9.Осн. Отрасли и виды страх-я.

Класс-ция с-я п.с научную систему деления с-я на сферы деят-ти, отрасли, подотрасли и виды, звенья к-х располагаются так, что каждое последующее звено я\я частью предыдущего. В основу класс-ции с-я положены два критерия: различия в объектах с-я и различия в объеме страх. ответ-ти. По признаку стоимости выделяются отрасли с-я: с-е имущественное, личное, С-е ответ-ти, С-е экон-их рисков.

Личное с-е – это отрасль с-я, где в качестве объектов с-я выступают жизнь, здоровье и трудосп-сть чел-ка.

Имущественное с-е – объектом с-я выступает имущественные отн-я, связ-ые с владением, пользованием и распоряжением им-ва Ф.и ЮЛ. Стр-лями выступают не только соб-ки им-ва, но и др. Ю. и ФЛ, несущие отв-сть за его сохранность.

С-е ответ-ти – объектом выступает ответ-ть перед третьими (физ-ми и юр-ми) лицами, к-ым м\б причинен ущерб (вред) вследствие к.-л. действия или бездействия стр-ля.

В с-и эк-х (предпринимательских) рисков выд-ся две подотрасли: с-е рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям отн-ся потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные – с-е упущенной выгоды, банкротство п\п и т.д.

Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов стр. защиты выделяются подотрасли и виды с-я.

Имущественное с-е подразделяется на две подотрасли: с-е им-ва ЮЛ;с-е им-ва ФЛ.

Подотрасли с-я делятся на виды. Виды с-я им-ва ЮЛ: С. ж\д транспорта; С. наземного тр-рта; С.воздушного тр-та; С. водного тр-та; С. грузов и багажа;С. от огня и стихийных бедствий и др. Виды С. Им-ва граждан: С. автомобилей; С. зданий;С. домашнего им-ва; С. домашних животных и др.

Отрасль личного С. делится на три подотрасли: С. от несчастных случаев; медицинское С.; С. жизни.

По с-ю от несчастных случаев след. виды: индивидуальное С., коллективное С., С. пассажиров, С. детей, С. туристов.

В мед-ом с-и виды: С.здоровья в случае болезни, непосредственное С. здоровья и др.

В с-и жизни след. виды: смешанное СЖ, С. детей, С. пенсий, свадебное С., пожизненное С. и др.

По страхованию ответственности подотрасли: С. задолженности и С. на случай возмещения вреда (С. гражданской ответ-ти).

По С. ответ-ти след. виды с-я: ОСАГО, С. отв-ти за неисполнение или ненадлежащее исполнение обяз-в; С. ответ-ти п\п-й - источников повышенной опасности, С. профес. отв-ти (бух-ров, врачей, архитекторов), С. гражд. Отв-ти перевозчика.

Европейская класс-ция: (личное) СЖ (накопительное С.) и др. виды с-я (рисковое С.).

По формам проведения С-я подразделяются на добровольное и обязательное.

В соот-ии с треб-ями ФЗ «Об орг-ции страх. дела в РФ» в лицензии, выдаваемой страховщику, указ-ся предусмотр-е класс-цией след. виды страх-я:1)с.жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;2)пенсионное с-е:3)с-е жизни с условием периодических стр-х выплат(ренты,аннуитетов)и(или)с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;4)с-е от н\с и болезней;5)медицинское с-е;6)с-е ср-в наземного транспорта(за исключением средств ж\д тр-та);7)стр-е ср-в ж\д тр-та;8)с-е ср-в воздушного тр-та;9)с-е ср-в водного тр-та;10)стр-е грузов;11)с\х с-е(с-е урожая,с\х культур,многолетних насаждений,жив-х);12)с-е им-ва юр.лиц,за исключением тр-х ср-в и с\х с-я;13)с-е им-ва гр-н,за исключением тр-х ср-в;14)с-е гр-ой отв-ти влад-в автотранспортных ср-в;15)с-е гражд-ой ответ-ти влад-в ср-в воздушного тр-та;16)с-е гр-ой отв-ти влад-в средств водного тр-та;17)с-е гр-ой отв-ти влад-в ср-в ж\д тр-та;18)стр-е гр-ой отв-ти орг-й,эксплуатирующих опасные объекты;19)с-е гр-ой отв-ти за причинение вреда вследствие недостатков тов-в,работ,услуг;20)с-е граж-ой отв-ти за причинение вреда 3м лицам;21)с-е гр-ой отв-ти за неисполнение или ненадлежащее исполнение обяз-в по дог-ру;22)с-е предпринимательских рисков;23)с-е фин-ых рисков.

