- •Раздел XII. Обязательства по оказанию фактических и юридических услуг
- •Глава 43. Договор возмездного оказания услуг
- •§ 1. Понятие и виды обязательств по оказанию услуг
- •§ 2. Понятие и условия договора возмездного оказания услуг
- •§ 3. Содержание договора возмездного оказания услуг
- •§ 4. Виды договоров возмездного оказания услуг
- •Глава 44. Транспортные и экспедиционные обязательства
- •§ 1. Понятие транспортных обязательств
- •§ 2. Виды транспортных договоров
- •§ 3. Договоры перевозки грузов различными видами транспорта
- •§ 4. Ответственность за нарушение транспортных обязательств
- •§ 5. Экспедиционные обязательства
- •Глава 45. Договор хранения
- •§ 1. Общие положения о договоре хранения
- •§ 2. Договор хранения вещей на товарном складе
- •§ 3. Специальные виды обязательств хранения
- •Глава 46. Договоры поручения, комиссии и агентирования
- •§ 1. Договор поручения
- •§ 2. Договор комиссии
- •§ 3. Агентский договор
- •Глава 47. Договор доверительного управления имуществом
- •§ 1. Понятие доверительного управления имуществом
- •§ 2. Содержание и исполнение договора доверительного
- •§ 3. Доверительное управление ценными бумагами
- •Раздел XIII. Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •Глава 48. Обязательства по страхованию
- •§ 1. Понятие и значение страхования
- •§ 2. Понятие и система обязательств по страхованию
- •Глава 48 гк регламентирует три группы обязательств по страхованию:
- •§ 3. Участники страхового обязательства
- •§ 4. Страховой договор
- •§ 5. Содержание и исполнение страхового обязательства
- •§ 6. Обязательства по имущественному страхованию
- •§ 7. Обязательства по личному страхованию
- •Глава 49. Договоры займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования
- •§ 1. Договор займа
- •§ 2. Кредитный договор
- •§ 3. Договор финансирования
- •Глава 50. Договоры банковского счета и банковского вклада
- •§ 1. Понятие договора банковского счета
- •§ 2. Содержание и исполнение договора банковского счета
- •§ 3. Виды банковских счетов
- •§ 4. Понятие договора банковского вклада
- •§ 5. Содержание и исполнение договора банковского вклада
- •§ 6. Виды банковских вкладов
- •Глава 51. Обязательства по расчетам
- •§ 1. Понятие и правовое регулирование
- •§ 2. Наличные расчеты
- •§ 3. Общие положения о безналичных расчетах
- •§ 4. Расчеты платежными поручениями
- •§ 5. Расчеты по аккредитиву
- •§ 6. Расчеты по инкассо
- •§ 7. Расчеты чеками
- •Раздел XIV. Обязательства по совместной деятельности
- •Глава 52. Договор простого товарищества (о совместной деятельности)
- •§ 1. Понятие договора простого товарищества
- •§ 2. Содержание договора простого товарищества
- •§ 3. Исполнение договора простого товарищества
- •§ 4. Прекращение договора простого товарищества
- •§ 5. Виды договоров простого товарищества
- •Глава 53. Учредительный договор
- •§ 1. Понятие и содержание учредительного договора
- •§ 2. Юридическая природа учредительного договора
- •§ 3. Изменение и расторжение учредительного договора
- •Раздел XV. Обязательства из односторонних действий
- •Глава 54. Обязательства из односторонних сделок и действий в чужом интересе
- •§ 1. Понятие и виды обязательств из односторонних сделок
- •§ 2. Обязательства из публичного обещания награды
- •§ 3. Обязательства из публичного конкурса
- •§ 4. Обязательства из проведения игр и пари
- •§ 5. Обязательства из действий в чужом интересе
- •Раздел XVI. Внедоговорные обязательства
- •Глава 55. Обязательства из причинения вреда
- •§ 1. Понятие, виды и функции внедоговорных обязательств
- •§ 2. Понятие обязательства, возникающего вследствие
- •§ 3. Основание и условия деликтной ответственности
- •§ 4. Обязательства, возникающие в связи с предупреждением
- •§ 5. Субъекты, объект и содержание деликтного обязательства
- •§ 6. Ответственность за вред, причиненный публичной властью
- •§ 7. Ответственность за вред, причиненный
- •§ 8. Ответственность за вред, причиненный источником
- •§ 9. Ответственность за вред, причиненный в связи
- •§ 10. Ответственность за вред, причиненный недостатками
- •Глава 56. Обязательства вследствие неосновательного обогащения
- •§ 1. Понятие и основания возникновения
- •§ 2. Формы неосновательного приобретения
- •§ 3. Содержание и исполнение обязательств
- •§ 4. Субсидиарное применение обязательств
