованного лица) при заключении договора страхования, либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (в ряде случаев —у страхователя) при наступ­лении страхового случая страховую выплату в свою пользу. Право выго­доприобретателя требовать страховую выплату у страхователя при наступлении страхового случая предусматривается по договорам стра­хования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют ос­нования для обращения требования непосредственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий обязательного страхования страхователем, оп­ределенным законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).

В соответствии со ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховщиками являются юридические лица любой органи­зационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Рос­сийской Федерации, созданные для осуществления страховой деятель­ности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

5. ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: «Страхование представляет собой отношения по защите имуще­ственных интересов физических и юридических лиц при наступле­нии определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

Объект страхования - иму­щественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застра­хованного лица) и их страховая защита.

6. Субъектами страховых отношений являются страхователь и стра­ховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный).

Страховые правоотношения — это страховые отношения, установленные и реализующиеся при заключении и исполнении договоров страхования в соот­ветствии с нормами страхового права. Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений. К ним, в час­тности, относятся следующие:

1. возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых отношений, т.е. защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);

2. права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страховании), что определяет обязательственный ха­рактер страховых правоотношений;

3. страховые правоотношения устанавливаются (возникают) при заключении и реализуются (осуществляются) при исполнении до­говора страхования, в котором всегда участвуют только две сторо­ны — страхователь и страховщик; даже в случае заключения одного договора страхования несколькими страховщиками (сострахова­ние — для обеспечения исполнения обязательства большого объе­ма) участвуют лишь две стороны, одну из которых представляют не­сколько страховщиков (ст. 154 и ч. 2 ст. 420, ст. 953 ГК РФ);

4. страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества госу­дарственных служащих, а также при обязательном страховании граж-

данской ответственности возникают на основании закона и опреде­лении им страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, в некоторых случаях и страховщиков и всех или части существен­ных условий договора страхования; страховые тарифы устанавлива­ются также законом, или в нем устанавливается порядок их опреде­ления (ч. 3 ст. 927, ст. 935-937, ст. 969 ГК РФ);

5. при обязательном государственном страховании жизни, здо­ровья и имущества государственных служащих страховые правоот­ношения (со стороны страховщика) имеют некоммерческий харак­тер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполно­моченного его органа;

6. страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммер­ческой основе (ст. 968 ГК РФ) и на основании членства участников ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предус­мотрено учредительными документами общества);

7. общие порядок и условия установления и реализации (осуще­ствления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действу­ющему законодательству, которые разрабатываются и утверждают­ся страховщиком и являются неотъемлемой частью заключаемого договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Наряду с указанными специфическими чертами страховых пра­воотношений им присущи также и общие признаки правовых отно­шений³³. Применительно к страховым правоотношениям они могут быть представлены следующими признаками.

1. Страховое правоотношение — это волевое общественное отно­шение, поскольку страховое право регулирует страховые отношения путем воздействия на сознание и волю субъектов этих отношений, направляя их поведение в соответствии с интересами сторон дого­вора страхования, третьих лиц, иных заинтересованных лиц и госу­дарства.

2. Страховые правоотношения через нормы страхового права, на основе которых они возникают (устанавливаются в процессе заклю­чения договора страхования), связаны также с государственной во­лей, выраженной в этих нормах.

3. Страховое правоотношение — всегда двухсторонняя связь. Наличие права согласно правовой норме у одного субъекта страхо­вого правоотношения вызывает возложение нормой обязанности на другого субъекта, которая должна соответствовать субъективному праву первого, и наоборот.

4. Страховое правоотношение — это средство конкретизации норм страхового права в действии. В страховом правоотношении права и обязанности всегда конкретны, привязаны к конкретной ситуации, обстоятельствам, принадлежат конкретным, названным субъектам страховых отношений.

5.Страховое правоотношение — это такое общественное отноше­ние, реализация которого обеспечивается возможностью государ­ственного принуждения.

Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотно­шение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и со­держание.

субъекты	содержание	объекты
Страховщик Страхова­тель Выгодопри­обретатель Застрахо­ванное лицо	Право страховщика на получение страхо­вой премии и обязан­ность произвести страховую выплату. Иные права и обя­занности Право страхователя на получение страхо­вой выплаты и обя­занность уплачивать страховую премию. Иные права и обя­занности Право выгодоприоб­ретателя, застрахо­ванного лица на по­лучение страхового возмещения или страхового обеспече­ния и обязанность в определенных случа­ях выполнять то, что не выполнил страхо­ватель. Иные права и обязанности	Имущественные интересы, связан­ные: 1) с повреждением, недостачей, гибе­ лью (уничтожени­ ем), утратой застра­ хованного имуще­ ства того или иного вида; 2) с убытками от предприниматель­ ской деятельности; 3) с гражданской от­ ветственностью по обязательствам, возникающим в связи с причинени­ ем вреда другим ли­ цам Имущественные интересы, связан­ные: с жизнью, здоро­вьем физических лиц; с доходами, до­полнительными расходами граждан

7. Страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем за страхование страховщику исходя из страхового тарифа и страхо­вой суммы согласно договору страхования или закону и представля­ющая одновременно объем обязательства страхователя перед стра­ховщиком.

Страховой тариф — это плата страхователя за услугу страховщи­ка по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или предмета (объекта) страхования либо в процентах от общей величины страхо­вой суммы. Например, страховой тариф по тому или иному виду стра­хования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Страховой тариф (сбор) при обя­зательном личном страховании пассажиров на железнодорожном транспорте — 2,3 рубля с одного пассажира (как исключение стра­ховой платеж осуществляет сам пассажир при покупке билета на проезд). Другая форма страхового тарифа — например, 5% от общей величины страховой суммы.

В соответствии с ч. 2 ст. 954 ГК РФ страховщики вправе приме­нять разработанные ими страховые тарифы, размеры и структура ко­торых согласовываются с ФОНСД. Для осуществления обязательных видов страхования законом могут предусматриваться размеры стра­ховых тарифов или порядок их установления, регулирования и утвер­ждения, в том числе органом государственного страхового надзора.

8. Страховые агенты — это физические или юриди­ческие лица, действующие от имени страховщика и по его поруче­нию в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты — физические лица могут быть штатными со­трудниками страховой организации или, не являясь таковыми, ра­ботают по договору поручения. В договоре определяются права, обя­занности и ответственность страхового агента, размер оплаты его труда. В составе прав агента оговариваются нередко право подписы­вать договор страхования от имени страховщика при величине стра­ховой суммы, не превышающей определенного предела, а также пра­во получать от страхователя страховую премию (страховые взносы) с условием последующий сдачи ее в течение установленного перио­да времени в кассу страховщика.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, заре­гистрированные в установленном порядке в качестве предпринима­телей и осуществляющие посредническую деятельность по страхо­ванию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Страховые брокеры обязаны направить в государствен­ный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юриди­ческого лица или индивидуального предпринимателя.

Страховой брокер, как и агент, действует по поручению. Но он может исполнять определенные поручения как страхователя, так и страховщика, в том числе и одновременно. Однако, выполняя пору­чение от своего имени, брокер заключает со страховщиком или стра­хователем договор комиссии (гл. 51 ГК РФ). Брокера как комиссио­нера в этой деятельности интересует получение комиссионного воз­награждения за выполненное поручение. А интерес страховщика или страхователя как комитентов по договору комиссии заключается в удовлетворении своих потребностей по заключенному договору страхования страховым брокером-посредником.

За свои посреднические услуги страховой брокер вправе получить комиссионное вознаграждение в соответствии с договором комис­сии или в соответствии с нормами ст. 991 ГК РФ (если договором комиссии размер вознаграждения или порядок его уплаты не пре­дусмотрен).

Таким образом, отношения страхователя и страховщика со стра­ховыми агентами и брокерами относятся к гражданско-правовым отношениям, регулируемым нормами гл. 9, 49, 51 ГК РФ. Они не представляют собой отношения по страховой защите имуществен­ных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприоб­ретателя) страховщиком при наступлении страховых случаев.

