3.2. Страховая компания, её роль на финансовом рынке. Ликвидные активы страховой компании. Страховой полис, его назначение. Принцип деятельности страховой компании.

Страхование - метод защиты личности или фирмы от финансовых потерь вследствие повреждения или кражи личного или производственного имущества (общее страхование) или смерти и несчастных случаев (страхование жизни и страхование от несчастных случаев). Уплатив страховой взнос, физическое или юридическое лицо приобретает страховое покрытие своего финансового риска.

1 учреждением России, осуществлявшим страхование, был Государственный Заёмный Банк. В 1776г. он объявил о страховании каменных домов и фабрик от огня, поскольку в то время в условиях "деревянной" России пожары уничтожали целые районы и страхование делалось необходимым и популярным. К 1913г. в России сложилась система страхового предпринимательства, в которую входили: государственный надзор за деятельностью страховых обществ, акционерные, региональные и взаимные общества страхования, сочетание государственного (обязательного) и частного страхования, перестраховочные союзы.

Страховые компании - достаточно богатые финансовые учреждения, аккумулируют средства населения и организаций в виде добровольных и обязательных страховых отчислений. Т.е. это финансовый институт, предоставляющий страховые полисы разного назначения для защиты личности и бизнеса от риска финансовых потерь, получая за это регулярно вносимые страховые отчисления. Страховое дело не требует затрат ни на здание, ни на оборудование. Денежные средства нужны только на аренду офиса и организационные расходы. Поэтому требование большого уставного капитала государством при регистрации страхового бизнеса - это гарантия того, что страховая компания не будет строить пирамиду, привлекая денежные средства населения и предприятий (в РФ - не менее 100 тыс. евро). Страховая деятельность обязательно лицензируется.

Сделка страхования оформляется в виде полиса. Страховые компании действуют, объединяя риск большого числа обладателей страховых полисов. Полис может быть как именной, так и на предъявителя, следовательно, он может участвовать в обмене, выходить на финансовый рынок, быть предметом сделок.

Исходя из последних сведений о выплатах страхового вознаграждения, статистик страховой компании может определить вероятность возникновения отдельного страхового случая и может подсчитать средние финансовые потери, порождаемые каждым таким случаем. Используя эту информацию, он подсчитывает приблизительный размер взноса, который должны уплатить владельцы полисов. Из общей суммы поступающих отчислений страховая компания выплачивает возникающие финансовые требования. Т.е. в случае наступления страхового факта компания выплачивает клиенту страховую премию, но т.к. это бывает не с каждым клиентом, то в мире страховые компании по накоплению денежных средств занимают 2 место после банков. Страховые компании могут финансировать крупные проекты и часто имеют свои "карманные" банки. Резервы страховых компаний, как правило, размещаются в банках под хорошие %.

В случае большого финансового риска компания может прибегнуть к перестрахованию, деля страховые взносы с другими страховщиками в соответствии с долей потенциального требования, которое они готовы принять. Кроме того, многие страховые компании создают специальные программы накопления сбережений, связанные со страхованием.

Страховые компании используют получаемые взносы не только для оплаты ежедневных требований, но и для получения дополнительных доходов от инвестиций в ценные бумаги. Страхование жизни, в частности из-за долгосрочной природы этого договора, является особенно благоприятным для долгосрочных инвестиций, возвращающихся в виде прибыли как к владельцу полиса, так и к компании.

Общие показатели деятельности страховой компании: сумма страховых взносов, виды страховых услуг, общий объём выплат.

Чистая прибыль страховой компании представляет собой буфер, позволяющий компенсировать непредвиденные убытки. Риск состояния страховой компании характеризуется соотношением выписанной премии и чистой прибыли.

По Российскому законодательству страховые компании должны вкладывать в один вид вложений не более 10% средств, т.е. в портфеле страховой компании должно быть как минимум 10 видов вложений.

Ликвидные активы страховой компании - это денежные средства, инвестиции, внесённые авансом платежи, отложенные платежи, срок по которым уже наступил, но требования пока нет.

К обязательному страхованию относятся медицинское, профессиональное. Между страховыми компаниями проводятся конкурсы на осуществление обязательного страхования. Большую роль для надёжности играет история страховой компании.