- •Раздел I. Введение в гражданское право
- •Тема 1. Понятие частного права
- •Тема 2. Гражданское право как правовая отрасль
- •Тема 3. Гражданское право как наука и учебная дисциплина
- •Тема 4. Источники гражданского права
- •Раздел II. Гражданское правоотношение
- •Тема 5. Понятие, содержание и виды
- •Тема 6. Граждане (физические лица) как субъекты
- •Тема 7. Юридические лица как субъекты
- •Тема 8. Публично-правовые образования как субъекты
- •Тема 9. Объекты гражданских правоотношений
- •Тема 10. Основания возникновения, изменения
- •Раздел III. Осуществление и защита гражданских прав
- •Тема 11. Осуществление гражданских прав
- •Тема 12. Право на защиту как субъективное гражданское право
- •Тема 13. Гражданско-правовая ответственность
- •Тема 14. Сроки осуществления и защиты
- •Раздел IV. Право собственности и иные вещные права
- •Тема 15. Общие положения о праве собственности
- •Тема 16. Право частной собственности
- •Тема 17. Наследование собственности граждан
- •Тема 18. Право публичной собственности
- •Тема 19. Право общей собственности
- •Тема 20. Ограниченные вещные права
- •Тема 21. Защита права собственности и иных вещных прав
- •Раздел V. Исключительные права (интеллектуальная собственность)
- •Тема 22. Общие положения об исключительных правах
- •Тема 23. Авторское право и смежные права
- •Тема 24. Патентное право
- •Тема 25. Исключительные права на средства индивидуализации
- •Раздел VI. Личные неимущественные права
- •Тема 26. Понятие и виды гражданско-правовых личных
- •Тема 27. Гражданско-правовая охрана
- •Раздел VII. Общие положения обязательственного и договорного права
- •Тема 28. Общие положения об обязательствах
- •Тема 29. Гражданско-правовой договор
- •Раздел VIII. Обязательства по передаче имущества в собственность (в иное вещное право)
- •Тема 30. Обязательства из договора купли-продажи
- •Тема 31. Обязательства из договоров мены,
- •Раздел IX. Обязательства по передаче имущества в пользование
- •Тема 32. Обязательства из договоров аренды, лизинга и ссуды
- •Тема 33. Обязательства из договоров найма жилого
- •Раздел X. Обязательства по производству работ
- •Тема 34. Обязательства из договора подряда
- •Раздел XI. Обязательства по приобретению и использованию исключительных прав и ноу-хау
- •Тема 35. Гражданско-правовые способы приобретения
- •Тема 36. Обязательства из авторских договоров
- •Тема 37. Обязательства из договоров в сфере создания
- •Тема 41. Обязательства из договора хранения
- •Тема 42. Обязательства по оказанию юридических услуг
- •Тема 43. Обязательства из договора
- •Раздел XIII. Обязательства по оказанию финансовых услуг
- •Тема 44. Обязательства по страхованию
- •Тема 45. Обязательства из договоров займа, кредита
- •Тема 46. Обязательства из договоров банковского счета
- •Раздел XIV. Обязательства по совместной деятельности
- •Тема 47. Обязательства из договора простого товарищества
- •Тема 48. Обязательства из учредительного договора
- •Раздел XV. Обязательства из односторонних действий
- •Тема 49. Обязательства из односторонних сделок
- •Раздел XVI. Внедоговорные обязательства
- •Тема 50. Понятие, виды и функции внедоговорных обязательств
- •Тема 51. Обязательства, возникающие
- •Тема 52. Обязательства, возникающие
§ 4. Расчеты платежными поручениями
1. Понятие и содержание платежного поручения
При расчетах платежными поручениями банк берет на себя обязанность по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК).
Расчеты платежными поручениями (банковский перевод) <*> - наиболее часто применяемая в имущественном обороте форма расчетов. В некоторых правоотношениях использование такой формы расчетов носит приоритетный характер. К примеру, в отношениях по поставкам товаров покупатель оплачивает поставляемые товары с соблюдением порядка и формы расчетов, предусмотренных договором поставки. Если же соглашением сторон порядок и форма расчетов не определены, то расчеты осуществляются платежными поручениями (ст. 516 ГК).
--------------------------------
<*> М.М. Агарков определял банковский ("банковый") перевод следующим образом: "Банковым переводом называется договор, по которому кредитное учреждение обязуется уплатить в другом месте через свой филиал или через своего корреспондента, за счет контрагента, последнему или другому лицу определенную сумму денег" (Агарков М.М. Указ. соч. С. 136).