9. Нормой ч. 3 ст. 930 ГК РФ устанавливается возможность заклю­чения договора страхования имущества в пользу выгодоприобрета­теля без указания его имени или наименования (страхование «за счет кого следует»).

Страховой полис в этом случае выдается страхователю на предъя­вителя. Для осуществления страхователем или выгодоприобретате­лем права требования страховой выплаты при страховом случае не­обходимо предъявить этот полис страховщику.

При переходе права на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которо­му перешло право на имущество (ст. 960 ГК РФ). Исключением для такого перехода прав и обязанностей по договору страхования явля­ются случаи принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в ч. 2 ст. 235 ГК РФ и при отказе от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

Лицо, к которому перешло право на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщи­ка. Страховой полис на предъявителя позволяет значительно упрос­тить оформление перехода прав и обязанностей по договору страхо­вания имущества (в том числе перевозимого груза) к выгодоприоб­ретателю — лицу, которое не было указано в страховом полисе в момент заключения договора. При продаже, например, товара, на­ходящегося в пути, новый его собственник получает вместе с пра­вом на имущество и права, а также обязанности выгодоприобрета­теля по договору страхования товара. Он может уже не уведомлять страховщика незамедлительно о приобретении застрахованного то­вара (груза). Однако при наступлении страхового случая с перевози­мым товаром страховщик вправе удостовериться по документам вы­годоприобретателя в наличии его права на застрахованное имуще­ство и интереса в его сохранении.

10. Объем страхового обязательства страховщика

11. В статье 959 ГК РФ представлены нормы, определяющие права, обязанности и ответственность сторон договора имущественного стра­хования. В частности, при значительных изменениях в обстоятель­ствах, сообщенных страховщику при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска в период дей­ствия договора имущественного страхования, страхователь (выгодоп­риобретатель) обязан незамедлительно сообщить об этих изменениях страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик, уведомленный об об­стоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потре­бовать изменения условий договора страхования или уплаты допол­нительной суммы страховой премии соразмерно увеличению риска.

Изменение условий договора страхования заключается в этом случае в уменьшении страховой суммы (по соответствующему ко­личеству объектов застрахованного имущества или исключению из страхования части их), изменении количества страховых рисков (слу­чаев), от которых застраховано имущество или предпринимательс­кий риск, либо в сокращении срока страхования при неизменной величине страховой премии. Вместо изменения условий договора страхования удовлетворение требования страховщика по уплате до­полнительной суммы страховой премии осуществляется при неиз­менных условиях договора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) не сообщил страхов­щику о значительных изменениях обстоятельств, существенно уве­личивающих страховой риск, или возражает против изменения ус­ловий договора страхования либо доплаты страховой премии, стра­ховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков от расторжения договора (ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) в соответствии с правилами, определяемыми ст. 450—453 ГК РФ. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора стра­хования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового рис­ка, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

12. Статья 949. Неполное имущественное страхование

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Статья 950. Дополнительное имущественное страхование

1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. 2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. 3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. 4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

13. П

14. Страховой ущерб — это денежная оценка погибшего (уничтожен­ного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельности страхователя или расходов, обусловленных его гражданской ответственностью за при­чинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим юриди­ческим, физическим лицам, а также компенсацией вреда, нанесенного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхо­вого случая.

Данное обобщенное определение понятия «страховой ущерб» имеет значение не только для оценки последствий страхового слу­чая и определения размера подлежащего выплате страховщиком страхового возмещения по договорам имущественного страхования, но и для определения размера страхового обеспечения, выплачива­емого по договорам личного страхования.

Страховая выплата производится при страховом случае с застра­хованным имуществом в виде страхового возмещения, а при страхо­вом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде стра­хового обеспечения (ч. 3 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в РФ»). Общее определение понятия «страховая выплата» в литературе по страхованию и страховому праву, как и в норматив­ных правовых актах, отсутствует. С учетом сущности и взаимосвя­зей рассматриваемых понятий можно предложить, например, такое определение этого понятия.

Страховая выплата — это, как правило, денежная выплата страхов­щиком страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страхового возмещения ущерба, причиненного страховым случаем по до­говору имущественного страхования, а также выплата страхового обес­печения в виде компенсации причиненного страховым случаем вреда жиз­ни, здоровью застрахованного лица, либо накопленного дохода (в преде-лахстраховой суммы) при наступленииустановленного договором личного страхования срока или иного события в жизни застрахованного, счита­ющегося страховым случаем.

15. Страховщик имеет право отказать в выплате, если в период действия

договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. Страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

Исключительно важно, чтобы границы ответственности страховщика были объективно и четко очерчены в описании страхо­вого случая (риска) в правилах и договоре страхования.

Гражданским кодексом РФ установлены следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:

1) если страховой случай наступил вследствие умышленных действий

страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного (за исключением

случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного и она наступила в результате самоубийства; когда условия договора страхования ответственности предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или застрахованным и такой случай произошел по вине ответственного за него лица);

2) если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (т. е. таких действий, когда лицо, их совершающее, не предвидело общественно опасных последствий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должно было и могло их предвидеть) — при условии, что освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату по данной причине

предусмотрено соответствующим законом (в частности, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ, ст. 265, страховщик в договорах морского страхования освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение за убытки, причиненные по грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей);

3) при несообщении страхователем страховщику или его представителю в

установленных законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату. Если будет принято решение о возможности произвести страховую выплату, страховщиком или уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового

случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты. Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства.

Страховщик может отказать в выплате если будет доказан факт двойного страхования.

16. Разделение всех предметов страхования на материальные и не­материальные ценности (блага) является основанием для выделения в страховании двух отраслей — имущественного и личного страхо­вания. Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929, 934, 942).

К имущественному страхованию относится страхование имуще­ственных интересов (как объектов страхования) юридических, фи­зических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими как:

1. различные виды имущества (в том числе деньги наличные и на счетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имуще­ственные права (ст. 128 ГК);

2. результаты предпринимательскойдеятельности (согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) —доходы, убытки;

3. подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого может быть застрахован) вред, причинен­ный жизни, здоровью и/или имуществу других юридических, физи­ческих лиц (в том числе нарушением договора), либо окружающей природной среде, в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ). Личное страхование представляет собой страхование имуще­ственных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими как:

1. жизнь и здоровье людей;

2. доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей

Нормой ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделяется три отрасли страхования: имущественное, личное и стра­хование ответственности.

Отраслью страхования является относительно обособленная об­ласть страхования имущественных интересов, связанных с последстви­ями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы стра­ховой защиты, формирования и использования, распределения страхо­вых фондов (резервов). Подотрасль страхования представляет со­бой совокупность видов страхования близких или родственных предме­тов страхования и связанных с ними имущественных интересов с ха­рактерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), ус­ловиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли личного страхования выделяются подотрасли: страхование от несча­стных случаев, страхование жизни, добровольное медицинское стра­хование.