10.Инвестиционная деятельность страховщиков. Принципиальное отличие процесса реализации страховой услуги от аналогичного процесса в других видах предпринимательства состоит в том, что обычное предприятие первоначально осу­ществляет определенные вложения в организацию производства товаров (услуг) и получает оплату от потребителей пос­ле того, как услуга уже фактически оказана или товар стал собственностью покупателя, тогда как в страховании картина обратная. Здесь клиент фактически авансирует страховщика, так как страховой взнос, представляющий для страхователя плату за страховую услугу, уплачивается обычно в начале срока действия договора страхования. Реализация же стра­ховой услуги со стороны страховщика может осуществляться в течение длительного времени.

Указанная особенность реализации страховой услуги по­зволяет сформулировать два вывода. Первый: характер движения финансовых ресурсов в страховании ведет к тому, что в распоряжении страховщика в течение некоторого срока оказываются временно свободные от обязательств средства, которые могут быть инвестированы в целях полу­чения дополнительного дохода. Второй: инвестирование страховщиком таких временно свободных средств должно достаточно жестко регулироваться со стороны государства, поскольку страхователи объективно лишены возможности контролировать, насколько умело страховая компания рас­порядится предоставленными ей средствами и не поставит ли она под угрозу выполнение обязательств по договорам страхования.

Концентрация страховщиками в своих руках значитель­ных финансовых ресурсов превращает страхование в важ­нейший фактор развития экономики путем активной инве­стиционной политики. Другими словами, страховщики пре­вращают пассивные денежные средства, полученные от раз­личных владельцев полисов, в активный капитал, действу­ющий на рынке.

Принципы - необходимость регулирования инвестиционной деятельности страховщиков, причем регулирование должно учитывать осо­бенности национального страхового рынка и не нарушать действующие правила конкурентной борьбы между компани­ями.

Рассмотрим их и последовательности с точки зрения их вкла­да в обеспечение финансовой устойчивости страховщиков.

Принцип возвратности в полной мере распространяется как на активы, покрывающие страховые резервы, так и на свободные активы. Данный принцип подра­зумевает максимально надежное размещение активов, обеспе­чивающее их возврат в полном объеме.

Принцип ликвидности гласит: общая структура вложе­ний должна быть такова, чтобы в любое время были и нали­чии ликвидные средства или капитальные вложения, без труда обращаемые в ликвидные средства. Иными словами, страховая компания и любой момент времени должна иметь в наличии сумму средств, обеспечивающую выплату страхо­вателям оговоренных договором сумм в пределах установ­ленных сроков.

Принцип диверсификации вложении служит распределению инвестици­онных рисков, которые преследуют каждого инвестора, на раз­личные виды вложении и тем самым большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Согласно этому принципу, не должно допускаться превалирования какого-либо вида вложений над другими. Структура вложений капитала не должна быть однобокой, не должна допускаться региональ­ная концентрация капитала, необходимо избегать вложений средств в направлении одного дебитора.

Принцип прибыльности вложений гласит: активы должны размещаться при обес­печении названных выше принципов с учетом ситуации на рынке капиталовложений и при этом приносить постоянный и достаточно высокий доход. Другими словами, страховщики в своей инвестиционной деятельности при управлении сред­ствами страховых резервов должны обеспечивать высокую рен­табельность вложений, позволяющую сохранить реальную сто­имость вложенных средств в течение времени инвестирова­ния, и в случае необходимости иметь возможность легко и быстро реализовать размещенные активы.