При расчетах платежными поручениями по общему правилу возникают обязательства:
- во-первых, между плательщиком-владельцем счета (кредитор) и обслуживающим его банком (должник);
- во-вторых, между банком, принявшим платежное поручение клиента, и иными банками, привлеченными указанным банком для осуществления банковского перевода;
- в-третьих, следует учитывать, что последний привлеченный банк в правоотношениях по банковскому переводу имеет самостоятельное обязательство перед получателем денежных средств, вытекающее из договора банковского счета, по зачислению всех поступивших в его адрес денежных средств на банковский счет получателя (владельца).
Однако возможна и иная структура правовых связей при осуществлении расчетов платежными поручениями. Во-первых, как следует из определения понятия расчетов платежными поручениями, использование банковского перевода возможно не только при межбанковских расчетах, но и в системе одного банка. Во-вторых, не исключается возможность осуществления перевода денежных средств на счет самого плательщика, открытый как в банке, начавшем перевод, так и в ином банке, по его платежному поручению.
Принципиальное значение имеет срок исполнения обязательств банка по переводу денежных средств на основании платежного поручения плательщика. Он исчисляется с момента получения банком такого платежного поручения и до зачисления соответствующей денежной суммы на счет получателя средств. Ранее банковскими правилами устанавливался лишь срок для списания денежных средств со счета плательщика по его поручению. Однако было очевидно, что такое регулирование не отвечало законным интересам самого плательщика, который считался исполнившим свое денежное обязательство перед контрагентом по договору с момента поступления денежных средств на счет взыскателя в обслуживающем его банке.
Срок, в течение которого денежные средства плательщика на основании его платежного поручения должны поступить на счет их получателя, должен определяться законом либо устанавливаться в соответствии с ним. В настоящее время согласно Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 80) сроки осуществления безналичных расчетов определяются Банком России. Однако общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах территории одного субъекта Российской Федерации и пяти операционных дней в пределах Российской Федерации.
В соответствии с договором банковского счета либо применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота может быть определен более короткий срок для перевода денежных средств на основании платежного поручения плательщика. Возможность установления в названном порядке более длительного срока, нежели предусмотренный законодательством и изданными в соответствии с ним банковскими правилами, исключается. Данное положение служит препятствием для давления на владельца счета со стороны банка, являющегося более сильной стороной в обязательствах, связанных с договором банковского счета.
Правила, регулирующие расчеты платежными поручениями, применяются не только в отношениях между банком и владельцем счета в этом банке. Поручение о переводе денежных средств может быть принято банком и от лица, с которым отсутствуют договорные отношения банковского счета. Однако и в этом случае исполнение такого платежного поручения должно подчиняться правилам, определенным § 2 гл. 46 ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами или не будет противоречить существу этих отношений (п. 2 ст. 863 ГК).
Необходимым условием принятия банком платежного поручения о переводе денежных средств к исполнению является его соответствие требованиям, предъявляемым к содержанию и форме платежного поручения. Такие требования устанавливаются законом и изданными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 80) правила, формы и стандарты осуществления безналичных расчетов устанавливаются Банком России. Таким образом, в настоящее время предъявляемые в банк платежные поручения должны соответствовать Положению о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденному Центральным банком РФ 9 июля 1992 г. с учетом изменений, внесенных письмом Банка России от 19 мая 1993 г. N 37 "О внесении изменений в Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации".
Платежные поручения представляются в банк на бланке установленной формы и должны содержать:
- наименование расчетного документа;
- номер платежного поручения, число, месяц, год его выписки;
- номер банка плательщика, его наименование (или фирменное обозначение);
- наименование плательщика, номер его счета в банке;
- наименование получателя средств, номер его счета в банке;
- наименование банка получателя и его номер;
- назначение платежа;
- сумму платежа, обозначенную цифрами и прописью.
На первом экземпляре платежного поручения должны быть проставлены подписи представителей организации-плательщика и оттиск печати.
Платежные поручения принимаются банком к исполнению при наличии подписей, учиненных должностными лицами организаций, имеющими право подписи для совершения расчетно-денежных операций по счетам в банке. Что касается платежных поручений, выписанных индивидуальным предпринимателем, то они должны иметь подпись, указанную в карточке с образцом подписи, без оттиска печати.
Поручения принимаются от плательщика к исполнению только при наличии средств на его счете, если иное специально не оговорено между банком и владельцем счета.
При равномерных и постоянных взаимоотношениях между контрагентами по договору расчеты между ними могут осуществляться в порядке плановых платежей с использованием в расчетах платежных поручений.
В соответствии с п. 2 ст. 864 ГК банк имеет возможность уточнить содержание платежного поручения в случаях, когда оно не отвечает требованиям, предъявляемым к его содержанию и форме, путем направления плательщику запроса незамедлительно по получении от него платежного поручения. Предполагается, что срок для ответа плательщика на такой запрос банка будет установлен законом или банковскими правилами, а до этого момента следует исходить из того, что ответ должен быть дан плательщиком в разумный срок, продолжительность которого должна определяться исходя из места расположения владельца счета, наличия коммуникационных связей и других конкретных обстоятельств. В случае неполучения банком ответа на свой запрос в течение установленного (или разумного) срока банк получает право оставить платежное поручение без исполнения и возвратить его плательщику. Правда, иное может быть предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором между банком и плательщиком.