Отрасли и подотрасли страхования	Основные виды страхования
А. Имущественное страхование
1.1. Страхование имущества	1. Страхование средств наземного транспорта. 2.Страхование средств воздушного транспорта. 3. Страхование средств водного транспорта. 4.Страхование грузов. 5. Страхование иных видов имущества.
1.2. Страхование ответственности	1. Страхование ответственности владельцев транспортных средств. 2. Страхование гражданской ответственности перевозчиков. 3. Страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности. 4. Страхование ответственности за нарушение договора. 5.Страхование профессиональной ответственности. 6. Страхование иных видов ответственности.
1.3. Страхование предпринимательских рисков	1. Страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг. 2. Страхование срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках. 3. Страхование невозврата кредитов и процентов за них заемщиком. 4. Страхование инвестиций в другие предприятия, их проекты и в ценные бумаги. 5. Страхование инноваций предпринимателя. 6. Страхование убытков от остановок производства по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. 7. Страхование рисков снижения объемов продаж. 8. Страхование непредвиденных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности.
Б. Личное страхование
2.1. Страхование от несчастных случаев	1.Страхование детей и учащихся. 2. Страхование работников за счет средств предприятия, организации. 3.Страхование пассажиров. 4. Страхование государственных служащих. 5.Страхование работников опасных профессий. 6.Страхование спортсменов. 7. Страхование иных категорий граждан.
2.2. Страхование жизни	1.Страхование на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. 2.Страхование на случай смерти. 3.Смешанное страхование. 4. Страхование детей к бракосочетанию («свадебное страхование»). 5. Страхование негосударственных пенсий. 6.Страхование ренты. 7.Страхование расходов на оплату профессионального образования.
2.3. Медицинское страхование (добровольное)	1.Страхование на случай болезни, повреждения здоровья (амбулаторное лечение). 2. Страхование на случай стационарного лечения, проведения операции. 3. Страхование на случай протезирования. 4.Страхование на случай оказания физиотерапевтических, оздоровительных или санаторно-курортных услуг. 5. Страхование на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций. 6. Страхование граждан, выезжающих за границу.

17. Правовое регулирование порядка уплаты страхователями страховой премии страховщику, включая случаи неуплаты страхователем в срок очередного страхового взноса.

18. Осуществляется также разделение страхования по признаку ос­нований возникновения обязательств сторон договоров страхования. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхова­ния: добровольное и обязательное страхование. В части 2 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается следующее толкова­ние добровольного страхования: «Добровольное страхование осуще­ствляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самосто­ятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкрет­ные условия страхования определяются при заключении договора страхования». Обязательное страхование осуществляется в силу за­кона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими законами Российской Федера­ции (ч. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ). При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защи­ты своих имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (т.е. по исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями стра­хования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не зак­лючать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеет­ся. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

Обязательное страхование осуществляется исходя из заинтере­сованности государства в страховой защите жизни, здоровья и иму­щества определяемых законом физических, юридических лиц ука­занными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ)

19. В соответствии с нормами ч. 2 ст. 4, ч. 1 ст. 6 и ст. 32 Закона РФ « Об организации стра­хового дела в РФ» страховая деятельность может осуществляться только страховщиками, получившими в установленном законода­тельством порядке лицензию на проведение страхования (кроме вза­имного страхования).

Условия лицензирования страховой деятельности на террито­рии РФ утверждены приказом Федеральной службы России по над­зору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора) от 19.05.94 г. № 02-02/08.

Лицензия согласно Условиям лицензирования выдается по уста­новленной форме и содержит следующие реквизиты:

номер лицензии;

наименование страховой организации, владеющей лицензией и ее юридический (и фактический) адрес;

наименование отраслей, подотраслей, формы (обязательная, доб­ровольная) страхования с указанием в приложении к лицензии всех видов страхования, на проведение которых имеет право страховщик;

территория, на которой страховщик имеет право проведения раз­решенных лицензией видов страхования;

подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербо­вая печать органа, выдавшего лицензию;

дата выдачи лицензии;

регистрационный номер по государственному реестру страхов­щиков.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче и соответствующей записи в ней.

Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. Лицензирование обязательного страхования проводит­ся согласно соответствующим законам РФ.

При обращении страховой организации впервые за получением лицензии на проведение страховой деятельности оплаченный в де­нежной форме уставный капитал в соответствии с п. 3.3 Условий лицензирования должен быть в величине, установленной ч. 2 и 3 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

21

Сострахование и перестрахование как важные способы страховой защиты были узаконены в России Законом РФ "О страховании" (ст. 12 и 13) в 1992 г. По состоянию на 01.01.95 г. в стране было зарегистрирова но 30 профессиональных перестраховочных фирм, однако экономически значимыми они пока не стали. Сегодня отчитывается о своей деятельно сти примерно 50% из них.

Сострахование и перестрахование – это способы страховой защиты рисков, особо крупных по стоимости или весьма подвержен ных воздействию неблагоприятных природноклиматических условий, на основе кооперирования по договору финансовых возможно стей нескольких страховщиков.

Прогнозирования являются стержнем любой торговой системы, вот почему правильно сделанные прогнозы Forex могут сделать тебя безумно богатым.

Страховщики России вынуждены обеспечивать страховую защиту таких рисков30 либо путем перестрахования их друг у друга, либо, что бывает чаще, передавая их в перестрахование иностранным перестрахо вочным фирмам.

Главное при этом состоит в том, что в договорах определяется доля ответственности каждого страховщика в возмещении убытков, т.е. со страхование и перестрахование предусматривают на договорный период, как правило, солидарную ответственность группы страховщиков на ос нове объединения их страховой ответственности. Страховщики, участ вующие в таком кооперировании, распределяют также между собой пре мии, получаемые от страхователей.

В результате использования сострахования и перестрахования по вышаются надежность и финансовая устойчивость страховщиков и всего национального страхования, так как в жизни людей бывают убытки, ко торые не по силам покрыть даже отдельным национальным страховым рынкам или правительствам. В связи с этим мировая страховая практика породила сострахование и перестрахование, базирующиеся на мощных профессиональных перестраховочных фирмах. Услугами современного рынка перестрахования пользуются даже такие страны, как США, которые 85% своих рисков перестраховывают на международном страховом рынке.

Сострахование — это заключение договора страхования в отношении кого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сострахование осуществляется на следующих принципах.

1. Риск делится между состраховщиками в определенных пропорциях.

2. Условия страхования и тарифы одинаковы для всех участвующих страховщиков. Один из них выполняет роль ведущего страховщика. Он ведет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую премию, занимается урегулированием страховых случаев.

3. Каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Как правило, они не связаны друг с другом солидарной ответственностью, хотя ГК РФ предусматривает такую возможность (ст. 953).

Перестрахование — это передача риска от страховщика другому. Оно используется в случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. На рис. 9. 1 представлена модель страхования и перестрахования, а также распределение ролей на рынке. Перестраховываться могут отдельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии.

Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения перестрахования оформляются перестраховочным договором. В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации. Как правило, каждая страховая организация одновременно передает и принимает договоры на перестрахование. Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых организаций в принятии на страхование крупных рисков. Рынок перестрахования интернационален по своей природе; практически все крупные российские страховщики перестраховывают свои риски за рубежом, преодолевая, таким образом, ограниченные финансовые возможности внутреннего страхового рынка.

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

22.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

23.

см 22+

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

наименование документа;

наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

указание объекта страхования;

размер страховой суммы;

указание страхового риска;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора;

порядок изменения и прекращения договора;

другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

подписи сторон.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение - аддендум.

24.

Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за неопределенности внешней среды по отношению к предпринимательской фирме. Внешняя среда включает в себя объективные экономические, социальные и политические условия, в рамках которых фирма осуществляет свою деятельность и к динамике которых она вынуждена приспосабливаться. Неопределенность ситуации предопределяется тем, что она зависит от множества переменных, контрагентов и лиц, поведение которых не всегда можно предсказать с приемлемой точностью. Сказывается также и отсутствие четкости в определении целей, критериев и показателей их оценки (сдвиги в общественных потребностях и потребительском спросе, появление технических и технологических новшеств, изменение конъюнктуры рынка, непредсказуемые природные явления).

Наличие предпринимательских рисков - это, по сути дела, оборотная сторона свободы экономической, своеобразная плата за нее. Свободе одного предпринимателя сопутствует одновременно и свобода других предпринимателей, следовательно, по мере развития рыночных отношений в нашей стране будет усиливаться неопределенность и предпринимательский риск.

Устранить неопределенность будущего в предпринимательской деятельности невозможно, так как она является элементом объективной действительности. Риск присущ предпринимательству и является неотъемлемой частью его экономической жизни. До сих пор мы обращали внимание только на объективную сторону предпринимательского риска. Действительно, риск связан с реальными процессами в экономике. Объективность риска связана с наличием факторов, существование которых в конечном счете не зависит от действия предпринимателей.

Предпринимательский риск -это риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их многообразии. С риском предпринимательские фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации, но наряду с общими есть, специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности: так, банковские риски отличаются от рисков в страховой деятельности, а последние в свою очередь от рисков в производственном предпринимательстве.

В экономической литературе, посвященной проблемам предпринимательства, нет стройной системы классификации предпринимательских рисков. Существует множество подходов к классификации риска. Определенный интерес представляет классификация предпринимательского риска И. Шумпетером, который выделяет два вида риска:

- риск, связанный с возможным техническим провалом производства, сюда же относится также опасность потери благ, порожденная стихийными бедствиями;

- риск, сопряженный с отсутствием коммерческого успеха.

С риском предприниматель сталкивается на разных, этапах своей деятельности, и, естественно, причин возникновения конкретной рисковой ситуации может быть очень много. Обычно под причиной возникновения подразумевается какое-то условие, вызывающее неопределенность исхода ситуации. Для риска такими источниками являются: непосредственно хозяйственная деятельность, деятельность самого предпринимателя, недостаток информации о состоянии внешней среды, оказывающей влияние на результат предпринимательской деятельности. Исходя из этого следует различать предпринимательские риски:

- риск, связанный с хозяйственной деятельностью;

- риск, связанный с личностью предпринимателя;

- риск, связанный с недостатком информации о состоянии внешней среды.

25. Страхование имущества обеспечивает защиту интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения. Согласно ГК РФ к имущественному страхованию относится страхование рисков ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также рисков убытков от предпринимательской деятельности. Эти две большие подотрасли страхования мы рассмотрим в следующих темах.

Имущество - материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Имущество лица или организации может включать землю, здания, мебель, банковские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и тысячи других вещей. Риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахован. Страховой защитой могут быть обеспечены имущественные права и иные объекты гражданских прав, перечисленных и ст. 128 ГК РФ.

Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования недействителен.

Страхование имущества - процесс составления и исполнения договоров, согласно которым страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Новая редакция Закона о страховании выделяет следующие виды страхования имущества:

• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

• страхование средств железнодорожного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

•сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Цель страхования имущества - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

26. Если по вине Страхователя или выгодоприобретателя осу­ществление права требования к виновным лицам окажется невоз­можным, то Страховщик освобождается от обязанности выплачи­вать страховое возмещение.

При изменении условий хранения и эксплуатации имуще­ства Страхователь обязан в трехдневный срок в письменном виде уведомить об этом Страховщика.

При неуведомлении страхователем (выгодоприобретателем) страховщика о значительном изменении обстоятельств, определя­ющих степень риска и величину возможных убытков в период дей­ствия договора страхования, или отказе страхователя изменить ус­ловия страхования либо уплатить дополнительную сумму страховой премии соразмерно увеличению риска страховщик вправе потребо­вать расторжения договора и возмещения причиненных расторже­нием убытков.

27. Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщи­ком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интере­сов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязан­ность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Договор страхования является консенсуальным договором, заклю­чаемым на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК РФ) и несущественным или дополни­тельным условиям (ч. 4 ст. 421 ГК РФ), и одновременно реальным. Реальным считается договор, когда для его заключения необходима передача соответствующего имущества⁸² (ч. 2 ст. 433 ГК РФ). Считая, что страховой взнос при уплате страховой премии в рассрочку не мо­жет именоваться имуществом в рамках ч. 2 ст. 433 ГК РФ и что стра­ховая преия может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменения обстоятельств (ст. 948, 959 ГК РФ), авторы учебного курса склонны не признавать реальность договора страхования.

Реальность договора страхования определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок, а еди­новременно или в рассрочку — это согласованное условие сторон.

28. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

всех видов транспорта международных сообщений;

железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

29. Страховщик — это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела» и ст. 938 ГК РФ в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо. Законодательство РФ не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя.

Говоря о страховщике, следует иметь в виду, что, будучи юридическими лицами, страховые организации могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Как правило, страховые организации представляют собой коммерческие организации, которые созданы в форме хозяйственных обществ.

Основной целью деятельности страховой организации является извлечение прибыли из этой деятельности. На основании этого, можно сделать вывод, что частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ).

Особенность обществ взаимного страхования состоит в страховании имущества и иных имущественных интересов его членов. Данное страхование производится непосредственно на основании членства, если учредительными документами такого общества не было предусмотрено заключение договоров страхования.

30. обязательства сторон по договору страхова­ния прекращаются в соответствии с нормами ГК РФ (без решения суда) в следующих случаях:

1) в связи с истечением срока страхования; однако в договорах страхования отдельных его видов (например, страхование детей к бракосочетанию, страхование негосударственных дополнительных пенсий, страхование ренты) может быть предусмотрено, что окон­чание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно (ч. 3 ст. 425 ГК РФ);

2. в случае надлежащего и полного исполнения обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по договору стра­хования: страховые выплаты произведены в размере страховой сум­мы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страховате­лем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имуще­ственном страховании (ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 962 ГК РФ);

3. в случае смерти страхователя — физического лица или при лик­видации в установленном законодательством РФ порядке страхова­теля — юридического лица либо ликвидации страховой организации (ч. 1ст. 418, ст. 419 ГК РФ);

когда после вступления договора страхования в силу возмож­ность наступления страхового случая отпала и существование стра­хового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страхо­вой случай.

31. Страхование от несчастных случаев — традиционный вид личного страхования, обеспечивающий застрахованным комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Договор коллективного страхования от несчастных случаев заключаются работодателями в пользу своих работников. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату страхового обеспечения при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной деятельности или распространяться и на частную жизнь застрахованного.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица или его смертью.

Страховая сумма устанавливается по усмотрению Страхователя, но не может быть ниже 5 000 руб.

Страховой тариф зависит от профессиональной деятельности, возраста Застрахованных лиц. При коллективном страховании используются базовые страховые тарифы с применением поправочных коэффициентов, которые зависят от различных факторов.

Общий тариф по всем рискам без применения поправочных коэффициентов может быть в пределах от 0,2% до 3%.

К каждому Страхователю мы подходим индивидуально и создаем эксклюзивную программу страхования.

Страховая защита предоставляется по следующим рискам:

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, которая произошла в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 2 (второй) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая. И т.д.

32. Владельцы транспортных средств обязаны в соответствии с За­коном и за свой счет в качестве страхователей страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (ч. 1 ст. 4). При возникновении права владения транспортным средством (приобретение его в собственность, получение в хозяйственное ведение или оператив­ное управление, по праву аренды, на основании доверенности на право управления транспортным средством или распоряжения со­ответствующего органа о передаче данному лицу транспортного сред­ства) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного сред­ства, но не позднее чем через 5 дней после возникновения права вла­дения (ч. 2 ст. 4).

Обязанность по страхованию гражданской ответственности рас­пространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев:

1. когда обязанность по страхованию гражданской ответственно­сти владельца транспортного средства выполнена за него в соответ­ствии с Законом иным лицом — страхователем (ч. 4 ст. 4);

2. нераспространения обязанности страховать гражданскую от­ветственность на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим харак­ теристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключени­ ем автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных ис­ пользуемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооружен­ ных Сил РФ транспортных средств;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных сис­ тем обязательного страхования, участником которых является РФ (ч. 3 ст. 4).

Условия, на которых заключается договор обязательного страхо­вания, должны соответствовать типовым условиям договора обяза­тельного страхования, содержащимся в издаваемых Правительство-м РФ правилах обязательного страхования (ст. 5).

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу по­терпевших при использовании транспортного средства на террито­рии РФ (ч. 1 ст. 6).