2. Исполнение платежного поручения
Платежные поручения, полученные банком, должны исполняться в порядке очередности, установленной ст. 855 ГК (п. 3 ст. 864). В связи с этим необходимо подчеркнуть, что платежные поручения на перевод денежных средств контрагенту по договору относятся к платежным документам, которые при недостаточности денежных средств на счете плательщика для удовлетворения всех предъявляемых к нему требований исполняются банком в пятую очередь после списания средств в целях удовлетворения требований по исполнительным листам судов и платежных документов предыдущих очередей.
Исполнение платежного поручения плательщика состоит в том, что принявший его банк обязан перечислить указанную в поручении сумму банку, в котором открыт счет получателя (также указанный в платежном поручении) для зачисления на счет получателя средств в установленный срок (ст. 865 ГК).
Именно таким образом осуществляется исполнение платежного поручения плательщика в ситуации, когда банки, обслуживающие плательщика и получателя средств, связаны корреспондентскими отношениями. В остальных случаях получивший платежное поручение плательщика банк вправе привлечь другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в платежном поручении клиента. Из этого следует, что банк плательщика может по своему усмотрению выбрать оптимальную структуру отношений, связанных с банковским переводом.
Закон установил обязанность банка незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения (п. 3 ст. 865 ГК). Порядок оформления и содержание извещения банка об исполнении платежного поручения плательщика должны быть определены законом или изданными в соответствии с ним банковскими правилами. Однако уже сейчас стороны не лишены возможности решать этот вопрос в соответствующем договоре банковского счета. Неисполнение банком обязанности информировать плательщика об исполнении его поручения считается нарушением договорных обязательств и влечет применение к нему мер гражданско-правовой ответственности.
3. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены в гл. 25 ГК (п. 1 ст. 866 ГК). Это означает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения клиента банк, выступающий в роли должника по обязательству, возникшему из этого поручения, обязан возместить клиенту (кредитору) все причиненные этим убытки, определяемые в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК (ст. 393 ГК).
В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения расчетных операций, ответственность может быть возложена судом непосредственно на виновный банк (п. 2 ст. 866 ГК). Данная норма может быть расценена как предусмотренное законом положение, допускающее, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем обязательства третье лицо. И в этом смысле указанная норма полностью корреспондирует норме, содержащейся в ст. 403 ГК.
Должен ли банк, принявший платежное поручение, отвечать за действия банка, обслуживающего получателя средств, по незачислению или несвоевременному их зачислению на его банковский счет? Будет ли он в этом случае считаться исполнившим свое денежное обязательство? При ответе на эти вопросы необходимо исходить из того, что местом исполнения денежного обязательства признается место нахождения кредитора (ст. 316 ГК), т.е. в данном случае место нахождения его денежных средств, каковым является банк, обслуживающий кредитора. Кредитор имеет права требования к этому банку, вытекающие из договора банковского счета, в том числе и право требования своевременного зачисления поступивших в его адрес денежных средств на банковский счет, открытый в указанном банке. Неисполнение либо ненадлежащее исполнение банком своих обязанностей по зачислению на банковский счет клиента поступивших ему денежных средств влечет применение ответственности, в том числе и в форме возмещения причиненных убытков. На должника (плательщика) по основному денежному обязательству не может быть возложен риск, связанный с выбором кредитором банка, обслуживающего последнего. Поэтому такое денежное обязательство должно считаться исполненным с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора (получателя денежных средств). Соответственно и ответственность банка, принявшего от плательщика платежное поручение, должна быть ограничена моментом поступления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя денежных средств <*>.
--------------------------------
<*> Ранее в юридической литературе эта позиция высказывалась Л.А. Новоселовой (см.: Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дис. ... докт. юрид. наук. М., 1997. С. 26).
На банк, обслуживающий плательщика, а также на банк, обслуживающий получателя денежных средств, может быть возложена ответственность в форме неустойки за несвоевременное списание или перечисление денежных средств по платежному поручению клиента и соответственно за их несвоевременное зачисление на счет получателя (ст. 856 ГК). Данная неустойка по отношению к убыткам носит зачетный характер.
Что касается банков, привлеченных к осуществлению банковского перевода, то в случаях, когда нарушение ими правил совершения расчетных операций повлекло неправомерное удержание денежных средств, они обязаны уплатить плательщику проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке и размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК. Указанные проценты по отношению к убыткам также носят зачетный характер.