В качестве страхового риска поданному виду обязательного стра­хования Законом устанавливается наступление¹⁰⁶ гражданской от-•ветственности владельца транспортного средства по обязательствам, указанным в ч. 1 ст. 6, за исключением возникновения ответствен­ности вследствие:

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхо­ вания;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанно­ сти по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в со­ ответствии с законом о соответствующем виде обязательного стра­ хования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при испол­ нении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возме­ щению в соответствии с законом о соответствующем виде обязатель­ ного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызван­ ных причинением вреда работнику;

ное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предме­тов религиозного характера, а также произведений науки, литерату­ры и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер от­ветственности установлен федеральным законом или договором) — ч. 2 ст. 6 Закона.

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в ч. 2 ст. 6 Закона случаях причи­ненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законода­тельством РФ.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) воз­местить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч руб­лей, а именно:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потер­певшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего (ст. 7).

33. нормой ч. 1 ст. 955 ГК РФ устанавливается право стра­хователя, если иное не предусмотрено договором страхования риска ответственности за причинение вредадругим лицам (ст. 931 ГК РФ), .заменить застрахованное лицо, риск ответственности которого зас­трахован, иным лицом в любое время до наступления страхового случая. При этом страхователь должен письменно уведомить стра­ховщика о такой замене. Согласие страховщика на замену застрахо­ванного лица другим лицом в данном случае не требуется,

Согласно ч. 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом по своему усмотрению до наступления страхового случая. Норма ст. 956 ГК РФ содержит более жесткие условия замены выго­доприобретателя. В соответствии с этой нормой страхователь впра­ве заменить выгодоприобретателя, названного в договоре имуще­ственного страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. По этой норме требуется уже письменное уведомле­ние страховщика о производимой замене выгодоприобретателя. Кроме того, не допускается замена выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхо­вания, а также при наступлении страхового случая и предъявлении выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхо­вого возмещения. Однако, как и при замене застрахованного лица, для замены выгодоприобретателя по договору имущественного стра­хования не требуется соглашение сторон договора.

34. Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. 2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. 3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. 4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Комментарий к статье

1. Действующее гражданское законодательство (комментируемая статья, ст. 387 ГК) впервые использует понятие "суброгация" - переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба, не давая его определения. Раньше термин "суброгация" применялся только в морском страховании (КТМ) и в зарубежном законодательстве, а применительно к страховым отношениям в ГК 1964 г. употреблялось словосочетание "регрессные требования". Отличие состоит в характере отношений и участвующих субъектах. Считается, что регрессные требования - требования страховщика к лицу, ответственному за убытки, возмещенные по договору страхования, производные от основного обязательства, исполнение которого порождает новое обязательство, регрессное, с другим кругом участников. По действующему ГК после выплаты страхового возмещения регрессное обязательство не возникает, но продолжает существовать основное обязательство между страхователем (выгодоприобретателем), с одной стороны, и лицом, ответственным за убытки, - с другой. Однако здесь происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК): страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки. (Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). М., 1997. С. 551).

Страховщик обратился в арбитражный суд к организации - причинителю вреда с иском о взыскании в порядке суброгации суммы возмещения, выплаченной собственнику поврежденного автомобиля. Возражая против иска, ответчик ссылался на недействительность договора страхования имущества. В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК). В данном случае договор страхования был заключен арендатором имущества в пользу собственника (выгодоприобретателя), хотя договор аренды предусматривал, что расходы по ремонту автомобиля при его повреждении несет арендатор.

Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции, иск удовлетворен по следующим основаниям. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора. При этих условиях отсутствуют основания для признания договора страхования недействительным как противоречащего требованиям п. 1 ст. 930 ГК. Факт наступления страхового случая и размер убытков ответчиком - причинителем вреда не оспаривались. Страховщик обоснованно выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю и приобрел в порядке суброгации право требования к причинителю вреда на основании п. 1 ст. 965 ГК. Отношения между арендатором и собственником автомобиля не влияют на обязанность причинителя по возмещению вреда. Арендатор, отремонтировавший автомобиль, не лишен права требовать от собственника уплаты израсходованных на ремонт средств по правилам о неосновательном обогащении в той части, в какой убытки собственника возмещены страхователем (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 3).

Норма ст. 965 носит диспозитивный характер. К страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, если договором не предусмотрено иное, поэтому отказ от суброгации должен специально оговариваться соглашением сторон. Императивно установлено недопущение суброгации к лицу, умышленно причинившему убытки; такое условие договора признается ничтожным.

2. Реализация страховщиком права на суброгацию осуществляется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Размер суброгационных требований страховщика не может превышать размера сумм страхового возмещения, выплаченного страхователю.

Как указал Президиум ВАС РФ, расходы страховщика на экспертизу с целью определения размера причиненных убытков не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред.

Страховщик, выплативший страховое возмещение по договору страхования автомобиля, обратился в арбитражный суд с иском к лицу, ответственному за вред. В цену иска были включены расходы страховщика по экспертизе стоимости ремонта автомобиля. В соответствии с договором страхования экспертиза проводилась оценщиком по поручению и за счет страховщика. Поскольку оплата экспертизы проводилась за страхователя и в его пользу, страховщик полагал, что лицо, причинившее вред, должно возместить также и расходы по экспертизе. Иск был удовлетворен только в части выплаченного страхового возмещения. В части взыскания расходов на проведение экспертизы суд в иске отказал, правомерно руководствуясь следующим. Согласно ст. 965 ГК к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Страховщик не имеет права требовать возмещения стоимости экспертизы, так как указанные расходы страховщика не являются страховым возмещением, а направлены на определение размера убытков. Эти расходы относятся к обычной хозяйственной деятельности страховщика и не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред.

Выплата страховщику причинителем вреда денежных сумм в порядке суброгации погашает право требования страховщика к лицу, ответственному за причиненный вред, но не лишает страхователя-потерпевшего права требовать с этого лица возмещения вреда в порядке гражданско-правовой ответственности, если он не компенсирован страховым покрытием. Пункт 3 ст. 965 обязывает страхователя (выгодоприобретателя) передать все необходимые документы и доказательства, а также сообщить страховщику все сведения, необходимые для осуществления последним перешедшего к нему права требования.

3. Отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за причиненный вред (убытки), возмещенный по договору страхования, освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и дает ему право требовать возврата излишне выплаченных сумм возмещения. Такие же правовые последствия предусмотрены и для случаев, когда реализация суброгационного права стала невозможной по вине страхователя (выгодоприобретателя).

Право на суброгацию возникает у страховщика и по договору страхования предпринимательского риска, поскольку он является разновидностью договора имущественного страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное. На это обстоятельство обратил внимание Президиум ВАС РФ в своем Обзоре практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования

35. Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщи­ком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интере­сов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязан­ность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

В правилах стра­хования, в частности, определяются (приложение 1):

1. заключаемые договоры определенной формы страхования (добровольного или обязательного страхования) и вида страховой защиты тех или иных материальных, нематериальных ценностей (благ);

2. субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве, пре­дусмотренные для них ограничения;

4. перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также собы­тия и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;

5. порядок установления страховой суммы и срока страхования;

6. применяемые страховые тарифы, понятие и порядок опреде­ления страховой премии и ее уплаты;

7. порядок заключения договора страхования, общие права и обя­занности сторон соглашения;

8. действия сторон договора страхования при наступлении стра­хового случая и порядок, условия выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения;

9. ответственность сторон договора страхования и порядок раз­решения спорных вопросов;

10. дополнительные условия страхования, порядок их установле­ния и включения в договор страхования.

Договор страхования заключается на основании правил страхо­вания, их положений, которые применяются с учетом конкретных особенностей предмета (объекта) страхования, рисковых обстоя­тельств, характерных для него возможностей и интересов сторон. Однако договор страхования не повторяет обычно полностью содер­жание правил страхования в силу того, что это самостоятельный до­кумент, содержащий наименование, реквизиты, подписи сторон, а также ссылку на заключение договора в соответствии с данными правилами страхования.

Момент заключения договора страхо­вания и момент вступления его в силу, в отличие от гражданско-пра­вового договора, могут не совпадать. Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гла­сит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, всту­пает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступление дого­вора страхования в силу по соглашению сторон как до момента уп­латы страховой премии, так и через определенное время после упла­ты страховой премии. Последнее условие закреплено дополнитель­но нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ. В соответствии с этой нормой действие страхования (т.е. непосредственное осуществление страховой защи­ты), обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора стра­хования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

36. По сфере действия нормативные правовые акты страхового за­конодательства могут подразделяться на общие и специальные. Об­щие нормативно-правовые акты страхового законодательства охватывают регулирующим воздействием, например, всех субъектов стра­ховых отношений как имущественного, так и личного страхования на всей территории Российской Федерации. Такими общими нор­мативными актами являются Закон РФ «Об организации страхово­го дела в РФ» и ГК РФ (гл. 48).

Специальные нормативные правовые акты содержат правовые нормы, регулирующие отношения юридических, физическихлиц, в том числе субъектов страховых отношений, в определенной области деятельности. При этом среди специальных нормативных актов стра­хового законодательства можно выделить акты, содержащие нормы, регулирующие практически все организационные, правовые и эко­номические аспекты осуществления страхования в определенной области деятельности (жизни), т.е. посвященные полностью регу­лированию страховых отношений. К таким нормативно-правовым актам относятся, например:

1. Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государ­ственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотруд­ников федеральных органов налоговой полиции»⁵⁵.

2. Указ Президента РФ от 07.07.92 г. № 750 (в редакции Указов Президента РФ от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 886) «Об обя­зательном личном страховании пассажиров»⁵⁶.

3. Закон РФ от 28.06.91 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ»⁵⁷.

Вторая группа специальных нормативных правовых актов содер­жит обычно от одной до нескольких статей (пунктов), посвященных страхованию тех или иных лиц, их жизни, здоровья либо имущества, гражданской ответственности, в форме предписаний о необходимо­сти обязательного страхования на определенную страховую сумму, а иногда и с указанием, от каких страховых рисков (случаев). В целом же такие нормативно-правовые акты издаются для регулирования общественных отношений в областях деятельности различной на­правленности и значительной опасности для людей.

1. Закон РФ от 22.08.95 г. № 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»⁵⁹ — ст. 31.

2. Закон РФ от 21.07.97 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах»⁶⁰ — ст. 20.

3. Закон РФ от 26.06.92 г. № 3132-1 (в редакции законов от 21.06.95 г. и от 20.12.01 г.) «О статусе судей в РФ»⁶¹ — ст. 20.

4. Основы законодательства о нотариате⁶² (утверждены ВС РФ 11.02.93 г. № 4462-1)-ст.18.

5. Закон РФ от 15.04.93 г. № 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»⁶³ — ст. 30.

6. Кодекс торгового мореплавания РФ⁶⁴ от 30.04.99 г.

7. Воздушный кодекс РФ⁶⁵ от 19.03.97 г.

По признаку состава норм одной или разных отраслей права в одном нормативно-правовом акте, которые регулируют соответ­ственно однородные или разнородные общественные отношения, нормативные правовые акты страхового законодательства могут быть разделены на однородные и комплексные. В страховом законода­тельстве, как отмечалось выше, преобладают комплексные норма­тивные акты.

К однородным нормативным правовым актам страхового зако­нодательства относятся, например:

1. ГК РФ (гл. 48);

2. Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

3. Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на воен­ные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных ор­ганов налоговой полиции».

^\По субъектам, издающим нормативные правовые акты страхо­вого законодательства, могут быть выделены две основные группы:

1. нормативные правовые акты, принятые и изданные федераль­ным органом государственной представительной власти (Федераль­ным Собранием РФ) — федеральные законы;

2. подзаконные нормативные акты, принятые федеральными органами государственной исполнительной власти — указы Прези­дента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные право­вые акты министерств и ведомств РФ, в том числе в преобладающей части акты государственного органа страхового надзора (ФОНСД).

Важное место в регулировании страховых отношений занимают локальные нормативно-правовые акты, разрабатываемые, утверж­даемые страховщиками и согласовываемые ими с государственным органом страхового надзора в тех случаях, когда соответствующие документы требуются для получения ими лицензии на осуществле­ние страховой деятельности или по отдельному новому виду страхо­вания. Эти акты разрабатываются в соответствии с требованиями действующего законодательства и не должны ему противоречить.

К локальным нормативно-правовым актам страховых организа­ций следует отнести прежде всего стандартные (типовые) правила страхования и договоры страхования (страховые полисы, свидетель­ства). Составной частью правил страхования являются страховые тарифы, их структура. Локальными нормативными актами страхо­вых организаций являются также:

1. устав страховой организации (или учредительный документ другого вида);

2. положение о внутреннем распорядке рабочего дня;

3. положение об оплате труда штатных и нештатных работников;

4. коллективный договор между администрацией и персоналом страховщика;

5. различные инструктивно-методические руководства;

6. должностные инструкции и др.

37. Страховое законодательство представляет собой единую систему нормативных правовых актов, обеспечивающих регулирование всех общественных отношений (страховых и нестраховых) в сфере стра­хования. Большинство из этих нормативно-правовых актов имеют комплексный характер. Поэтому и страховое законодательство яв­ляется комплексной подотраслью гражданского законодательства.

Если гражданское законодательство включает ГК РФ и федераль­ные законы (ч. 2 ст. 3 ГК РФ), то страховое законодательство имеет значительно более широкий по видам состав нормативных право­вых актов.

Нормы страхового законодательства предусматривают определен-ные права для лица, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, а также ответственность страхователя, не осуществившего или ненадлежащим образом (с несоблюдением ус­ловий, предусмотренных законом) осуществив

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и гл. 48 ГК РФ представляют основу страхового законодательства и содержат пра­вовые нормы, регулирующие как имущественное страхование в це­лом (всех подотраслей и видов), так и отдельно страхование имуще­ства и предпринимательских рисков и частично страхование граж­данской ответственности.

Необходимо признать, что в последние годы процесс формирования в России законодательной базы страхования резко затормозился. Начиная с 1996 года не было принято ни одного законодательного акта, который мог бы оказать сколь-нибудь существенное влияние на развитие страхования в стране. И это несмотря на то, что именно на последние годы приходится принятие на уровне Правительства решений, направленных, казалось бы,на развитие страхования, его законодательной базы. К подобного рода решениям можно отнести, к примеру, Постановления Правительства Российской Федерации от19.12.97 N 1605 "О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику Российской Федерации" и от 01.10.98 "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 гг.". Согласно второму документу,предусматривающему подготовку ряда первоочередных законодательных и подзаконных актов в сфере страхования, проекты таких законодательных актов должны были быть подготовлены в течение 1998 - 1999 гг. До настоящего времени большинства их нет. Более того, в последнее время при принятии законов и подзаконных актов в области социальной защиты населения наблюдается тенденция вытеснения страхования, осуществляемого страховыми организациями, из данной области деятельности. Об этом свидетельствует, в частности, принятие в 1998 году Федерального закона "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", в котором не нашлось места страхованию как рыночному инструменту, снимающему часть бремени возмещения вреда при несчастных случаях на производстве с бюджета и внебюджетных фондов, и который в нарушение главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации трансформировал отношения, уже урегулированные гражданским законодательством как обязательства вследствие причинения вреда, в социально -страховые отношения. Примерно такая же картина наблюдается и при поиске подходов к пенсионной реформе. Страхованию через страховые организации, по мысли некоторых ее разработчиков, не находится места в структуре пенсионной системы России. При этом от теории они давно уже перешли к практике, используя возможности нормотворчества Правительства. Так, Постановлением Правительства Российской Федерации от 13.10.99 N 1154 были внесены изменения в утвержденный Постановлением Правительства РФ от 07.05.97 N 546 Перечень выплат, на которые не начисляются страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации. Суммы страховых платежей работодателей по договорам негосударственного пенсионного страхования исключены из Перечня выплат, на которые взносы в Пенсионный фонд не начисляются. Оставлены только платежи по договорам, заключенным с негосударственными пенсионными фондами. Еще ранее Постановлением Правительства Российской Федерации от 27.05.98 N 509 были внесены изменения в Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ,услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли (утверждено Постановлением Правительства РФ от 05.08.92 N 552), которыми в состав затрат, относимых предприятиями на себестоимость продукции (работ, услуг), включены платежи работодателей только по договорам с негосударственными пенсионными фондами и не указаны такие же платежи по договорам пенсионного страхования, заключенным со страховыми организациями. Пожалуй, самый серьезный удар по страхованию за все последние годы нанес Федеральный закон "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О налоге на добавленную стоимость" (от 02.01.2000 N 36-ФЗ), которым впервые вводится обложение налогом на добавленную стоимость отдельных страховых операций, а именно, страховых выплат по договорам страхования риска неисполнения обязательств по договорам поставки товаров (работ, услуг). Совершенно очевидно, что с принятием данного изменения страхование так называемых предпринимательских рисков, к которым, кстати, относится и страхование рисков при экспортно - импортных операциях, сводится на нет. Это тем более странно, что в правительственных решениях последних лет вопрос о необходимости принятия мер по развитию этого вида страхования все более актуализировался. Указанное решение принято не только без учета особенностей страхования как экономической категории, но и без какого-либо глубокого осмысления тех последствий, к которым оно может привести. Обложить страховые выплаты НДС означает заставить предприятия, которые и так уже понесли в результате чрезвычайных обстоятельств убытки, заплатить дополнительные средства в виде налога. В результате теряет смысл основная функция страхования - возмещение страхователям причиненного им вреда. Перенос на страхование логики налогообложения облагаемых НДС услуг ведет к абсурдному выводу, что, выплачивая страховое возмещение,страховая компания получает от клиента какую-то услугу, скажем в виде перерыва в производстве в результате пожара в цехе или невыполненного договорного обязательства. К сожалению, эти очевидные доводы не возымели действия на законодательные органы, и названный Закон вопреки всякой логике был принят. Одновременно следует констатировать, что ни одна из инициатив страхового сообщества в области налогового стимулирования развития страхования не увенчалась успехом. Многократно "секвестированный" и выхолощенный донельзя проект Указа Президента РФ "О развитии долгосрочного страхования жизни" застрял (видимо, навсегда) в Министерстве финансов из-за позиции Министерства труда и социального развития, не согласного с проектом ввиду того,что предусмотренные в нем меры якобы создадут неравноправные условия деятельности для страховщиков и негосударственных пенсионных фондов. Из-за позиции этого же министерства не удается решить вопрос об освобождении от обложения взносами во внебюджетные фонды страховых платежей работодателей по договорам долгосрочного страхования жизни работников. Проект постановления Правительства по внесению изменений в Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли, предусматривающий увеличение размера отчислений на страховые платежи с 1 до 3% объема реализуемой продукции (работ, услуг), также давно и беспросветно застрял в недрах Минфина опять же из-за противодействия Минтруда. Затянулась и практически зашла в тупик работа в Министерстве по налогам и сборам над новой редакцией Положения об особенностях определения налоговой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками. Причина - не основанные на законе попытки внесения ограничений на определение расходов страховщиков, связанных со страхованием жизни, сводящие практически на нет данный вид страхования. Никаких существенных изменений не произошло и во всех остальных сферах законодательства о страховании.

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЙСТВУЮЩЕГО СТРАХОВОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

Чтобы комплексно подойти к решению поднятой проблемы, разобьем законодательство о страховании на:

1) законодательство,регламентирующее проведение добровольного страхования;

2) законодательство,регламентирующее проведение обязательного страхования;

3) законодательство,регламентирующее налогообложение в сфере страхования.

В соответствии с таким делением рассмотрим наиболее актуальные, с нашей точки зрения, направления развития и совершенствования законодательства в сфере страхования. Законодательство о добровольном страховании. Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации 1992 года" (до 1997 г. Закон РФ "О страховании")заложил основы страхования и был весьма актуальным на этапе становления в России рынка страхования. В дальнейшем он не претерпел существенных изменений и в настоящее время, выработав свой ресурс, физически и морально устарел. Основной его порок - недостаточная (поверхностная) регламентация большинства вопросов страховой деятельности. Практика страхования в России ушла далеко вперед и требует для своего регулирования более полного и более совершенного законодательного акта. Непринятие такого акта становится тормозом на пути дальнейшего развития страхования в России. Срочно необходима разработка и принятие федерального закона о страховой деятельности. Название не столь важно.Закон может сохранить теперешнее наименование - "Об организации страхового дела", хотя правильнее было бы назвать его Законом "О страховой деятельности".Важным является его содержание, которое должно включать такие доселе неурегулированные или слабо урегулированные положения, как виды страхования и страховой деятельности (страховых операций), отношения страховой организации с государством, уставный капитал страховой организации, порядок регистрации страховых организаций и лицензирования их деятельности, обеспечение стабильности рынка страховых услуг, устойчивости страховых операций, перечень профессиональных участников страхового рынка, формы объединений страховых организаций и др. Несомненно, что вступление в 1996 году в силу части 2Гражданского кодекса Российской Федерации явилось новым шагом в правовом регулировании страхования по сравнению с упомянутым выше Законом. Однако и глава 48 ("Страхование") Гражданского кодекса (ГК РФ) не в полной мере отвечает потребностям практики и вызывает справедливую критику. С одной стороны, в главе недостаточно регламентируются отдельные виды договоров страхования (к примеру,в нем вообще не раскрывается договор страхования жизни), с другой стороны,присутствуют недостаточно урегулированные нормами права понятия и положения(например, страхование рисков предпринимательской деятельности). Поэтому одним из важнейших направлений совершенствования страхового законодательства по-прежнему является подготовка и внесение изменений в главу48 Гражданского кодекса. В целях законодательного урегулирования вопросов осуществления государственного контроля за страховой деятельностью необходимо принятие Федерального закона "О страховом надзоре в Российской Федерации". Быть может, это обстоятельство наконец сдвинет с мертвой точки проблему восстановления самостоятельного органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В настоящее время в России со всей остротой стоит вопрос о развитии долгосрочного страхования жизни как источника инвестиционных ресурсов в экономику. Существующие правовые рамки проведения страхования не обеспечивают достаточных стимулов для того, чтобы расширять масштабы долгосрочного страхования жизни. Идея издания Указа Президента Российской Федерации, предусматривающего разработку комплекса законодательных мер, направленных на стимулирование предприятий и граждан к проведению этого вида страхования, себя не оправдала, поскольку, воплотившись еще несколько лет назад в некий проект, не нашла практической реализации. Учитывая"заволокиченность" вопроса и то обстоятельство, что ожидаемый указ прямого действия особой роли в установлении стимулов для развития данного вида страхования иметь не будет, вполне оправдана постановка вопроса о подготовке специального закона о порядке проведения долгосрочного страхования жизни. Законодательство об обязательном страховании. Общеизвестно, что обязательное страхование в определенной степени восполняет отсутствие в странах с переходной экономикой такого важного инструмента рыночной экономики, каким является добровольное страхование, способствует зарождению и развитию его разновидностей, прививает широким слоям населения страховую культуру. Анализ российского законодательства приводит к выводу, что в России практически отсутствует нормативно - правовая база обязательного страхования. Имеющиеся законы и подзаконные акты, в которых упоминается обязательное страхование,отражают его весьма поверхностно и бессистемно, нередко противоречат друг другу. Чаще всего они лишь провозглашают тот или иной вид обязательного страхования, но не содержат порядка и условий его проведения, вследствие чего страхование не проводится. В обществе создается некая иллюзия обеспеченности общественных интересов мерами страховой защиты. Появление в Гражданском кодексе трех - четырех статей об обязательном страховании проблему не решают,тем более что положения, содержащиеся в этих статьях, не лишены недостатков и противоречий. Чтобы заполнить правовой вакуум и устранить противоречия в законодательстве, нужен закон, который устанавливал бы основные понятия и единые принципы проведения обязательного страхования, давал единую классификацию его видов, необходимые основания для их принятия, предусматривал экономические и правовые гарантии его осуществления. В ряду законов по видам обязательного страхования, которые необходимо принимать, в первую очередь, следует назвать закон об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств. Необходимость срочного принятия закона об этом виде страхования настолько очевидна и так часто обсуждалась в прессе и на различных форумах, что нет необходимости вновь подробно об этом говорить. Существенное оживление на российском страховом рынке могло бы вызвать введение обязательного страхования ответственности работодателей за вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей. С учетом того, что уже было сказано об этом виде страхования, вероятным направлением работы могла бы стать проработка вопроса о возможности внесения изменений в принятый Федеральный закон "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях". Не вызывает никаких сомнений и необходимость скорейшего издания законодательных актов, которые создали бы конкретные механизмы проведения обязательного противопожарного страхования, обязательного страхования ответственности владельцев и эксплуатантов воздушных судов, перевозчиков, страхования ответственности организаций, использующих атомную энергию и/или осуществляющие опасные производства, а также ответственности, возникающей при эксплуатации гидротехнических сооружений. Нам представляется также, что нет никаких препятствий для введения таких значимых, с точки зрения защиты интересов граждан, видов обязательного страхования, в которых страхователями не выступают государственные и муниципальные органы и которые не потребуют платежей из бюджета. К таковым мы относим некоторые виды обязательного страхования профессиональной ответственности. Например, ответственности нотариусов,аудиторов, риэлтеров. Законодательство в сфере налогообложения страховых организаций. Важнейшим направлением работы по совершенствованию налогообложения в страховой сфере является подготовка и принятие второй части Налогового кодекса. С сожалением приходится констатировать, что в последние полтора - два года никакой работы над кодексом не велось. Был избран другой подход в развитии налогового законодательства об отдельных видах налогообложения: внесение изменений и дополнений в действующие налоговые законы. Однако и в этом направлении работа ведется крайне бессистемно и неэффективно. Поэтому представляется, что альтернативы скорейшей подготовке и принятию части 2 Налогового кодекса нет. В целях установления налоговых стимулов для развития страхования при подготовке изменений и дополнений в законодательные и подзаконные акты о налогообложении целесообразно было бы предусмотреть: увеличение для организаций размера отнесения на себестоимость продукции (работ, услуг) расходов на добровольное страхование с1% до 3% объема реализуемой продукции (работ, услуг), а в перспективе - в полном объеме; разрешение организациям - работодателям относить на себестоимость продукции (работ, услуг) расходы на добровольное долгосрочное (на срок не менее 5 лет) страхования жизни, включая пенсионное страхование, в размере тех же 3% объема реализуемой продукции (работ, услуг); исключение из совокупного годового дохода налогоплательщиков - граждан уплачиваемых ими сумм страховых взносов по договорам добровольного долгосрочного страхования жизни (включая пенсионное страхование), договорам добровольного страхования, предусматривающим выплаты в возмещение вреда жизни,здоровью, медицинских расходов страхователей или застрахованных лиц; включение в перечни выплат, не облагаемых взносами во внебюджетные фонды(пенсионный, социального страхования, обязательного медицинского страхования),страховых взносов, уплачиваемых предприятиями по договорам долгосрочного страхования жизни (включая пенсионное страхование). Если исходить из того, что на принятие II части Налогового кодекса уйдет еще не менее 1,5 - 2лет, то важным шагом в создании строго регламентированного порядка определения налогооблагаемой базы предприятий, в том числе страховых организаций, стала бы подготовка отдельного федерального закона, определяющего перечень затрат,включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг). Необходимость такого шага имеет строго правовое обоснование (ст. 4 Закона РФ "О налоге на прибыль предприятий и организаций", ст. 53 Налогового кодекса Российской Федерации). Только принятие указанного Закона позволит прекратить неуклюжие попытки введения различного рода ограничений при определении налоговой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками.

НЕОБХОДИМЫЕ МЕРЫ ОРГАНИЗАЦИОННОГО ХАРАКТЕРА

Очевидно, что для развития законодательной базы страхования необходимо будет также принять меры организационного характера. Вот лишь некоторые из них.

В настоящее время сложилась практика, при которой законотворчеством в области страхования занимаются самые разные органы государственной власти, как законодательной, так и исполнительной. При этом наблюдается отсутствие какого-либо системного подхода к проблеме. Некоторые решения принимаются недостаточно обоснованно, принятие других неоправданно затягивается.

Нам представляется, что подобное состояние дел с государственным регулированием страхования в Российской Федерации во многом обусловлено отсутствием должной координации действий министерств и ведомств при выработке и принятии решений по вопросам страхования. Не случайно, пока при Правительстве РФ действовал Экспертный совет по страхованию, нормативные акты принимались более взвешенно и в целом нормативная база страхования создавалась более быстрыми темпами.

Поэтому страховому сообществу необходимо настаивать на создании при Правительстве РФ координационного органа в виде комиссии или совета по страхованию, основным направлением деятельности которых стала бы выработка предложений по совершенствованию законодательной базы и осуществлению согласованной государственной политики в области страхования и организация работы по выполнению Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации.

Полагаем, что в состав указанной комиссии, помимо представителей заинтересованных министерств и ведомств, должны быть включены представители Всероссийского союза страховщиков.

В связи с обновлением состава Государственной Думы встает проблема реанимирования деятельности ранее имевшегося в ее структуре Экспертного совета по страхованию при бюджетном комитете и приведения его в состояние должной работоспособности.

Остро ощущается необходимость координации нормотворческих инициатив отдельных представителей страхового сообщества. Несогласованность действий страховщиков может нанести серьезный вред делу совершенствования страхового законодательства.

Представляется, что органом, координирующим все действия страховщиков на данном поприще, должен стать Комитет ВСС по законодательству.

Опыт работы данного комитета приводит к выводу о необходимости существенной реорганизации его деятельности. Вновь сформированный Комитет по законодательству должен начать свою работу с полной "инвентаризации" действующего страхового законодательства, выработать на ее основе программу действий по совершенствованию старого и разработке нового законодательства в сфере страхования, определив при этом соответствующие приоритеты. Должны быть предложены также меры организационного характера, необходимые для подготовки и продвижен

38.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности выгодоприобретателя или застрахованного лица — при страховании ответственности, а также страхователя. Однако согласно норме ч. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты по догово­ру страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью третьего лица, если вред причинен по вине от­ветственного за неголица - страхователя, застрахованного лица.

Вместе с тем владелец источника повышенной опасности при отсутствии его вины в причинении вреда жизни или здоровью граж­данина вследствие грубой неосторожности потерпевшего должен согласно ч. 2 ст. 1083 ГК РФ нести ответственность по возмещению вреда в той или иной мере. Поэтому при заключении договора стра­хования ответственности владельцем источника повышенной опас­ности страховое возмещение должно выплачиваться в случае при­чинения вреда жизни или здоровью гражданина вследствие его гру­бой неосторожности, если такое событие предусмотрено в договоре страхования в качестве страхового случая.

В определенных случаях, а именно, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда вредоносный случай насту­пил вследствие (ч. 1 ст. 964 ГК):

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за­ражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероп­риятий;

гражданской войны, народных волнени й всякого рода или забастовок.

Согласно этой норме указанные события и их последствия для имущества (ущерб) не будут считаться страховыми случаями и стра­ховщик не обязан выплачивать страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение, если законом или договором страхования эти события не установлены в качестве страховых рисков (страховых слу­чаев).Однако, например, согласно ст. 7 Закона РФ от 14.07.92 г. № 3297-1 «О закрытом административно-территориальном образова­нии» (ЗАТО) имущество граждан, проживающих и работающих в ЗАТО, подлежит обязательному страхованию на случай причинения ущерба из-за радиационного или иного воздействия при авариях или иных событиях. То есть этим законом радиационное воздействие, ра­диоактивное заражение установлено в качестве страхового случая

39.